Дело № 2-2326/17 06 декабря 2017 года 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Колпинский районный суд Санкт-Петербурга в составе 

Председательствующего судьи Федоришкиной Е.В.

При секретаре Садиковой В.В.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии по договору страхования № 6250542529 от 26 февраля 2017 года, компенсации морального вреда, штрафа и неустойки,

Установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику и просит суд взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» неиспользованную часть страховой премии в размере 112.155 рублей 25 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1.963 рублей 49 копеек, неустойку в размере 238.890 рублей 68 копеек, компенсацию морального вреда в размере 50.000 рублей 00 копеек, штраф, расходы на услуги представителя в размере 15.000 рублей 00 копеек, расходы по нотариальному удостоверению доверенности на представителя в размере 1.200 рублей 00 копеек.

В обоснование исковых требований, ссылаясь на то, что 26 февраля 2017 года между истцом и ответчиком заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита сроком действия с 26.02.2017 года по 25.11.2019 года; сумма страховой премии составила 133.317 рублей 85 копеек, была оплачена истцом по условиям договора страхования. После досрочного погашения кредита истец 10.07.2017 года обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. Оставшаяся часть страховой премии составила 115.620 рублей 45 копеек. Ответчик выплатил часть страховой премии в размере 3.465 рублей 20 копеек. В претензии от 07.08.2017 истец просил произвести возврат неиспользованной части страховой премии в размере 112.155 рублей 25 копеек с учетом выплаченной части страховой премии. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, его представитель ФИО2 по доверенности от 05.09.2017 года в судебное заседание явился, исковые требования поддержал.

Представитель ответчика ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен, предоставил возражения со ссылкой на абзац 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, поскольку договором страхования предусмотрен возврат страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования за вычетом административных расходов страховщика.

Представитель третьего лица отдела по защите прав потребителей Местной администрации ВМО Санкт-Петербурга г.Колпино в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен.

Принимая во внимание извещение лиц, участвующих в деле, о месте и времени слушания дела, учитывая, что ходатайств об отложении слушания дела в суд первой инстанции не поступало, доказательств уважительности причин неявки суду не представлено, суд считает возможным в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотреть дело при объявленной явке. 

Изучив материалы дела, заслушав объяснения истца, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1)

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. (п. 2)

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны (п. 4)

Судом установлено, что 26.02.2017 года между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" (страховщик) и ФИО1 (страхователь) заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. Страховыми рисками являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая; инвалидность Застрахованного 1 группы в результате несчастного случая. Выгодоприобретателем назначен банк. Срок действия договора страхования - с 26.02.2017 года по 25.11.2019 года.

По условиям договора страхования страховая премия по договору составила 133.317 рублей 85 копеек, страховая премия истцом уплачена.

Согласно справке банка от 03.07.2017 года истец полностью погасил задолженность по кредитному договору от 27.02.2017 года, заемщик надлежащим образом и в полном объеме выполнил свои обязательства перед Банком в соответствии с кредитным договором. Таким образом, истец досрочно и в полном объеме погасил кредит, в связи с чем, действие кредитного договора прекращено.

Истец 10.07.2017 года обратился с заявлением к ответчику о расторжении договора страхования в связи с полным досрочным погашением кредита. 27.07.2017 года ответчиком на счет истца перечислена часть страховой премии по договору страхования в размере 3.465 рублей 20 копеек.

Истец 07.08.2017 года обратился в страховую компанию с письменной претензией с требованием о возврате страховой премии в размере 112.155 рублей 25 копеек с учетом уже выплаченной части страховой премии. Претензия ответчиком получена 16.08.2017 года, дан ответ согласно пункта 11.3 Полисных условий - возврат страховой премии произведен пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования за вычетом административных расходов страховщика. В выплате остальной части страховой премии отказано.

Договор страхования заключен на условиях Полисных условий по программе страхования договор жизни и здоровья заемщиков кредита (далее Полисные условия), являющихся неотъемлемой частью договора страхования. Согласно договору страхования Полисные условия являются приложением к договору, получены истцом.

Договором страхования (как Правилами страхования, так и Полисными условиями) предусмотрена возможность частичного возврата страховой премии при досрочном прекращении (расторжении) договора страхования.

Согласно п. 11.2 Полисных условий договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке в том числе и по инициативе (требованию) страхователя (п. 11.2.2).

При этом в договорах страхования с уменьшаемой страховой суммой в случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором страхования (п. 11.3).

Административные расходы страховщика составляют до 93% от оплаченной страховой премии (п. 11.4)

Правила страхования в п. 11.2.2 и п. 11.3 содержат условия, аналогичные п. 11.2.2 и п. 11.3 Полисных условий, а также содержат условия в п. 11.5, аналогичные условиям п. 11.4 Полисных условий, однако административные расходы п. 11.5 Правил страхования предусмотрены в размере 98% от оплаченной страховой премии.

Расчет возвращенной части страховой премии ответчиком производился исходя из размера административных расходов, предусмотренных п. 11.4 Полисных условий (93% от оплаченной страховой премии), но по формуле, предусмотренной п. 11.3 Правил страхования и отсутствующей в Полисных условиях.

Поскольку истец выразил намерение досрочно прекратить договор страхования в связи с досрочным прекращением кредитного договора и подал об этом в страховую компанию соответствующее заявление, то этот договор страхования признан расторгнутым досрочно с 10 июля 2017 года (л.д.90).

Согласно ст. 9 Закон Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (п. 1). Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2).

Ценой услуги страхования является страховая премия, и не предусмотрена договором и законом (ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации) иная плата со стороны страхователя в виде административных расходов страховщика. Оплата за оказанную услугу страхования за истекший период действия договора страхования отражает не подлежащие возврату при досрочном прекращении (расторжении) договора страхования расходы страховщика.

Указанные условия договора страхования, предусмотренные во взаимосвязи п. п. 11.3, 11.4 Полисных условий и п. 11.3, 11.5 Правил страхования о том, что при досрочном прекращении (расторжении) договора страхования часть страховой премии выплачивается страхователю за вычетом административных расходов, не соответствует положениям п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку размер части уплаченной страховой премии, право на возврат которой истец имеет пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, не может быть ограничен в силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации административными расходами ответчика. Указанные условия договора страхования в силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" являются недействительными, вследствие этого не подлежат применению при разрешении настоящего спора.

Кроме того, ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих административные расходы и их размер.

Несостоятельны ссылки ответчика на административные расходы в виде агентского вознаграждения, уплаченного по агентскому договору, заключенному страховщиком с агентом, предметом которого является осуществление агентом от имени и за счет страховщика деятельности, направленной на заключение физическими лицами (страхователями) со страховщиком типовых договоров страхования. Указанные расходы не являются основанием для изменения цены услуги страхования, оплаченной страхователем, и не могут быть возложены на страхователя при досрочном прекращении (расторжении) договора страхования.

Надлежит признать спорные условия договора недействительными и взыскать часть страховой премии.

Размер части страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования за вычетом возвращенной ответчиком части страховой премии составил: 133.317,85-115.620,45-3.465,20 = 112.155 рублей 25 копеек. Данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии с пунктами 1, 3 статьи 31 Закона о защите прав потребителей требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

В соответствии с п. 3 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Согласно абз. 5 п. 5 ст. 28 "Закона о защите прав потребителей" размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере 3% цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуги) не определена - общей цены заказа.

Учитывая, что истцом был заключен договор страхования, истец полностью исполнил свои обязательства по оплате страховой премии, при этом, 16 августа 2017 года ответчик необоснованно отклонил указанную претензию истца, не предоставил доказательств, подтверждающих административные расходы и их размер, в установленный п. 1 ст. 31 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" десятидневный срок до настоящего времени денежные средства не были возвращены, ответчик обязан выплатить неустойку, предусмотренную ст. 31 и ст. 28 указанного Закона за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя о возврате денежных средств, за каждый день просрочки в размере трех процентов с 16 августа 2017 года по 18 сентября 2017 года.

Учитывая положения ст.333 ГК РФ о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушенного права, полагает возможным снизить неустойку до суммы нарушенного права 112.155 рублей 25 копеек.

В пункте 6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" разъяснено, что предусмотренная законом либо соглашением сторон обязанность должника уплачивать неустойку за просрочку исполнения денежного обязательства не препятствует кредитору во взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами на основании статьи 395 Кодекса. При этом кредитор вправе предъявить требование о применении одной из этих мер ответственности.

Согласно п. 50 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" со дня просрочки исполнения возникших из договоров денежных обязательств начисляются проценты, указанные в статье 395 ГК РФ, за исключением случаев, когда неустойка за нарушение этого обязательства предусмотрена соглашением сторон или законом (пункт 4 статьи 395 ГК РФ).

Гражданским Кодексом РФ не предусмотрена возможность одновременного взыскания неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами за одно нарушение обязательств за один и тот же период.

Надлежит взыскать проценты по ст. 395 ГК РФ за период с 11 июля 2017 года по 15 августа 2017 года в размере 995 рублей 56 копеек при следующем расчете: 112.155,25х36х9/100/365.

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Исходя из фактических обстоятельств дела, установленных нарушений прав истицы как потребителя, заключающихся в необоснованном не возврате суммы неиспользованной страховой премии, степени вины ответчика, а также принципов разумности и справедливости, суд считает подлежащими удовлетворению требования о компенсации морального вреда в размере 5.000 рублей 00 копеек.

Поскольку требования потребителя были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке частично, предусмотренное п. 2 ст. 958 ГК РФ право на отказ от договор личного страхования является безусловным, не предполагает какого-либо встречного действия, либо согласия страховщика, учитывая период просрочки, количество применяемых мер ответственности, надлежит взыскать штраф, снизив его до суммы 70.000 рублей 00 копеек.

В порядке ст.98, 103 ГПК РФ надлежит взыскать с ответчика в доход бюджета Санкт-Петербурга государственную пошлину из расчета удовлетворенных исковых требований имущественного и неимущественного характера. 

В порядке ст.98, 100 ГПК РФ подлежат возмещению с ответчика понесенные истцом расходы по оплате юридических услуг с учетом принципа разумности, сложности и объемности дела, занятости представителя в двух судебных заседаниях (л.д.42, т.1). 

В порядке ст.98 ГПК РФ надлежит взыскать с ответчика расходы по нотариальному удостоверению доверенности на представителя в размере 1.200 рублей 00 копеек, поскольку данные расходы понесены в связи с поддержанием исковых требований в суде (л.д.43, т.1).

На основании изложенного, руководствуясь п.3ст.958, 168, 333, 395 ГК РФ, ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст.ст.13, 15, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 N 2300-1, ст.ст. 98, 103, 100, 167, 194 - 198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» удовлетворить.

Взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 доплату неиспользованной части страховой премии в размере 112.155 рублей 25 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1.963 рублей 49 копеек, неустойку в размере 112.155 рублей 25 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5.000 рублей 00 копеек, штраф за отказ от добровольного удовлетворения в размере 70.000 рублей 00 копеек, расходы на услуги представителя в размере 15.000 рублей 00 копеек, расходы по нотариальному удостоверению доверенности на представителя в размере 1.200 рублей 00 копеек, а всего 317.473 (триста семнадцать тысяч четыреста семьдесят три) рубля 99 копеек.

Взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в доход бюджета Санкт-Петербурга государственную пошлину в размере 5.762 (пять тысяч семьсот шестьдесят два) рублей 72 копеек за обращение истца в суд с исковым заявлением.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Санкт-Петербургский городской суд через Колпинский районный суд Санкт-Петербурга в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме. 

решение изготовлено в окончательной форме 11.12.2017 года

Судья: Федоришкина Е.В. 

Разместить на сайте суда