Дело № 2-62/2019 14 января 2019 года

29RS0001-01-2018-001358-32

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Вельский районный суд Архангельской области

в составе председательствующего Латфуллина И.Г.,

при секретаре Сумароковой М.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

общество с ограниченной ответственностью «Феникс»» (далее ООО «Феникс») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 167718 руб. 88 коп. 

Обосновывают требования тем, что 06 мая 2013 года КБ «Ренессанс Кредит» (далее «Банк») и ФИО1 заключили кредитный договор №, в соответствии с которым Банк выдал заемщику кредит в размере 70000 руб. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные Договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшийся предоставленными Банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с Договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у Ответчика образовалась задолженность в размере: 167718,88 руб. в период с 28 апреля 2015 года по 26 декабря 2017 года, что подтверждается расчетом задолженности и актом приема-передачи прав требования. 26 декабря 2017 года Банк уступил права требования на задолженность Ответчика по Договору ООО «Феникс» на основании договора уступки прав требования №. Требование о полном погашении задолженности, подлежащее оплате, было направлено Ответчику 26 декабря 2017 года, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. Договор заключен в простой письменной форме в соответствии со ст. 434 ГК РФ, путем составления одного документа, подписанного сторонами. В соответствии с п. 8.4.8 Правил, Банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по Договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. При этом Ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между ним и Обществом уступке права требования. Просят взыскать с Ответчика ФИО1 задолженность, образовавшуюся в период с 28 апреля 2015 года по 26 декабря 2017 года включительно, в размере 167718,88 руб., которая состоит из: 49812,68 руб. - основной долг, 23483,32 руб. - проценты на непросроченный основной долг, 11634,73 руб. - проценты на просроченный основной долг, 82788,15 руб. - неустойку, а также государственную пошлину в размере 4554,38 руб. 

Представитель ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия, иск поддержал в полном объеме.

Ответчик ФИО1, не отрицая факт заключения кредитного договора, иск не признала, указав, что она сделала последний платеж в декабре 2014 года, в апреле 2015 года она связалась с банком, узнала о задолженности в размере 8 тыс. руб., которую сразу же оплатила, в связи с чем, считает, что полностью погасила задолженность по кредиту и долга перед банком не имеет, банк не напоминал ей о какой-либо задолженности и не обращался длительное время с иском в суд, о задолженности узнала только при обращении истца к мировому судье, каких-либо документов о погашение кредита за весь период договора у нее отсутствуют. 

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему.

В силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий (ст.ст. 1, 421, 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обстоятельствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст.307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем кодексе.

В соответствии с п.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. При этом п.2 данной статьи предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч.1 ст.433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации, который устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Законом для кредитного договора установлена обязательная письменная форма, несоблюдение которой влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным (ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма сделки считается соблюденной при совершении акцептантом действий по выполнению условий оферты.

На основании п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

С учетом индивидуально-определенного характера кредитных правоотношений, наличие кредитных обязательств потребителя соответствующих банковских услуг подписанием стандартных форм (анкет, заявлений) может быть подтверждено при условии однозначно выраженной воли оферента на вступление в кредитные правоотношения при заявленных банком условиях (ч.1 ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статья 30 Федерального закона Российской Федерации 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» закрепляет, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом; в договоре, заключаемом банком с клиентом, должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Возможность заключения договора о карте предусмотрена Положением Центрального банка РФ от 24.12.2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях с использованием платежных карт».

Пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. При этом для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Исходя из положений п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 декабря 2017 года №54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» если иное не установлено законом, отсутствие у цессионария лицензии на осуществление страховой либо банковской деятельности не является основанием недействительности уступки требования, полученного страховщиком в порядке суброгации или возникшего у банка из кредитного договора.

В соответствии с п.1.2.2.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт (далее - Общих условий) кредит предоставляется Клиенту путем безналичного перечисления Банком денежных средств на Счет / Счет по Карте, соответственно, и считается предоставленным в момент такого зачисления.

Пунктом 1.2.2.2 предусмотрено, что за пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты в размере, определяемом в соответствии сТарифами Банка. Проценты за пользование Кредитом начисляются на фактический непогашенный остаток Кредита, со дня, следующего за датой зачисления Кредита на Счет, по дату погашения Кредита включительно.

На основании п.1.2.2.3 Банк вправе взимать с Клиента комиссии и иные платы по Договору в случаях, в размере и в порядке, определенном Тарифами, настоящими Условиями, Договором, иными документами, являющимися неотъемлемой частью Договора. Комиссии и иные платы по Договору списываются Банком со Счета / Счета по Карте.

Согласно п.1.2.2.4 Клиент обязуется в полном объеме исполнять свои обязательства перед Банком, в том числе по возврату Кредита, уплате процентов за пользование Кредитом, плат, комиссий, предусмотренных Договором.

В соответствии с п. 2.1.1 Общих условий, Договор включается путем акцепта Банком предложения (оферты) Клиента к Банку о заключении Договора. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) Клиента.

Пунктом 2.1.2 предусмотрено, что Заключение Клиентом Договора означает принятие Клиентом настоящих Условий полностью и согласиеКлиента со всеми их положениями.

В судебном заседании установлено, что 06 мая 2013 года ФИО1 подписала Анкету Заявителя на получение кредита № с КБ «Ренесанс Кредит» (ООО). 

Между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 06 мая 2013 года заключен Договор №, который включает в себя Договор предоставления кредита на неотложные нужды (Кредитный договор) и Договор о предоставлении и обслуживании Карты (Договор о карте), на сумму 70000 руб. 00 коп., сроком на 36 месяцев, с тарифным планом Кредит наличными 59,9%, полная стоимость Кредита (процентов годовых) 79,38, переплата по Кредиту (разница в процентном соотношении между суммой выданного Кредита и суммой уплаченной Банку с учетом платежей, указанных в графе платежей): в год 39,60%, что подтверждается письменными материалами дела, и ответчиком по существу не оспаривается, как не оспаривается и факт заключения кредитного договора.

Срок окончания договора 6 мая 2016 года. 

Тарифы предоставления кредитов на неотложные нужды, Тарифного плана - Кредит наличными 59,9% составляют: процентная ставка (% годовых) – 59,9; комиссия за подключение к Программе страхования 1 – 1,10% от суммы Кредита за каждый месяц срока Кредита, уплачивается единоразово за весь срок Кредита; комиссия за подключение к Программе страхования 3 – 0,60% от суммы Кредита; неустойка в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по погашению Кредита (полностью или частично) – 0,90% от просроченной части Кредита за каждый день просрочки, за вычетом годовой процентной ставки из расчета за 1 день.

Ответчик ФИО1 добровольно, будучи здоровой и давая полный отчет своим действиям, подписала договор, была ознакомлена с Общими условиями, Тарифами и обязалась их соблюдать и поэтому непризнание ею иска или частичное признание иска, не может служить основанием для освобождения ее от ответственности. Истец обратился в суд в установленный законом срок. В связи с чем, не имеет правового значения доводы ответчика о том, что истец несвоевременно обратился с иском. 

Заемщик добровольно и собственноручно подписала Договор, что является подтверждением осведомленности об условиях Договора, согласии с ним и принятии на себя обязанности его исполнения, а также при его заключении обладал свободой выбора, была согласна с его условиями.

Свои обязательства по Договору Банк выполнил надлежащим образом, ответчик же свои обязательства по возврату кредита исполняла ненадлежащим образом, неоднократно допускала просрочку минимального платежа. Согласно выписке лицевого счета в период исполнения кредитного договора ответчиком неоднократно были нарушены условия договора, при этом с декабря 2014 года прекращено исполнение договора.

Анализ п. 1 ст. 810, п. 1 ст. 819 ГК РФ позволяет сделать вывод о том, что существенными условиями кредитного договора являются: сумма кредита, срок кредитования, размер процентов за пользование кредитом, порядок возврата суммы кредита и уплаты процентов.

Понятие аннуитетного платежа определено в п. 2.2 Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, утвержденной Постановлением Правительства РФ от 11 января 2000 г. N 28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации", где указано на то, что он представляет собой ежемесячно выплачиваемую сумму, которая включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Аннуитетная схема предполагает равномерный размер выплат на протяжении всего срока кредитования. На первом этапе должник выплачивает в основном проценты. Выплата основного долга с каждым разом возрастает, и его основная часть выплачивается уже во второй половине срока.

Следовательно, излишне уплаченные суммы идут сначала на погашение основного долга, а не процентов.

Ссылка ответчика о том, что в апреле 2015 года в полном объеме была погашена задолженность по кредиту является не состоятельной, поскольку противоречит материалам дела, в апреле 2015 года ответчиком погашена только часть задолженности за январь-март 2015 года и не погашена основная часть основного долга по кредиту.

На основании Договора уступки прав (требования) (цессии) № от 21 декабря 2017 года, КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) уступил права (требования) ООО «Феникс» уплаты заемщиками денежных средств по кредитным договорам. 

Уступка прав (требований) по кредитному договору, заключенному с ФИО1 передана КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) на основании акта приема-передачи прав (требований) от 26 декабря 2017 года - ООО «Феникс».

Истцом приведен расчет суммы задолженности по кредитному договору по состоянию на 27 июня 2018 года.

Согласно расчету задолженность составляет 167718 руб. 88 коп. и состоит из: суммы основного долга 49812 руб. 68 коп.; суммы процентов 23483 руб. 32 коп.; суммы процентов на просроченный основной долг 11634 руб. 73 коп.; суммы неустойки и иных денежных обязательств 82788 руб. 15 коп. 

В связи с ненадлежащим исполнением условий договора ООО «Феникс» обратилось к мировому судье о взыскании задолженности. 

Судебным приказом мирового судьи судебного участка №1 Вельского судебного района Архангельской области № 2СП-1593/2018 от 09 августа 2018 года с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» взыскана задолженность по кредитному договору № от 06 мая 2013 года за период с 28 апреля 2015 года по 26 декабря 2017 года в размере 167718 руб. 88 коп. и возврат госпошлины 2277 руб. 19 коп.

На основании определения мирового судьи судебного участка № 1 Вельского судебного района Архангельской области от 21 августа 2018 года судебный приказ № 2СП-1593/2018 от 09 августа 2018 года отменен. 

Ненадлежащее исполнение ФИО1 взятых на себя обязательств по внесению платежей свидетельствует о нарушении ответчиком условий договора. 

Представленный суду расчет соответствует закону, ответчиком контррасчет не предоставлен, а поэтому суд берет представленный расчет за основу.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Проанализировав исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности и дав им оценку с точки зрения относимости, допустимости и достоверности, суд считает, что исковые требования основаны на законе и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

иск общества с ограниченной ответственностью «Феникс» - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Феникс» задолженность по кредитному договору № от 06 мая 2013 года за период с 28 апреля 2015 года по 26 декабря 2017 года включительно в размере 167718 руб. 88 коп., из которых: 49812,68 руб. - основной долг, 23483,32 руб. - проценты на непросроченный основной долг, 11634,73 руб. - проценты на просроченный основной долг, 82788,15 руб. - неустойка, а также в счет возврата уплаченной государственной пошлины в размере 4554 руб. 38 коп.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме в Архангельском областном суде, путем подачи апелляционной жалобы, через Вельский районный суд.

Председательствующий И.Г. Латфуллин