УИД 22RS0019-01-000336-71

Дело № 2-265/2023

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 декабря 2023 года с. Завьялово

Завьяловский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего- Богдановой И.А.

при секретаре- Гончарове А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» к Администрации Камышенского Сельсовета Завьяловского района Алтайского края, ФИО3, ФИО4 о взыскании в порядке наследования задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала обратилось в суд с иском к Администрации Камышенского сельсовета Завьяловского района о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования. В обоснование иска истцом указано, что 17 сентября 2018 года между АО «Росселхозбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 212231,02 руб. с уплатой процентов в размере 14% годовых. В 2023 году банк обратился в суд с иском, поскольку ФИО1 не выплачивал кредит. 24 мая 2023 года определением Завьчяловского районного суда производство по делу было прекращено, поскольку ФИО1 умер 20 ноября 2019 года. Документы относительно смерти ФИО1 в банк не поступали. Договор страхования с заемщиком ФИО1 заключен, однако при отсутствии необходимых документов- справки о смерти, копи амбулаторной карты у банка отсутствует возможность для решения вопрос а о получении страхового возмещения. В качестве ответчика Банк определяет Камышенский сельсовет, т.к. сведений о наличии наследников у истца,нет. Заемщик в связи со смертью не исполнил обязанность и не уплатил часть кредита и начисленных процентов за пользование кредитом, в связи с чем просит взыскать с ответчика Камышенского сельсовета сумму задолженности в размере 259924,98 рублей, в том числе : основной долг- 177120,19 рублей, проценты за пользование кредитом- 92804,79 рублей, уплаченную государственную пошлину 5799,25 коп..

В судебное заседание представитель истца АО «Россельхозбанка» надлежаще извещенный о дне судебного заседания не явился, представив письменное заявление в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Кроме того в заявлении от 09.11.2023,18.11.2023 года истец сообщил, что вся имеющаяся перед банком задолженность умершего ФИО1 погашена страховой компанией. Согласно внутренних нормативных документов банка в день поступления страховой выплаты, в Банке издается распоряжение о погашении задолженности, а также распоряжение на списание суммы начисленных процентов, комиссий, неустойки, отраженных в учете после даты наступления страхового случая ( включительно). То есть сумма процентов в размере 82904,79 рублей подлежит списанию после поступления от страховой компании суммы основного долга в размере 177120 рублей,19 коп..При этом сумма госпошлины в размере 5799,25 рублей осталась непогашенной, а также просит возвратить излишне оплаченную государственную пошлину в размере 6000 рублей.

Представитель ответчика Камышенского сельсовета Завьяловского района надлежаще извещенный о дне судебного заседания в суд не явился, указав в письменном заявлении, что с иском не согласен.

Привлеченный судом в качестве надлежащего ответчика ФИО3 ( сын умершего ФИО1) надлежаще извещенный о дне судебного заседания, в суд не явился, пояснив согласно телефонограммы, что с иском не согласен, поскольку у отца ФИО1 был заключен договор страхования жизни при заключении им кредитного договора, о чем Банку было известно. Кроме того, после смерти отца он сообщал устно о его смерти Банку.

Привлеченная судом в качестве надлежащего ответчика ФИО4. ( дочь умершего ФИО1) надлежаще извещена о дне судебного заседания, в письменном заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель привлеченного судом в качестве третьего лица АО СК «РСХБ-Страхование» надлежаще извещенный о дне судебного заседания, в суд не явился, представив письменное заявление в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие, указав, что в адрес страховщика поступило заявления выгодоприобретателя до договору страхования (АО «Россельхозбанк» по факту смерти ФИО1, полный комплект документов необходимый для рассмотрения вопроса о наступлении страхового случая 17 октября 2023 года. Согласно заявлению Банка на страховую выплату размер задолженности на дату смерти застрахованного лица составил 177120,19 рублей. составил. АО СК «РСХБ-Страхование» признало заявленное событие страховым случаем.

Поскольку все стороны извещены о дне судебного заседания надлежащим образом, то суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела 17 сентября 2018 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 212231,02 рубля под 14% годовых, с периодичностью аннуитетных платежей ежемесячно, срок возврата кредита-17 сентября 2023 года ( л.д.4-8)

Факт предоставления истцом ФИО1 17.09.2028 года кредита в размере 212231,02 рубля подтверждается платежным ордером ( л.д.9).

Принимая во внимание содержание указанных документов, руководствуясь ст. 5, п.п. 1 ст. 6, 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст.ст. 421, 428, п. 3 ст. 438, п. 3 ст. 434, ст.ст. 819, 820 ГК РФ, суд приходит к выводу, что 17.09.2018 между АО «Россельхозбанк » и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, все существенные условия которого определены в Соглашении, Правилах кредитования физических лиц по продукту «кредит пенсионный», с которыми заемщик был ознакомлен и согласен на момент заключения, о чем свидетельствует его подписи. Кроме того, сторонами договора были совершены действия по исполнению условий договора.

В силу положений п.п. 1, 3 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Статьями 309, 310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

По условиям кредитного договора, погашение кредита осуществляется путем перечисления со счета заемщика, открытого у кредитора, 60 ежемесячных аннуитетных платежей в платежную дату - 20 числа месяца. 

20 ноября 2018.2020 заемщик ФИО1 умер (л.д.31).

Согласно представленных сведений нотариусом Завьяловского нотариального округа Алтайского края наследником по закону, принявшим наследство является сын наследодателя –ФИО3.(л.д.34)

Таким образом надлежащим ответчиком по делу является ФИО3.

Представленные в дело истцом документы свидетельствуют, что с даты смерти заемщика ФИО1 исполнение обязательства по уплате ежемесячных платежей, начиная со следующего очередного платежа, прекращено (л.д.11-12).

Истцом представлен расчет задолженности, согласно которому долг по кредитному договору, заключенному с ФИО1 по состоянию на 01 апреля 2023 года составлял 259924,98 рублей., из которых:177120 руб. – просроченный основной долг,82804,79руб – просроченные проценты за период с 21.06.2020 по 01.04.2023 ( л.д.11-12)

Вместе с тем, из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора ФИО1 присоединился в качестве застрахованного лица к программе коллективного страхования по программе добровольного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней ( программа №5) заключенному 17.09.2018 между страховщиком – ООО СК «РСХБ-Страхование » и страхователем - АО «Россельхозбанк», на период действий договора с 17.09.2018 года по 17.09.2023 года.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (абз. 1 п. 1). 

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (абз. 2 п. 1, абз. 1 п. 2).

В заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья, Программе коллективного страхования ФИО1 выгодоприобретателем по страховому случаю «Смерть» указан: АО « Россельхозбанк » в размере суммы остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на десять процентов, на дату присоединения заемщика к Программе страхования №5 в течение срока действия кредитного договора.

В период страхования застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением его фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового слчаая с застрахованным лицом составляет фактическую сумма непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору ( включая начисленные, но уплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы,пени) при этом этот раз мер не может превышать страховой суммы, указанной в Бордеро №1 в отношении этого застрахованного лица на день распространения на него действия договора страхования.

Таким образом, защита имущественных интересов кредитора АО «Россельхозбанк» по кредитному договору с ФИО1. от 17.09.2018 года, была обеспечена личным страхованием заемщика, в том числе в случае его смерти.

31.10.2023 АО СК «РСХБ- Россельхозбанк»» перечислено АО «Россельхозбанк » страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 17.09.2018 года в размере 177120,19 рублей. - остаток задолженность по кредиту на день смерти ФИО1.

Из представленного истцом расчета исковых требований следует, что помимо суммы невозвращенного кредита на дату смерти заемщика), к взысканию заявлены проценты, 82804,79руб – просроченные проценты за период с 21.06.2020 по 01.04.2023 года.Вместе с тем, данные требования кредитора, не соответствуют нормам законодательства, регулирующего правоотношения в сфере личного страхования заемщика кредитного обязательства. В соответствии со ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (п. 3). Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. 4).

В п. 1 ст. 10 ГК РФ закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

При этом, установление злоупотребления правом одной из сторон влечет принятие мер, обеспечивающих защиту интересов добросовестной стороны от недобросовестного поведения другой стороны: если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (п. 2 ст. 10 ГК РФ).

Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК РФ», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.

Исходя из приведенных норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика (наследников), профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должно быть оценено судом, в том числе, и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Аналогичная позиция изложена в Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации в определениях от 09.11.2021 № 59-КГ21-6-К9, от 19.04.2022 N 19-КГ22-2-К5.

В силу норм ст. 961 ГК РФ страхователь по договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица, после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

Как следует из документов, представленных АО СК «РСХБ- Страхование»» заемщика банку-выгодоприобретателю стало известно 06 апреля 2021 года, что подтверждено заявлением на страховую выплату поданную этим числом ОА «Россельхозбанком» в страховую компанию.

В соответствии с условиями Договора страхования коллективного страхования №52-004/5-2014 от 26.12.2014 (п.п.3.8.1, 3.9.1 ) страхователь обязан письменно уведомить страховщика о наступлении события, обладающего признаками страхового случая не позже 60 календарных дней, когда ему стало это известно и представить документы: уведомление о событии, имеющем признаки страхового случая, заявление на страховую выплату;Копию паспорта застрахованного лица; справка о смерти застрахованного лица; копия заключения СМЭ; копия справки об обстоятельствах события, приведшего к смерти застрахованного лица из полиции.

Вместе с тем, в суд не представлено АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ-Страхование» каких либо документов о результатах рассмотрения поступившего заявления АО «Россельхозбанк» о в страховой выплате. При этом, в заявлении на участи в программе добровольного страхования ФИО1 в письменной форме выразил свое согласие АО «Россельхозбанк» «Сбербанк» на сбор и передачу ООО СК «РСХБ- Страхование» » его персональных данных в АО СК «РСХБ- Страхование» любыми медицинскими организациями и иными органами/организациями/учреждениями данных по факту ее смерти, в том числе составляющих врачебную тайну. 

Согласно программе коллективного страхования заемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (Программа №5) страхования сумма страховая выплата по страховому риску – смерть застрахованного лица, устанавливается равной страховой сумме в размере суммы остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на десять процентов, на дату присоединения заемщика к Программе страхования №5 в течение срока действия кредитного договора.

В период страхования застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением его фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового слчаая с застрахованным лицом составляет фактическую сумма непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору ( включая начисленные, но уплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы,пени) при этом этот раз мер не может превышать страховой суммы, указанной в Бордеро №1 в отношении этого застрахованного лица на день распространения на него действия договора страхования.

Таким образом, страховая сумма по договору личного страхования ФИО1 была достаточной для погашения общей задолженности по кредитному договору на дату страхового случая. 

Следовательно, при условии надлежащего исполнения АО «Россельхозбанк» » и АО СК «РСХБ-Страхование» » условий Договора страхования, принимая распоряжение застрахованного лица по сбору и передаче документов по страховому случаю страхователем и страховщиком, в том числе, в целях выплаты страхового возмещения, в установленный срок обязательства умершего заемщиков перед банком считались бы исполненными, что исключило бы убытки банка и, соответственно, размер задолженности по процентам за пользование невозвращенной в срок суммы кредита.

Пункт 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9, предусматривает, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества).

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, суд, согласно п. 2 ст. 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Также, Президиумом Верховного Суда РФ в п. 11 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредит а, утвержденного 05.06.2019, отмечено, что исходя из положений ст. ст. 15 и 393 ГК РФ страховщик по договору добровольного личного страхования несет ответственность за убытки, возникшие вследствие несвоевременного осуществления выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства.

Оценивая в совокупности, представленные по делу доказательства, руководствуясь приведенными правовыми нормами и разъяснениями Верховного суда РФ, суд приходит к выводу, что поскольку своевременное неполучение банком страховой выплаты явилось результатом бездействия истца и страховщик а, не имеется правовых оснований для взыскания суммы задолженности по кредитному договору с наследников ФИО1, которые были вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения, так как риск невозврата кредита в связи со смертью заемщика был застрахован.

Согласно распоряжения заместителя начальника ОРПЗФЛ.АО «Россельхозбанк» ФИО2 от 31.10.2023 года произведено списание задолженности про процентам после даты наступления страхового случая у ФИО1 в размере 83493 рубля 98 коп..

Таким образом, суд считает, что на день рассмотрения иска предмет спора задолженность по кредитному договору № от 17.09.2018 года, поскольку она погашена в полном объеме, а следовательно оснований для удовлетворения данного иска нет. 

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований, в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ не имеется оснований для удовлетворения требования о взыскании судебных расходов в размере 5799,25 рублей.

Вместе с тем, в соответствии с под.1 п.1 ст. 330.40 Налогового Кодекса РФ подлежит возврату истцу излишне уплаченная государственная пошлина по платежному поручению №2 от 10.05.2023 года в размере 6000 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований АО «Россельхозбанк» к Администрации Камышенского сельсовета Завьяловского района Алтайского края, ФИО3, ФИО4 о взыскании в порядке наследования задолженности по кредитному договору № от 17.09.2018 года в размере 259924 рубля 98 коп, в том числе 177120 рублей 19 коп- основной долг, 82804 рубля 79 коп- проценты за пользование кредитом, отказать.

Управлению Федерального казначейства по Тульской области(Межрегиональная инспекция Федеральной налоговой службы по управлению долгом) Возвратить АО «Россельхозбанк» излишне уплаченную государственную пошлину в размере 6000 рублей по платежному поручению №2 от 10 мая 2023 года.

Решение в течение одного месяца со дня его вынесения в мотивированной форме может быть обжаловано в Алтайский краевой суд с подачей жалобы в Завьяловский районный суд.

Председательствующий: И.А. Богданова

Решение в мотивированной форме изготовлено 25 декабря 2023 года.