Дело № 2-63/2024 (2-2540/2023) 24RS0040-01-2023-001692-78

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Норильск Красноярского края 02 мая 2024 года

Норильский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Шалаевой Д.И., 

при секретаре судебного заседания Кузьминой П.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала Красноярского отделения № к М.А.С., М.М.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала Красноярского отделения № обратилось в суд с исковым заявлением к М.А.С., М.М.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования. 

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и М.С.Д. заключен кредитный договор № на сумму 1 136 363,64 руб. под 11,9 % годовых на срок 60 месяцев. Кредитный договор подписан в электронном виде посредством использования заемщиком систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. Согласно общим условиям кредитного договора возврат кредита должен был производиться ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий кредитования, при несвоевременном перечислении платежа должник уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства по дату погашения просроченной задолженности. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 1 078 531,72 руб. ДД.ММ.ГГГГ заемщик М.С.Д. умер. Предполагаемыми наследниками умершего являются М.А.С., М.М.А.

Истец с учетом произведенных уточнений просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать солидарно с М.А.С., М.М.А. в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 209 784,65 руб., в том числе: просроченные проценты в размере 5 825,05 руб., просроченный основной долг в размере 203 959,60 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 592,66 руб.

Протокольным определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала Красноярского отделения № С.М.С. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ) в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена своевременно и надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела без участия представителя Банка.

Ответчики М.А.С., М.М.А. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены своевременно и надлежащим образом заказной корреспонденцией с уведомлением, заявлений и ходатайств не поступало.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» А.Д.С. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ) в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена своевременно и надлежащим образом, возражений против рассмотрения дела в отсутствие представителя не направила, об отложении судебного заседания не ходатайствовала. 

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

Принимая во внимание, что ответчики о месте и времени проведения судебного заседания извещались своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили и не просили о рассмотрении дела в своё отсутствие, судом принято решение о рассмотрении дела в порядке заочного производства в соответствии с главой 22 ГПК РФ, против чего представитель истца не возражал.

Исследовав в полном объеме представленные письменные доказательства, суд считает необходимым заявленный иск удовлетворить по следующим основаниям.

В соответствии со ст.ст. 307, 309 ГК РФ обязательства, возникшие из договора и иных предусмотренных законом оснований, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно положениям части второй указанной статьи, к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Кроме того, п. 2 ст. 450 ГК РФ предусмотрено, что по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Согласно ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизмененном виде как единое целое и в один и тот же момент.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять, принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (п. 1). Принятие наследства одним или несколькими наследниками не означает принятия наследства остальными наследниками (п. 3). Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (п. 4).

По правилам ст. 1153 ГК РФ принятие наследства производится путем подачи нотариусу по месту открытия наследства заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно статье 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В пункте 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъясняется, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).

Пунктом 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Исходя из п.п. 60, 62 указанного Постановления, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Из совокупности приведенных норм материального права следует, что в случае, если у наследодателя имелись долги, а наследники приняли наследство, то они отвечают перед кредитором наследодателя солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, в части задолженности, превышающей стоимость принятого наследство, обязательство принявших наследников прекращается невозможностью исполнения (ст. 416 ГК РФ).

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и М.С.Д. заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику предоставлен «Потребительский кредит» в сумме 1 136 363,64 руб. на срок 60 месяцев под 11,9 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный Банк». 

Согласно индивидуальных условий потребительского кредита, сумма кредита зачислена на счет №, открытый на имя заемщика в ПАО Сбербанк (пункт 17). Факт зачисления денежных средств на указанный счет подтверждается выпиской по счету (л.д. 9, 44).

При заключении кредитного договора М.С.Д. ДД.ММ.ГГГГ подписал заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в котором выразил желание быть застрахованным в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование, правилах страхования (л.д.15-16).

В соответствии с условиями страхования, страховым случаем, в том числе, является смерть застрахованного лица, наступившая в течение действия договора страхования, а также его смерть в результате несчастного случая. Выгодоприобретателем по данному договору страхования является ПАО Сбербанк в размере задолженности страхователя (застрахованного лица) по потребительскому кредитному договору на дату страхового случая, в остальной части наследники страхователя (застрахованного лица). 

Обязательства по возврату полученных денежных средств по указанному выше кредитному договору со стороны заемщика М.С.Д. не были исполнены в полном объеме, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 078 531,72 руб., в том числе: просроченные проценты - 88 111,08 руб., просроченный основной долг - 990 420,64 руб.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик М.С.Д. умер, что подтверждается свидетельством о смерти № №, выданным Норильским территориальным отделом агентства записи актов гражданского состояния 

<

адрес> №

Из материалов наследственного дела М.С.Д., умершего ДД.ММ.ГГГГ, № следует, что ДД.ММ.ГГГГ нотариусом Норильского нотариального округа Красноярского края Ш.А.А. выдано свидетельство о праве на наследство по закону М.А.С. (сыну) в виде: автомобиля марки № ФИО12, идентификационный номер (VIN) №, регистрационный знак № красного цвета; автомобиля марки фольксваген, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, регистрационный знак № белого цвета; автомобиля марки дэу матиз, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, регистрационный знак № красного цвета; прав на денежные средства, находящиеся на счетах №, № кредитного договора 

<

***> Сбербанк с причитающимися процентами и компенсациями; 1/2 доли квартиры, находящейся по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №.

Также ДД.ММ.ГГГГ нотариусом Норильского нотариального округа Красноярского края Ш.А.А. выдано свидетельство М.М.А. (супруге), удостоверяющее ее право собственности как пережившей супруге на 1/2 доли в праве в общем имуществе супругов, квартиры, находящейся по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №.

Исходя из положений вышеуказанных норм закона, размер долга наследодателя, за который должны отвечать наследники умершего, определяется в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества на момент смерти наследодателя, то есть на момент открытия наследства.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. 

Согласно п.п. 1, 3 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению. 

Частью 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела" предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. 

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. 

В силу пункта 1 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Как установлено пунктом 3 статьи 961 ГК РФ, правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом 1, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, истец уведомил страховщика о наступлении страхового случая, в связи со смертью заемщика, который в свою очередь принял меры по запросу необходимых для осуществления страховой выплаты документов в медицинских учреждениях.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, последнее погашение по кредиту произведено ДД.ММ.ГГГГ в сумме 786 461,04 руб. 

Таким образом, задолженность по основному долгу по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила сумму в размере 203 959,60 руб. (990 420,64 руб. (основной долг) - 786 461,04 руб. (страховая выплата)), задолженность по просроченным процентам - 5 825,05 руб., а всего 209 784,65 руб.

Согласно представленному истцом заключению оценочной компании ООО «Мобильный оценщик» о стоимости имущества № от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость квартиры по адресу: 

<

адрес> на дату смерти заемщика ДД.ММ.ГГГГ составила 2 348 000 руб. (л.д. 96).

Суд принимает отчет об оценке стоимости квартиры в качестве допустимого доказательства, с учетом того, что ответчиками в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, не представлены доказательства, свидетельствующие об ином размере стоимости имущества.

Стоимость наследственного имущества на день открытия наследства, которая существенно превышает стоимость долга по кредиту, сторонами не оспаривается.

С учетом изложенного, сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 209 784,65 руб. подлежит взысканию в солидарном порядке с ответчиков М.А.С., М.М.А. в пределах стоимости наследственного имущества, перешедшего к ним после смерти М.С.Д., при этом кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит расторжению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 333.40 НК РФ, уплаченная государственная пошлина подлежит возврату частично или полностью в случае уплаты государственной пошлины в большем размере, чем это предусмотрено настоящей главой.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 19 592,66 руб.

Таким образом, с учетом уменьшения размера исковых требований, ПАО Сбербанк подлежит возврату излишне уплаченная государственная пошлина в размере 14 294,81 руб.

При этом, с ответчиков М.А.С., М.М.А. в солидарном порядке в пользу истца подлежат взысканию понесенные по делу судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 297,85 руб. (19 592,66 руб. - 14 294,81 руб.). 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала Красноярского отделения № к М.А.С., М.М.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и М.С.Д., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершим ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать в солидарном порядке с М.А.С., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес>, (паспорт гражданина РФ: серия № №), М.М.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, (паспорт гражданина Республики Азербайджан №), в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Красноярского отделения № (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 209 784 руб. 65 коп., в том числе: просроченный основной долг в размере 203 959 руб. 60 коп., просроченные проценты в размере 5 825 руб. 05 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 297 руб. 85 коп. 

Возвратить Публичному акционерному обществу Сбербанк (ИНН №) излишне уплаченную при подаче искового заявления государственную пошлину в размере 14 294 руб. 81 коп. по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ в УФК по Тульской области (Межрегиональная ИФНС России по управлению долгом, Отделение Тула Банка России//УФК по Тульской области г. Тула, КБК №, ОКТМО №).

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Норильский городской суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Норильский городской суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Д.И. Шалаева

Мотивированное заочное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.