УИД 16RS0049-01-2025-012267-21

дело № 2-429/2026

учет №2.178

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

26 февраля 2026 года город Казань

Ново-Савиновский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи ФИО,

секретаре судебного заседания ФИО,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств.

В обоснование указав, что между истцом и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №№-- от --.--.---- г., по условиям которого банк предоставил сумму в размере 993 100 рублей.

При заключении кредитного договора были заключены дополнительные договоры, а именно договор независимой гарантии №-- от --.--.---- г. на сумму 150000 рублей от ООО «Руста Финанс».

Услуга была оплачена за счет средств предоставленного кредита, согласно выписке по счету.

При этом в анкете-заявлении на получение кредита до заемщика не была доведена информация об услугах. Согласие на включение в сумму кредита 150000 рублей для оплаты дополнительных услуг заемщик не давал.

При заключении кредитного договора потребителю не была обеспечена возможность согласиться либо отказаться от оплаты дополнительной услуги, оказываемой ООО «Руста Финанс».

При обращении в Банк, потребителю было необходимо 843100 рублей для приобретения транспортного средства, однако кредит выдали на сумму 993 100 рублей, включив туда стоимость дополнительной услуги.

Оформляя договор без указания достоверных сведений о полной стоимости кредита с учетом дополнительной услуги, банк не предоставил заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых условиях без обязательного заключения дополнительного договора.

На основании изложенного, истец просит взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в счет возврата денежные средства в размере 150 000 рублей, проценты в размере 57 500 рублей 09 копеек уплаченные на сумму кредита, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 52 917 рублей 12 копеек, неустойку в размере 432 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, почтовые расходы в размере 96 рублей, штраф.

Определением суда к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены ООО «Спектр», ООО «Руста Финанс».

В судебное заседание стороны не явились, о времени судебного разбирательства извещены надлежащим образом.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статей 1, 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе; граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422), при этом договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 7 Федерального закона от --.--.---- г. №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 названного Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается (часть 2).

В случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявления о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать также информацию:

1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;

2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;

3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение тридцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования (часть 2.1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги (работы, товары), оказываемые (выполняемые, реализуемые) кредитором, действующим от собственного имени или по поручению и (или) от имени третьего лица, или третьим лицом, информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания таких услуг (выполнения работ, приобретения товаров) должны предусматривать:

1) стоимость услуги (работы, товара);

2) право заемщика отказаться от услуги (работы) либо от товара, не бывшего в употреблении, в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 настоящей статьи, посредством обращения к лицу, оказывающему услугу (выполняющему работу, реализующему товар), с заявлением об отказе от услуги (работы, товара);

3) право заемщика требовать от лица, оказывающего услугу (выполняющего работу, реализующего товар), возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за приобретение товара либо за оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения кредитором или лицом, оказывающим услугу (выполняющим работу), заявления заемщика об отказе от такой услуги (работы, товара), поданного в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 настоящей статьи;

4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за приобретение товара либо оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику (часть 2.8).

Лицо, оказывающее дополнительные услуги (выполняющее работы, реализующее товары), информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме стоимости товара либо сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу (выполняющим работу, реализующим товар), этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 2.7 настоящей статьи (часть 2.9).

Указанием Банка России от --.--.---- г. №---У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" определено, что при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно подпункту 5 пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от --.--.---- г. №-- "О защите прав потребителей" к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.

Судом установлено и из материалов дела следует, что --.--.---- г. между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №№--, согласно которому банк предоставил кредит на общую сумму 993100 рублей, сроком на 84 месяца, с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 22,90 % годовых.

Пунктом 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что кредит предоставлен на покупку ТС и иных сопутствующих расходов.

В пункте 22 ИУ кредитного договора Банк заранее включил условие о том, что от заемщика будет поручение о перечислении 150000 рублей в пользу ООО «Руста Финанс».

В рамках данного договора ФИО1 была предоставлена дополнительная услуга, что подтверждается заявлением истца на перечисление денежных средств в размере 150000 рублей по договору оказания услуг ООО «Руста Финанс».

--.--.---- г. истцом в адрес суда направлено исковое заявление с требованием о взыскании стоимости дополнительной услуги в размере 150000 рублей с Банка ВТБ (ПАО) с указанием на навязанность указанной услуги банком при заключении кредитного договора.

Суд, изучив материалы дела, приходит к выводу, что истец добровольно, без какого-либо принуждения со стороны банка принял решение о приобретении независимой гарантии.

Так, в анкете на получение кредита истцу предоставлена возможность отказаться от оказания за отдельную плату дополнительной услуги, а именно содержится графа, в которой в случае несогласия на приобретение дополнительной услуги истец вправе осуществить рукописную корректировку данного пункта, сопровождающуюся собственноручной подписью.

То есть анкета предусматривает графы для отказа от дополнительных услуг, и содержит возможность заключить договор, как с учетом дополнительных услуг, так и без заключения, путем проставления отметки.

Также истец проинформирован о том, что предоставление дополнительных услуг производится добровольно, по желанию клиента.

Заявление застрахованного лица от --.--.---- г. подтверждает согласие истца быть застрахованным по договору страхования, договор страхования заключен по его инициативе, не является навязанным и обременительным. Пунктом 1 заявления истец подтверждает осведомленность о размере страховой премии.

В пункте 22 кредитного договора ФИО1 дал согласие на оказание ему услуги о независимой гарантии стоимостью 150000 рублей.

Данных, свидетельствующих о том, что кредит не мог быть выдан заемщику в отсутствие заключенного договора страхования, истцом не представлено. Доказательств того, что в случае отказа от дополнительных услуг банк не предоставил бы истцу кредит, в материалы дела также не представлено.

Исходя из анализа условий вышеуказанного кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора истцу была предоставлена полная информация о кредитном договоре и его условиях, целевое назначение кредита было определено заемщиком самостоятельно. Банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным заключением опционного договора, услуга истцом была выбрана добровольно путем заполнения заявления на предоставление кредита. Истец путем подписания заявления выразил свое согласие приобрести дополнительные услуги и самостоятельно заключил договор.

В данном случае отсутствуют данные о том, что приобретение заемщиком услуг банка по кредитованию было обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по договору предоставляет третье лицо, а не банк. Соответственно, сам банк не оказывает услуги по договору, а предоставляет лишь кредит по поручению заемщика, следовательно, положения п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" не нарушены в рассматриваемой ситуации.

При этом, суд принимает во внимание то обстоятельство, что с требованием о возврате стоимости услуги, истец обратился в суд --.--.---- г., то есть спустя более 1 года 9 месяцев с момента заключения кредитного договора, и спустя более 9 месяцев с даты истечения срока независимой гарантии.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

По смыслу приведенных выше законоположений, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующее ей.

При этом установление судом факта злоупотребления правом одной из сторон влечет принятие мер, обеспечивающих защиту интересов добросовестной стороны от недобросовестного поведения другой стороны.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от --.--.---- г. №-- "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Последовательность и совокупность действий истца, по мнению суда, свидетельствуют о недобросовестном осуществлении истцом своих гражданских прав и обязанностей в гражданских правоотношениях, поскольку, заключив договор независимой гарантии, будучи осведомленным о списании с его счета денежных средств в размере 150 000 рублей в счет оплаты договора, требования о взыскании стоимости услуг по договору по основанию навязанности указанной услуги Банком, истцом заявлены только после окончания срока действия данного договора. Указанное поведение не отвечает принципу добросовестности, в связи с чем, признается судом недобросовестным.

В связи с изложенным, требования истца о взыскании с Банка в счет возврата стоимости дополнительной услуги 150000 рублей удовлетворению не подлежат.

Требования о взыскании процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, почтовых расходов и штрафа являются производными от основного требования и также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о взыскании денежных средств оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Ново-Савиновский районный суд ... ... в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья /подпись/ ФИО.

Мотивированное решение изготовлено --.--.---- г..

Копия верна.

Судья ФИО.