Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

Город Саянск 28 июля 2020 года

Гражданское дело № 2-230/2020

Саянский городской суд Иркутской области в составе председательствующего Гущиной Е.Н., при секретаре судебного заседания Соколовой А.Р., с участием ответчика ФИО1, прокурора Филиппова Я.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее - ПАО КБ «Восточный», истец, кредитор) обратилось в суд с требованиями о расторжении договора кредитования 

<

номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ, о взыскании в его пользу с заемщика ФИО1 задолженности по договору кредитования 

<

номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 19 сентября 2019 года в размере 279441,00 рублей, определении подлежащими взысканию процентов за пользование кредитом, начисленных по ставке 26 % годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 280761,58 руб., начиная с 19 сентября 2019 года по дату вступления в силу решения суда, об обращении взыскания на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес изъят>, кадастровый 

<

номер изъят>, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 480 300 рублей, и о взыскании судебных расходов в счет возмещения затрат на уплату государственной пошлины в размере 18 994,00 рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» ФИО2, действующий по доверенности не явился, в ходатайстве к исковому заявлению просил рассмотреть дело без участия представителя истца, выразив отказ на вынесение решения в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 исковые требования признал частично, возражал против обращения взыскания на предмет ипотеки и пояснил, что после предъявления иска, во исполнение требований истца он оплатил в счет погашения задолженности перед истцом 141000 рублей, представив суду приходно-кассовые ордера в количестве 5 штук. Неоднократно он обращался к представителю банка для реструктуризации долга, но ему было отказано.

Прокурор Филиппов Я.И. полагал исковые требования подлежащими удовлетворению частично, за исключением оплаченных ответчиком во исполнение обязательств суммы в размере 141000 рублей. При определении первоначальной стоимости заложенного имущества, которое подлежит реализации с открытых торгов, следует руководствоваться рыночной стоимостью имущества, определенной экспертизой, проведенной на основании решения суда. 

Заслушав ответчика, заключение прокурора, исследовав представленные документы, суд пришел к выводу о необходимости частичного удовлетворения заявленных исковых требований в связи с далее изложенным.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

Согласно ст.809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.2 ст.819, ст.812, ст.820 ГК РФ заемщик вправе оспаривать кредитный договор по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от кредитора или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре; поскольку кредитный договор должен быть совершен в письменной форме, его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с кредитором или стечения тяжелых обстоятельств.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, которые в соответствие с п. 16. Постановления ПВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08 октября 1998 года «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» могут быть взысканы в установленном кредитным договором размере вплоть до дня, когда сумма займа должна быть возвращена. 

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

Судом установлено, что 11 октября 2017 года между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования 

<

номер изъят>, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 300000 рублей, до востребования, под 26% годовых. В соответствии с п.1.1.7 договора кредитования установлена неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности, процентов годовых на сумму просроченной задолженности, с ежедневным начислением неустойки, соответствующей ключевой ставке Центрального банка Российской Федерации на день заключения договора, до полного погашения просроченной задолженности.

По информации Банка России от 15 сентября 2017 года с 18 сентября 2017 года размер ключевой ставки соответствует 8,50 % годовых. 

В качестве обеспечения обязательств установлен залог (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес изъят>, кадастровый 

<

номер изъят>. 

Пунктом 1.6. Договора ипотеки 

<

номер изъят>, заключенного ДД.ММ.ГГГГ, стороны определили стоимость предмета ипотеки в размере 480 300 рублей (четыреста восемьдесят тысяч триста рублей). Право собственности залогодателя зарегистрировано в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним за 

<

номер изъят> от 18 сентября 2017 года. 

08 ноября 2017 года кредитор выдал в соответствии с условиями кредитного договора на текущий счет заемщика кредит в размере 300000 рублей, таким образом, исполнив обязательства по кредитному договору.

Ответчик, с марта 2018 года систематически нарушает условия кредитного договора, что привело к образованию просроченной задолженности. Нарушения условий кредитного договора подтверждаются выпиской по счету и не оспорены ответчиком в судебном заседании, в связи с чем, ему 16 июля 2019 года было направлено требование о расторжении кредитного договора, досрочном возврате кредита, начисленных процентов. Ответчику предложено в течение 30 дней с даты его получения досрочно исполнить обязательства по кредитному договору и уплатить остаток суммы кредита в полном объеме, проценты, неустойку.

Несмотря на это, ответчик не отреагировал на требование Банка и не исполнил взятые на себя обязательства в полном объеме.

Согласно представленному расчету, размер просроченной задолженности по состоянию на 19 сентября 2019 года составляет 379441,00 рублей, из них: 280761,58 рублей - задолженность по основному долгу; 91670,15 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 2225,23 рублей - неустойка за нарушение сроков погашения основного долга; 3827,04 рублей - неустойка за просроченные к уплате проценты, 1020,00 рублей – задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе.

В соответствии со ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Свобода граждан, юридических лиц, а также других субъектов гражданского права по поводу заключения договора означает, прежде всего, их право вступать или воздерживаться от вступления в договорные отношения, а также определять условия договора по своему усмотрению. 

Суду не представлено доказательств принуждения ответчика к заключению кредитного соглашения и, поэтому суд исходит из того, что вступая в договорные отношения с ПАО КБ «Восточный» ответчик ФИО1 сознательно выразил свою волю на возникновение у него определенных договором прав и обязанностей.

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Следовательно, вступив в договорные отношения с ПАО «Восточный экспресс банк», ответчик обязан исполнить возложенные на него договором обязанности и не вправе отказаться от их исполнения.

В судебном заседании не установлено нарушений при заключении кредитного договора, договора ипотеки, условия договоров сторонами не оспорены. 

В соответствии с п. 1 ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

В соответствии с ч.3 ст. 334 ГК РФ залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.

Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе, вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии с ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» объекты недвижимости могут быть предметом ипотеки. Предусмотренные ст.50 того же закона основания обращения взыскания на заложенное имущество имеются. Основания для применения положений ст.54.1 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» отсутствуют.

Согласно п.1 ст.56 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ст.350 п.1 ГК РФ, имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется по общему правилу путем продажи с публичных торгов. В силу ст.54 п.2 подп.4 данного Закона, начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора – самим судом. 

В силу п.2 ст.50 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. 

Возможность обращения взыскания на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства предусмотрена ст.348 ГК РФ. 

Анализ установленных по делу фактических обстоятельств, позволяет суду сделать вывод о том, что ответчиком ФИО1 получен указанный в исковом заявлении кредит, однако, условия кредитного соглашения нарушены, допущено систематическое нарушение сроков и размеров внесения периодических платежей по кредиту, в связи с чем, исковые требования обоснованы, доказаны и подлежат удовлетворению, включая требование об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиры, общей площадью 50,8 кв.м., этаж 4, расположенной по адресу: 

<

адрес изъят> 

<

адрес изъят>, кадастровый 

<

номер изъят>, принадлежащей на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов.

ФИО1 оспорена стоимость квартиры в размере 480300,00 рублей, в связи с чем, судом была назначена товароведческая экспертиза, в соответствии с заключением которой, рыночная стоимость квартиры составляет 1775000 рублей.

В соответствии с п.4 ст.54 Закона, начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. 

Следовательно, начальная продажная цена заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес изъят>, должна быть установлена в размере 1420000 рублей (1775000 рублей х 80%).

При установлении суммы задолженности, подлежащей взысканию с ответчика, суд принимает во внимание представленные ответчиком приходные кассовые ордера от 28 мая 2020 года на сумму 6500 рублей, от 15 января 2020 года на сумму 22000 рублей, от 30 декабря 2019 года на сумму 12500 рублей, от 18 декабря 2019 года на сумму 90000 рублей, от 16 декабря 2019 года на сумму 10000 рублей, на общую сумму 141000 рублей, оплаченную ответчиком после направления искового заявления в суд, которые подлежат исключению из суммы заявленных требований.

В соответствии со ст.319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Содержащиеся в кредитном договоре условия, касающиеся порядка осуществления расчетов, при недостаточности средств для погашения задолженности напрямую противоречат требованиям ст. 37 Закона о защите прав потребителей и устанавливают невыгодную потребителю дату, когда обязанность по оплате считается исполненной, в связи с чем, суд применяет положения ст.319 ГК РФ.

Следовательно, оплаченная ответчиков сумма в размере 141000 рублей подлежит распределению следующим образом: в первую очередь подлежат исполнению издержки по оплате государственной пошлины в размере 18994 рублей, затем проценты за пользование кредитными средствами в размере 91607,15 рублей, и в оставшейся части - сумма основного долга в размере 30398,85 рублей.

При таких обстоятельствах, исходя из представленного истцом расчета, не оспоренного ответчиком, исковые требования ПАО КБ «Восточный» о досрочном взыскании задолженности, подлежат удовлетворению в указанном выше порядке. Принимая во внимание частичную оплату задолженности, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере 256415 рублей, в том числе, 250362,73 рублей основного долга, 2225,23 рублей - неустойка за нарушение сроков погашения основного долга; 3827,04 рублей - неустойка за просроченные к уплате проценты. 

Требования о расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 26% годовых на остаток задолженности по кредиту, начиная с 20 сентября 2019 года по дату вступления в силу решения суда, также подлежат удовлетворению.

1020,00 рублей - задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе не подлежит взысканию в связи с отсутствием доказательств, подтверждающих правовые основания для ее взыскания. Поскольку, ни условия кредитного договора 

<

номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ, ни условия договора об ипотеке 

<

номер изъят>/ZKV1 от ДД.ММ.ГГГГ, ни иные приложенные к исковому заявлению документы не содержат доказательств заключения договора страхования и суммы страховой премии, подлежащей взысканию с ответчика. Судом не установлено, когда, на каких условиях ответчик был присоединен к страховой программе, возникло ли у истца право требования взыскания ежемесячной комиссии.

Суммы, указанные истцом в резолютивной части искового заявления, о взыскании задолженности по процентам за пользование кредитными средствами в размере 99198,90 рублей, 1416,16 рублей неустойки за нарушение сроков погашения основного долга; 3473,37 рублей неустойки за просроченные к уплате проценты и 6732 рубля задолженности по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе, указаны ошибочно, так как не соответствуют представленным суду расчетам и превышают общую сумму заявленных требований в размере 375956,10 рублей на 12105,01 рублей. Правильными являются суммы, указанные в описательной части искового заявления, на стр.2, о взыскании 379 441,00 рублей, в том числе, 280 761,58 рублей - задолженность по основному долгу; 91670,15 рублей - задолженность по процентам за использование кредитными средствами; 2225,23 рублей - неустойка за нарушение сроков погашения основного долга; 3827,04 рублей - неустойка за просроченные к уплате проценты, 1 020,00 рублей – задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 361,363, 365,810, 811,812,819, 820 ГК РФ, ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор 

<

номер изъят>, заключенный публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования 

<

номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 256415 рублей, в том числе, 250362,73 рублей основного долга, 2225,23 рублей - неустойки за нарушение сроков погашения основного долга; 3827,04 рублей - неустойки за просроченные к уплате проценты. 

Определить подлежащими взысканию проценты за пользование кредитом по договору кредитования 

<

номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ, начисленные по ставке 26 % годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 250362,73 рублей с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, общей площадью 55,2 кв.м., этаж 2, расположенную по адресу: 

<

адрес изъят>, кадастровый 

<

номер изъят>, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 1420000 рублей.

В удовлетворении остальной части требований: взыскании судебных расходов в размере 18994 рублей, процентов за пользование кредитом в размере 91607,15 рублей, суммы основного долга в размере 30398,85 рублей, задолженности по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе в размере 1020,00 рублей, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд в течение месяца со дня его принятия через Саянский городской суд Иркутской области.

Председательствующий: Гущина Е.Н.