копия

УИД 66RS0039-01-2018-00672-24

Дело № 2-553/2018

Выездное с/з

Мотивированное 

решение

 составлено 05 октября 2018г

РЕШЕНИЕ 

Именем Российской Федерации

п.Бисерть 02 октября 2018г

Нижнесергинский районный суд Свердловской области в составе:

Председательствующего судьи Шторх Ю.Г., 

При секретаре Олейник А.Н.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк», закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о признании договоров страхования недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась с иском к ПАО КБ «Восточный», ЗАО «СК «Резерв» о признании недействительными договоров страхования, взыскании денежных сумм, морального вреда.

В основание иска указала, что обратилась в ПАО КБ «Восточный» для получения кредита в размере 200 000 руб. ДД.ММ.ГГГГ был оформлен кредит в размере 307 280 руб., из которых 200 000 руб. основной долг, 107 280 руб. стоимость услуг страхования по двум страховкам. Ей было выдано заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней №, где сумма страховой премии 52 800 руб., и заявление на добровольное страхование финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы №, где сумма страховой премии 54 480 руб., в соответствии с которыми она просит заключить с ней соответствующие договоры добровольного страхования, которые считаются заключенными с момента выдачи страховых полисов и вступают в силу с момента оплаты страховой премии. Денежные средства были перечислены банком в пользу страховщика ЗАО «СК «Резерв». Таким образом, ей были навязаны услуги по страхованию от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы. Желания на заключение указанных договоров у нее не было, но вынуждена была подписать заявления. Кредит предоставлен на условиях: сумма кредита – 307 280 руб., срок возврата кредита – 60 мес., процентная ставка – 29,5% годовых. Страхование осуществлено на период с 26.09.2014 по 26.09.2019, то есть на период действия кредитного договора. При заключении кредитных договоров банки не вправе требовать от заемщика осуществления личного страхования, поскольку данное требование, не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора и является навязанной услугой. Считает, что указанные обстоятельства свидетельствуют о недействительности договоров на добровольное страхование и о нарушении ее прав и законных интересов. Подписание заявлений на добровольное страхование и внесение соответствующей платы было связано с необходимостью заключения кредитного договора, а не потребностью заявителя в страховании. Наличие ее подписи в заявлениях на добровольное страхование не означает добровольность ее выбора. В силу правовой некомпетентности приняла условие о страховании как необходимое для заключения кредитного договора и не могла достоверно знать о его законности. Добровольное страхование считает навязанной услугой, ухудшающей ее финансовое положение. Действиями ответчиков ей причинен моральный вред, выразившийся в нравственных страданиях и переживаниях.

Просила признать недействительными договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, договор добровольного страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика ЗАО «СК «Резерв» в ее пользу денежных средств в размере 52 800 руб. в счет страховой премии, уплаченной по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, денежных средств в размере 54 480 руб. в счет страховой премии, уплаченной по договору добровольного страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании солидарно с ответчиков в ее пользу денежных средств в размере 21 300 руб. в счет расходов по оплате юридических услуг, компенсации морального вреда в размере 35 000 руб. 

В последствии истец ФИО1 увеличила исковые требования, просила взыскать с ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в ее пользу излишне уплаченные проценты за пользование кредитом на суммы страховых премий в сумме 123586,56 руб, а также штраф за неисполнение в добровольном порядке требований истца с обоих ответчиков.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала в полном объеме. Пояснила, что ей срочно нужны были денежные средства и она обратилась в кредитную организацию ответчика, которая находилась по месту ее жительства. Ей предложили кредит на 200 000 руб. под 29,5 % годовых. Ей предложили согласие на страхование и объяснили, что откажут в предоставлении кредита в противном случае. Она все подписала. Ей выдали два одинаковых заявления о страховании от несчастных случаев, а связанных с потерей работы от нее скрыли. Когда она запросила выписку по счету, то увидела, что деньги ушли в СК «Резерв». Кредит ею еще полностью не погашен, еще остался один год. Она вносит платежи согласно графику ежемесячно. А также ей направляются смс-уведомления. Она обращалась с претензией, но ей отказали. Просила удовлетворить иск в полном объеме. Считала, что срок исковой давности не истек, так как она продолжает оплачивать кредит.

Представитель истца ФИО2 также поддержала исковые требования в полном объеме. Считала, что заключение договоров страхования было обусловлено отказом в получении кредита, эти услуги были навязаны истцу, что влечет ничтожность договоров, так как законом запрещено обуславливать приобретение одних услуг приобретением других. Денежные средства в счет страховых премий были списаны со счета истца, она распорядиться ими не могла, не могла обратиться в другую страховую организацию. Тарифы навязаны истцу. Условия договоров указаны в стандартных формах, истец не имела право сама заполнять формы, не могла внести свои условия. Форма заявления на получение кредита банком заполнена самостоятельно, с навязанными условиями. Нарушено право на свободу договора. Сумма страховой премии и кредита несоизмеримы. 

Ответчик ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, возражений не представил.

Ответчик ЗАО СК «Резерв» в судебное заседание не явился, представил возражения, просил в иске отказать, считал, что оснований для удовлетворения не имеется, заключенные договоры страхования соответствуют требованиям закона. Страхователь досрочно не отказался от договора страхования, а также вправе был не принимать на себя обязательства по договорам в случае их неприемлемости. Списание денежных средств со счета истца в качестве оплаты страхового взноса и их перечисление страховой компании было осуществлено банком по письменному распоряжению истца. Согласно условиям договора страхования НС-КСЗ № от 26.09.2014г страховщиком является ЗАО «СК Резерв», страхователем ФИО1, выгодоприобретателем – застрахованный (наследники застрахованного в случае его смерти). Страховая сумма 220000 руб., страховая премия 52800 руб., оплачивается единовременно путем безналичного перечисления, срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по 26.09.2019г, по договору № страховщиком является ЗАО «СК Резерв», страхователем ФИО1, выгодоприобретателем – застрахованный. Страховая сумма 136200 руб., страховая премия 54480 руб. оплачивается единовременно путем безналичного перечисления, срок страхования с 26.09.2014г по 26.09.2019г. Считал, что требования истца не основаны на законе и не подлежат удовлетворению. Также указали о пропуске истцом срока исковой давности, 1 год, который закончился ДД.ММ.ГГГГ, так как в договорные отношения истец с ответчиком вступил ДД.ММ.ГГГГ, то есть один год истек. Основания для возврата денежных средств отсутствуют. Просил отказать в удовлетворении иска в полном объеме.

Заслушав лиц, участвующих в судебном заседании, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно п.2 вышеуказанной статьи сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу п.2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст.329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п.1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из материалов дела, между истцом ФИО1 и ОАО «Восточный экспресс Банк» 26.09.2014г заключен кредитный договор посредством заявления клиента о заключении договора кредитования № на сумму 307280,0 руб., вид кредита – наличные жизнь и работа, сроком на 60 месяцев, аннуитетными платежами под 29,5% годовых, с ежемесячным платежом 9848 руб. К данному заявлению прилагается график гашения кредита. Указанные документы подписаны как истцом ФИО1 так и представителем ОАО «Восточный экспресс Банк». (л.д.20-23).

Также истцом ФИО1 подписано согласие на страхование в ЗАО «СК «Резерв», заключение договора страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы, договора страхования от несчастных случаев и болезней. (д.л.24).

В указанном согласии на страхование ФИО1 своей подписью подтвердила, что уведомлена, что заключение вышеуказанного договора страхования осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования, уведомлена о своем праве на заключение аналогичных договоров страхования в любой иной страховой компании по своему усмотрению, правила страхования указанной страховой компании до нее доведены и понятны. Также указано, что в случае заключения с ней договора страхования выражает согласие на оплату страховой премии в размере 107280 руб. единовременно путем безналичного перечисления за счет кредитных средств. (л.д.24).

В материалах дела имеется заявление истца ФИО1 в ЗАО СК «Резерв» на добровольное страхование финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы от 26.09.2014г. с подписью страхователя ФИО1 (л.д.25).

В данном заявлении истец ФИО1 подтвердила своей подписью, что проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие (отсутствие) не влияет на принятие ОАО КБ «Восточный» решения о предоставлении кредита. Согласна с оплатой страховой премии в размере 54480,0 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с ее расчетного счета в ОАО КБ «Восточный». (л.д.25).

Также истцом ФИО1 подписано заявление в ЗАО СК «Резерв» на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней от 26.09.2014г на срок страхования с 26.09.2014 г по 26.09.2019г., в котором она также подтвердила своей подписью, что проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие (отсутствие) не влияет на принятие ОАО КБ «Восточный» решения о предоставлении кредита. Согласна с оплатой страховой премии в размере 52800,0 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с ее расчетного счета в ОАО КБ «Восточный». (л.д.26).

В вышеуказанных заявлениях страхователь ФИО1 просит заключить договор страхования в соответствии с условиями ЗАО СК «Резерв», изложенными в Договоре страхования и Полисных условиях по программе страхования финансовых рисков заемщиков кредита, связанных с недобровольной потерей работы ЗАО СК «Резерв» от 15.09.2014г., на страховую сумму 220 000 руб, на срок с 26.09.2014 по 26.09.2019г.

В соответствии с п.п.2,4 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Суд считает, что истец добровольно приняла на себя обязательства как по кредитному договору так и по договорам страхования, что подтверждается ее собственноручными подписями как на заявлении о заключении кредитного договора так и заявлениях на добровольное страхование.

Страховые премии в сумме 54480 руб. и 52800 руб. оплачены ЗАО СК «Резерв» путем безналичного перечисления по заявлению страхователя. Срок действия договоров страхования с 26.09.2014 г по 26.09.2019г. (л.д. 25,26,75,76)

Доводы истца о том, что не было известно до получения истцом выписки по счету в мае 2018года, что суммы страховых премий перечислены в ЗАО СК «Резерв», суд считает несостоятельными с учетом исследованных доказательств. Сумма кредита указана в заявлении клиента о заключении договора кредитования, графике платежей, кроме того, согласие на безналичное списание денежных средств на счет страховщика в суммах 54480 руб. и 52800 руб. содержится в заявлениях истца на добровольное страхование. (л.д.20,28,29). 

Исследованными в судебном заседании доказательствами полностью опровергаются доводы истца, поскольку свои подписи во всех заявлениях и согласиях истец не оспаривала.

В соответствии с п.2 ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п.1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Договор кредитования от 26.09.2014г. между истцом и ОАО «Восточный экспресс Банк» истцом не оспаривался, таковых требований не заявлялось.

Достоверных и допустимых доказательств, свидетельствующих о том, что заключение оспариваемых договоров страхования от 26.09.2014г было обусловлено приобретением иных услуг, не представлено. Истец в исковом заявлении указала, что кредит был оформлен на сумму, включающую стоимость услуг страхования, между тем договор кредитования от 26.09.2014г истец не оспаривала, сумма кредита 307280 руб. указана в кредитном договоре, который подписан собственноручно истцом. Как следует из пояснений истца, она ежемесячно вносит суммы в погашение кредита.

В заявлениях на добровольное страхование как финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы так и на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней истцом собственноручной подписью подтверждено, что страховой полис ей вручен, с Полисными условиями ознакомлена, согласна, возражений не имеет.

Пункт 5.4 Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО СК «Резерв» от 15.09.2014г. договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением случаев, указанных в п.5.5 настоящих Полисных условий.

Истец ФИО1 правом на досрочный отказ от договора страхования также не воспользовалась.

Истцом ФИО1 была направлена претензия в ЗАО СК «Резерв» от 29.05.2018г, в которой она просила признать недействительными договоры страхования, выплатить денежные средства, уплаченные в счет страховой премии в размере 52800 руб. и 54480 руб., а также расходы на юридические услуги 21000 руб., компенсацию морального вреда 35000 руб. 

В ответе на указанную претензию ЗАО СК «Резерв» указало истцу право на отказ от договора страхования и отсутствие оснований для возврата страховой премии.

Таким образом, на основании совокупности представленных доказательств, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания недействительными договоров добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № от 26.09.2014г. добровольного страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы № от 26.09.2014г по указанным истцом основаниям.

Кроме того, ответчиком ЗАО СК «Резерв» заявлено о пропуске истцом срока исковой давности. 

В соответствии с п.1 ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.п.1,2 ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии со ст.181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.

Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

В договорные отношения с ответчиками истец вступил 26.09.2014г, денежные суммы страховых премий 52800 руб и 54480 руб. перечислены банком в ЗАО СКУ «Резерв» по письменному заявлению истца от 26.09.2014г, что отражено в выписке по операциям клиента, а также срок страхования с 26.09.2014г указан в заявлениях на добровольное страхование. Сумма кредита 307280 руб. с учетом вышеуказанных сумм указана также в заявлении клиента о заключении договора кредитования от 26.09.2014г, подписанном истцом.

Соответственно суд считает обоснованным довод ответчика о том, что срок исковой давности по заявленным требованиям истек, поскольку исковое заявление поступило в суд 07.08.2018г. Истек как годичный срок исковой давности, так и общий срок исковой давности три года, поскольку договоры заключены и уплачены страховые премии 26.09.2014г, с которого началось исполнение сделки, обстоятельства заключения сделки истцу также были известны 26.09.2014г, что подтверждается ее подписями во всех заявлениях. 

Истечение срока исковой давности является также основанием для отказа в иске. 

В соответствии со ст.151 Гражданского кодекса Российской Федерации если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Компенсация морального вреда также предусмотрена ст.15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», согласно которой моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку в удовлетворении основного требования истца о признании недействительными договоров страхования суд отказывает, соответственно надлежит отказать в удовлетворении требований, производных от основного: о взыскании денежных сумм процентов за пользование кредитом на сумму страховых премий с 29.09.2014 г по 04.09.2018г в заявленном истцом размере 123586 руб.56 коп. с ПАО «Восточный экспресс Банк», штрафов, компенсации морального вреда.

Поскольку оснований для удовлетворения иска не имеется, во взыскании расходов на юридические услуги также надлежит отказать.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк», закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о признании договоров страхования недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Нижнесергинский районный суд.

Судья (подпись)

Копия верна: судья Ю.Г.Шторх