Дело № 2-3608/2018

УИД 24RS0041-01-2019-001062-08

Категория 2.168г

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 августа 2019 года Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Вожжовой Т.Н.,

при секретаре Гориной О.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», мотивируя требование тем, что 19 января 2018 года заключил с ответчиком договор личного страхования на срок 36 месяцев на страховую сумму 560255 рублей 55 коп. по риску «смерть застрахованного лица по любой причине» и «установление застрахованному инвалидности 1 группы по любой причине», уплатив страховую премию в размере 50423 рубля, а также по риску «увольнение (сокращение) страхователя с постоянного места работы» с уплатой страховой премии в размере 38321 рубль 48 коп. 29 января 2019 года он направил ответчику заявление об отказе от договора страхования с требованием возвратить уплаченные страховые премии, которые оставлены ответчиком без удовлетворения. Поскольку право отказаться от договора страхования прямо предусмотрено законом, просит взыскать с ответчика страховую премию в размере 88744 рубля 48 коп., компенсацию морального вреда, причиненного нарушением прав потребителя в размере 5000 рублей, а также штраф.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела заказной корреспонденцией, в иске ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание также не явился, извещены о дне, времени и месте рассмотрения дела судебной повесткой через представителя, суду представили письменный отзыв, согласно которому считают иск не подлежащим удовлетворению, поскольку страхование истца произведено исключительно по инициативе истца, на основании поданного им заявления. При этом в установленный срок истец с заявлением об отказе от договора страхования не обратился, тогда как возврат страховой премии при досрочном расторжении договора страхования после установленного 5-дневного срока самим договором не предусмотрен. Полагают, что истцом не представлено доказательств причинения морального вреда. Просят в иске отказать в полном объеме, в случае удовлетворения – снизить размер санкций на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Представитель третьего лица АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание также не явился, извещены о дне, времени и месте рассмотрения дела заказным письмом, ходатайств не заявляли, письменный отзыв не представили.

На основании ч.3, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие сторон.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Из положений приведенной нормы закона в их взаимосвязи следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь (выгодоприобретатель) отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное. 

Статья 15 Закона «О защите прав потребителей» предусматривает, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Как установлено судом, 19 января 2018 года при заключении кредитного договора с АО «АЛЬФА-БАНК», истец заключил с ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор личного страхования на случай «смерть застрахованного лица по любой причине», «установление застрахованному инвалидности 1 группы по любой причине», «увольнение (сокращение) страхователя с постоянного места работы», с установлением страховой суммы в размере 560255 рублей 55 коп., оплатив страховые премии в сумме 88744 рубля 48 коп. (л.д.7-11).

Страховые премии списаны со счета истца, что подтверждается выпиской по его счету (л.д.20) и не оспаривается ответчиком.

Также судом установлено, что 29 января 2019 года истец посредством почтовой связи подал в адрес страховщика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявление об отказе от договора страхования, с требованием возвратить плату за подключение к программе страхования, которое получено ответчиком 05 февраля 2019 года (л.д. 14,15,16).

Согласно иску, до настоящего времени денежные средства истцу не возвращены. Данное обстоятельство ответчик не оспаривал. 

Разрешая исковые требования, суд исходит из того, что исходя из преамбулы Указания Центрального банка Российской Федерации № 3854-У от 20 ноября 2015 года (в редакции от 21.08.2017), установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в указанный срок, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в установленный срок, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу данных Указаний Центрального банка Российской Федерации, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

При таком положении, поскольку ФИО1 обратился к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования в течение установленного нормативным актом 14-ти дневного срока, его требование о взыскании страховой премии является обоснованным.

Возражения ответчика о том, что истец не подал заявление в 5-дневный срок, суд не может принять во внимание, поскольку Указаниями Центрального банка Российской Федерации У-У в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования, установлен срок для отказа от договора страхования – 14 рабочих дней).

При определении размера суммы, подлежащей возврату ФИО1 ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», суд учитывает, что заявление об отказе от страхования подано истцом после начала действия договора страхования – 20 января 2019 года, в связи с чем страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Соответственно, с учетом действия договора страхования 16 дней (с 20 января 2019 года по 04 февраля 2019 года – дата получения заявления об отказе от договора страхования), с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца подлежит взысканию страховая премия в размере 87447 рублей 75 коп. (88744,48 – (88744,48/1095 х 16)).

Также, поскольку в судебном заседании нашел подтверждение факт того, что права ФИО1 как потребителя были нарушены, суд с учетом принципа разумности и справедливости, характера и степени причиненного вреда, степени вины ответчика, полагает возможным взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда 500 рублей. 

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», с учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13).

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования ФИО1 в добровольном порядке ответчиком не были удовлетворены, мирным путем спор разрешен не был, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 43 973 рубля 80 коп. (87447,75+500/2).

Вместе с тем, учитывая вышеуказанные фактические обстоятельства дела, назначения штрафа, недопустимости извлечения истцом дополнительной имущественной выгоды, суд полагает возможным удовлетворить ходатайство ответчика и снизить размер штрафа на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации до 10 000 рублей.

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден в силу Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. 

Учитывая изложенное, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2 823 рубля 40 коп. (800 +3% от 67447,75) исходя из размера удовлетворенных требований (87447,75) + 300 рублей (за требование неимущественного характера), а всего 3 123 рубля 40 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 убытки в размере 87447 рублей 75 коп., компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, штраф в размере 10 000 рублей.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2 823 рубля 40 коп. 

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: (подпись) Т.Н. Вожжова

Копия верна: Т.Н. Вожжова