УИД: 22RS0050-01-2023-003382-69

Дело № 2-237/2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«19» октября 2023 года с. Табуны

Табунский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего - судьи Мозер А.И.,

при секретаре судебного заседания Киндеркнехт Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 69283,46 рублей.

В обоснование иска истец указал, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 заключили ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ответчику денежные средства в размере 42012,00 рублей под 69,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 42012,00 рублей на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 31000,00 руб. выданы заемщику через кассу офиса банка. Кроме того, во исполнение заявления заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредитных средств, а именно: 4092,00 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование; 6920,00 рублей – для оплаты страхового взноса от потери работы.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий договора.

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (п. 3 раздела I Условий Договора).

В соответствии с разделом II Условии договора:

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1,1 раздела II Условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Условий Договора).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 3319,37 рублей, всего платежей – 24, последний платеж – ДД.ММ.ГГГГ.

Заемщик погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению кредита.

В связи с этим в марте 2015 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности, путем обращения к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа. 

ДД.ММ.ГГГГ в принятии заявлении о выдаче судебного приказа было отказано. 

До настоящего времени задолженность по договору заемщиком не погашена.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 11851,53 рублей, что является убытками банка.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет 69283,46 рублей, из которых: 36184,04 рублей - сумма основного долга; 11358,51 рублей - сумма процентов за пользование кредитом; 11851,53 рублей - убытки банка (неоплаченные проценты после ДД.ММ.ГГГГ); 9889,38 рублей - штраф за возникновение просроченной задолженности.

На основании изложенного истец просит: взыскать с ответчика ФИО2 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 69283,46 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2278,50 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 (после регистрации брака ДД.ММ.ГГГГ «Пронина») в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие и о применении к заявленным требованиям срока исковой давности и просила отказать истцу в удовлетворении исковых требований в связи с истечением срока исковой давности.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, дело подлежит рассмотрению в отсутствии сторон.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и иных правовых актов, и односторонний отказ от их исполнения не допускается.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ (в ред., действующей на момент заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

На основании ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Исходя из п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом и договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ответчиком ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит на сумму 42012,00 рублей, в том числе: 31000,00 рублей - сумма к выдаче, 4092,00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 6920,00 рублей - для оплаты страхового взноса от потери работы, под 69,90% годовых. Количество процентных периодов – 24; дата перечисления первого месячного платежа – ДД.ММ.ГГГГ; ежемесячный платеж – 3319,37 рублей. Дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения. Оплату производить по номеру счета – 42№; начало расчетного периода - 15 число каждого месяца; начало платежного периода – 15 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода; крайний срок поступления минимального платежа на текущий счет – 20-й день с 15-го числа включительно (л.д.12).

В разделе "о подписании договора" указано, что ответчик подписала заявку, а значит, заключила с банком договор и является клиентом банка. Своей подписью она подтвердила, что ей понятны все пункты договора, с ними она согласна и обязуется их выполнять.

В разделе "о документах" указано, что заемщик подтвердила, что получила заявку, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам, полностью согласилась с Условиями договора, соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы "Интернет-банк", Памяткой, Тарифами.

Таким образом, до заключения кредитного договора заемщику была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита, а также разъяснены все условия кредита. ответчик была уведомлена о порядке оплаты кредитных обязательств, порядок оплаты был ей разъяснен и понятен.

Также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита была зачислена на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Обязательства по кредитному договору банком выполнены в полном объеме, им осуществлялось кредитование счета, данное обстоятельство ответчиком не оспаривалось и не опровергалось, доказательств, опровергающих указанный факт, суду не представлено, тогда как ответчик свои обязательства исполняла ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету.

Поскольку ответчиком обязательства по исполнению условий договора не исполнялись, истец в марте 2015 года обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, в выдаче которого было отказано ДД.ММ.ГГГГ, ввиду наличия спора о праве, разъяснено право подачи искового заявления. 

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком взятых на себя обязательств по кредитному договору, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет 69283,46 рублей, из которых: 36184,04 рублей - сумма основного долга; 11358,51 рублей - сумма процентов за пользование кредитом; 11851,53 рублей - убытки банка (неоплаченные проценты после ДД.ММ.ГГГГ); 9889,38 рублей - штраф за возникновение просроченной задолженности.

Размер задолженности подтверждается представленным истцом расчетом.

Ответчиком не оспаривался ни факт заключения договора с банком, ни размер образовавшейся задолженности (контррасчет суду представлен не был), вместе с тем, ответчик обратилась в суд с заявлением о применении срока исковой давности, применив который просила суд в удовлетворении требований истца, по данному основанию, отказать.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1).

По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате услуг по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Таким образом, по общим правилам срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Предъявление кредитной организацией требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, по смыслу п. 2 ст. 811 ГК РФ, является изменением срока действия кредитного договора и возлагает на должника обязанность возвратить досрочно всю сумму кредита вместе с причитающимися кредитору процентами.

По смыслу приведенной нормы закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Обращаясь в марте 2015 года к мировому судье за выдачей судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, банк потребовал досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами, неустойками.

Тем самым, обращение банка с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании всей суммы задолженности по кредитному договору привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства (срок исковой давности по которому истек в марте 2018 года).

Более того, трехлетний срок исковой давности по спорному договору истек и по установленному при заключении договора графику платежей, последний платеж по которому ДД.ММ.ГГГГ. 

Таким образом, 3-х летний срок исковой давности по заявленным требованиям истек, согласно графику платежей, ДД.ММ.ГГГГ.

В суд с иском истец обратился в июле 2023 года.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). 

Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

При данных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежат, поскольку срок исковой давности по предъявленным исковым требованиям на момент подачи искового заявления истек, что является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Поскольку в удовлетворении требований истцу отказано, в силу ст.98 ГПК РФ, судебные расходы взысканию с ответчика в пользу истца не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Табунский районный суд в течение месяца со дня его вынесения.

Председательствующий А.И. Мозер

Копия верна

Судья Табунского районного суда

Алтайского края А.И. Мозер 

Секретарь Е.И. Шаранюк 

Решение вступило в законную силу:________________ 

УИД: 22RS0050-01-2023-003382-69

Подлинник подшит в деле №2-237/2023

Табунского районного суда Алтайского края