дело № 2-2891/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 июня 2017 года г. Пушкино МО

Пушкинский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Чернозубова О.В.

при секретаре Акиндиной Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Интач Страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда судебных расходов,

установил:

Истец ФИО1 обратился в суд с исковыми требованиями к Акционерному обществу «Интач Страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда судебных расходов.

В обоснование заявленных требований истец ФИО1 указал, что 13 апреля 2016г. между ним и АО «Интач Страхование» был заключен договор добровольного автострахования (КАСКО) № 64078703 автомобиля марки HONDA модели ACCORD, гос.номер Р265НР190, по рискам «Ущерб+Угон» на период с 14 апреля 2016г. по 13 апреля 2017 года. Страховая сумма по договору страхования составила 800 000 рублей. Размер страховой премии составил 107 400 рублей. Безусловная франшиза по риску «Ущерб» установлена в размере 10 000 рублей. 28 марта 2017г., то есть в период данного договора, произошло дорожно-транспортное происшествие, в результате которого его автомобилю причинены механические повреждения, в связи с чем, он известил АО «Интач Страхование» о наступлении страхового случая, данному извещению присвоен номер 153751. По результатам рассмотрения извещения о страховом случае № 153751 АО «Интач Страхование» признало вышеуказанное дорожно-транспортное происшествие, произошедшем 28 марта 2017г., страховым случаем, подлежащим возмещению в соответствии с Правилами страхования АО «Интач Страхование». Также ответчиком было установлено, что размер восстановительного ремонта превышает 75% от страховой суммы, предусмотренной Договором страхования № 64078703, что в соответствии с п. 6.8 Правил страхования является «Крупным ущербом». Страховщик, получив все необходимые документы, предоставил ему калькуляцию, согласно которой сумма к выплате по данному страховому случаю составила 619 654 рубля 85 копеек, которая рассчитана следующим образом: 800 000 рублей (страховая сумма) – 76 493 рубля 15 копеек (амортизационный износ) – 10 000 рублей (безусловная франшиза) – 93 852 рубля (повреждения при страховании) = 619 654 рубля 85 копеек. Он с данной суммой не согласен, в связи с чем 15 апреля 2017г. была направлена в АО «Интач Страхование» претензия о выплате полной страховой суммы с вычетом безусловной франшизы. Однако, согласно ответу АО «Интач Страхование» от 28 апреля 2017г. его претензия оставлена без удовлетворения. Как следует из страхового полиса № 64078703 от 13 апреля 2016г., который является подтверждением согласования между сторонами существенных условий договора и размера страховой суммы 800 000 рублей, что составляет действительную рыночную стоимость автомобиля истца на момент заключения договора страхования, и безусловной франшизы по риску «Ущерб» в размере 10 000 рублей. При этом, сумма стоимости устранений повреждений, имевшихся на транспортном средстве при принятии его на страхование и оцененная как 93 852 рубля, согласно калькуляции представленной АО «Интач Страхование», в полисе страхования не имеется, в связи с чем данный довод ответчика не может определять юридические последствия в отношениях между сторонами, изменять или ограничивать условия, содержащиеся в подписанном сторонами полисе страхования. Таким образом, согласно условиям заключенного договора при возникновении страхового случая по риску «Ущерб» страховщик обязан произвести выплату страхового возмещения в размере страховой суммы за вычетом размера безусловной франшизы. Неустойка, предусмотренная п.5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в данном случае подлежит исчислению в зависимости от размера страховой премии и будет составлять 107 400 рублей х 20 дней (с 29.04.2017г. по 19.05.2017г.) х 3% = 64 400 рублей. Неправомерными действиями АО «Интач Страхование» истцу был нанесен моральный вред за просрочку выплаты страхового возмещения, который он оценивает в размере 100 000 рублей. Поскольку он не имеет соответствующих юридических знаний, в составлении документов правового характера для урегулирования возникшей ситуации, был вынужден обратиться за квалифицированной юридической помощью, что подтверждается договором на оказание юридических услуг в размере 33 000 рублей. Просит взыскать с АО «Интач Страхование» в его пользу страховое возмещение в размере 790 000 рублей, неустойку 64 400 рублей, моральный вред в размере 100 000 рублей, судебные расходы за оказание юридической помощи 33 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом (л.д. 2-6).

В судебном заседании представитель истца на основании доверенности ФИО2 (л.д. 15) исковые требования и обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, поддержал в полном объеме, просил удовлетворить.

Представитель ответчика АО «Интач Страхование» на основании доверенности ФИО3 (л.д. 26) в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, предоставил письменные возражения (л.д. 27-31), которые поддержал в полном объеме.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, полагает исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со статьей 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Существенные условия договора страхования определены в статье 942 Гражданского кодекса Российской Федерации. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено, что 13 апреля 2016г. между ФИО1 и АО «Интач Страхование» заключен договор добровольного автострахования (КАСКО) № 64078703 автомобиля марки HONDA модели ACCORD, гос.номер Р265НР190, по рискам «Ущерб+Угон» на период с 14 апреля 2016г. по 13 апреля 2017 года. Страховая сумма по договору страхования составила 800 000 рублей. Размер страховой премии составил 107 400 рублей. Безусловная франшиза по риску «Ущерб» установлена в размере 10 000 рублей (л.д. 7). 

В период действия договора страхования произошел страховой случай – 28 марта 2017г. застрахованный автомобиль был поврежден в результате ДТП (л.д.35).

В соответствии с частью 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с частями 3, 4 статьи 10 указанного Закона страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Условиями страхования имущества и (или) гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу, а в случае повреждения имущества, не повлекшего его утраты, - организацией и (или) оплатой страховщиком в счет страхового возмещения ремонта поврежденного имущества.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Положениями статьи 964 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен перечень случаев освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, который является исчерпывающим.

Согласно условиям заключенного между сторонами договора добровольного страхования выплата страхового возмещения при повреждении транспортного средства производится по договоренности сторон при наступлении страхового случая. 

28 марта 2017г. ФИО1 обратился в АО «Интач Страхование» с заявлением о признании случая страховым и выплате страхового возмещения, предоставив необходимый пакет документов (л.д. 34).

АО «Интач Страхование» организовало осмотр транспортного средства марки HONDA модели ACCORD, гос.номер Р265НР190, составило лист осмотра транспортного средства с указанием характера повреждений (л.д. 33), произведена калькуляция (л.д. 38-43).

Письмом исх. № 64078703/153751 от 28.04.2017г. АО «Интач Страхование» ответило истцу, что АО «Интач Страхование» признало вышеуказанное дорожно-транспортное происшествие, произошедшее 28 марта 2017г., страховым случаем, подлежащим возмещению в соответствии с Правилами страхования АО «Интач Страхование», установлено, что размер восстановительного ремонта превышает 75% от страховой суммы, предусмотренной Договором страхования № 64078703, что в соответствии с п. 6.8 Правил страхования является «Крупным ущербом». Согласно калькуляции сумма к выплате по данному страховому случаю составляет 619 654 рубля 85 копеек, которая рассчитана следующим образом: 800 000 рублей (страховая сумма) – 76 493 рубля 15 копеек (амортизационный износ) – 10 000 рублей (безусловная франшиза) – 93 852 рубля (повреждения при страховании) = 619 654 рубля 85 копеек (л.д. 8-10). 

Согласно п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховой суммой является денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Как разъяснено в п. 38 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", в случае полной гибели имущества, т.е. при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с п. 5 ст. 10 Закона об организации страхового дела.Согласно п. 6.8 Приложения № 1 к Правилам страхования, урегулирование данного страхового случая осуществляется на условиях «Крупного ущерба».

Пункт 6.10 Приложения № 1 к Правилам Страхования гласит, что вне зависимости от порядка выплаты страхового возмещения при наступлении крупного ущерба, выплата страхового возмещения производится за вычетом определенных параметров, включающих в себя в частности: франшизу, установленную договором страхования; стоимость отсутствующих деталей, узлов и агрегатов, а также стоимость восстановительного ремонта поврежденных деталей, узлов и агрегатов, если их отсутствие или повреждение прямо не связано со страховым случаем (в том числе стоимость поврежденных или отсутствующих деталей и ремонт повреждений, зафиксированных при осмотре ТС до выдачи страхового полиса).

В силу п. 2.8 Правил страхования договором страхования может быть предусмотрена франшиза -часть убытков, которая не подлежит возмещению Страховщиком. Франшиза может устанавливаться в денежной эквиваленте или в процентах от страховой суммы. Договором страхования может быть предусмотрена одна или несколько условных и/или безусловных франшиз. Условная франшиза предусматривает, что Страховщик освобождается от возмещения убытка, если его размер не превышает размер франшизы. Однако если размер убытка превышает размер франшизы, размер страхового возмещения не уменьшается на размер франшизы. Безусловная франшиза предусматривает уменьшение размера страхового возмещения на размер франшизы (размер страховой выплаты определяется как разница между размером убытка и размером франшизы). Если договором страхования предусмотрена франшиза, но не указан тип франшизы (условная, безусловная), считается, что франшиза является безусловной. Договором страхования могут быть также предусмотрены иные виды франшизы. 

В соответствии с п. 6.12 Приложения № 1 к Правилам страхования договором страхования могут быть предусмотрены следующие способы расчета суммы страхового возмещения при «Крупном ущербе» и «Угоне» ТС в зависимости от амортизационного износа: «С учетом износа» - в этом случае выплата страхового возмещения осуществляется в пределах предусмотренной договором страхования страховой суммы за вычетом амортизационного износа ТС и ДО, который рассчитывается пропорционально за каждый день действия договора с момента начала его действия до момента наступления страхового случая. «Без учета износа» - в этом случае выплата страхового возмещения осуществляется в пределах предусмотренной договором страхования страховой суммы без вычета амортизационного учета.

Пункт 6.14 Приложения № 1 Правил Страхования устанавливает амортизационный износ в отношении ТС как 10% за каждый год действия договора. 

В соответствии с п. 6.8 Приложения № 1 к Правилам страхования договором страхования могут быть предусмотрены следующие способы расчета суммы страхового возмещения при крупном ущербе: «С передачей ТС Страховщику». Выплата страхового возмещения производится в размере страховой суммы за вычетом денежных средств, предусмотренных п. 6.10 настоящего приложения; «Без передачи ТС Страховщику». Выплата страхового возмещения производится в размере страховой суммы за вычетом денежных средств, предусмотренных п. 6.10 настоящего приложения, а также за вычетом остаточной стоимости поврежденного транспортного средства.

На основании анализа норм права и Правил страхования АО «Интач Страхование», суд приходит к выводу, что п. 5 ст. 10 Закона об организации страхового дела предусмотрена обязанность страховщика выплатить страхователю полное страховое возмещение в случае полной конструктивной гибели транспортного средства, Правила страхования АО «Интач Страхование» в данном случае применяться не могут, поскольку противоречат федеральному закону.

Возможность уменьшения полной страховой суммы на сумму амортизационного износа и повреждений при страховании данным Законом, а равно и нормами Гражданского кодекса Российской Федерации не предусмотрена.

Поскольку нормами гражданского законодательства в случае утраты (гибели) транспортного средства выплата страхового возмещения за вычетом суммы амортизационного износа транспортного средства и вычетом повреждений при страховании не предусмотрены, суд приходит к выводу, что наличие таких положений в Правилах страхования АО «Интач Страхование» не соответствует закону и являются ничтожными.

Таким образом, заключение договора страхования и оплата страховой премии истцом является основанием для выплаты страхового возмещения в случае наступления страхового случая, в связи с чем исковые требования истца в части взыскания с АО «Интач Страхование» в его пользу страхового возмещения в размере 790 000 рублей (800 000 рублей (страховая сумма) – 10 000 рублей (безусловная франшиза)), подлежат удовлетворению.

Пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере 3 процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа.

Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 20).

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Таким образом, неустойка, предусмотренная п.5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в данном случае подлежит исчислению в зависимости от размера страховой премии и будет составлять 107 400 рублей х 20 дней (с 29.04.2017г. по 19.05.2017г.) х 3% = 64 400 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии со статьей 15 Федерального закона "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. 

Из разъяснений, содержащихся в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Разрешая требования о взыскании денежной компенсации морального вреда, суд, руководствуясь ст. 151 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", приходит к выводу об удовлетворении требования истца о компенсации морального вреда, поскольку ответчиком нарушены права истца как потребителя; с учетом принципа разумности и справедливости, определяет размер компенсации в размере 15 000 рублей.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона)

Как усматривается из материалов дела, ответчику было известно о заявленных исковых требованиях, однако требования потребителя в добровольном порядке удовлетворены не были.

При таких обстоятельствах, размер штрафа составит 434 700 рублей из расчета: 790 000 рублей (страховое возмещение) + 64400 рублей (неустойка) + 15 000 рублей (компенсация морального вреда) : 2; однако с учетом требований разумности и справедливости, суд считает необходимым уменьшить размер штрафа до 300 000 рублей. 

В силу ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителей.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

В соответствие со ст. 100 п.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

10 апреля 2017г. между ИП ФИО4 и ФИО1 заключен договор на оказание правовых услуг № 20548, в соответствии с которым Исполнитель принимает на себя обязательства, по заданию Заказчика, оказать юридические услуги (претензия в СК, жалоба в ЦБ, жалоба в прокуратуру, проект искового заявления, ходатайство об истребовании доказательств), а Заказчик принимает на себя обязательство оплатить Услуги (л.д. 11-12).

Стоимость услуг по настоящему Договору составляет 33 000 рублей, которая оплачена истцом (л.д. 33), также между сторонами подписан акт оказанных услуг (л.д. 13), что подтверждает выполнение взятых обязательств по договору на оказание правовых услуг № 20548 от 10.04.2017г..

Разрешая вопрос о возмещении судебных расходов, принимая во внимание объем и сложность дела, исходя из соотношения судебных расходов с объемом защищаемого права, требований разумности, суд считает необходимым уменьшить размер судебных расходов на оказание юридической помощи до 25 000 рублей. 

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с САО «Интач Страхование» также подлежит взысканию государственная пошлина в размере 12 044 рублей в доход муниципального образования «Пушкинский район». 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к Акционерному обществу «Интач Страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с Акционерного общества «Интач Страхование» в пользу ФИО1 страховое возмещение 790 000 рублей, неустойку 64 440 рублей, компенсацию морального вреда 15 000 рублей, штраф в размере 300 000 рублей, судебные расходы на оказание юридической помощи 25 000 рублей, всего взыскать 1 194 440 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «Интач Страхование» о взыскании штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов отказать.

Взыскать с Акционерного общества «Интач Страхование» в доход муниципального образования «Пушкинский район» госпошлину в размере 12 044 рубля 40 копеек.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Пушкинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме –28 июня 2017 года.

Судья: