Дело № 2-1109/2021

64RS0045-01-2021-001520-73

Решение

Именем Российской Федерации

18 марта 2021 года г. Саратов

Кировский районный суд г. Саратова в составе: 

председательствующего судьи Бивол Е.А.

при секретаре Воронцовой Т.С., 

с участием представителя ответчика С, действующая на основании доверенности № № от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества (далее по тексту ПАО) «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 к С1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 и С1 заключили кредитный договор №. Согласно индивидуальным условиям кредитования кредитор предоставил заемщику кредит в размере 560000 рублей по 15,9 % годовых на срок 60 месяцев на цели личного потребления. В соответствии с п. 17 Индивидуальных условий кредитования выдача кредита производится после выполнения условий, изложенных в п.2.1 Общих условий кредитования в день подписания кредитного договора на предусмотренный данным пунктом счет кредитования. Банк выполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств заемщику, что подтверждается историей операции, и не оспаривалось ответчиком. Однако заемщиком нарушаются условия кредитного договора в части п.6 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которым погашение кредита и процентов производится ежемесячными аннуитетными платежами. В связи с неисполнением заемщиком кредитного договора на 19.01.2021 года образовалась задолженность в размере 520451,78 рублей, из которых 1867,22 рублей – неустойка на просроченные проценты, 2726,43 рублей – неустойка на просроченную ссудную задолженность, 29898,63 рублей – просроченные проценты, 485959,50 рублей – просроченная ссудная задолженность. На основании вышеизложенного истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 19.01.2021 года в размере 520451 рубля 78 копеек, из которых 1867 рублей 22 копейки – неустойка на просроченные проценты, 2726 рублей 43 копейки – неустойка на просроченную ссудную задолженность, 29898 рублей 63 копейки – просроченные проценты, 485959 рублей 50 копеек – просроченная ссудная задолженность, также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8404 рублей 52 копейки.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622, извещенный о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом в суд не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик С1 в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, о причинах не явки суду не сообщил, не ходатайствовал об отложении рассмотрения дела, доверил представлять свои интересы С

Суд, на основании ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. 

Представитель ответчика С, действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования признала частично, указав, что с основной суммой задолженности согласна и признает, однако просит отказать в удовлетворении исковых требований в части взыскания штрафов и пени, поскольку просрочка была допущена в связи с тяжелыми жизненными обстоятельствами. 

Заслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований.

Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств (ст. 67 ГПК РФ).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствие с ч. 2. ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты. К отношениям по кредитному договору применяются правила, относящиеся к займу.

Из содержания п. 1 ст. 809 ГК РФ следует, что кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенном договором.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 года № 395-1 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона Российской Федерации от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Согласно ч. 2 ст. 5 указанного Федерального Закона к условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 ст. 5 указанного Федерального закона (индивидуальное согласование кредитором и заемщиком индивидуальных условий), применяется статья 428 ГК РФ.

Ответчик обязался неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью кредитного договора общие условия, подтвердив, что ознакомлен, и согласен с ними, о чем свидетельствует п. 14 индивидуальных условий, подписанных заемщиком, в том числе возвратить полученный кредит и уплатить все начисленные банком в соответствии с условиями кредитного договора проценты.

В силу ст. 14 Федерального закона Российской Федерации от 21.12.2013 года 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Как установлено в судебном заседании, и не оспаривается сторонами, ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 и С1 заключили кредитный договор о предоставлении потребительского кредита - индивидуальные условия договора потребительского кредита, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит № в размере 560 000 рублей, сроком на 60 месяца, под 15.9 % годовых, путем зачисления суммы на счет кредитования (л.д. 9).

В соответствии с п. 8 индивидуальных условий исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору осуществляется путем перечисления денежных средств со счета погашения в соответствии с Общими условиями (л.д. 10-12). 

Банк свои обязательства выполнил, предоставив ответчику денежные средства в установленном договором размере. 

В то же время ответчик принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по договору надлежащим образом не выполняет, что следует из выписки по счету №.

На дату настоящего заявления заемщик не осуществил погашение задолженности по указанным платежам в полном размере. В связи с этим, в соответствии с п. 4.2.3 общих условий возникли основания для досрочного истребования кредита, о чем банк уведомил заемщика письмом, копия которого содержится в приложении к настоящему исковому заявлению.

Таким образом, в судебном заседании нашел подтверждение факт ненадлежащего исполнения С1 условий заключенного кредитного договора.

На основании п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Из материалов дела усматривается, что направленное ответчику требование истца о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, ответчиком не исполнено (л.д. 20-23).

На дату настоящего заявления заемщик не осуществил погашение задолженности по указанным платежам в полном размере. В связи с этим, в соответствии с п. 4.2.3 общих условий возникли основания для досрочного истребования кредита, о чем банк уведомил заемщика письмом, копия которого содержится в приложении к настоящему исковому заявлению.

Согласно подпункта а п. 4.2.3 общих условий основание для досрочного возврата кредита считается неисполнение или ненадлежащее исполнение ( в том числе однократно) Заемщиком/Созаемщиками его (их) обязательств по погашению Кредита и/или уплате Процентов за пользование Кредитом по Договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

В силу требований ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Ответчик в нарушение ст. 56 ГПК РФ возражений и доказательств, опровергающих изложенные в иске обстоятельства, не представил. При таких обстоятельствах исковые требования о взыскании с ответчика всей суммы задолженности являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Согласно тарифам, годовая процентная ставка за пользование кредитными средствами составила 15.9% годовых, и также указана в п. 4 индивидуальных условий.

В соответствии с п. 3.1 общих условий погашение Кредита и уплата Процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком/Созаемщиком ежемесячно Аннуитетными платежами в Платежную дату (при отсутствии в календарном месяце Платежной даты – в последний календарный день месяца) 

Согласно п. 3.3 общих условий уплата процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком/Созаемщиком в Платежные даты в составе ежемесячного Аннуитетного платежа.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ч. 21 ст. 5 Федерального закона Российской Федерации от 21.12.2013г. № 353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения 20 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с общими условиями.

Согласно п.4 ст.809 ГК РФ, в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п.2 ст.810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В соответствии с п.16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 г. № 13/14 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст.809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Доказательств надлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору либо досрочного погашения задолженности по требованию Банка ответчиком в суд также не представлено.

Согласно представленному расчету, по состоянию на 11 марта 2021 года общая сумма задолженности С1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 519 832 рубля 16 копеек, в том числе: просроченная задолженность по процентам – 24 195 рублей 79 копеек, неустойка по просроченным процентам – 1869 рублей 83 копейки, проценты на просроченный кредит – 2328 рублей 61 копейка, проценты за просроченный кредит, учтенные на балансе – 2752 рублей, неустойка по просроченному основному долгу – 2726 рублей 43 копейки, просроченная ссудная задолженность – 485 959 рублей 50 копеек.

Данный расчет судом проверен, является правильным и сомнений у суда не вызывает.

При таких обстоятельствах, учитывая то, что ответчиком нарушаются обязательства по уплате суммы ежемесячного платежа и процентов за пользование кредитом, суд считает законными и обоснованными требования истца о взыскании с ответчика в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в указанных размерах.

Обсуждая вопрос о наличии оснований для применения статьи 333 ГК РФ и снижения размера неустойки, суд приходит к выводу об отсутствии таких оснований, суд не усматривает несоразмерность неустойки последствиям неисполнения обязательств по погашению задолженности по кредиту.

Доводы ответчика о неправомерном списании денежных средств с различных счетов не могут быть рассмотрены в рамках настоящего дела и могут быть реализованы последним в отдельном судопроизводстве.

Ссылка ответчика на тяжелое материальное положение и как следствие, просьба об отмене неустойки и штрафа, также не являются определяющими, поскольку условия кредитования уже были согласованы сторонами и заверены взаимной подписью. Положения договора стороной ответчика оспорены не были. Вместе с тем, по вступлению решения суда в законную силу С1 может заявить ходатайство о рассрочке (отсрочке) его исполнения, мотивировав его документами, подтверждающими материальное положение, не позволяющее исполнить его в установленный Законом срок. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, поэтому с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 8 404 рублей 52 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 к С1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с С1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию 11 марта 2021 года в размере 519 832 рублей 16 копеек, в том числе: просроченная задолженность по процентам – 24 195 рублей 79 копеек, неустойка по просроченным процентам – 1869 рублей 83 копейки, проценты на просроченный кредит – 2328 рублей 61 копейка, проценты за просроченный кредит, учтенные на балансе – 2752 рублей, неустойка по просроченному основному долгу – 2726 рублей 43 копейки, просроченная ссудная задолженность – 485 959 рублей 50 копеек.

Взыскать с С1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 404 рублей 52 копеек.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г.Саратова в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья: Е.А. Бивол