2–299/2019

УИД: 0

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Черниговка 19 июля 2019 г.

Черниговский районный суд Приморского края

в составе: председательствующего судьи Т.В. Жестковой,

при секретаре судебного заседания Покидько Е.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску П.В.В. к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с названным иском к ответчику, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор, согласно которому ему был предоставлен кредит в размере 725000,00 руб. на срок 60 месяцев с процентной ставкой по кредиту 11,5% годовых. Им были подписаны индивидуальные условия потребительского кредита, график погашения платежей и заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к программе страхования в размере 73768,75 руб. Срок страхования совпадает со сроком кредитования. Считает, что в соответствии со ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» он вправе в любое время отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. ДД.ММ.ГГГГ он обратился к ответчику с досудебной претензией, содержащей заявление об отказе от услуги страхования и с просьбой о возврате платы за подключение к Программе страхования (в связи с отказом от предоставления соответствующих услуг) в размере, пропорциональном не истекшему сроку действия договора страхования в сумме 69701,81 руб. Данные требования не были удовлетворены в добровольном порядке. Считает, что банк навязал ему услугу по страхованию, не предоставил информацию о возможности отказа от услуги по страхованию в течение 5 дней, чем ему был причинен моральный вред, который им определен на сумму 10000 руб. Просит взыскать с АО «Россельхозбанк» часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 69701,81 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., расходы по оплате нотариальной доверенности в размере 3120 руб. и сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Истец, представители истца в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в материалах дела имеются ходатайства о рассмотрении дела в отсутствие истца и его представителей.

Представитель АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Согласно представленных возражений на исковое заявление, в соответствии с п.1 указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения. Заключение договора страхования не является обязательным условием предоставление кредита, однако влияет на размер процентной ставки за пользование кредитом, что было разъяснено истцу при выборе им кредитного продукта. В соответствии с условиями договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО «Россельхозбанк» и страховой компанией АО СК «РСХБ-Страхование», банк обязан осуществлять сбор, обработку и техническую передачу информации о застрахованных лицах. Затраты на финансирование деятельности банка при обеспечении информационной безопасности компенсируются, в том числе из сумм, полученных от застрахованных лиц в виде вознаграждения банку за сбор, обработку и техническую передачу информации в соответствии с утвержденными тарифами банка. Услуга банка по подключению заемщика к программе страхования была оказана надлежащим образом, поэтому комиссия за подключение к программе возврату не подлежит. АО «Россельхозбанк» не является страховщиком, сумма страховой премии была перечислена в страховую компанию, что подтверждается реестром застрахованных лиц, поэтому АО «Росссельхозбанк» не может считаться надлежащим ответчиком. По этим основаниям просит в иске отказать. Кроме того, страхование жизни и здоровья заемщика предусмотрено законом. Условие о страховании является исключительно обеспечительной мерой, направленной как на защиту интересов заемщика, так и на защиту интересов банка при наступлении несчастного случая с заемщиком. Банк при наступлении страховых случаев погашает за счет этих выплат задолженность заемщика по кредиту. Истцом не указано, какие нравственные или физические страдания им перенесены, не представил этому доказательств. Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

Изучив доводы представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 ст. 958 ГК РФ установлено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». 

Согласно п. 1 данных Указаний, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5 Указаний).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п.6 Указаний).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит в сумме 725000,00 руб. под 11,5 % годовых сроком на 60 месяцев с датой окончательного срока возврата кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ. 

ДД.ММ.ГГГГ истец подписал заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, в указано, что присоединение к Программе страхования № 1 является для истца добровольным и не является условием для получения кредита. За сбор, обработку и техническую передачу информации, связанной с распространением на истца условий договора страхования, уплачивается вознаграждение банку и компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет 73768,75 руб. 

Пунктом 5 указанного заявления предусмотрено, что возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. 

Доказательств, свидетельствующих о том, что в случае отсутствия страховки банк не предоставил бы истцу кредит, в материалах дела не имеется и истцом не представлено. 

При заключении кредитного договора истец мог отказаться от страхования тех или иных интересов, либо застраховать свою жизнь и здоровье, а также финансовый риск в любой другой страховой компании, имеющей соответствующую лицензию.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в банк с претензией об отключении его от Программы страхования жизни и здоровья и возврате денежной суммы в размере, пропорциональном не истекшему сроку действия договора страхования, на сумму 69701,81 руб., указав, что добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть 101 день. 

Вместе с тем истец с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в страховую компанию не обращался.

При таких обстоятельствах, поскольку страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита и не противоречит закону, в установленном порядке и сроки истец от договора добровольного страхования не отказался, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований и возложения на банк обязанности по возврату уплаченной суммы за подключение к Программе коллективного страхования.

Ссылка истца на положения Закона «О защите прав потребителей» основана на неправильном толковании норм материального права, поскольку нормы вышеуказанного Закона регулирует отношения по отказу потребителя от исполнения договора, а не его расторжения. 

Вопросы досрочного отказа застрахованного лица от договора страхования урегулированы специальными нормами ГК РФ о договоре страхования (ст. 958 ГК РФ), и положения Закона «О защите прав потребителей» к данным обстоятельствам применению не подлежат.

Пунктом 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что к отношениям, возникающим из договоров страхования, Закон «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами. 

В данном случае правоотношения урегулированы ст. 958 ГК РФ.

При заключении договора страхования истец имел возможность ознакомиться с условиями страхования, возражений против предложенной страховой компании и размера платы за присоединение к Программе страхования не заявил, иных страховых компаний не предложил, принял условия добровольного страхования. В случае неприемлемости условий договора подключения к Программе страхования, истец был вправе не принимать на себя указанных обязательств. 

Доказательств того, что подключение к Программе страхования являлось обязательным условием при предоставлении кредита и отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, истцом не представлено.

Поэтому в удовлетворении исковых требований о взыскании части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования следует отказать. 

Поскольку исковые требования о взыскании компенсации морального вреда в размере 10000 руб., расходов по оплате нотариальной доверенности в размере 3120 руб. и штрафа в размере 50% от взысканной суммы являются производными от основных требований, в связи с отказом в иске о взыскании платы за подключение к Программе коллективного страхования указанные требования истца удовлетворению также не подлежат. 

По изложенному и, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований П.В.В. к АО «Россельхозбанк» о взыскании платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 69701,81 руб., морального вреда в размере 10000 руб., стоимости оплаты нотариальных услуг в размере 3120 руб., штрафа в размере 50% от взысканной суммы отказать.

Решение в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд через Черниговский районный суд.

Судья Т.В. Жесткова