Дело №2-212/2021

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.Губаха 17.03.2021 года

Губахинский городской суд Пермского края в составе председательствующего судьи А.Н. Мельникова,

при секретаре И.Н. Бересневой,

с участием истицы ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (обществу с ограниченной ответственностью) о признании недействительным условия кредитного договора, обязании произвести перерасчет, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (обществу с ограниченной ответственностью) (далее - КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)) о признании недействительным условия кредитного договора, обязании произвести перерасчет, взыскании компенсации морального вреда. В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ей кредит в размере 75000 рублей на оплату товаров/услуг, приобретаемых у предприятия торговли (ООО «Технология»), сроком на 36 месяцев. Данный кредитный договор был заключен при посещении ее квартиры сотрудниками торговой организации путем подписания готовых напечатанных форм документов. При оформлении договора банком было включено недействительное условие: в сумму кредита включена сумма 850 рублей, которая является платой за подключение к услуге «Гибкий график», на которое она согласие не давала. На данную сумму произведено начисление процентов. Однако, в соответствии с условиями сноски 3 к индивидуальным условиям кредитного договора, плата за подключение к услуге «Гибкий график» осуществляется исключительно на добровольной основе, не является обязательным условием выдачи кредита, может быть оплачена как за счет собственных средств, так и включена в сумму кредита; банк вправе списать со счета часть кредита в размере 850 рублей в оплату указанной комиссии в соответствии с условиями кредитного договора. По факту 850 рублей было включено сразу в договор, ежемесячные платежи рассчитаны с учетом указанной суммы с учетом насчитанных процентов, на что она своего согласия не давала. Более того, определение «Гибкий график» и как им воспользоваться, выданные ей документы не содержат. ДД.ММ.ГГГГ она направила в адрес ответчика досудебную претензию с указанием на недействительность этого условия договора с требованием о направлении в ее адрес справки об исполнении кредитных обязательств без учета суммы в размере 850 рублей и начисленных на данную сумму процентов, а также с соблюдением очередности зачета произведенного платежа ДД.ММ.ГГГГ. На данную досудебную претензию ответчик ответил отказом. Указанными действиями ответчик нарушил ее права как потребителя, причинил ей моральный вред, компенсацию которого она оценивает в размере 5000 рублей. 

В судебном заседании истица ФИО1 поддержала заявленные требования по доводам, указанным в иске, дополнив, что кредитный договор был заключен у нее в квартире путем подписания заранее изготовленных документов, при этом никаких иных документов, кроме кредитного договора и графика платежей, она не получала, о дополнительной услуге «Гибкий график» ей ничего не рассказали. В октябре 2019 года она получила требование банка о досрочном погашении кредита, в котором была указана сумма ее задолженности, которую она должна была погасить в течение месяца, именно эту сумму она внесла на кредитный счет банка ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) ФИО2 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, в представленных суду письменных возражениях указала, что кредитный договор был заключен путем акцепта банком предложения клиента, которое согласно ст. 435 ГК РФ является офертой. Кредитный договор был заключен на общую сумму 75850 рублей, из которых сумма в размере 75000 рублей - на оплату товаров/услуг, 850 рублей - на плату за подключение к услуге «Гибкий график». Банк выполнил поручение клиента по перечислению суммы в размере 75000 рублей в предприятие торговли (ООО «Технология»). Согласно волеизъявлению истца, данному в заявлении о выдаче кредита, часть кредитных средств была перечислена по его желанию в оплату дополнительных услуг 850 рублей - за сервис-пакет «Гибкий график». Информация о стоимости услуги доведена до сведения истца в тексте заявления о выдаче кредита, там же имеются поля для отказа от предлагаемых услуг. В пункте 21 кредитного договора также указана стоимость услуг, и содержится разъяснение о том, что услуга осуществляется исключительно на добровольной основе, не является обязательным условием выдачи кредита, может быть оплачена как за счет собственных средств клиента, так и включена в сумму кредита. Таким образом, истец была ознакомлена со стоимостью, способами оплаты, порядком отказа от услуги, извещена о добровольности услуги, а также имела ничем не ограниченную возможность выбора - воспользоваться данной услугой или нет, оплатить ее собственными либо заемными денежными средствами. Денежные средства в размере 850 рублей были уплачены истцом за подключение к услуге, а не за пользование данной услугой. Доказательством согласия клиента на подключение к услуге является заявление о предоставлении кредита, подписанное истцом до заключения кредитного договора. Более того, в заявлении есть поле для отказа клиента от подключения к услугам - нужно проставить отметку об отказе в соответствующем поле и клиент не будет подключен к соответствующим услугам. Доводы истца о полном погашении кредита не соответствуют фактическим обстоятельствам, поскольку поступивших ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в общем размере 80927 рублей 61 копейка не было достаточно для полного погашения задолженности по кредиту. Заявлений о частичном досрочном погашении кредита от истца не поступало. 

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей ФИО1 (заемщик) и ответчиком КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (кредитор) был оформлен кредитный договор №, по условиям которого ответчик ДД.ММ.ГГГГ предоставил истице кредит на срок 36 месяцев в размере 75850 рублей, включающий оплату товаров стоимостью 75000 рублей, а также плату за подключение услуги «Гибкий график» в размере 850 рублей в соответствии с пунктом 21 кредитного договора. Данный кредитный договор был оформлен в квартире истицы сотрудниками торговой организации путем подписания предоставленных ими заранее изготовленных документов, при заключении договора истице не была предоставлена возможность незамедлительно получить информацию об услуге «Гибкий график», в результате чего истице были навязана эта не согласованная с ней дополнительная услуга, стоимость которой была включена в стоимость кредита, соответственно, на эту сумму были начислены проценты. ДД.ММ.ГГГГ ответчик предъявил истице требование о досрочном погашении задолженности по кредиту в размере 80927 рублей 61 копейка в течение 30 дней с даты направления требования. ДД.ММ.ГГГГ истица уплатила указанную сумму ответчику, который не признал кредит погашенным и обратил указанную сумму на погашение кредита в соответствии с графиком платежей. ДД.ММ.ГГГГ истица предъявила ответчику претензию с требованием предоставить ей справку об исполненных кредитных обязательствах по кредитному договору в полном объеме либо расчет задолженности без учета суммы в размере 850 рублей по оплате услуги «Гибкий график» и начисленных на данную сумму процентов, а также с соблюдением очередности зачета произведенного платежа ДД.ММ.ГГГГ, однако в удовлетворении претензии ответчик отказал.

Это подтверждается, кроме объяснений сторон, письменными доказательствами. 

Из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО КБ «Ренессанс Кредит» (Кредитор) и ФИО1 (Заемщик), следует, что банк предоставил заемщику ФИО1 на срок 36 месяцев потребительский кредит в размере 75850 рублей, включающий оплату товаров/услуг стоимостью 75000 рублей, а также плату за подключение услуги «Гибкий график» в размере 850 рублей в соответствии с пунктом 21 кредитного договора, согласно которому плата за подключение к услуге «Гибкий график» является единовременной и составляет 850 рублей, осуществляется исключительно на добровольной основе, не является обязательным условием выдачи кредита, может быть оплачена как за счет собственных средств, так и включена в сумму кредита; банк вправе списать со счета часть кредита в размере 850 рублей в оплату указанной комиссии в соответствии с условиями настоящего кредитного договора и договора счета. 

Порядок предоставления и оплаты услуги Сервис-пакет «Гибкий график» детально определен в пункте 8.3.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее - Общие условия), согласно которому услуга «Гибкий график» предоставляет Клиенту право изменить установленную графиком платежей и договором предоставления потребительского кредита дату ежемесячного платежа клиента в погашение задолженности по Кредиту на другую дату, следующую после планового платежа, от 1 до 27. При этом срок возврата кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов.

Пунктом 8.3.5. Общих условий предусмотрено, что за подключение к услуге «Гибкий график» банком взимается плата (комиссия) в размере, предусмотренном договором предоставления потребительского кредита и тарифами. Оплата комиссии за подключение к услуге «Гибкий график» производится по выбору клиента за счет собственных средств путем внесения на соответствующий счет клиента в банке или клиенту может быть предоставлен кредит на оплату указанной комиссии. В случае предоставления кредита на оплату комиссии за подключение к услуге «Гибкий график» в рамках договора предоставления потребительского кредита, сумма комиссии включается в общую сумму Кредита. Банк предоставляет кредит на оплату комиссии за подключение к услуге «Гибкий график» исключительно по желанию и с согласия клиента, выраженного в договоре предоставления потребительского кредита. Банк вправе списать со счета денежные средства (часть кредита) в оплату комиссии за подключение к услуге «Гибкий график» в соответствии с условиями договора предоставления потребительского кредита и договора счета.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик предъявил истице требование о досрочном погашении задолженности по кредиту в размере 80927 рублей 61 копейка в течение 30 дней с даты направления требования. 

Из выписки по лицевому счету ФИО1 следует, что ДД.ММ.ГГГГ ей предоставлен кредит в размере 75850 рублей, ДД.ММ.ГГГГ она перечислила банку 80927 рублей 61 копейку.

В своем досудебном требовании от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 потребовала от ООО КБ «Ренессанс Кредит» в десятидневный срок направить в ее адрес справку об исполненных кредитных обязательствах по кредитному договору в полном объеме либо расчет задолженности без учета суммы в размере 850 рублей, начисленных на данную сумму процентов, а также с соблюдением очередности зачета произведенного платежа ДД.ММ.ГГГГ. 

В своем ответе от ДД.ММ.ГГГГ ООО КБ «Ренессанс Кредит» отказало ФИО1 в удовлетворении ее претензии, указав, что комиссия за подключение к услуге уплачивается единоразово, вне зависимости от срока действия договора и срока получения услуги по соответствующему договору. Поступивших ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в общем размере 80927 рублей 61 копейка было недостаточно для полного погашения задолженности по кредиту, в связи с чем кредит не был завершен. 

Из расчета задолженности по кредиту от ДД.ММ.ГГГГ следует, что задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (выдан ДД.ММ.ГГГГ) составляет 38808 рублей 02 копейки. Просроченных сумм не имеется. 

Определением Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Пермскому краю от ДД.ММ.ГГГГ отказано в возбуждении дела об административном правонарушении в отношении КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по ч.2 ст.14.8 КоАП РФ в связи с истечением срока давности привлечения к административной ответственности. Этим же определением установлено, что пункт 21 кредитного договора, заключенного между заемщиком ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), предусматривающий плату за подключение к услуге «Гибкий график», противоречит запрету, установленному частью 19 статьи 5 Закона «О потребительском кредите», так как является завуалированной формой увеличения платы за кредит и способом увеличения доходов банка в отсутствие каких-либо дополнительных операций и действий, кроме как выдачи и сопровождения кредита. Данное условие о гибком графике ущемляет права потребителя и в силу статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является недействительным.

При разрешении настоящего спора суд руководствуется следующими правовыми нормами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со статьей 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно (п.1). При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке (п.2).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются также Федеральным законом от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон «О потребительском кредите»). 

Статьей 5 Закона «О потребительском кредите» определено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч.1). Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика (ч.19).

Согласно статье 7 Закона «О потребительском кредите», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч.6).

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон защите прав потребителей) определено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В пункте 1 статьи 12 Закона защите прав потребителей указано, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии со статьей 15 Закона защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В силу статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (п.1). Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п.2). 

В пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст.3, пп. 4 и 5 ст.426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

Из совокупности исследованных доказательств следует, что при заключении кредитного договора исполнитель КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) вопреки требованиям статьи 10 Закона о защите прав потребителей не предоставил потребителю ФИО1 необходимую и достоверную информацию о дополнительной услуге «Гибкий график» стоимостью 850 рублей, что следует из обстоятельств заключения договора (в квартире истицы с использованием заранее изготовленных документов), а также отсутствия расписки, подтверждающей вручение истице Общих условий, где эта услуга детально описана, поскольку сама истица факт получения Общих условий (и иных приложений к договору) отрицает.

Пункт 21 кредитного договора, заключенного между заемщиком ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), предусматривающий плату за подключение к услуге «Гибкий график», противоречит запрету, установленному частью 19 статьи 5 Закона «О потребительском кредите», так как является завуалированной формой увеличения платы за кредит и способом увеличения доходов банка в отсутствие каких-либо дополнительных операций и действий, кроме как выдачи и сопровождения кредита. Данное условие о гибком графике ущемляет права потребителя и в силу статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является недействительным.

Суммы, уплаченные истицей во исполнение такого условия договора, подлежат возврату на основании пункта 2 статьи 167 ГК РФ.

При таких обстоятельствах ответчик обязан произвести перерасчет задолженности по кредитному договору и предоставить истице новый график платежей по кредиту.

Непредоставлением необходимой и достоверной информации о дополнительной услуге «Гибкий график» и неисполнением законных требований истицы ответчик нарушил ее права как потребителя, что причинило ей бытовые неудобства и переживания, связанные с необходимостью отстаивать свои законные права в суде. Это в силу статьи 15 Закона о защите прав потребителей является достаточным основанием для удовлетворения исковых требований о возмещении морального вреда. 

Принимая во внимание фактические обстоятельства, при которых был причинен моральный вред, индивидуальные особенности истицы, характер и длительность причиненных ей нравственных страданий, степень вины ответчика, суд, с учетом требований разумности и справедливости, определяет денежную компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

Таким образом, заявленные требования основаны на законе и подлежат удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Признать недействительным пункт 21 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Коммерческим банком «Ренессанс Кредит» (обществом с ограниченной ответственностью) и ФИО1.

Обязать Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) произвести перерасчет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и предоставить ФИО1 новый график платежей по кредиту.

Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (общества с ограниченной ответственностью) в пользу ФИО1 компенсации морального вреда в размере 5000 (пять тысяч) рублей.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Губахинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья: