Дело № 2-2698/2021

73RS0002-01-2021-007102-28

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

город Ульяновск 13 июля 2021 года

Засвияжский районный суд в составе 

председательствующего судьи Саенко Е.Н.,

при ведении протокола помощником судьи Долотцевой Г.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование иска указали, что 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», и последнее, зарегистрированное в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ, является его правопреемником по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. 05.12.2014 полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»). 10.04.2020 между банком и ФИО2 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 999 527 руб. 90 коп. под 21.9% годовых сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства MERCEDES BENZ GL350 BLUETEC 4 MATIC, 2014, №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Вследствие ст.ст.432, 435, п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 последних, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. В соответствии с п.п.5.2. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 11.06.2020, на 27.05.2021 суммарная продолжительность просрочки составляет 281 день. Просроченная задолженность по процентам возникла 11.06.2020, на 27.05.2021 суммарная продолжительность просрочки составляет 247 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 279 988 руб. По состоянию на 27.05.2021 общая задолженность ответчика перед банком составляет 956 458 руб. 21 коп., из которых: просроченная ссудная задолженность - 917 147 руб. 17 коп., просроченные проценты - 31 540 руб. 94 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду - 2 083 руб. 85 коп., неустойка на просроченную ссуду - 1 879 руб. 16 коп., неустойка на просроченные проценты - 857 руб. 09 коп., иные комиссии - 2 950 руб., что подтверждается расчетом задолженности. 

Согласно п.10 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, п.5.4. Заявления-оферты, в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог банку транспортное средство MERCEDES BENZ GL350 BLUETEC 4 MATIC, 2014, №. В соответствии с п.8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом. Считают целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п.8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 30,67%. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 1 386 594 руб. 45 коп. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просили взыскать с ответчика в пользу банка задолженность по кредитному договору в размере 956 458 руб. 21 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 18 764 руб. 58 коп., обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство MERCEDES BENZ GL350 BLUETEC 4 MATIC, 2014, №, путем продажи с публичных торгов с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 386 594 руб. 45 коп.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела судом извещалась надлежащим образом. В исковом заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие, указав, что не возражает против вынесения по делу заочного решения. В представленном суду заявлении исковые требования уменьшила и просила взыскать с ответчика в пользу банка задолженность в сумме 877 651 руб. 12 коп., из которых просроченная ссудная задолженность 873 688 руб. 11 коп., просроченные проценты 2 083 руб. 85 коп., неустойка – 1 879 руб. 16 коп. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела судом извещался надлежащим образом. 

Суд в соответствии со ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Сторонам была разъяснена ст.56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, судом были определены юридически значимые обстоятельства, подлежащие доказыванию сторонами.

На основании ст.196 ГПК РФ суд рассматривает гражданское дело по заявленным исковым требованиям на основании представленных сторонами доказательств.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

К правоотношениям, вытекающим из кредитного договора, применяются как общие правовые нормы, регулирующие обязательственные правоотношения, так и специальные нормы, регулирующие обязательства по кредитному договору. 

Банковский кредит предоставляют коммерческие банки, иные кредитные организации, получившие в ЦБР лицензию на осуществление банковских операций (ст.13 Федерального закона №395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности»). Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания сторонами. Однако проценты за пользование кредитными средствами начисляются с момента поступления кредитных средств на счет заемщика, а не с момента заключения договора, либо даты, когда кредитор должен был предоставить денежные средства.

В соответствии с пунктом 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

Согласно пункту 2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с пунктом 2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрена неустойка (штраф, пени) - определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что 10.04.2020 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 на основании Заявления последнего от 10.04.2020 о предоставлении потребительского кредита был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым банк предоставил ему на потребительские цели потребительский кредит в размере 999 527 руб. 90 коп. сроком на 60 месяцев, 1826 дней, под залог транспортного средства, а именно - оплата полной/части стоимости транспортного средства марки MERCEDES модели BENZ GL350 BLUETEC 4 MATIC, 2014 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №. Срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО1 обязался исполнять условия кредитного договора, Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, «Правил банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», «Условий предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания в ПАО «Совкомбанк», Тарифов комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания в ПАО Совкомбанк (пункт 1 раздела В, пункт 2 раздела Д Заявления о предоставлении потребительского кредита от 10.04.2020); возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, нести ответственность в соответствии с условиями договора потребительского кредита в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком (пункт 3.1. раздела 3, пункты 4.1.1., 4.1.2. раздела 4, пункт 6.3. раздела 6 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства). Он обязался произвести 60 ежемесячных платежей, размер ежемесячного платежа по кредиту - 24 785 руб. 30 коп. (п.6. Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Стороны договорились, что кредит предоставлен: 1.с процентной ставкой 16,9% годовых; 2.указанная ставка действует, если заемщик использует 80% и более от лимита кредитования (без учета платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, если заемщик решил принять в ней участие) на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка по договору устанавливается в размере 21,9% годовых с даты предоставления лимита кредитования (п.4. Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Возврат кредита, уплата процентов, штрафных санкций производится ответчиком путем внесения наличных денежных средств в кассу банка или устройство самообслуживания банка либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет банка и списания банком средств с банковского счета заемщика на основании заранее данного акцепта заемщика (п.3.9. раздела 3 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства).

Кредитным договором предусмотрена ответственность заемщика в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита: неустойка в размере 20,00% годовых - в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона №353-ФЗ от 21.12.2013 (п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита). 

Судом установлено и не оспаривалось стороной ответчика, что истцом обязательства по договору были исполнены, 10.04.2020 обусловленные договором денежные средства в размере 999 527 руб. 90 коп. предоставлены заемщику ФИО1 путем зачисления денежных средств со ссудного счета на депозитный счет в рамках потребительского кредитования, и последующего кредитования.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст.310 ГК РФ).

Согласно ст.813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

Пункт 2 статьи 450 ГК РФ определяет, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с пунктами 5.2., 5.3. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, с которыми заемщик ознакомлен, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятии решения по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в Заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки почтовой корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку.

В судебном заседании установлено, что свои обязательства по погашению кредита и уплаты процентов за его пользование ФИО1 исполнял не надлежащим образом, что подтверждается представленными истцом «Расчетом задолженности ФИО1 по кредитному договору №-(№) от «10» апреля 2020 года» по состоянию на 27/05/2021», Выпиской по счету № c ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Как указал истец, ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 279 988 руб.

Из представленного истцом Расчета задолженности усматривается, что по состоянию на 12.07.2021 общая задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 877 651 руб. 12 коп., из которых просроченная ссудная задолженность 873 688 руб. 11 коп., просроченные проценты 2 083 руб. 85 коп., неустойка – 1 879 руб. 16 коп. 

Доказательств обратного стороной ответчика суду не предоставлено. 

Доказательств исполнения своих обязательств по кредитному договору стороной ответчика не предоставлено. Факт неисполнения условий кредитного договора и указанные выше суммы задолженности ответчиком не оспорены, следовательно, указанные суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с пунктами 3.5., 3.6. раздела 3 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства - составной части указанного кредитного договора, подписанного ФИО1, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. 

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в общей сумме 877 651 руб. 12 коп., из которых просроченная ссудная задолженность 873 688 руб. 11 коп., просроченные проценты 2 083 руб. 85 коп., неустойка – 1 879 руб. 16 коп., а кредитный договор подлежит расторжению.

Согласно п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

На основании п.2 ст.348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Как установлено в судебном заседании, в обеспечение своевременного и полного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 предоставил в залог истцу транспортное средство марки MERCEDES модели BENZ GL350 BLUETEC 4 MATIC, 2014 года выпуска, имеющее идентификационный номер (VIN) №.

Материалами дела подтверждается, что на момент заключения кредитного договора право собственности на спорный автомобиль принадлежало ФИО1

Согласно письму № от ДД.ММ.ГГГГ начальника МРЭО УГИБДД УМВД России по Ульяновской области, транспортное средство МЕРСЕДЕС-БЕНЦ GL350 BLUETEC 4 MATIC, 2014 года выпуска, имеющее идентификационный номер (VIN) №, государственный регистрационный знак №, с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время зарегистрировано за ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. 

В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

В связи с чем суд полагает возможным удовлетворить исковые требования об обращении взыскания на указанное заложенное имущество.

Ранее действовавший Закон Российской Федерации №2872-1 от 29.05.1992 «О залоге», предусматривающий необходимость установления начальной продажной цены предмета залога, с которой начинаются торги, утратил силу с 1 июля 2014 года в связи с введением в действие Федерального закона №367-ФЗ от 21.12.2013 «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов Российской Федерации».

Тем самым, необходимость указания в судебном постановлении начальной продажной цены заложенного имущества отпала, ее отсутствие не препятствует реализации этой процедуры в рамках исполнительного производства в соответствии с положениями статьи 85 Федерального закона №229-ФЗ от 02.10.2007 «Об исполнительном производстве».

В соответствии с п. 1 ст. 85 Федерального закона №229-ФЗ от 02.10.2007 оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 89 Федерального закона №229-ФЗ от 02.10.2007 реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющими в соответствии с законодательством Российской Федерации право проводить торги по соответствующему виду имущества. Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

Таким образом, действующее законодательство не предусматривает обязательное установление судом начальной продажной стоимости движимого имущества при принятии решения об обращении взыскания на такое имущество, поскольку для данного вида имущества законом предусмотрен иной порядок установления начальной продажной стоимости при его реализации на торгах.

В силу приведенных норм закона начальная продажная цена выставляемого на торги движимого имущества, на которое обращено взыскание по решению суда, определяется на основании оценки имущества, которая производится судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Таким образом, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать возврат госпошлины в размере 18 764 руб. 58 коп.

Дело рассмотрено в пределах заявленных требований.

Суд, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 877 651 руб. 12 коп., возврат госпошлины в размере 18 764 руб. 58 коп., а всего 896 415 руб. 70 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки MERCEDES модели BENZ GL350 BLUETEC 4 MATIC, 2014 года выпуска, имеющее идентификационный номер (VIN) №, принадлежащий ФИО1, путем реализации с публичных торгов.

В остальной части в удовлетворении иска Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 об установлении начальной продажной стоимости заложенного имущества - отказать.

Заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, а ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене решения в течение 7 дней со дня получения копии решения.

Судья: Е.Н. Саенко