Дело №2-280/2020 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 октября 2020 года п.Чернянка

Чернянский районный суд Белгородской области в составе председательствующего судьи Тонких Н.С.,

при секретаре Ерошевой В.Ю.,

в отсутствие представителя истца ПАО КБ «Восточный», ответчика ФИО1, представителя ответчика АО «СК Резерв», о времени и месте рассмотрения дела уведомленных своевременно и надлежащим образом,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1, АО «СК Резерв» о взыскании долга по договорам кредитования, 

установил:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам заключённым наследодателем ФИО, в обоснование указав, что 07.02.2013 между Банком и ФИО заключен договор кредитования №13/7182/00000/400071, согласно которому Заемщику были предоставлены денежные средства в размере 40 000 руб. сроком до востребования. 18.06.2015 по кредитному договору произведено увеличение лимита кредитования до 52426,01 руб.

26.08.2013 г. между Банком и ФИО заключен договор кредитования №13/7182/00000/400509, согласно которому Заемщику предоставлены денежные средства в размере 101 000 руб. сроком на 36 месяцев. 

Заемщик обязался возвратить полученные кредиты и уплатить по ним проценты в порядке и на условиях, установленных Договорами.

Банк исполнил свои обязательства, предоставив Заемщику доступ к денежным средствам.

Вместе с тем Заемщик обязательства по погашению кредитной задолженности исполнял ненадлежащим образом.

15.01.2016 ФИО умер.

В настоящее время задолженность по кредитному договору №13/7182/00000/400071 от 07.02.2013 составляет 82985, 81 руб., в том числе: 46759,98 – задолженность по основному долгу; 36225,83 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; по кредитному договору №13/7182/00000/400509 от 26.08.2013 г. составляет 35950,40 руб., в том числе: 31946,49 – задолженность по основному долгу; 4003,91 руб. задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Наследником умершего Заемщика является ФИО1

На основании ст.1175 ГК РФ ПАО КБ «Восточный» просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №13/7182/00000/400071 от 07.02.2013 в размере 82985, 81 руб., по кредитному договору №13/7182/00000/400509 от 26.08.2013 г. в размере 35950,40 руб.

В судебное заседание представитель ПАО КБ «Восточный», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие (т.1 л.д.4).

Ответчик ФИО1 уведомленная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представила письменные возражения, согласно которых просила суд отказать в удовлетворении иска исходя из того, что при заключении договоров кредитования ФИО присоединился к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (далее – Программа страхования). В соответствии с условиями Договора страхования от несчастного случая и болезней № НС_ ВЭБ-12/7 от 11.12.2012 (п.п.4.4, 4.4.5 именно Страхователь то есть банк, обязан для получения страховой выплаты предоставить Страховщику все документы в соответствии с требованием раздела 6 Договора или обеспечить их предоставление Застрахованным (наследниками Застрахованного), банк своих обязанностей по договору не выполнил, наследников о необходимости предоставления необходимых документов не уведомлял (т.2 л.д.17).

Ответчик АО «СК Резерв», привлеченный к участию в деле определением суда от 27.08.2020, уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил возражения на исковое заявление, считает, что в удовлетворении заявленных требований должно быть отказано, поскольку ПАО КБ «Восточный» не соблюдён досудебный порядок урегулирования спора, заявление о выплате страхового возмещения поступило 07.10.2020. На 13.10.2020 решение о выплате либо отказе страховщиком не принято (т. 2 л.д. 21-22).

Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным доказательствам, изучив доводы ответчиков, суд приходит к следующим выводам. 

В соответствии с ч.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. 

Согласно п.п.1, 2 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

Согласно ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В качестве дополнительного способа обеспечения обязательства допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

В силу ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателем или иным третьим лицам.

На основании п.1 ст.961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Согласно ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

По смыслу ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование.

Согласно ч.2 ст.943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В судебном заседании установлено, что 07.02.2013 между Банком и ФИО заключен договор кредитования №13/7182/00000/400071, согласно которому Заемщику предоставлены денежные средства с лимитом кредитования 40 000 руб. путем выдачи кредитной карты сроком до востребования, годовой ставкой в размере 35%, полной стоимостью кредита 31%, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором (т.1 л.д.61). 

Банк исполнил свои обязательства, предоставив Заемщику доступ к денежным средствам путем выдачи кредитной карты.

18.06.2015 по кредитному договору произведено увеличение лимита кредитования до 52426,01 000 руб.

26.08.2013 г. между Банком и ФИО заключен договор кредитования №13/7182/00000/400509, согласно которому Заемщику предоставлены денежные средства в размере 101 000 руб. сроком на 36 месяцев (т.1 л.д.62). 

Согласно заявлениям на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» от 07.02.2013,26.08.2020, подписаннымиБашкатовым В.А., он согласен быть Застрахованным и просит Банк предпринять действия для распространения на него условий Коллективного договора добровольного страхования жизни и здоровья, заключенного между Банком и АО «СК Резерв», страховыми случаями по которому являются «смерть застрахованного лица в результате болезни (п.2.1.4). Исходя из указанных Заявлений выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств Застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая является Банк (т.1 л.д.61,62). 

Кроме того, ФИО в данных Заявлениях уполномочил медицинские учреждения передавать Банку, Страховщику полную информацию о состоянии его здоровья, включая копии записей в подлинных медицинских документах, отказался от каких-либо претензий по поводу этой передачи.

Для получения страховой выплаты страхователь обязан предоставить страховщику все документы в соответствии с требованиями раздела 6 Договора или обеспечить их представление застрахованным (п. 4.4.5 Договора страхования, п.6.2 Условия страхования). Страхователь (ПАО КБ «Восточный») для получения страховой выплаты предоставляет страховщику документы, подтверждающие факт и обстоятельства наступления страхового случая:копию кредитного договора (по заемщикам: заявления на получение кредита/Договора кредитования, по держателям кредитных карт: заявления о заключении соглашения о кредитовании банковского счета/соглашения о кредитовании банковского счета) содержащее его согласие на назначение Страхователя Выгодоприобретателем в части остатка кредитной задолженности.

В соответствии с п. 6.1.4. Договора страхования от несчастного случая и болезней № НС_ ВЭБ-12/7 от 11.12.2012 в случае смерти Застрахованного предоставляются заверенные сотрудником Страхователя копии следующих документов:

- свидетельства о смерти Застрахованного;

- документа, предусмотренного действующим законодательством, в котором содержатся сведения о причине смерти Застрахованного (медицинское свидетельство о смерти, заключение судебно-медицинской экспертизы, справка о смерти и т.п.);

- акта судебно-медицинского исследования трупа/Заключения эксперта (если вскрытие производилось);

- выписка из истории болезни с посмертным диагнозом (в случае смерти в больнице);

- выписки из медицинской карты амбулаторного и/или стационарного больного, содержащая в случае смерти в результате естественных причин информацию об имевшихся у Застрахованного до заключения договора страхования профессиональных, общих заболеваниях, злокачественных новообразованиях, в том числе заболеваниях крови;

- если смерть наступила в результате несчастного случая - копия предусмотренного действующим законодательством документа, выданного соответствующим уполномоченном органом, достоверно свидетельствующего о факте и обстоятельствах наступления несчастного случая (акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1, акт расследования несчастного случая, справка соответствующего органа МВД (если несчастный случай, в результате которого наступила смерть застрахованного, наступил при обстоятельствах, зафиксированных в органе МВД (т.1 л.д.197-200).

Обязанность по предоставлению документов лежит на страхователе.

ФИО умер 15.01.2016, что подтверждается свидетельством о смерти II-ЛЕ № 00 от 19.01.2016. Наследником ФИО является ФИО1, что подтверждается свидетельствами о праве на наследство по закону, о праве собственности на долю в общем имуществе супругов, выдаваемое пережившему супругу (т.1 л.д. 143,144.145,146, 148, 149, 150). 

Как следует из переписки, БЮВ (дочь умершего ФИО) 02.02.2016 предоставила сотруднику отделения Банка копию свидетельства о смерти, копию медицинского свидетельства о смерти, на основании которого выдано свидетельство о смерти, справки МСЭК, копии договора кредитования, заявление о присоединении к программе страхования (т.1 л.д.168). 

Из письменного сообщения АО «СК Резерв» от 26.04.2016 следует, что действительно, 22.04.2016 для рассмотрения страхового случая обратилась БЮВ, которой разъяснено о недостаточности предоставленных документов для рассмотрения события, указано на направление поданного заявления для работы в банк, После получения надлежаще заверенных документов от ПАО КБ «Восточный» будут рассмотрены документы о признании события страховым (т.1 л.д.179).

Таким образом, судом установлено и подтверждается исследованными материалами дела, что единственным выгодоприобретателем по договору страхования, является истец ПАО КБ «Восточный» (ранее ОАО КБ «Восточный»), о смерти заемщика Банку стало известно 02.02.2016, с момента получения указанного заявления о рассмотрении страхового случая.

Учитывая установленные обстоятельства, суд приходит к выводу, что поскольку страхователем и единственным выгодоприобретателем по Договору страхования, заключенному в отношении жизни и здоровья заемщика ФИО, является истец ПАО КБ «Восточный», выгодоприобретателю было известно о событии, то по смыслу вышеприведенных правовых норм на выгодоприобретателя как на лицо, обладающее правом на получение страхового возмещения, возложена обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате.

Исходя из изложенного, суд полагает, что при наступлении события, имеющего признаки страхового случая и не обращения выгодоприобретателя в страховую компанию за получением страхового возмещения, возложение на наследника умершего должника обязанности по выплате кредитору долга по кредитному договору не основано на законе, поскольку наследники заемщика, к которым в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, при страховании риска не возврата кредита по причине смерти заемщика вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитным договорам за счет страхового возмещения.

Судом достоверно установлено, что заемщик ФИО является Застрахованным лицом по указанному выше Договору страхования, заемщик умер в период действия Договора страхования, кредитор был уведомлен о смерти застрахованного лица, однако, им данный вопрос не был разрешен. Действий направленных на обращение к Страховщику как единственным выгодоприобретателем по договору личного страхования ПАО КБ «Восточный» до обращения с настоящим иском в суд не предпринималось. 

Сведений о том, что смерть заемщика ФИО не является страховым случаем, и о том, что в страховом возмещении Банку было отказано, суду не представлено.

ПАО КБ «Восточный» обратился с заявлением на страховую выплату в связи со смертью ФИО в АО «СК Резерв» 06.10.2020, после подачи иска в суд.

Доказательств того, что в случае смерти заемщика наследники последнего обязаны были представить Банку документы, перечисленные в п. 6.2.1, 6.2.2 Условий страхования истцом не представлено и судом не установлено.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Суд полагает, что в действиях ПАО КБ «Восточный», являющегося единственным выгодоприобретателем по договору страхования, имеющего возможность получить страховую выплату в связи со смертью заемщика, усматривается злоупотребление правом, что недопустимо в силу ст. 10 ГК РФ.

Доказательств того, что указанный выше Договор страхования признан в судебном порядке недействительным, суду не представлено.

При установленных обстоятельствах суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1, АО «СК Резерв» о взыскании задолженности по кредитным договорам являются необоснованными.

Поскольку в удовлетворении заявленных требований судом отказано в полном объеме, оснований для взыскания с ответчиков понесенных истцом расходов на оплату государственной пошлины в силу ст.98 ГПК РФ у суда не имеется. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.98, 194-199 ГПК РФ, суд,

решил:

Публичному акционерному обществу КБ «Восточный» в удовлетворении исковых требований к ФИО1, АО «СК Резерв» о взыскании долга по договорам кредитования №13/7182/00000/400071 от 07.02.2013, №13/7182/00000/400509 от 26.08.2013 - отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Чернянский районный суд.

Судья Н.С.Тонких

.

.