Дело № 2-839/2023 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Кумертау 07 июня 2023 года

Кумертауский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Рашитовой Г.Р.,

при секретаре судебного заседания Онипко В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с вышеуказанными исковыми требованиями к ФИО1, мотивируя свои требования тем, что 

<

...> между сторонами заключен Договор комплексного обслуживания физических лиц путем подачи клиентом заявления и присоединения к Правилам комплексного обслуживания физических лиц. В соответствии с условиями договора ответчику были предоставлены услуги по открытию мастер-счета в российских рублях, предоставлен доступ к ВТБ-Онлайн с обеспечением возможности его использования, открыты банковские счета, в том числе счет 

<

...> в российских рублях. Отношения между клиентом и Банком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания с использованием системы «ВТБ-Онлайн», регулируются Правилами Дистанционного банковского обслуживания (далее - Правила ДБО), в соответствии с которыми доступ клиента в систему ДБО осуществляется при условии успешной аутентификации. Порядок аутентификации определяется условиями системы ДБО, в которой она осуществляется (п. 3.1.1. Правил ДБО). В рамках вышеуказанного Договора комплексного обслуживания физических лиц Банком в адрес Клиента по средствам системы «ВТБ-Онлайн» было направлено предложение о заключении кредитного договора - предоставлении кредита, содержащее все существенные условия кредитного договора. Условиями обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн (которые в свою очередь являются Приложением 1 к Правилам предоставления дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке) предусмотрен порядок доступа клиентов к ВТБ-Онлайн идентификация клиента, порядок подтверждения операций. Согласно п.5 вышеуказанных условий подтверждение распоряжений / заявлений производится при помощи средств подтверждения: ЭЦП, SMS / Push кодов. Получив по своему запросу SMS сообщение с кодом, клиент должен сверить совершаемую операцию с операцией, указанной в SMS, и должен ввести код при условии согласия клиента со всеми условиями договора и операцией / действием банка. Положительный результат проверки кода Банком означает, что распоряжение или действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено. В соответствии с вышеуказанными Условиями заключение Договора осуществляется с использованием системы ВТБ-Онлайн через сайт в порядке, определенном ст.428 ГК РФ.

Так, 

<

...> Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор 

<

...> путем присоединения ответчика к Правилам кредитования и подписания Индивидуальных условий. В соответствии с Индивидуальными условиями, устанавливающими существенные условия кредита, кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 848131 рубль на срок по 

<

...> с взиманием за пользование кредитом 11,2% процентов годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (п. 4.2.1 Правил). Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 18 числа каждого календарного месяца путем уплаты аннуитетного платежа в размере 18 525,13 рублей. В соответствии с Индивидуальными условиями договора, Правила и Индивидуальные условия являются в совокупности кредитным договором, заключенным между Банком и заемщиком посредством присоединения заемщика к условиям Правил и подписания Индивидуальных условий. Банк полностью исполнил свои обязательства и предоставил заемщику кредит. Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом. Так, к примеру, с января по май 2022г., в июле, августе 2022г. платежи вообще не поступали. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании ч.2 ст.811 ГК РФ потребовал досрочно не позднее 22.11.2022г. погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Однако до настоящего времени кредитная задолженность ответчиком не погашена.

Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от 

<

...> 

<

...>, по состоянию на 

<

...>, в размере 769917,43 рубля, из которых: 704393,97 рублей - основной долг, 62196,34 рубля - плановые проценты, 700,30 рублей – пени, 2626,82 рублей - пени по просроченному долгу, указывая, что в целях недопущения нарушений имущественных прав ответчика, с учетом принципов разумности и справедливости, Банком в расчет задолженности для включения в исковые требования учтены только 10 % от суммы задолженности по пеням; а также расходы по оплате госпошлины в сумме 10899,17 рублей.

Определением Кармаскалинского межрайонного суда РБ от 

<

...> настоящее гражданское дело передано по подсудности в Кумертауский межрайонный суд РБ.

В судебное заседание представитель истца Банка ВТБ (ПАО) не явился, о времени и месте рассмотрения дела надлежаще извещен, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явилась. Суд принял меры к надлежащему её извещению по месту регистрации, согласно данным, предоставленным Отделением по вопросам миграции ОМВД России по городу Кумертау РБ по запросу суда, и адресу, указанному в исковом заявлении. Судебные повестки, направленные ответчику заказной почтой с уведомлением, возвращены в суд за истечением срока хранения корреспонденции, что суд признает надлежащим извещением, так как в соответствии с положениями п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 

<

...> N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации, по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю. В свою очередь п. 67 этого же Пленума закрепил, что юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи, с чем она была возвращена по истечении срока хранения. 

По информации отдела ЗАГС 

<

...> РБ записи о смерти ФИО1 отсутствуют, по данным ГАС «Правосудие» в числе осужденных и лиц, в отношении которых избрана мера пресечения в виде заключения под стражу, не значится.

При таких обстоятельствах, с учетом разумности сроков судебного разбирательства, неоднократности уведомления ответчика о дате и времени рассмотрения дела по месту его регистрации, руководствуясь ч.4 ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие неявившихся сторон.

Суд, исследовав материалы гражданского дела и, оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

Как предусмотрено ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании п.п. 1,2 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. В соответствии с пунктом 3 статьи письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 п. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 810 п. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. 809 п. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с п. 1 ст. 330 и ст. 331 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.

Согласно пункту 1.10 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) электронные документы, подтверждённые (подписанные) клиентом с помощью средства подтверждения, а со стороны Банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица Банка, переданные сторонами с использованием системы ДБО удовлетворяют требованиям совершения сделки в простой письменной форме и влекут юридические последствия аналогичные последствиям свершения договоров, совершаемым с физическим присутствием лица, совершающего сделку (л.д.18-22, 19).

В соответствии с Правилами ДБО доступ клиента в систему ДБО осуществляется при условии успешной аутентификации. Порядок аутентификации определяется условиями системы ДБО, в которой она осуществляется (п. 3.1.1 Правил ДБО).

Пунктом 5.1 Приложения 1 к Правилам ДБО предусмотрено, что подтверждение (подписание) распоряжений в ВТБ-Онлайн производится клиентом при помощи средств подтверждения: ОЦП, SMS / Push кодов, сформированных Токеном кодов подтверждения.

Судом установлено, что 

<

...> ФИО1 подала заявление в Банк ВТБ (ПАО) на предоставление ей комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО) с подключением пакета услуг «Мультикарта»: открыть мастер-счет в российских рублях и предоставить обслуживание; предоставить доступ к банку ВТБ – Онлайн и обеспечить возможность его использования. ФИО1, подписав заявление, подтвердила, что присоединяется к Правилам комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ, ознакомлена с действующими Общими условиями, правилами и тарифами Банка.

В связи с поданным заявлением, Банком предоставлен ФИО1 доступ к системе ВТБ - Онлайн, а также открыт банковский счет.

<

...> между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 посредством системы ВТБ - Онлайн в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор 

<

...> по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит на потребительские нужды в размере 848131 рубль, под 12,318 % годовых, сроком на 60 месяцев, т.е. до 

<

...>. 

Пунктом 6 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что возврат кредита осуществляется ежемесячными платежами в размере 18525,13 рублей 18 числа каждого календарного месяца, кроме последнего платежа, размер которого составляет 18390,73 рубля. 

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена уплата неустойки при ненадлежащем исполнении обязательства по возврату суммы кредита и процентов в размере 0,1% в день.

При заключении договора ФИО1 располагала полной информацией о его условиях и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором. Своей подписью заемщик также выразил свое согласие с Правилами кредитования (Общими условиями) (пункт 14 индивидуальных условий договора).

Банком обязательства по предоставлению ФИО1 кредита на сумму 848131 рубль исполнены, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривается ответчиком

В свою очередь ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по кредитному договору, внося платежи в счет погашения задолженности несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность. Из выписки предоставленной Банком по счету ответчика и расчета задолженности следует, что последний платеж по договору имел место 

<

...> в сумме 19000 рублей. Срок возврата кредита не истек. 

Уведомление Банка от 

<

...> исх. 

<

...> о досрочном возврате кредита и уплате процентов в срок, не позднее 

<

...>, ответчиком оставлено без удовлетворения, доказательств обратного суду не представлено. 

В соответствии с требованиями ст.ст. 56, 67 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требования и возражений. Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В нарушение указанных положений закона ответчиком не представлено суду достоверных и допустимых доказательств (ст. ст. 59, 60 ГПК РФ), подтверждающих факт возврата полученного займа и уплаты процентов за пользование займом, либо доказательств, свидетельствующих о наличии уважительных причин неисполнения обязательств.

В соответствии с представленным истцом расчетом задолженности, произведенным по состоянию на 

<

...>, сумма задолженности ответчика по кредитному договору, с учетом самостоятельного снижения истцом суммы штрафных санкций, составляет: 704393,97 рублей - основной долг, 62196,34 рубля - плановые проценты, 7003,04 рубля – задолженность по пени, 2626,82 рублей - пени по просроченному долгу.

Проверив расчет задолженности по кредитному договору, суд признает его арифметически верным, составленным в соответствии с требованиями законодательства и условиями кредитного договора. Оснований сомневаться в представленном истцом расчете у суда не имеется, поскольку он соответствует положениям кредитного договора, с условиями которого ответчик согласился, подписав кредитный договор. Ответчик возражений в порядке статей 12, 56 ГПК РФ не заявил, свой расчет не представил.

Поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, суд считает необходимым взыскать сумму задолженности по кредитному договору с ответчика в пользу истца в заявленном размере. При таких обстоятельствах, оснований для отказа в удовлетворении исковых требований истца не имеется. 

Оснований для применения ст.333 ГК РФ и снижения размера штрафных санкций суд также не усматривает, считает ее соразмерной последствиям нарушенного ответчиком обязательства, размер его снижен истцом самостоятельно. Кроме того, ответчиком ФИО1 ходатайства о применении судом положений ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации заявлено не было.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом Банком ВТБ (ПАО) понесены судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10899,17 рублей, что подтверждается платежным поручением 

<

...> от 

<

...>. В связи с полным удовлетворением исковых требований Банка ВТБ (ПАО), в соответствии со ст.98 ГПК РФ, данные расходы подлежат полному возмещению ответчиком, т.е. в сумме 10899,17 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт 

<

...> выдан 

<

...>) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН 

<

...>) задолженность по кредитному договору от 

<

...> 

<

...>, по состоянию на 

<

...>, в следующем размере: 704393 (семьсот четыре тысячи триста девяносто три) рубля 97 копеек - основной долг, 62196 (шестьдесят две тысячи сто девяносто шесть) рублей 34 копейки - проценты, 700 (семьсот) рублей 30 копеек – задолженность по пени, 2626 (две тысячи шестьсот двадцать шесть) рублей 82 копейки – пени по просроченному долгу.

Взыскать с ФИО1 (паспорт 

<

...> выдан 

<

...>) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН 

<

...>) судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10899 (десять тысяч восемьсот девяносто девять) рублей 17 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан через Кумертауский межрайонный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий подпись

Верно. Судья Кумертауского

межрайонного суда РБ Г.Р. Рашитова

Секретарь судебного заседания В.А. Онипко

Подлинник документа подшит в дело № 2-839/2023, находится в производстве Кумертауского межрайонного суда РБ. 

УИД 03RS0048-01-2023-000064-19