Дело № 2-15/2019 З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

р.п. Ардатов ДД.ММ.ГГГГ

Ардатовский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Борискина О.С., с участием третьего лица ФИО1, при секретаре Панфиловой Т.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО3 о взыскании кредиторской задолженности и к АО «Д2 Страхование» о взыскании страховой выплаты,

У с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» (Далее ПАО КБ «УБРиР») обратилось в суд с иском к ФИО3 наследнику умершего должника ФИО2 о взыскании кредиторской задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 34713 рублей 36 коп., а также расходов по госпошлине в размере 1145 руб. 91 коп. и к АО «Д2 Страхование» о взыскании страховой выплаты по указанному кредитному договору в размере 31716 руб. 30 коп., а также расходов по госпошлине в размере 1046 руб. 48 коп.

Кроме того, ПАО КБ «УБРиР» заявил факультативное требование, в случае непризнания события страховым, просит текущую задолженность по кредитному договору в полном размере 66429 руб. 66 коп. взыскать с наследника заемщика ФИО3.

В обосновании иска истец указал, что Между Публичным акционерным обществом «Уральский банк реконструкции и развития» (далее «взыскатель», «Банк») и ФИО2 (далее - «должник», «заемщик») ДД.ММ.ГГГГ оформлена и подписана анкета-заявление №.1, в соответствии с которой заключено кредитное соглашение КD86621000000850 (далее-«Кредитный договор»).

Срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ (п. 2 раздел «Индивидуальные условия ДПК»).

В соответствии с анкетой-заявлением банк:

осуществил эмиссию международной карты с целью проведения безналичных расчетов должником за товары и услуги, а также получения наличных денежных средств с использованием карты и передал ее должнику; 

открыл должнику счет № в рублях для осуществления операций, отражающих расчеты должника за товары/услуги и получение наличных денежных средств с использованием карты (п. 1.2. раздел «Параметры карточного счета»); 

предоставил должнику кредитный лимит в размере 32 297 руб. 30 коп. (п. 1 раздел «Индивидуальный' условия ДПК»).

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ посредством подписания анкеты-заявления между сторонами заключен кредитный договор, регулирующий порядок предоставления и возврата кредита. Письменная форма последнего, предусмотренная ч. 1 ст. 161 ГК РФ, а также ст. 820 ГК РФ, соблюдена, существенные условия договора предусмотрены разделом «Параметры кредита». Составление кредитного соглашения в виде отдельного документа действующим законодательством не предусмотрено.

В нарушение положений ГК РФ, условий анкеты-заявления должник допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за должником числится задолженность в размере 66 429 руб. 66 коп.

Одновременно с заключением указанного кредитного договора заемщиком было подписано Заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, в соответствии с которым заемщик, действуя добровольно, выразил желание быть Застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования между ОАО «УБРиР» (далее по тексту - Банк) и АО «Д2 Страхование» (далее по тексту - Страховщик).

Между ОАО «УБРиР» и АО «Д2 Страхование» заключен Договор коллективного страхования № У от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствие с которым ОАО «УБРиР» является Страхователем, а АО «Д2 Страхование» - Страховщиком, предметом данного договора является обязательство Страховщика за обусловленную Страхователем плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести стразовую выплату Выгодоприобретателям в порядке и на условиях, предусмотренных указанными договором.

В связи с заявлением заемщика от ДД.ММ.ГГГГ о присоединении к Программе коллективного добровольного страхования, ПАО КБ «УБРиР» страховая премия оплачена в АО «Д2 Страхование».

В соответствие с Договором коллективного страхования страховыми рисками являются:

- смерть застрахованного лица.

В период действия договора наступил страховой случай, а именно: ДД.ММ.ГГГГ - заемщик скончался (медицинские документы находятся у родственников заемщика, в банк данные документы представлены не были).

По состоянию на дату наступления страхового случая (ДД.ММ.ГГГГ) у заемщика имелась задолженность в размере 31 716 руб. 30 коп.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратились в банк с уведомлением о наступлении страховой случая.

ДД.ММ.ГГГГ банк обратился в страховую компанию с заявлением на получение страховой выплаты. Однако ответом от ДД.ММ.ГГГГ страховой компанией банку отказано, в связи с тем, что не представлены медицинские документы.

При этом в заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования заемщик предоставил свое согласие на предоставление документов страховой компании по их запросу документов и заключений, связанных с наступлением страхового случая. Таким образом, страховщик был наделен полномочиями на получение всех необходимых документов по страховому делу, но бездействовал.

Согласно условиям договора страхования страховая сумма в отношении застрахованного лица устанавливается в размере фактической задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору на день наступления страхового случая, включая начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии, штрафы, пени (п. 1.5 Договора коллективного страхования).

Однако согласно п. 3.2.2 Договора коллективного страхования страховая сумма равна сумме кредита, получаемого застрахованным лицом.

В силу п. 2.3.5. договора коллективного страхования страховщик обязан произвести страховую выплату при наступлении страхового случая, предусмотренного договором, путем единоразового перечисления денежных средств на счета выгодоприобретателей в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней после получения всех документов, представляемых при наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

В нарушении условий договора коллективного страхования страховщик выплату страховой суммы не произвел.

С учетом вышеизложенного, с АО «Д2 Страхование» в пользу ПАО КБ «УБРиР» подлежит страховая выплата в размере 104 486 руб. 67 коп.

Согласно ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследники должника обязаны возвратить задолженность по вышеуказанному кредитному договору.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

По сведениям банка наследником ФИО5 ФИО2 является - ФИО6.

Учитывая наступление страхового случая, считаем, что с заемщика подлежит взысканию сумма в размере 34 713 руб. 36 коп - разница между суммой задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и страховой выплатой (66 429 руб. 66 коп. - 31 716 руб. 30 коп.).

К заявлению приложены расчеты задолженности, в которых отражены отчеты о начисленных процентах на остаток основного долга и остаток задолженности основного долга по кредиту, а также выписка по счету заемщика, подтверждающая выдачу кредита и произведенные заемщиком платежи.

Копии документов, приложенных к заявлению, заверены надлежащим образом. Право представителя банка на заверение копий документов специально оговорено в доверенности, выданной Президентом банка ФИО7

Нормами ГК РФ, регулирующими кредитные правоотношения, обязательной досудебной процедуры урегулирования спора не установлено. Соглашений о досудебном порядке урегулирования спора между сторонами договора дополнительно не заключалось.

Таким образом, документы, подтверждающие обоснованность заявленных требований, представлены в полном объеме.

Определениями суда указанными в протоколах судебных заседаний от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в качестве третьих лиц не заявляющих самостоятельные требования привлечены ФИО1, ФИО8 и ФИО9.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «УБРиР» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в иске просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Представитель ответчика АО «Д2 Страхование» в суд не явился, о дне и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Ответчик ФИО3 в суд также не явилась, направленная повестка по месту ее жительства и регистрации была возвращена в связи с истечением срока хранения письма на почте.

При таких условиях, в силу положений ст. 233 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, с вынесением заочного решения. 

Третье лицо ФИО1 в судебном заседании возражений относительно иска не заявила, пояснив, что она знала, что при жизни ее сын ФИО2 оформлял кредит. Его жена ФИО6 после смерти сына оформляла наследство, думала, что ей достанется часть квартиры, однако у сына никакого имущества в собственности не было.

Третьи лица ФИО8 и ФИО9 в суд также не явились о дне и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом

Выслушав третье лицо ФИО1, рассмотрев материалы дела, суд приходит к следующему. 

В судебном заседании установлено, что между ПАО КБ «УБРиР» и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, путем подписания заемщиком анкеты-заявления №

В соответствии с анкетой-заявлением банк:

осуществил эмиссию международной карты с целью проведения безналичных расчетов должником за товары и услуги, а также получения наличных денежных средств с использованием карты и передал ее должнику; 

открыл должнику счет № в рублях для осуществления операций, отражающих расчеты должника за товары/услуги и получение наличных денежных средств с использованием карты (п. 1.2. раздел «Параметры карточного счета»); 

предоставил должнику кредитный лимит в размере 32 297 руб. 30 коп. (п. 1 раздел «Индивидуальный' условия ДПК»). 

Согласно анкеты-заявления №. срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ, дата ежемесячного платежа 25 число каждого месяца.

Свои обязательства указанные выше по кредитному договору банк выполнил в полном объеме.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 умер.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за должником ФИО2 по указанному кредитному договору имеется задолженность в размере 66 429 руб. 66 коп.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

На основании ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Согласно содержащимся в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 9 от 29 мая 2012 года "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснениям, стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Согласно сообщению нотариуса Ардатовского района Нижегородской области ФИО10 от ДД.ММ.ГГГГ №, следует, что ДД.ММ.ГГГГ нотариусу Ардатовского района поступило заявление от ФИО6 о принятии наследства, состоящего из всего имущества, принадлежащего наследодателю на день открытия наследства, после смерти ДД.ММ.ГГГГ ее супруга ФИО2. По заявлению ФИО6 было открыто наследственное дело № к имуществу ФИО2.. Со слов заявителя кроме нее наследниками являются мать ФИО1,, которая нотариусом ДД.ММ.ГГГГ была извещена об открытии наследства, отец ФИО8, сын ФИО9. которые не были извещены об открытии наследства. Сведениями о наследуемом имуществе нотариус не располагает. Свидетельство о праве на наследство не выдавалось. 

Согласно предоставленных сведений на запросы суда у ФИО2 отсутствуют зарегистрированные права собственности на объекты недвижимости, транспортные средства за ним также не регистрировались.

Согласно сведений предоставленных Банками, на имя ФИО2 открыто два счета в ПАО Сбербанк, а именно: № с остатком на ДД.ММ.ГГГГ – 0.00 руб., № с остатком на ДД.ММ.ГГГГ – 10,13 руб.

С учетом указанных выше обстоятельств суд приходит к выводу о том, что в связи со смертью должника ФИО2 при наличии наследника ФИО3 (ответчика по делу) и наследственного имущества, взыскание кредитной задолженности должно быть выполнено с наследника ФИО11, принявшей наследство, в пределах стоимости наследственного имущества, а именно в сумме банковского вклада в размере 10,13 руб., в связи с чем иск по указанному требованию подлежит удовлетворению частично, соответственно не подлежит удовлетворению факультативное требование, поскольку стоимости наследственного имущества для погашения задолженности не достаточно.

Что касаемо требования заявленного к ответчику АО «Д2 Страхование» о взыскании страховой выплаты то оно удовлетворению не подлежит, по следующим обстоятельствам.

Как установлено в суде, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования в рамках договора коллективного страхования № У от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «УБРиР» и АО «Д2 Страхование».

Страхователем и основным выгодоприобретателем в рамках данного договора является истец ПАО КБ «УБРиР». 

Настоящий договор заключен на условиях Программы коллективного добровольного страхования (далее - Программа страхования), составленной в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней клиентов кредитных организаций ЗАО «Д2 Страхование» (далее - Правила страхования).

В Заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 указал, что с договором коллективного страхования ознакомлен, копию Договора коллективного добровольного страхования и Памятку застрахованному лицу получил, с перечнем острых внезапных заболеваний Согласно Программы коллективного добровольного страхования ознакомлен.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). 

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования. 

Перечень заболеваний, предусмотренный Программой страхования и п. 2.5. Правил страхования является исчерпывающим и расширительному толкованию не подлежит.

Таким образом, при заключении договора страхования стороны определили страховым риском - утрату трудоспособности (установление инвалидности I и II группы) и смерть застрахованного лица в связи с закрытым перечнем заболеваний, а не любым заболеванием.

Следовательно сама по себе смерть ФИО2 по неизвестной причине не является основания для признания данного события страховым случаем в рамках Договора, Программы и правил страхования АО «Д2 Страхование».

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ПАО «УБРиР» направило в адрес АО «Д2 Страхование» заявление на получение страховой выплаты по факту смерти ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ.

Иных документов в адрес АО «Д2 Страхование» по факту смерти ФИО2 от выгодоприобретателя - ПАО «УБРиР» ни от наследников ФИО2 не поступало.

В соответствии с п. 3.6 Договора коллективного страхования № У от ДД.ММ.ГГГГ - при обращении Страхователя, застрахованного лица либо его родственников в связи с наступлением события, имеющего признаки страхового случая, Страховщику должны быть предоставлены документы, указанные в разделе «Документы, представляемые при наступлении события, имеющего признаки страхового случая» Программы страхования.

Согласно Раздела 14 Программы коллективного добровольного страхования «Документы, представляемые при наступлении события, имеющего признаки страхового случая» — для установления является ли заявленное событие страховым случаем и принятия решения о страховой выплате Страховщику предоставляются следующие документы:

П., 14.2 « При наступлении риска «Смерть Застрахованного в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания»:

- Свидетельство о смерти Застрахованного лица - копия;

- Справка о смерти с указанием причины смерти или медицинское свидетельство о смерти оригинал или копия, заверенная выдавшим учреждением;

- Медицинское (врачебное) заключение о причине смерти или заключение экспертизы и другие документы.

Ответчик письмами от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ затребовал у истца необходимые документы, которые согласно представленных возражений на иск до настоящего времени ему не поступали.

Каких-либо доказательств в силу положений ст. 56 ГПК РФ, подтверждающих факт и причину события, имеющего признаки страхового случая по указанному договору страхования истец в суд также не представил, в связи с чем оснований для взыскания страховой выплаты не имеется.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО11 подлежит взысканию пропорционально размеру удовлетворенных требований госпошлина в пользу истца в размере 33 коп. (10,13 руб. Х 1145,91 : 34713,36).

Руководствуясь ст.ст. 809, 810,811, 1175, 934 ГК РФ, ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО11 удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО11 в пользу Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 10 рублей 13 коп., а также расходы по госпошлине в размере 33 коп., а всего 10 рублей 46 коп.

В удовлетворении остальной части иска Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО11 о взыскании задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 34703 рубля 23 коп., а также в удовлетворении факультативного требования о взыскании задолженности в полном объеме в размере 66419 рубля 53 коп. – отказать.

В удовлетворении искового заявления Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» к АО «Д2 Страхование» о взыскании страховой выплаты по кредитному соглашению № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 31716 руб. 30 коп. – отказать.

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения копии решения суда.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Нижегородский облсуд в течение 1 месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано,- в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, через Ардатовский районный суд.

СУДЬЯ Борискин О.С. 

...

Решение в окончательной форме вынесено ДД.ММ.ГГГГ. 

Судья: О.С. Борискин

...