Дело № 2-291/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 февраля 2018 года город Ессентуки

Ессентукский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Зацепиной А.Н.,

при секретаре Шутенко А.В.,

с участием ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ЮниКредит банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по банк, судебных расходов, 

установил:

АО «ЮниКредит банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по банк, судебных расходов и обоснованием исковых требований указал следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ЮниКредит банк» (банк) и ФИО1 (Заемщиком) в порядке п. 2 ст. 432 ГК РФ заключен Договор о предоставлении банк, путем акцепта банк предложения (оферты) содержащегося в Заявлении заемщика на потребительский банк. В соответствии с параметрами потребительского банк перечислил на счет Заемщика денежные средства в сумме 400 000 рублей. Срок банк 36 месяцев. Заемщик обязался уплачивать банк проценты по ставке 20,9% процентов годовых. При этом размер ежемесячного аннуитетного платежа, составил 15 050 руб.

Заемщик перестал производить погашение текущих платежей по кредитному договору. Ст. 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от принятых на себя обязательств. Нарушение условий Договора о предоставлении кредита Заемщик в одностороннем порядке перестал производить погашение кредита и начисленных на его сумму процентов в предусмотренные договором сроки, чем нарушил общие условия договора. В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита Банк вправе досрочно истребовать с Заемщика всю сумму задолженности по кредиту в случае не погашения Заемщиком основного долга и/или процентов в сроки, установленные Договором о предоставлении кредита.

При наступлении случая досрочного истребования кредита Банк вправе объявить суммы, неоплаченные Заемщиком по Договору подлежащими немедленному погашению, после чего они становятся таковыми и подлежат оплате вместе с начисленными процентами.

В соответствии с расчетом общая задолженность ответчика по Договору о предоставлении кредита составляет 856 205 руб. 32 коп. из них: 372 895,84 руб. просроченная задолженность по основному долгу; 53 127,58руб. проценты, начисленные на просроченную задолженность по основному долгу; 130 267.89 руб. неустойка; 299 914,01 руб. текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке.

23.03.2017 г. ответчику было направлено уведомление с требованием полностью оплатить задолженность по договору о предоставлении банк, однако до настоящего времени заемщик не погасил сумму долга. 

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «ЮниКредит банк» задолженность в размере 856 205 руб. 32 коп.; сумму государственной пошлины в размере 11 762 руб. 05 коп.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал частично и представил суду возражения, в которых указал, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд с иском к ответчику (заемщику) о взыскании задолженности по основному долгу. Общий срок исковой давности устанавливается в три года (ст. 196 ГК РФ).

Согласно ст. 199 ГК РФ исковая данность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием для вынесения судом решения об отказе в иске.

В силу ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения, течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с п. 24 Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Установленный ст. 196 ГК РФ срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока погашения очередного платежа.

Как видно из приведенных норм права течение срока исковой давности по кредитному договору начинается со дня нарушения прав кредитора не возвратом денежной суммы (периодического платежа).

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ЮниКредит банк» (банк) и ФИО1 (Заемщиком) в порядке п. 2 ст. 432 ГК РФ заключен Договор о предоставлении банк, путем акцепта банк предложения (оферты), содержащегося в Заявлении заемщика на потребительский банк. В соответствии с параметрами потребительского банк перечислил на счет Заемщика денежные средства в сумме 400000 рублей. Срок банк 36 месяцев. Заемщик обязался уплачивать банк проценты по ставке 20,9% процентов годовых. При этом размер ежемесячного аннуитетного платежа, составил 15 050 руб.

В соответствии с кредитным договором заемщик должен был погашать банк и уплачивать проценты, начисленные за пользование банк, ежемесячными аннуитетными платежами согласно утвержденному графику. Окончательный срок возврата банк (основного долга) 06.03.2015г.

Для примера: Трехлетний срок исковой давности по задолженности по первому периодическому платежу от ДД.ММ.ГГГГ, согласно установленного графика, истек 10.06.2012г., а по последнему платежу от ДД.ММ.ГГГГ истек ДД.ММ.ГГГГ.

Истец обратился в суд с иском ДД.ММ.ГГГГ, т.е. за пределами срока исковой давности оказались все платежи представленных в графике платежей, кроме платежей, срок исполнения которых наступил после 15.08.2014г., платежи, которые не вышли за пределы срока давности: ДД.ММ.ГГГГ –долг до погашения 114362 руб.89 коп., проценты 2.040,58р., основной долг – 13009,42р.;

ДД.ММ.ГГГГ долг до погашения 101 948 рублей 47 коп., проценты 1 809,66 р., основной долг – 13 240,34 р.;

ДД.ММ.ГГГГ долг до погашения 88 708 рублей 13 коп., проценты 1 523,84 р., основной долг – 13 526,16 р. ;

ДД.ММ.ГГГГ - долг до погашения 75 181 рублей 97 коп., проценты 1 420,63 р., основной долг – 13 629,37 р.;

ДД.ММ.ГГГГ - долг до погашения 61 552 рублей 60 коп., проценты 986,87 р., основной долг – 14 063,13 р.;

ДД.ММ.ГГГГ - долг до погашения 47 489 рублей 47 коп., проценты 842,97 р., основной долг – 14 207,03 р.;

ДД.ММ.ГГГГ - долг до погашения 33 282 рублей 44 коп., проценты 609,84 р., основной долг – 14 440,16 р.;

ДД.ММ.ГГГГ - долг до погашения 18 842 рублей 28 коп., проценты 194,20 р., основной долг – 18 842,28 р.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих о совершении заемщиком действий, прерывающих течение срока исковой давности по платежам по основному долгу, истцом не предоставлено.

В силу ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В течение последних трех лет ответчик не совершал каких-либо действий, свидетельствующих о признании долга в целом, прерывающих течение срока исковой давности. Таким образом, последствия исковой давности распространяются на обязательства, существовавшие после ДД.ММ.ГГГГ. Истец не воспользовался своим правом на своевременное обращение с иском в суд по обязательствам, и пропустил предусмотренный ст. 196 ГК РФ срок исковой давности.

Неустойку банк посчитал в 130267,89 руб. по 0.5% ставке в день, то есть получается 182% годовых? а ставка ЦБ РФ -8,25%. Значит ставка завышена в 22 раза. Снижение получается со 130267,89р. до 5921 руб. Несоразмерность штрафов начисленных банк, подтверждается данными расчетами, так как суммы штрафов превышают суммы законной неустойки по ст. 395 ГК РФ, которая рассчитана в размере 8,25% годовых.

Конституционный суд разъяснил, что нормы ст. 333 ГК РФ направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу на реализацию требования ч.3 ст.17 Конституции РФ, согласно которой, осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Таким образом, требование банк об уплате штрафов в сумме 130267,89 рублей является злоупотреблением банк своим правом экономически более сильной стороны, что является нарушением ст. 10 ГК РФ, и неосновательным обогащением банк.

Считает, что выставленная неустойка несоизмеримо высокая, ставка неустойки взята истцом по своему усмотрению и с требованием выплаты размера неустойки он не согласен.

Считает, что истцом пропущен срок исковой давности по некоторым платежам установленным графиком погашения банк. Условия кредитного договора предусматривают исполнение обязательства в виде периодических ежемесячных платежей.

Требования выплаты неустойки и иных процентов, которые не были предусмотрены договором о предоставлении банк в том числе и с графой «текущие проценты, начисленные на просроченный долг по текущей ставке» он не согласен так как данные графы, не были прописаны в заявлении о предоставление банк который он подписал и расчет данных сумм ему не понятен. Об этих условиях ему за 4 года ни разу не было разъяснено. Он подписывал только заявление на потребительский банк. А предоставленные суду документы: 1) общие условия предоставления потребительского банк и 2) параметры потребительского банк ему не разъяснялись, с ними его не знакомили и в них он не ставил свою подпись.

Задолженность, которая подлежит взысканию с заемщиков составляет 114 362 рублей 89 коп. рублей, в том числе: основной долг 104 934 рублей 30 копеек, проценты 9428 рублей 59 копеек. В остальной части исковых требований о взыскании 856 205 руб. 32 коп. просит отказать.

Представитель истца АО «ЮниКредит банк» в судебное заседание не явился, будучи надлежаще извещен о рассмотрении дела, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

Суд с учетом мнения ответчика считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (банк) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

Как следует из материалов дела, заявление на получение потребительского банк соответствует требованиям закона, составлено в надлежащей форме, подписано. В настоящее время заявление не признано недействительным, спор по данному вопросу сторонами не заявлялся.

Договорные обязательства, предусмотренные заявлением на получение потребительского банк, общими условиями предоставления потребительского банк ответчиком не выполняются, просроченная задолженность по банк и процентам числится за ответчиком. 

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Судом установлено, а также усматривается из исследованных материалов дела следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ЮниКредит банк» (банк) и ФИО1 (Заемщиком) в порядке п. 2 ст. 432 ГК РФ заключен Договор о предоставлении банк, путем акцепта банк предложения (оферты) содержащегося в Заявлении заемщика на потребительский банк. В соответствии с параметрами потребительского банк перечислил на счет Заемщика денежные средства в сумме 400 000 рублей. Срок банк 36 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик обязался уплачивать банк проценты по ставке 20,9% процентов годовых. При этом размер ежемесячного аннуитетного платежа, составил 15 050 руб.

банк исполнил свои обязательства в полном объеме и сторонами данный факт не оспаривается.

ДД.ММ.ГГГГ ответчику было направлено уведомление с требованием полностью оплатить задолженность по договору о предоставлении банк, однако до настоящего времени заемщик не погасил сумму долга.

Согласно представленных истцом расчетов, сумма задолженности складывается из: просроченная задолженность по основному долгу в размере 372 895,84 руб. на ДД.ММ.ГГГГ год; проценты, начисленные на просроченную задолженность по основному долг в размере 53 127,58руб. за период с октября 2012 года по ДД.ММ.ГГГГ; текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке в размере 299 914,01 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; неустойка (штрафные проценты) в размере 130 267.89 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В ходе судебного разбирательства по делу ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности к требованиям, заявленным истцом.

При разрешении данного заявления следует руководствоваться ст. ст. 196, 200 ГК РФ, в соответствии с которыми общий срок исковой давности составляет три года и начинает течь, если законом не установлено иное, со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Истец обратился в суд исковым заявлением ответчику ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что, по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Рассматривая ходатайство ответчика о применении к исковым требования истца срока исковой давности, суд приходит следующему:

АО «ЮниКредит банк» заявлены исковые требовании к ответчику ФИО1 о взыскании 372 895,84 руб. просроченная задолженность по основному долгу; 53 127,58руб. проценты, начисленные на просроченную задолженность по основному долгу; 130 267.89 руб. неустойка; 299 914,01 руб. текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке.

Так, просроченная задолженность по основному долгу в размере 372 895 рублей 84 копеек к повременным платежам не относится, обязательство должника возвратить банк носит длящийся характер и прекращается надлежащим исполнением (п. 1 ст. 408 ГК РФ). В связи с этим, доводы ответчика об истечении срока исковой давности по данному требованию отклоняются как несостоятельные. Сумма остатка основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, то есть день окончания договора составляет 372 895,84 рублей. Истец обратился в суд исковым заявлением ответчику ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, трехлетний срок не пропущен и соответственно исковые требования АО «ЮниКредит банк» о взыскании с ФИО1 о взыскании просроченной задолженности по основному долгу в размере 372 895,84 руб. подлежат удовлетворению.

Общая сумма начисленных просроченных процентов на просроченную задолженность по основному долгу за период с октября 2012 года по ДД.ММ.ГГГГ года

составляет 53 127,58рублей. На момент подачи искового заявления истцом трехлетний срок исковой давности по взысканию с ответчика процентов на просроченную задолженность по основному долгу в размере 531257 рублей 58 копеек пропущен и соответственно данные требования подлежат отклонению.

Общая сумма начисленных текущих процентов начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 299 914,01 рублей.

С учетом ходатайства ответчика о применении срока исковой давности удовлетворению подлежат требования истца о взыскании процентов начисленных на просроченный основной долг по текущей ставке за период с ДД.ММ.ГГГГ год по ДД.ММ.ГГГГ в размере 209250 рублей 75 копеек, в том числе:

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ от суммы просроченного основного долга в размере 372895,84 рублей - 50177 рублей 48 копеек ( 372895,84р. х235дн.х20,90%:100:365 = 50177, 48 руб.);

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ от суммы просроченного основного долга в размере 372895,84 рублей – 64056 рублей 35 копеек (372895,84 руб. х300дн.х20,90%:100:365 = 64056, 35 руб.);

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ от суммы просроченного основного долга в размере 372895,84 рублей – 77935 рублей 23 копеек (372895,84 руб. х365дн.х20,90%:100:365 = 77935, 23 руб.);

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ от суммы просроченного основного долга в размере 372895,84 рублей – 17081 рублей 69 копеек (372895,84руб. х80дн.х20,90%:100:365 = 17081, 69 руб.).

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 неустойки в размере 130 267.89 руб. за период с 16.07.2012 г. по 02.07.2013 года, с учетом ходатайства ответчика о применении срока исковой давности, суд считает, что данные требования подлежат отклонению.

При указанных обстоятельствах, с учетом истечения срока исковой давности, всего взысканию с ответчика в пользу истца подлежит просроченная задолженность по основному долгу в размере 372 895 рублей 84 копеек; проценты начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке за период с 09.08.2014 год по 21 марта 2017 года в размере 209250 рублей 75 копеек, а всего 582146 рублей 59 копеек.

В силу ч.1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Как следует из платежного поручения № 23901 от 27.06 2017 года истцом при подаче иска в суд оплачена государственная пошлина в сумме 11762 руб. 05 коп.

В соответствии с ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с тем, что исковые требования истца удовлетворены в части, в размере 582146 рублей 59 копеек, что с ответчика в пользу истца подлежат возмещению расходы по оплате государственной пошлины в размере 9021 рублей 47 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12,56, 98, 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «ЮниКредит банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по банк, судебных расходов, – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «ЮниКредит банк» просроченную задолженность по основному долгу в размере 372 895 рублей 84 копеек; проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке за период с ДД.ММ.ГГГГ год по ДД.ММ.ГГГГ в размере 209250 рублей 75 копеек, а всего 582146 (пятьсот восемьдесят две тысячи сто сорок шесть) рублей 59 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «ЮниКредит банк» сумму государственной пошлины в размере 9021 рублей 47 копеек.

В удовлетворении требований АО «ЮниКредит банк» к ФИО1 о взыскании просроченных процентов на просроченную задолженность по основному долгу за период с октября 2012 года по ДД.ММ.ГГГГ в размере 53 127,58рублей; процентов начисленных на просроченный основной долг по текущей ставке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 90663 рублей 26 копеек ; неустойки в размере 130267 рублей 89 копеек, расходов по оплате госпошлины в размере 2740 рублей 58 копеек - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в 

<

адрес>вой суд в течение месяца путем подачи жалобы через Ессентукский городской суд. 

Судья А.Н. Зацепина