Дело № 2-324/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 апреля 2019 года с. Кош-Агач

Кош-Агачский районный суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи Алеховикова В.А., при секретаре Ногоймоновой В.С., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты (договору реструктуризации задолженности), мотивируя требования тем, что 12.05.2012 истец и ответчик заключили договор кредитной карты №0029652260 с лимитом задолженности 60 000 рублей. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, при этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий, а также ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты. На основании решения б/н единственного акционера от 16.01.2015 фирменное наименование Банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк». 12.03.2015 в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик, в свою очередь, при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п.11.1 Общих условий в адрес ответчика выставлен заключительный счет. После выставления заключительного счета, банком было предложено заключить договор реструктуризации имеющейся задолженности по договору на более выгодных условиях. 18.11.2014 ответчик акцептовал оферту банка (внес платеж на договор реструктуризации), тем самым заключив договор реструктуризации №0134177039. Составными частями заключенного договора являются оферта, тарифы по тарифному плану, общие условия кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам в составе Условий комплексного банковского обслуживания. В связи с неисполнением своих обязательств 20.08.2016 банком в одностороннем порядке расторгнут договор реструктуризации задолженности, образовавшейся за период с 14.03.2016 по 20.08.2016 и выставлен заключительный счет на общую сумму долга в размере 59 560,49 рублей, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор: 14582502389935). Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом и в полном объеме. Ответчиком оплата задолженности не производится. Сумма задолженности по договору реструктуризации, отраженная в расчете задолженности, является корректной, сформированной в соответствии с заключенным договором реструктуризации, денежные средства по которому и направлены на покрытие образовавшейся задолженности по договору и подлежат взысканию в полном объеме. Истец просит взыскать с ответчика просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 14.03.2016 по 20.08.2016 включительно, в размере 59 560,49 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 986,82 рублей.

Согласно свидетельству о перемене имени от 15.03.2016, ФИО2 переменил имя на ФИО1. Также ответчиком представлена копия паспорта, выданного Отделением УФМС по Алтайском краю и Республике Алтай, на имя ФИО1

В судебное заседание представитель истца не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1, его представитель ФИО3 в судебное заседание также не явились, извещены надлежаще, о причинах неявки суд не уведомили. 

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса. 

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст.ст.809, 810, ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Из материалов дела усматривается, что 12.05.2012 ФИО2 заполнена и представлена истцу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) заявление-анкета на выпуск кредитной карты, которое содержит предложение Банку заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты Банка на условиях, установленных в заявлении-анкете, согласно которых Банк выпустит на имя заемщика кредитную карту и установит ему лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого Банком.

В силу ст.420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст.433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, котором адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. 

Действия Банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента – предложения клиента Банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления-анкеты. Датой начала действия договора является дата активации Банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в Банк первого Реестра платежей согласно п.2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (далее – Общих условий). 

В соответствии с п.5.1 Общих условий банк устанавливает по договору лимит задолженности. 

Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифным планом (п.5.2 Общих условий). 

Лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с Клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке (п.5.3 Общих условий).

Также Общими условиями определено, что банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов/дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты, за исключением платы за обслуживание, штрафа за неуплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий/плат, на которые банк не предоставляет кредит и которые специально оговорены в тарифах (п.5.4). 

Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифным планом (п.5.8). 

Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, Клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования Счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (п.5.7). 

При неполучении Счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования Счета-выписки Клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение Счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты (п.5.10).

Заключив договор №0029652260 о выпуске и обслуживании кредитных карт Тинькофф Кредитные Системы Банк (ЗАО), ответчик принял на себя предусмотренные данным договором обязательства, в том числе по уплате процентов за пользование кредитом.

В соответствии с п.4.6 Общих условий, клиент обязуется оплачивать все расходы, понесенные банком в результате использования кредитной карты в нарушение настоящих общих условий. Оплата клиентом указанных расходов осуществляется за счет предоставляемого банком кредита.

В соответствии с п.5.12 Общих условий Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается выпиской по номеру договора, расчетом задолженности по договору кредитной линии, заключительным счетом. 

Согласно п.3 тарифов плата за обслуживание основной карты составляет 590 руб., плата за превышение лимита задолженности 390 руб. (п. 12 тарифа), комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 290 рублей (п.6 тарифа). Минимальный платеж не более 6% от задолженности, мин. 600 рублей (п.8 тарифа). 

Банк свои обязательства по договору выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет. Ответчик свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, в нарушение условий договора неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, в связи с чем, банком была выставлен заключительный счет. После выставления которого ответчик, принял акцепт оферты банка о реструктуризации, путем внесения платежа на договор реструктуризации, тем самым заключив договор №01341470339.

Банком был расторгнут договор реструктуризации задолженности, образовавшийся в период с 14.03.2016 по 20.08.2016 и выставлен заключительный счет на сумму задолженности 59 560,49 рублей.

На основании решения б/н единственного акционера от 16.01.2015 фирменное наименование Банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк». 12.03.2015 в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием.

03.04.2017 мировым судьей судебного участка Кош-Агачского района Республики Алтай в связи с поступлением возражений должника вынесено определение об отмене судебного приказа №2-824м/2016 от 26.09.2016 о взыскании с ФИО2 задолженности по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты №0029652260 от 26.09.2012 за период с 14.03.2016 по 20.08.2016 в сумме 59 560,49 рублей, государственной пошлины в размере 993,41 рубля. 

Из материалов дела усматривается, что ответчиком в установленный условиями договора срок обязательства по возврату суммы кредита не были полностью исполнены и потому, в связи с неисполнением обязательств по договору банком начислена и предъявлена к взысканию задолженность в сумме 59 560,49 рублей, из которых: 47 674,19 рублей – просроченная задолженность по основному долгу, 11 886,30 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте, 0,00 рублей – плата за обслуживание кредитной карты.

У суда нет оснований не согласиться с расчетом банка, иной расчет ответчиком не представлен. 

Рассмотрев заявленное в предыдущем судебном заседании ходатайство ответчика ФИО1 об уменьшении размера неустойки, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Неустойка по своей природе является способом обеспечения исполнения обязательства должником, направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения.

В соответствии с п.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п.69 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» п.1 ст.333 ГК РФ, подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.

Из разъяснений, данных в п.73 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №7 от 24.03.2016 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», следует, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательств, значительно ниже начисленной неустойки.

В п.75 указанного Постановления разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Однако доказательств явной несоразмерности начисленной неустойки последствиям нарушения договорных обязательств ответчик в нарушение ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суду не представил.

Следовательно, ходатайство ответчика об уменьшении размера неустойки удовлетворению не подлежит. 

Таким образом, задолженность по договору о реструктуризации задолженности в сумме 59 560,49 рублей, образовавшаяся за период с 14.03.2016 по 20.08.2016 включительно, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. 

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 986,81 рублей.

Руководствуясь ст.ст.193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 14.03.2016 по 20.08.2016 включительно, в сумме 59 560,49 рублей, из которых: 47 674,19 рублей – просроченная задолженность по основному долгу, 11 886,30 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; 0,00 рублей – плата за обслуживание кредитной карты; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 986,81 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Алтай в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кош-Агачский районный суд Республики Алтай. 

Судья В.А. Алеховиков

Мотивированное решение изготовлено 29.04.2019