2-933/2024

24RS0002-01-2024-000027-22

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 февраля 2024 года Ачинский городской суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Ирбеткиной Е.А., 

при секретаре Смолевой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, возмещении судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, возмещении судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что 06.06.2016 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № (5042920733), в соответствии с условиями которого Банк предоставил ФИО1 кредит на сумму 33 000 руб. под 29,9/74,9 % годовых по безналичным/наличным расчетам на срок до востребования. В период пользования кредитом ответчик обязанности по договора исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность по основному долгу в сумме 31 087 руб., по процентам в сумме 58 934,39 руб., по комиссиям в 2 769,93 руб. Поскольку произошло выбытие кредитора из правоотношения по данному делу ввиду прекращения ПАО «Восточный экспресс банк» своей деятельности путем реорганизации в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», банк просил взыскать с ответчика задолженность за период с 02.08.2016 по 13.12.2023 в сумме 92 792,23 руб., а также возместить расходы по оплате госпошлины за обращение в суд в сумме 2 983,77 руб. (л.д. 4-5). 

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о дне слушания дела судебным сообщением (л.д. 56), а также в соответствии с положениями ч.2.1 ст. 113 ГПК РФ путем размещения информации о назначении судебного заседания на официальном сайте Ачинского городского суда, не явился. В исковом заявлении представитель ПАО «Совкомбанк» ФИО2, действующий на основании доверенности от 14.08.2020 (л.д. 6), дело просил рассмотреть в отсутствие представителя истца (л.д. 4-оборот).

Ответчик ФИО1, уведомленная о рассмотрении дела судом сообщением по известному месту жительства и адресу регистрации, а также телефонограммой (л.д. 57), в зал суда не явилась, что в соответствии с ч.3 ст. 167 ГПК РФ не является препятствием для рассмотрения дела по существу. В представленном заявлении ФИО1 по исковым требованиям ПАО «Совкомбанк» возражала, полагая, что банком пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям (л.д.65). 

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования Банка неподлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как следует из материалов дела, 06 июня 2016 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 (заемщиком) путем подписания индивидуальных условий договора был заключен договор № 16/0929/00000/405565 (5042920733) «Кредитная карта Стандарт», в соответствии с условиями которого банком заемщику выдана расчётная карта Visa Instant Issue для осуществления расчетов с использованием предоставленных Банком ФИО1 кредитных средств с установленным лимитом 33 000 рублей с возможностью его увеличения и сроком возврата кредита – до востребования. 

Пунктом 4 индивидуальный условий кредитования процентная ставка по суммам кредита, использованным по безналичным операциям, определена сторонами в 29,9 % годовых, по суммам наличных операций - 74,9 % годовых. Полная стоимость кредита составляет 30,322 руб., льготный период установлен до 56 дней, срок действия лимита кредитования – до востребования (л.д. 15-16).

По условиям пункта 6 индивидуальных условий погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (МОП) с платежным периодом в 25 дней; дата платежа определяется согласно счету-выписке. Предусмотрено, что состав минимального обязательного платежа установлен общими условиями, при этом в момент предоставления лимита кредитования банк устанавливает процент от суммы полученного и непогашенного кредита, входящего в состав МОП, в размере, установленном тарифами банка на дату предоставления лимита кредитования. Максимальный процент от суммы полученного и непогашенного кредита составляет 10% от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода, но не менее 1 000 руб. 

Индивидуальные условия договора потребительского кредита и Общие условия кредитования счета, Правила выпуска и обслуживания банковских карт, Тарифы банка являются неотъемлемой частью договора (п. 14 условий). ФИО1 подтвердила, что с данными документами она ознакомлена и согласна. 

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (пункт 1); права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).

Во исполнение кредитного договора банком ответчику был открыт текущий банковский счет № и выдана карта №.

Судом установлено, что ФИО1 активировала карту 10.06.2016, используя заемные средства путем как снятия наличных, так и на оплату комиссий за выдачу карты, запрос остатка, за снятие наличных денежных средств, что подтверждается выпиской по счету за период с 06.06.2016 по 13.12.2023 (л.д. 9). 

Всего ФИО1 был использован лимит кредитования на сумму 33 087,91 руб., из которых уплачено в счет погашения долга 2 000 руб., остаток основного долга составляет 31 087,91 руб. 

За период с 01.08.2016 по 13.12.2023 банком начислены за пользование денежными средствами проценты на остаток ссудной задолженности всего на сумму 60 916,73 руб. (л.д. 27), из начисленных процентов заемщиком погашено 1 982,34 руб., задолженность по процентам составляет 58 934,39 руб.

Однако надлежащий расчет процентов за пользование кредитом на заявленную сумму 58 934,39 руб. банком к исковому заявлению не приложен, таблица расчета на л.д. 26-27 с указанием на начисление просроченных процентов в размере 58 934,39 руб. не позволяет определить примененную кредитором процентную ставку и остаток ссудной задолженности для начисления процентов, при этом содержит суммы начисленных процентов за ранее рассчитанные периоды, противоречащие приведенным выше. 

Кроме того, банком начислена и заявлена ко взысканию комиссия в размере 2 769,93 руб., в то время как из расчета и приложенных к исковому заявлению документов не представляется возможным определить период образования задолженности, а также вид услуг, за которые указанная комиссия начислена (л.д. 26-27). 

Представленные в материалы дела общие условия кредитования не содержат информацию о составе минимального обязательного платежа, который согласно индивидуальным условиям, установлен общими условиями.

В соответствии с ч.1 ст. 57 ГК РФ, реорганизация юридического лица (слияние, присоединение, разделение, выделение, преобразование) может быть осуществлена по решению его учредителей (участников) или органа юридического лица, уполномоченного на то учредительным документом.

Согласно ч.2 ст. 58 ГК РФ, при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

В силу ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. 

25.10.2021 года единственным акционером ПАО «Восточный экспресс банк» принято решение о реорганизации ПАО «Восточный экспресс банк» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». 

Данным решением утвержден передаточный акт активов и пассивов ПАО «Восточный экспресс банк», а также всех прав и обязанностей. 

26 октября 2021 года между ПАО «Восточный экспресс банк», АО Банк «Национальная Факторинговая Компания», ООО «Группа компаний НФК» и ПАО «Совкомбанк» заключен договор о присоединении перечисленных обществ к ПАО «Совкомбанк». Реорганизация осуществлена путем передачи присоединяемыми банками ПАО «Совкомбанк» имущества, всех прав и обязанностей, включая оспариваемые обязательства, которые будут существовать у присоединяемых банков на дату внесения в Единый государственный реестр юридических лиц записи о прекращении деятельности присоединяемых банков в порядке и на условиях, определяемых договором и законодательством РФ. 

14 февраля 2022 года в Единый государственный реестр юридических лиц в отношении ПАО «Восточный экспресс банк» внесены сведения о завершении процедуры реорганизации юридического лица в форме присоединения к другому юридическому лицу (л.д. 29-43).

Таким образом, на момент рассмотрения дела кредитором по заключенному со ФИО1 договору от 06.06.2016 является ПАО «Совкомбанк».

Определением мирового судьи судебного участка № 134 в г. Ачинске и Ачинском районе от 27.10.2023 по заявлению ФИО1 был отменен судебный приказ по делу № 2-4007/2023 от 12 октября 2023 г. о взыскании с должника ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору в сумме 92 792,23 руб., возмещении расходов по оплате госпошлины в сумме 1 491,89 руб. (л.д. 54).

По сообщению ОСП по г. Ачинску, Ачинскому и Большеулуйскому районам судебный приказ № 2-4007/2023 в отношении должника ФИО1 о взыскании задолженности в пользу ПАО «Совкомбанк» на исполнение в отдел на исполнение не поступал (л.д. 48). 

Оценивая доводы ответчика ФИО1 относительно пропуска банком срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. 

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства.

Статьей 200 ГК РФ предусмотрено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

Таким образом, по смыслу приведенных положений закона требования кредитора о взыскании кредитной задолженности подлежат удовлетворению с учетом периодических платежей, подлежавших внесению за три последних года, предшествующих дате обращения в суд.

В данном случае погашение задолженности по договору о кредитной карте и уплата процентов за пользование денежными средствами должны были производиться заемщиком ежемесячными платежами, сведения о размере и составе которых кредитором не предоставлены. 

Однако из составленного истцом расчета следует, что задолженность по основному долгу в заявленном ко взысканию размере 31 087,91 руб. отнесена банком к просроченной в полном объеме с 01.06.2019 (л.д. 26-27). 

Следовательно, суд полагает, что о нарушении своего права вследствие неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору банку стало известно с 01.06.2019 и течение срока исковой давности по заявленным требованиям следует исчислять с указанной даты. 

Заявление о выдаче судебного приказа направлено банком в адрес мирового судьи 20.09.2023 по истечении трехлетнего срока с даты образования спорной просроченной задолженности и потому до подачи заявления срок исковой давности по требованиям в отношении задолженности, образовавшейся на 01.06.2019, кредитором был пропущен (л.д. 51). 

Согласно пункту 15 Постановления Пленума Верховного суда РФ о некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац 2 пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ). 

Согласно ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. N 43 указано, что бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск. Вместе с тем, каких-либо доказательств, указывающих на приостановление или перерыв течения срока исковой давности, истцом в материалы дела не представлено.

Поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, и не представил доказательств уважительности причин его пропуска, в удовлетворении заявленных требований должно быть отказано.

В силу ч. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, исходя из совокупности установленных по делу обстоятельств и требований закона, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов отказать. 

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, возмещении судебных расходов отказать. 

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

Судья Е.А. Ирбеткина