Дело № 2-1681/2018

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 июля 2018 года город Волгоград

Краснооктябрьский районный суд города Волгограда

В составе председательствующего судьи Самофаловой Л.П., 

при секретаре судебного заседания Асмановой С.А.,

с участием ответчика (истца по встречному иску) ФИО1,

12 июля 2018 года, рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Волгограде гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Почта Банк» о расторжении кредитного договора, возложении обязанности,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Почта Банк» обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что 10 апреля 2015 года между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***>, согласно условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 50 000 рублей с плановым сроком погашения под 19,9 % годовых. Банк со своей стороны исполнил свои обязательства - предоставил кредит ФИО1 в размерах и на условиях, оговоренных кредитным договором. Заемщиком не выполнялись обязательства по погашению кредита, в связи с чем образовалась задолженность. Задолженность ФИО1 по кредитному договору от 10 апреля 2015 года составляет 64 848 рублей 61 копейка, из которых: 12 482 рубля 85 копеек – задолженность по процентам, 49 998 рублей 59 копеек – задолженность по основному долгу, 1 467 рублей 17 копеек – задолженность по неустойкам, 900 рублей – задолженность по комиссиям. 

Просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Почта Банк» задолженность по кредитному договору от 10 апреля 2015 года в размере 64 848 рублей 61 копейка, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 145 рублей 46 копеек.

31 мая 2018 года ФИО1 обратилась в суд с встречным иском к ПАО «Почта Банк» о расторжении кредитного договора, возложении обязанности. Просит расторгнуть кредитный договор 

<

***> от 10 апреля 2015 года; обязать ответчика произвести фактический перерасчет всех ранее поступивших денежных средств в соответствии со статьей 319 ГК РФ; снизить размер начисленной неустойки в соответствии со статьей 333 ГК РФ; взыскать с ответчика в пользу истца начисленные и удержанные штрафы, а также проценты.

Представитель истца (ответчика по встречному иску) ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просит дело рассмотреть в его отсутствие. 

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 в судебном заседании на удовлетворении встречных исковых требований настаивает, возражает против удовлетворения первоначальных исковых требований.

Суд, выслушав ответчика (истца по встречному иску) ФИО1, исследовав письменные материалы дела, находит иск ПАО «Почта Банк» подлежащим удовлетворению, встречный иск ФИО1 не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьёй 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. 

Как следует из содержания статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает, или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Как указано в статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что 10 апреля 2015 года между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***>.

Согласно указанному договору ФИО1 был предоставлен кредит в размере 50 000 рублей с плановым сроком погашения в месяц, с уплатой за пользование кредитными ресурсами 19,9 % годовых. 

Банк со своей стороны исполнил свои обязательства - предоставил кредит ФИО1 в размерах и на условиях, оговоренных кредитным договором.

Как усматривается из письменных материалов дела, ФИО1 свои обязательства по кредитному договору от 10 апреля 2015 года не выполнила, платежи по кредиту вносить престала.

В соответствии с расчетом задолженности по кредитному договору от 10 апреля 2015 года, задолженность ФИО1 составляет 64 848 рублей 61 копейка, из которых: 12 482 рубля 85 копеек – задолженность по процентам, 49 998 рублей 59 копеек – задолженность по основному долгу, 1 467 рублей 17 копеек – задолженность по неустойкам, 900 рублей – задолженность по комиссиям.

Указанный размер задолженности соответствует обязательству ответчика по кредитному договору, арифметически верен. Ответчиком иного расчёта задолженности суду не представлено.

В судебном заседании ответчик ФИО1 просила снизить размер задолженности по неустойкам и размер задолженности по комиссиям в соответствии со статьей 333 ГК РФ.

В соответствии с частью 1 статьи 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая изложенное, суд считает необходимым снизить размер задолженности по неустойкам до 100 рублей, снизить размер задолженности по комиссиям до 100 рублей. 

С учётом изложенного, ввиду ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований истца, и считает необходимы взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Почта Банк» задолженность по кредитному договору в сумме 62 681 рубль 44 копейки, из которых: 12 482 рубля 85 копеек – задолженность по процентам, 49 998 рублей 59 копеек – задолженность по основному долгу, 100 рублей – задолженность по неустойкам, 100 рублей – задолженность по комиссиям, отказав в остальной части требований.

ФИО1 обратилась в суд с встречным иском к ПАО «Почта Банк», просит суд расторгнуть кредитный договор 

<

***> от 10 апреля 2015 года, обязав ответчика произвести фактический перерасчет всех ранее поступивших денежных средств в соответствии со статьей 319 ГК РФ, взыскать с ответчика в пользу истца начисленные и удержанные штрафы, а также проценты, снизить размер начисленной неустойки в соответствии со статьей 333 ГК РФ. 

Согласно статье 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Проверяя законность заключенного кредитного договора в целом и доводы ФИО1 о том, что кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком является типовым, с заранее определенными условиями, при его заключении она была лишена возможности повлиять на его содержание, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из прямого смыслового содержания данных норм материального закона следует то, что при заключении договора, стороны должны действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

Как усматривается из кредитного договора 

<

***> от 10 апреля 2015 года между истцом и ответчиком достигнуто соглашение о сумме предоставленного кредита, порядке и условиях его погашения, что по мнению суда, являются существенными индивидуальными условиями договора.

Таким образом, заключив кредитный договор именно с ПАО «Почта Банк», ФИО1 сделала свой выбор условий кредитования как наиболее удовлетворяющим ее целям и финансовым возможностям и добровольно приняла на себя обязательства перед банком на условиях и в объеме, определенных кредитным договором, а значит, заключенный кредитный договор не может являться типовым.

Доказательств обратного, ФИО1 суду не представлено.

Доводы ФИО1 о том, что кредитный договор заключен в типовой форме, в связи с чем она не имела возможности внести в него изменения, суд отвергает на основании следующего.

Кредитный договор, по своей природе, не может являться ни публичным договором, ни договором присоединения. 

В соответствии со статьей 821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

То есть каждый заемщик рассматривается Банком индивидуально. В каждом конкретном случае решается вопрос о возможности предоставлении кредита, размере, процентной ставке и иных условиях договора. Условия кредитного договора Банка не закреплены в формулярах или иных стандартных формах, что является обязательным признаком договора присоединения. Банком была разработана форма договора, которая лишь устанавливает последовательность условий договора. Кредитный договор формируется программным путем при каждом обращении клиента путем внесения в него условий, на которых Банк может предоставить заемщику кредит, а клиент, в свою очередь, выразил согласие на этих условиях кредит взять.

В соответствии со статьей 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами и договором. 

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно статье 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ, истцом не представлено доказательств нарушения существенных условий договора, а, следовательно, договор будет считаться расторгнутым с момента полного исполнения Заемщиком обязательств по настоящему договору.

Иных доказательств, ставящих под сомнение действительность условий кредитного договора, а также существенных нарушений условий договора одной из сторон, суду не представлено, как и не представлено иного расчета задолженности.

Учитывая изложенное, в удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к ПАО «Почта Банк» о расторжении кредитного договора, возложении обязанности произвести фактический перерасчет всех ранее поступивших денежных средств в соответствии со статьей 319 ГК РФ, взыскании начисленные и удержанные штрафы и проценты, суд считает необходимым отказать.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с тем, что исковые требования ПАО «Почта Банк» удовлетворены судом в полном объеме, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 145 рублей 46 копеек.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 10 апреля 2015 года в размере 62 681 (шестьдесят две тысячи шестьсот восемьдесят один) рубль 44 копейки, из которых: 12 482 рубля 85 копеек – задолженность по процентам, 49 998 рублей 59 копеек – задолженность по основному долгу, 100 рублей – задолженность по неустойкам, 100 рублей – задолженность по комиссиям, отказав в остальной части требований о взыскании задолженности по неустойкам в размере 1 367 рублей 17 копеек, задолженности по комиссиям в размере 800 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Почта Банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 145 (две тысячи сто сорок пять) рублей 46 копеек.

Встречные исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Почта Банк» о расторжении кредитного договора, возложении обязанности, - оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме в апелляционную инстанцию Волгоградского областного суда путем подачи жалобы через Краснооктябрьский районный суд города Волгограда.

Судья: Л.П. Самофалова

Справка: резолютивная часть решения изготовлена в совещательной комнате 12 июля 2018 года. Мотивированный текст решения изготовлен 17 июля 2018 года.

Судья: Л.П. Самофалова