УИД 16RS0015-01-2023-000230-72

Копия Дело №2-218/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 июля 2023 года с. Большие Кайбицы

Кайбицкий районный суд Республики Татарстан 

в составе:

председательствующего судьи Нигматзяновой Э.А.,

при секретаре судебного заседания Хузиной Г.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по заявлению КБ «ЛОКО-Банк» (АО) об отмене решения финансового уполномоченного, 

Установил:

КБ «ЛОКО-Банк» (АО) обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и КБ «ЛОКО-Банк» (АО) (далее - Истец) был заключен договор потребительского кредита № по кредитному продукту «Лимоны на авто», в соответствии с условиями которого ФИО1 (далее - Клиент) предоставлен кредит в размере 1 587 934 рубля 83 копейки. В тот де день клиентом собственноручно подписано заявление-анкета на получение кредита, содержащее в том числе указание о согласии клиента на заключение соглашения о выдаче независимой гарантии «Платежная гарантия» № на сумму 73 596 рублей 83 копейки с ООО «АВТО-ЗАЩИТА» за счет средств кредита. В тот же день истцом в пользу ФИО1 переведены денежные средства в размере 1 587 934 рубля 83 копейки, из которых 73 596 рублей 83 копейки ДД.ММ.ГГГГ переведены истцом в пользу ООО «АВТО-ЗАЩИТА», после собственноручного подписания клиентом заявления на перечисление указанных денежных средств с назначением платежа – оплата на выдачу независимой гарантии «Платежная гарантия». ДД.ММ.ГГГГ гарантия № была направлена ООО «АВТО-ЗАЩИТА» в КБ «ЛОКО-Банк» (АО). ДД.ММ.ГГГГ истцом получено заявление клиента с требованием о возврате денежных средств, уплаченных последним по соглашению в размере 73 596 рублей 83 копейки. ДД.ММ.ГГГГ истец уведомил клиента об отказе в удовлетворении требований, указав, что в соответствии с информацией ООО «АВТО-ЗАЩИТА», его обязательства перед клиентом исполнены в полном объеме. 

Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 вынесено решение № от ДД.ММ.ГГГГ по результатам обращения клиента от ДД.ММ.ГГГГ № в отношении истца. Решением Финансового уполномоченного требования клиента о взыскании с истца денежных средств, направленных в счет платы за соглашение о выдаче независимой гарантии «Платежная гарантия», заключенное между клиентом и ООО «АВТО-ЗАЩИТА», и денежных средств, направленных в счет оплаты договора, заключенного с ООО «ИТЦ-Гарант», удовлетворены частично. 

Просит отменить решение Финансового уполномоченного.

Истец – представитель КБ «ЛОКО-Банк» (АО) в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, просят рассмотреть дело без их участия. 

Представитель Службы Финансового уполномоченного по доверенности ФИО3 в судебном заседании просила в удовлетворении заявления КБ «ЛОКО-Банк» (АО) отказать.

Заинтересованные лица – ФИО1 представитель ООО «АВТО-ЗАЩИТА» в судебное заседание не явились, извещены судом надлежащим образом. 

Выслушав доводы представителя заявителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.26 ФЗ-123 "О финансовом уполномоченном" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Локо-Банк» (АО) и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № по кредитному продукту «Лимоны на авто», по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 1 587 934 рубля 83 копейки, сроком действия - 96 месяцев, срок возврата - ДД.ММ.ГГГГ.

Одновременно при заключении кредитного договора ФИО1 подписано согласие на заключение соглашения о выдаче независимой гарантии с ООО «АВТО-ЗАЩИТА» от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках которого ФИО1 выдан Сертификат «Платежная гарантия», срок действия которого 18 месяцев, цена – 73 596 рублей 83 копейки. 

На основании заявления заемщика данная сумма перечислена ООО «АВТО-ЗАЩИТА» за счет кредитных средств.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в адрес ООО «АВТО-ЗАЩИТА заявление об отказе от договора и возврате денежных средств. Однако возврат денежных средств не осуществлен.

В ответе ООО «АВТО-ЗАЩИТА» от ДД.ММ.ГГГГ указано о добровольном заключении договора и исполнении его выдачей Гарантии.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в адрес КБ «Локо-Банк» (АО) заявление, содержащее требование о возврате денежных средств, удержанных в счет оплаты Сертификата и услуг в общей сумме 203 596 рублей 83 копейки, которое получено Банком ДД.ММ.ГГГГ.

В ответе банка от ДД.ММ.ГГГГ указано, что денежные средства в оплату гарантии переведены по назначению на основании заявления заемщика и обязательства по сертификату со стороны ООО «АВТО-ЗАЩИТА» исполнены.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ требование ФИО1 удовлетворено частично: с КБ «Локо-Банк» (АО) взысканы в пользу ФИО1 денежные суммы, удержанные в счет оплаты: дополнительной услуги по договору с ООО «Авто-защита» и по опционному договору с ООО «ИТЦ-Гарант» в размере 201 130 рублей 89 копеек.

Как следует из текста искового заявления, заявитель не согласен с решением в части взыскания суммы по договору с ООО «АВТО-ЗАЩИТА».

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона N 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно части 2 статьи 7 Закона N 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

С 30.12.2021 вступили в силу положения Федерального закона от 02.07.2021 N 329-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)", которыми статья 7 Закона N 353-ФЗ дополнена частями 2.7 - 2.15.

Частью 2.7 статьи 7 Закона N 353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона N 353-ФЗ, условия оказания такой услуги должны предусматривать: 1) стоимость такой услуги; 2) право заемщика отказаться от такой услуги в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги; 3) право заемщика требовать от лица, оказывающего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения лицом, оказывающим такую услугу, заявления об отказе от такой услуги; 4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги, при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.

В соответствии с частью 2.9 статьи 7 Закона N 353-ФЗ лицо, оказывающее дополнительную услугу, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона N 353-ФЗ, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу, этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 2.7 статьи 7 Закона N 353-ФЗ.

Частью 2.10 статьи 7 Закона N 353-ФЗ установлено, что в случае, если дополнительная услуга, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона N 353-ФЗ, оказывается третьим лицом и такое лицо не исполняет обязанность по возврату денежных средств заемщику в сумме и сроки, которые установлены частью 2.9 статьи 7 Закона N 353-ФЗ, заемщик вправе направить кредитору требование о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, с указанием даты обращения заемщика к третьему лицу с заявлением об отказе от такой услуги. Указанное требование может быть направлено заемщиком кредитору не ранее чем по истечении тридцати календарных дней, но не позднее ста восьмидесяти календарных дней со дня обращения с заявлением об отказе от такой услуги к третьему лицу, оказывающему такую услугу.

В соответствии с частью 2.11 статьи 7 Закона N 353-ФЗ кредитор в случае, указанном в части 2.10 статьи 7 Закона N 353-ФЗ, обязан в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения требования заемщика о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги, возвратить заемщику денежные средства в сумме, предусмотренной частью 2.9 статьи 7 Закона N 353-ФЗ, или отказать заемщику в возврате указанных денежных средств, сообщив о таком отказе с указанием причины отказа способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

В части 2.12 статьи 7 Закона N 353-ФЗ кредитор вправе отказать заемщику в возврате денежных средств, предусмотренном частью 2.11 статьи 7 Закона N 353-ФЗ: 1) при наличии у него информации об отсутствии факта оплаты заемщиком третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу, денежных средств за оказание такой услуги; 2) при наличии у него информации о возврате заемщику денежных средств третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в сумме, предусмотренной частью 2.9 статьи 7 Закона N 353-ФЗ; 3) при наличии у него информации об оказании услуги третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в полном объеме до даты получения этим третьим лицом заявления об отказе от такой услуги;4) в случае пропуска срока, установленного пунктом 2 части 2.7 статьи 7 Закона N 353-ФЗ для обращения заемщика к третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу; 5) в случае пропуска срока, установленного частью 2.10 статьи 7 Закона N 353-ФЗ, для обращения заемщика к кредитору с требованием о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги.

В письме Банка России от 02.11.2021 N 59-8-2/57008 "О проверке достоверности информации об оказании заемщику дополнительных услуг третьими лицами и определении их объема в целях возмещения кредитной организацией заемщику стоимости таких услуг" (далее - письмо Банка России от 02.11.2021 N 59-8-2/57008) обязанность Финансовой организации по возврату денежных средств, уплаченных за оказание дополнительной услуги, в случае отказа заемщика от такой услуги и неисполнения обязанности по возврату третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, возникает в отношении всех дополнительных услуг, информация о которых должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ.

Законом N 353-ФЗ предусмотрено право заемщика отказаться от получения приобретенных услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги (пункт 2 части 2.7 статьи 7 Закона N 353-ФЗ).

В удовлетворении требования потребителя о возврате платы за такие услуги может быть отказано, в том числе при наличии у кредитора информации об оказании услуги третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в полном объеме до даты получения этим третьим лицом заявления об отказе от такой услуги (пункт 3 части 2.12 статьи 7 Закона N 353-ФЗ).

Исходя из существа отношений в рамках Закона N 353-ФЗ, под оказанием услуги в полном объеме следует понимать, в том числе получение имущественного блага, для которого такая услуга была приобретена заемщиком.

В части Сертификата «Платежная гарантия» в рассматриваемом случае к такому благу следует отнести оплату третьим лицом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) платежей по кредиту в случае наличия факта неисполнения Потребителем обязательств по Кредитному договору в течение 60 (шестидесяти) последовательных календарных дней с момента наступления соответствующей даты платежа по Кредитному договору.

Согласно Сертификату «Платежная гарантия» срок его действия составляет 548 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), в связи с чем предусмотренная таким договором услуга оказывается Потребителю в течение всего периода. Сведений, подтверждающих погашение ООО «АВТО-ЗАЩИТА» обязательств ФИО1 перед КБ «Локо-Банк» (АО) по кредитному договору и полное исполнение ООО «АВТО-ЗАЩИТА» обязательств по такому Сертификату «Платежная гарантия» в материалах дела отсутствуют.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО «АВТО-ЗАЩИТА» с заявлением, которое получено ООО «АВТО-ЗАЩИТА» ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с тем, что Потребитель обратился в порядке и сроки, предусмотренные частью 2.7 статьи 7 Закона N 353-ФЗ, лицо, оказывающее дополнительную услугу, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу (часть 2.9 статьи 7 Закона N 353-ФЗ).

Потребитель фактически пользовался предоставленной Финансовой организацией в соответствии Законом N 353-ФЗ услугой 12 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). Неиспользованный период составляет 536 дней (548 дней - 12 дней).

Таким образом, Финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу, что ФИО1 подлежит возврату часть платы, внесенной им по Сертификату «Платежная гарантия» в размере 71 985 рублей 22 копейки (73 596 рублей 83 копейки / 548 дней х 536 дней).

Поскольку ООО «АВТО-ЗАЩИТА» не исполнена обязанность по возврату денежных средств на основании заявления, обязательства по возмещению ФИО1 стоимости оказываемых ООО «АВТО-ЗАЩИТА» услуг возлагаются на Банк (часть 2.10 статьи 7 Закона N 353-ФЗ).

Согласно письму Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № обязанности Потребителя представлять Финансовой организации документы, позволяющие проверить достоверность сведений, связанных с оказанием третьими лицами дополнительных услуг (помимо даты обращения к третьему лицу), закон не устанавливает.

Предусмотренные частью 2.12 статьи 7 ФЗ-353 основания для отказа кредитором заемщику в возврате денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, отсутствуют.

При таких обстоятельствах Финансовый уполномоченный правомерно удовлетворил требование ФИО1 о взыскании денежных средств, удержанных КБ «Локо-Банк» (АО) в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по кредитному договору, предусмотренную Соглашением, заключенным между ФИО1 и ООО «АВТО-ЗАЩИТА» за неиспользованный период в размере 71985 рублей 22 копейки. Оснований для отмены решения в данной части не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Решил:

В удовлетворении заявления КБ «ЛОКО-Банк» (АО) об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 № от ДД.ММ.ГГГГ, отказать. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Кайбицкий районный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме – ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: подпись.