Дело № 2-6404/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 октября 2017 г. г. Уфа

Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи С.В. Богомазова,

при секретаре Губановой Р.П.,

с участием представителя истца – ФИО1, действующей на основании доверенности, удостоверенной нотариусом ... ФИО3 

<

 дата >. по реестру ...

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 ФИО6 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ 24» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ 24» о защите прав потребителей. Свои требования обосновывает тем, что 

<

 дата > между ней и ответчиком заключен кредитный договор ..., согласно условиям которого истцу предоставлен кредит в размере ... рублей сроком на 182 месяца под 13,55% годовых. 

<

 дата > истец произвела досрочное погашение по кредиту и полностью выполнила обязательства по кредитному договору. Итого за 48 месяцев истец выплатила ... рублей начисленных процентов. Согласно графику, за 48 месяцев пользования кредитом истец должна была уплатить ... рублей (проценты за пользование кредитом), т.е. сумма переплаты составила ... рублей. Претензия, направленная ответчику, оставлена без удовлетворения. 

В связи с этим, истец просит взыскать с ПАО «Банк ВТБ 24» сумму необоснованного удержания денежных средств в размере ... рублей, штраф в размере ... рублей.

В судебном заседании представитель истца ФИО1, действующая на основании доверенности (в деле), иск поддержала, просила удовлетворить его в полном объеме.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дне и времени рассмотрения гражданского дела надлежащим образом извещена, о причинах неявки не сообщила. 

В судебное заседание представитель ПАО «БАНК ВТБ 24» не явился, извещен надлежащим образом, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика.

Также, представителем ответчика заявлено ходатайство о замене ответчика, в связи с тем, что права по закладной ... от 

<

 дата > по договору купли-продажи были переданы от ВТБ 24 (ПАО) ЗАО «Ипотечный агент ВТБ БМ-1».

В соответствии со ст. 41 ГПК РФ, суд при подготовке дела или во время его разбирательства в суде первой инстанции может допустить по ходатайству или с согласия истца замену ненадлежащего ответчика надлежащим. После замены ненадлежащего ответчика надлежащим подготовка и рассмотрение дела производятся с самого начала. В случае, если истец не согласен на замену ненадлежащего ответчика другим лицом, суд рассматривает дело по предъявленному иску.

Поскольку представителем истца не выражено согласия на замену ответчика, самостоятельного ходатайства о замене ответчика не заявлено, суд рассматривает дело по предъявленному иску к Банку ВТБ 24 (ПАО).

Суд, в силу ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие надлежащим образом извещенных о времени и месте проведения судебного заседания истца и ответчика.

Выслушав представителей сторон, изучив и оценив материалы дела, проверив законность и обоснованность доводов представителя истца, действий ответчика, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее статьи Гражданского кодекса Российской Федерации приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами или договором.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Пунктом 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

По смыслу названных норм, в случае досрочного исполнения кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена.

Согласно п. 4 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Пунктом 4 той же статьи предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части. 

По смыслу приведенных положений закона размер процентов за пользование займом, как правило, зависит от периода фактического пользования заемными средствами. В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Как установлено судом, 

<

 дата >. между ФИО2 и ПАО «Банк ВТБ 24» заключен кредитный договор ... на сумму ... руб. сроком на 182 месяца с процентной ставкой 13,550% годовых. Обязательства по кредитному договору были исполнены заемщиком досрочно 

<

 дата >, то есть кредит использовался в течение 48 месяцев. 

При заключении кредитного договора стороны предусмотрели возврат кредита в виде аннуитетных платежей - равных по сумме ежемесячных взносов по уплате задолженности по кредиту, включающих в себя сумму основного долга и сумму начисленных процентов за весь период действия договора (182 месяца). Согласно п. 5.2., 5.3.9.1. Общих условий кредитного договора, являющихся частью кредитного договора, заключенного между сторонами, проценты за пользование кредитом в размере, установленном договором, начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата задолженности (включительно) на остаток ссудной задолженности из расчета действующей по кредиту процентной ставки и фактического количества числа календарных дней в году.

Платежи по кредиту осуществляются заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами. Размер суммы основного долга, погашаемого при каждом ежемесячном аннуитетном платеже, определяется как разница между суммой ежемесячного аннуитетного платежа и суммой ежемесячных процентов. Таким образом, из содержания кредитного договора, заключенного между сторонами, графика погашения задолженности по кредитному договору следует, что стороны предусмотрели погашение долга и уплату процентов аннуитетными платежами, согласовали сроки внесения ежемесячных платежей и доли платежей в погашение основного долга и в погашение процентов, возможность досрочного возврата кредита. Подписав кредитный договор, ФИО2 добровольно выбрала такой вид кредитования, ее воля при совершении оспариваемой сделки была направлена именно на заключение кредитного договора с целью получения кредитных средств на условиях, достигнутых сторонами. При этом сторонами были согласованы все существенные условия договора. Согласно графику платежей сумма ежемесячного платежа составляет ... руб. (кроме последнего месяца), из которых сумма в погашение процентов снижается ежемесячно, соответственно, сумма в погашение основного долга подлежит увеличению. Полная сумма, подлежащей выплате клиентом, составляет ... руб., в том числе проценты по кредиту за весь период кредитования – ... руб. Согласно расчету задолженности, представленному банком, истцом ежемесячно вносились суммы в счет погашения кредита согласно графику платежей и в последующем истец исполнил обязательства по оплате кредита досрочно, произведя полное погашение кредита 

<

 дата >, что сторонами не оспаривалось. Срок пользования кредитом составил с 

<

 дата > по 

<

 дата >. Исковые требования основаны на утверждении истца о том, что ответчиком рассчитаны аннуитетные платежи таким образом, что проценты удерживались авансом, в связи с чем возникла переплата процентов. 

Понятие аннуитетного платежа определено в пункте 2.2 Постановления Правительства РФ от 

<

 дата > N 28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации", где указано на то, что аннуитетный платеж - это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период. Таким образом, необоснованное удержание денежных средств банком могло быть установлено, если бы проценты, уплаченные заемщиком в составе аннуитетных платежей, охватывали, в том числе, и период после полного досрочного погашения кредита, то есть тогда, когда реальное пользование заемными денежными средствами не осуществлялось. В данном случае такие обстоятельства судом не установлены. 

Из графика погашения кредита и уплаты процентов следует, что сумма процентов, подлежащая уплате за каждый базовый период, составляет произведение остатка задолженности по кредиту на конец базового периода и процентной ставки по кредиту, разделенное на количество дней в году (365 или 366) и умноженное на количество дней в базовом периоде (28, 29, 30, или 31). То есть сумма процентов, подлежащая уплате ежемесячно, начислялась на сумму основного долга по кредиту, оставшуюся на момент уплаты процентов, и рассчитана отдельно по каждому базовому периоду. 

Таким образом, как при срочном, так и досрочном погашении кредита проценты авансом банком не взимались, истцом не выплачивались и рассчитывались исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода использования кредита и размера процентной ставки, предусмотренной договором. Указанный способ начисления и оплаты процентов полностью соответствует требованиям статей 809, 819 Гражданского кодекса РФ. Согласно пунктам 3.5, 5.1 Положения Центрального Банка Российской Федерации от 26 июня 1998 г. N 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками" (действовавшего в период возникновения спорных правоотношений), проценты на остаток ссудной задолженности начисляются исходя из размера процентной ставки, установленной договором, и фактического количества календарных дней за период начисления. 

Таким образом, существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом и распределения их в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора является срок кредитования. В зависимости от этого срока (изначально установленного договором) определяется размер равных аннуитетных платежей и, соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав каждого из платежей. При этом, чем более длительным является срок предоставления кредита, тем ниже размер процентов в каждом из аннуитетных платежей. В данном случае, заключив кредитный договор на длительный срок, заемщик по своему усмотрению получила возможность погашать задолженность перед банком меньшими по объему равными платежами. 

Из материалов дела следует, что фактически сумма уплаченных истцом по кредитному договору процентов за период с 

<

 дата > года по 

<

 дата > года составила ... руб. Погасив кредит ранее установленного договором срока, заемщик реализовала свое право, предусмотренное абзацем 2 пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, на досрочный возврат займа, что не является основанием для перерасчета процентов, уплаченных за период времени, предшествующий дню возврата. При этом, досрочное погашение заемщиком задолженности по кредитному договору, заключенному с условием погашения кредита аннуитетными платежами, не является основанием для перерасчета ранее уплаченных процентов ввиду отсутствия переплаты. Условия кредитного договора сторонами не оспариваются. Доказательств того, что истец производила оплату ежемесячных платежей в большей сумме, чем та, которая установлена графиком, в деле не имеется.

Оценивая расчеты истца, суд отмечает, что расчет истца составлен без учета начисления процентов за каждый процентный период, без учета фактического остатка суммы основного долга и без учета количества дней в каждом расчетном периоде, суммы, подлежащие оплате в счет погашения основного долга и процентов, приведенные истцом, не соответствуют графику платежей, согласованному сторонами.

Кроме того, суд учитывает, что, как следует из представленных ответчиком документов, на основании договора купли-продажи закладных ... от 

<

 дата >, права по Закладной были переданы от ВТБ 24 (ПАО) Закрытому акционерному обществу «Ипотечный агент ВТБ БМ-1». В соответствии с п. 2 ст. 48 Закона об ипотеке передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Таким образом, Банк ВТБ 24 (ПАО), в связи с заключением указанного договора купли-продажи Закладной, не может являтся ответчиком по данному требованию.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения требований ФИО2 к ПАО «Банк ВТБ 24» о взыскании излишне уплаченных процентов по кредитному договору суд не находит. 

Руководствуясь ст. ст. 56, 194- 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 ФИО7 к Закрытому акционерному обществу «Банк ВТБ 24» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца, через Советский районный суд г. Уфы РБ.

Судья С.В. Богомазов