Дело №2-2783/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 декабря 2017 года г.Димитровград

Димитровградский городской суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Кудряшева Н.В., при секретаре Нурдиновой Г.М., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, штрафа, 

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - Банк) обратился в суд с указанным иском, в обоснование исковых требований указав, что 15 июня 2014 года между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №* от 15.06.2014 года, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику денежные средства в сумме 127 000 рублей, а ответчик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором 14.9% годовых процентная ставка, полная стоимость кредита – 16.05% годовых. 

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 127 000р. на счет Заемщика №* открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается Выпиской по счету. Денежные средства в размере 127 000р. получены Заемщиком в кассе Банка (согласно п.1 Распоряжения клиента по кредитному договору). 

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в т.ч. из Заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении Заемщиком всех неотъемлемых частей договора), Условий Договоров, Тарифов, Графиков погашения. 

Согласно разделу «О документах» Заявки, Заемщиком получены: Заявка, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по карте, Заемщик прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования карты, Памятка по услуге «SMS-пакет», Тарифы по банковским продуктам по кредитному договору, и Памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. 

Срок кредита - период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (п.1.1 раздела 2 договора). Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке на 30дней (п.3 разд.1 условий договора).

В соответствии с условиями договора дата перечисления первого платежа 5 июля 2014г., дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения (раздел «О платеже»).

При заключении договора истцом получена как заявка, так и график погашения по кредитному договору.

В нарушение заключенного договора Заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика. 

2 сентября 2016 года Банк потребовал полного, досрочного погашения задолженности по кредитному договору. 

После указанной даты Банком принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов. До настоящего времени требование Банка о полном, досрочном погашении задолженности по кредитному договору Заемщиком не выполнено. 

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ» по договорам о предоставлении кредитов утв. Решением Правления ООО «ХКФ Банк» Протокол №* от 20.12.2013 года и действующих с 09.01.2014 года Банком устанавливается неустойка (штрафы,пени) за неисполнение и /или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту –штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. 

В силу п.3 разд. 3 Условий договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в т.ч. в размере суммы процентов по кредиту, которые были получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий договора. 

2 сентября 2016 года Банком направлено требование о досрочном погашении кредита, требование не исполнено. Банком не получены проценты за пользование кредитом за период с 02.09.2016 по 25.05.2018 в размере 8920р. 60 копеек.

По состоянию на 12.10.2017 года задолженность по договору составляет 91 444р. 61 коп., в том числе: задолженность по оплате основного долга – 73700р. 34 коп., задолженность по оплате процентов за пользование кредитом 3433р. 09 коп., неоплаченные проценты после выставления требования – 8 920р. 60коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 5390р. 58коп.. 

До подачи иска в Димитровградский городской суд банк обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, который был отмене.

Просили взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору - №* от 15.06.2014 в размере 91 444р. 61коп., а также возместить расходы по оплате государственной пошлины 2943р. 

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, заявлением просили суд рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась судом надлежащим образом, представила возражения, в которых указала, что с суммой основного долга – 73700р. 34коп. согласна. Требования о взыскании процентов по кредиту 3433р.09р., убытков 8920р.6 р., штрафа 5390р.58коп. считает завышенными, просила применить ст.333 ГК РФ.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению в связи со следующим. 

Согласно п. 1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

На основании ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой и подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Материалами дела установлено, что 15 июня 2014 года между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №* от 15.06.2014 года, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику денежные средства в сумме 127 000 рублей, а ответчик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором 14.9% годовых процентная ставка, полная стоимость кредита – 16.05% годовых (л.д.22). 

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 127 000р. на счет Заемщика №* открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается Выпиской по счету. Денежные средства в размере 127 000р. получены Заемщиком в кассе Банка (согласно п.1 Распоряжения клиента по кредитному договору). 

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в т.ч. из Заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении Заемщиком всех неотъемлемых частей договора), Условий Договоров, Тарифов, Графиков погашения. 

Согласно разделу «О документах» Заявки, Заемщиком ФИО1 получены: Заявка, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по карте, Заемщик прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования карты, Памятка по услуге «SMS-пакет», Тарифы по банковским продуктам по кредитному договору, и Памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. 

Срок кредита - период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (п.1.1 раздела 2 договора). Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке на 30дней (п.3 разд.1 условий договора).

В соответствии с условиями договора дата перечисления первого платежа 5 июля 2014г., дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения (раздел «О платеже»).

При заключении договора истцом получена как заявка, так и график погашения по кредитному договору.

В силу Условий договора ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ответчик приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя, сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности. Банк вправе потребовать уплаты штрафа (неустойки, пени) в размере и порядке, установленном Тарифами Банка.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ» по договорам о предоставлении кредитов утв. Решением Правления ООО «ХКФ Банк» Протокол №* от 20.12.2013 года и действующих с 09.01.2014 года Банком устанавливается неустойка (штрафы,пени) за неисполнение и /или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. 

В силу п.3 разд. 3 Условий договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в т.ч. в размере суммы процентов по кредиту, которые были получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий договора. 

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.В силу ст. 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа должен быть заключен в письменной форме, в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика.

Согласно ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что надлежащим образом зачисление сумм по основному долгу при погашении кредита и по процентам заемщиком ответчиком ФИО1 не производилось, в связи с чем по кредитному договору образовалась просроченная задолженность по кредиту и процентам, то есть, ФИО1 не исполняет надлежащим образом обязанности по кредитному договору. 

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика по состоянию на 12.10.2017 года по кредитному договору составляет 91 444р. 61 коп., в том числе: задолженность по оплате основного долга – 73700р. 34 коп., задолженность по оплате процентов за пользование кредитом 3433р. 09 коп., неоплаченные проценты после выставления требования – 8 920р. 60коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 5390р. 58коп. Оснований не доверять представленному расчету, у суда не имеется.

Поскольку заемщиком ФИО1 не выполнялись требования кредитного договора, суд считает требования истца о досрочном взыскании с ответчика суммы основного долга 73700р. 34 коп., процентов по кредиту – 3422р. 09 копеек обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Разрешая требования о взыскании неоплаченных процентов после выставления требования – 8 920р.60коп., суд считает, что требования в этой части также обоснованные, при этом суд исходит из следующего.

В силу п.3 разд. 3 Условий договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в т.ч. в размере суммы процентов по кредиту, которые были получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий договора. 

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Ответчик в силу ст. 421 ГК РФ согласилась с размером процентов за пользование кредитом, приняла на себя обязательства по возврату суммы кредита при просрочке, в размере, которые бы были получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий кредитного договора, условия кредитного договора не содержит иного, чем указано в п. 2 ст. 809 ГК РФ, соответственно оснований для фиксирования суммы неоплаченных процентов не имеется.

Кроме того, суд учитывает, что истцом начислены проценты за пользование кредитом, которые по смыслу п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ выплачиваются до дня возврата долга и фиксированию не подлежат. По смыслу приведенных норм закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) не означает одностороннего расторжения договора, а изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита). Как следует из материалов дела, предъявляя требования о досрочном возврате суммы кредита, Банк требований о расторжении договора не заявлял, соглашение о расторжении кредитного договора между сторонами также не заключалось. Сумма кредита в полном объеме ответчиком не возвращена, она продолжает пользоваться кредитом в невозвращенной части.

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 2 указанной статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу пункта 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. 

Исходя из положений ст. ст. 809, 811, 395 ГК РФ, правовой позиции, изложенной в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" вследствие неисполнения ответчиком взятых на себя по договору займа обязательств по возврату денежной суммы, проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Таким образом, обязательство должника будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств кредитору, а потому требования Банка о взыскании с ответчицы неоплаченных процентов после выставления требования – 8920р. 60коп. подлежат удовлетворению. Оснований для применения ст.333 ГК РФ к требованиям о взыскании процентов по кредиту -3433р.09 коп. и 8920р.60коп. не имеется, в этой части ходатайство ответчицы не основано на законе, данные проценты не являются мерой ответственности (неустойкой), а прямо предусмотрены кредитном договором, условия которого со стороны ответчицы не оспорены. 

При разрешении требования о взыскании суммы штрафа 5390р. 58коп. суд полагает, что требование Банка в этой части подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям. 

Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Как следует из разъяснений в отношении возможности снижении неустойки, содержащихся в п.75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

При определении размера неустойки (пени), начисленных на неуплаченный в срок основной долг, суд исходит из размера основного долга, продолжительности периода просрочки, обстоятельств дела, принимает во внимание, что взыскание штрафа в размере заявленном Банком несоразмерно убыткам банка, вызванным неисполнением заемщиком обязательств, в связи с чем приходит к выводу о необходимости применения ст.333 ГК РФ и снижения штрафа за несвоевременную уплату сумм основного долга в погашение кредита до 2 000 руб., в остальной части иска о взыскании неустоек надлежит отказать.

Таким образом, с ответчицы в пользу истца следует взыскать задолженность по кредитному договору от 15.06.2014 №* в общем размере 88 054р. 03 коп. (73700.34 + 3433.09 +8920.60 +2000).

В соответствии со ст.98 ГПК РФ суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований. 

При этом суд принимает во внимание разъяснения Пленума Верховного Суда РФ в абз. 4 п. 21 Постановления от 21 января 2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", из которых следует, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. ст. 98, 102, 103 ГПК РФ, ст. 111 КАС РФ, ст. 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки и морального вреда.

Поскольку исковые требования удовлетворены частично ( с учетом снижения штрафа), с ответчика в пользу истца в соответствии со ст.98 ч.1 ГПК РФ подлежит взысканию в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 2943р., оплаченных Банком по имущественным требованиям. 

Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору от 15.06.2014 года №* в размере 88 054р. 03 коп., в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 2943 рубля, а всего взыскать 90 997р. 03 коп. (девяносто тысяч девятьсот девяносто семь рублей три копейки).

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ульяновский областной суд через Димитровградский городской суд в течение месяца со дня оглашения. 

Судья Н.В. Кудряшева