Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 мая 2019 года г. Кострома

Свердловский районный суд г. Костромы в составе председательствующего судьи Тележкиной О.Д. при секретаре Негановой С.А. с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в Свердловский районный суд г. Костромы с настоящим иском. В обоснование заявленных требований указано, что 

<

дата> между истцом и ответчиком заключен договор кредитования №, по которому ответчику предоставлены денежные средства в размере 54989,49 рублей на срок до востребования. Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить за него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссии, которые погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, включая условие получение кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору. Банком принятые на себя обязательства по договору выполнены в полном объеме, кредит предоставлен заемщику, что подтверждается выпиской по счету. Ответчиком обязательства по кредитному договору не исполнены, в связи с чем образовалась задолженность. По состоянию на 

<

дата> задолженность по договору составляет 86363,97 рубля, из которых 54989,49 задолженность по основному долгу, 31974,48 рубля задолженность по процентам за пользование кредитом. Указанная задолженность образовалась за период с 

<

дата> по 

<

дата>. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 

<

дата> в сумме 86963,97 рубля, расходы по оплате госпошлины в сумме 2808,92 рублей. Заявленные требования мотивированы положениями ст.ст. 11, 12, 309, 310, 809, 810, 819 ГК РФ.

Истец ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание своего представителя не направил, представитель ФИО2 ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 иск признал частично. Факт заключения кредитного договора и наличие задолженности, сумму основного долга не оспаривал. В ходе рассмотрения дела пояснил, что является инвалидом второй группы, о чем сообщил сотруднику банка, когда ему предлагалось написать заявление на присоединение к программе страхования. Сотрудник банка настояла, чтобы он написал данное заявление, пояснив, что сразу необходимо написать отказ от страхования. По указанию сотрудника банка сразу после получения кредита на бланке, представленном ему в банке, написано заявление об отказе от услуг страхования. При получении кредита он сообщал сотруднику банка, что ему необходимы наличные денежные средства, однако условия договора предложены с выдачей кредитной карты и завышенной процентной ставкой при обналичивании денежных средств. На данные условия он согласился ввиду нуждаемости в получении денежных средств. В день заключения кредитного договора в кассе банка им снята необходимая денежная сумма наличными денежными средствами, за снятие удержана комиссия. В последующем снятие денежных средств им не производилось, дважды безналичным расчетом осуществлялась оплата мобильной связи по 500 рублей. Ответчиком вносились платежи по кредиту в течение трех месяцев, при этом он увидел, что списывается страховая премия в размере 540-550 рублей ежемесячно. На обращение в банк ему сообщили, что его заявка об отказе от страхования является недействительной ввиду неправильного оформления. В связи с этим он ездил в банк и повторно писал заявление об отказе от страхования. В удовлетворении заявления ему банком было отказано по аналогичным основаниям. Поскольку он был не согласен с удержанием страховой премии – перестал производить платежи по кредиту. Кроме того, банком без согласия ответчика подключена услуга о предоставлении отчета по кредитной истории, за которую удержана плата в сумме 450 рублей, удержанная плата за СМС-банк договором также не предусмотрена.

Выслушав ответчика, изучив материалы гражданского дела, материалы дела № мирового судьи судебного участка №2 Свердловского судебного района г. Костромы о выдаче судебного приказа, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании п.п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма договора будет считаться соблюденной, если письменная оферта о заключении договора принята другой стороной в порядке п. 3 ст. 438 ГК РФ, путем совершения действий, предусмотренных для нее в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно Положению об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от 24.12.2004 № 266-П, клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счёту, открытому на основании договора банковского счёта, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. 

В силу пп. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Из преамбулы Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» следует, что оно устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6 Указания).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10 Указания).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в законную силу Указания, должны соответствовать приведенным требованиям, предусматривающим право страхователя -физического лица в течение 14 рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа договор страхования не начал действовать, а если договор страхования начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорционально времени действия начавшегося договора добровольного страховании.

Судом установлено, что между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор кредитования от 

<

дата> №, согласно которому банком предоставлены денежные средства заемщику на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях для кредита «Кредитная карта путешественника: жизнь и багаж», Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный», Тарифах «Кредитная карта «Карта путешественника».

По условиям кредитного договора, банком установлен кредитный лимит в сумме 55000 рублей на срок – до востребования, по ставке 29,9% годовых за проведение безналичных операций и 76,90% годовых за проведение наличных операций. Льготный период кредитования (для безналичных операций) – до 56 дней (п. п. 1,2,4 Индивидуальных условий).

Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. Заемщик обязан вносить денежные средства на текущий банковский счет в сумме не менее суммы минимального обязательного платежа в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Банк направляет заемщику СМС-сообщение о размере минимального обязательного платежа и сроках его внесения. Платежный период составляет 25 дней. Первый расчетный период начинается в момента установления лимита кредитования. Каждый следующий расчетный период начинается со дня окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода – 1 месяц. Состав минимального обязательного платежа установлен общими условиями, размер процента минимального обязательного платежа установлен Тарифами, максимальный процент минимального обязательного платежа – 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита (п. 6 Индивидуальных условий).

Согласно п. 17 Индивидуальных условий, банк предоставляет заемщику кредит в течение 90 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в банк документов, требуемых банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности действий: открытия текущего банковского счета №, установления лимита кредитования, выдача кредитной карты и пин-конверта.

В п. 14 Индивидуальных условий, подписанных заемщиком, указано, что подписывая договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора.

При изложенных обстоятельствах между сторонами заключен договор, который является смешанным, так как содержит существенные условия кредитного договора, договора банковского счёта, а также договора возмездного оказания услуг в части предоставления услуг, связанных с выпуском карты как электронного средства платежа. Данный договор является договором присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ.

Ответчиком ФИО1 получена кредитная карта №, что подтверждается распиской от 

<

дата>.

При заключении кредитного договора ответчиком ФИО1 подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный».

Согласно указанному заявлению, страховой организацией выступает ООО СК «ВТБ Страхование», выгодоприобретателем – застрахованное лицо, страховая сумма – 55000 рублей, плата за подключение к программе страхования – 0,99% в месяц от суммы использованного лимита кредитования, срок страхования – 60 месяцев с момента подписания заявления до момента окончания срока действия договора кредитования.

Из заявления следует, что заемщик изъявляет согласие быть застрахованным и просит банк предпринять действия для распространения на заемщика условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № от 

<

дата>, заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование». 

Условия договора страхования истцом в материалы дела не представлены.

Согласно справке МСЭ № от 

<

дата>, ФИО1 имеет инвалидность второй группы, установленную бессрочно.

ФИО1 в день заключения кредитного договора 

<

дата> в адрес банка направлено заявление об отказе от услуг страхования в связи с наличием инвалидности. Заявление получено менеджером банка Т. 

<

дата>. 

Вместе с тем, со счета ответчика, открытого при заключении договора кредитования, за счет кредитных средств списана страховая премия в сумме 2500 рублей.

Из пояснений ответчика следует и не оспорено истцом, что до настоящего времени уплаченная страховая премия ФИО1 не возвращена.

Суд находит действия банка в данной части не соответствующими требованиям действующего законодательства по следующим основаниям.

Из содержания представленного ответчиком заявления на присоединение к Программе страхования следует, что заемщика ставят в известность о том, что действие договора страхования может быть прекращено по его желанию, возврат страховой премии или её части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

Суд учитывает, что поскольку вследствие присоединения к программе страхования, с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, страхователем по данному договору, исходя из вышеприведенных положений законодательства о страховании, является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное Указание ЦБ РФ, предусматривающее право страхователя в течение 14 рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с ч. 2 ст. 56 ГПК РФ должна быть возложена на Банк.

Как следует из разъяснений, приведенных в п. 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса РФ», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

Таким образом, условия договора, не допускающие предусмотренный Указанием возврат страховой премии за участие в программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, являются ничтожными, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Суд учитывает, что истцом по предложению суда договор страхования, заключенный с ООО СК «ВТБ Страхование», в материалы дела не представлен, также не представлены сведения и документы о перечислении суммы страховой премии по договору страхования ответчика в ООО СК «ВТБ Страхование», в связи с чем факт перечисления страховой премии страховщику судом не установлен.

Из представленной банком выписки по лицевому счету ответчика следует, что 

<

дата> на счет зачислен кредит 55000 рублей, за счет которого в тот же день списано 450 рублей в счет комиссии за предоставление информации об исполнении кредитных обязательств, 2500 рублей – в счет страховой премии по договору страхования, 2811,68 рублей – в счет комиссии за обналичивание денежных средств, 49238,32 выдано ответчику наличными денежными средствами. В последующем 

<

дата> и 

<

дата> ответчику выдан кредит по 500 рублей на оплату услуг Билайн, 

<

дата> списана комиссия 544,50 рублей, 

<

дата> – 544,01 рублей за страхование, 

<

дата> списана комиссия 89 рублей за услугу СМС-банк.

Поскольку право на отказ от страхования ФИО1 реализовано в день заключения договора, до перечисления суммы страховой премии страховщику и начала исполнения договора страхования, суд приходит к выводу о том, что включение страховой премии в размере 2500 рублей в общую сумму кредита и последующее удержание страховой комиссии являются неправомерными.

Кроме того, банком необоснованно в общую сумму кредита включена комиссия в размере 450 рублей за предоставление информации об исполнении кредитных обязательств, поскольку документами, представленными истцом и составляющими условия договора кредитования № от 

<

дата>, не предусмотрено взимание платы за указанные услуги. 

По аналогичным основаниям неправомерным является списание банком комиссии за услугу СМС-банк. 

Отношения, связанные с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 №53-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с ч. 7 ст. 5 данного Федерального закона кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что фактически по договору кредитования № от 

<

дата> банком предоставлен кредит ФИО1 в сумме 53050 рублей (52050+500+500), согласно выписке из лицевого счета за период с 

<

дата> по 

<

дата>.

В соответствии со ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что ответчиком обязательства по договору кредитования № от 

<

дата> не исполнялись надлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность по состоянию на 

<

дата> составляет 86963,97 рубля из которых: 54989,49 рублей задолженность по основному долгу, 31974,48 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Ответчиком не оспаривается факт наличия задолженности, оспаривается установленная договором процентная ставка за проведение наличных операций.

В соответствии с ч. 15 ст. 7 Федеральным законом от 21.12.2013 №53-ФЗ при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, - в каждом платеже, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее - график платежей по договору потребительского кредита (займа). Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

В соответствии с п. 4 ч. 9 ст. 5 Закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условие, в том числе о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

Согласно ч. 1 ст. 6 Закона, полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых.

Согласно ч. 8 ст. 6 Закона, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

Положениями ч. 11 названной статьи определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. 

Среднерыночные значения полной стоимости кредитов (займов) за период с 

<

дата> по 

<

дата>, подлежащие применению для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых кредитными организациями с физическими лицами в I квартале 2018 года составляют 25,149 % для потребительских кредитов с лимитом кредитования от 30000 до 100000 рублей, предельные значения полной стоимости таких кредитов составляют 33,532%.

Полная стоимость кредита в кредитном договоре № от 

<

дата> в правом верхнем углу указана в размере 29,825%, что не превышает предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) с лимитом кредитования.

При заключении договора кредитования сторонами были согласованы все существенные условия, в том числе, относительно полной стоимости кредита, процентных ставок за проведение безналичных и наличных операций. С содержанием договора кредитования, в том числе Индивидуальными условиями, Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт, Тарифами банка ответчик был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись в договоре.

Поскольку начисление повышенных процентов по договору обусловлено действиями ответчика по обналичиванию денежных средств, о данных условиях он осведомлен при заключении договора, суд не находит условия договора кредитования об установлении процентной ставки 76,90% за проведение наличных операций противоречащими требованиям действующего законодательства и нарушающими права ответчика. В расчет полной стоимости кредита повышенная процентная ставка обоснованно не включена банком.

Поскольку ответчиком обязательства по внесению ежемесячных платежей в погашение кредита и начисленных процентов не исполнялись надлежащим образом, требования банка о взыскании задолженности являются обоснованными.

Вместе с тем, суд не соглашается с расчетом задолженности, составленным исходя из общей стоимости кредита в сумме 56089 рублей с учеторм необоснованно включенных в состав кредита и удержанных банком страховой премии и комиссий.

Согласно выписке по счету №, за период с 

<

дата> по 

<

дата> ФИО1 внесены денежные средства в счет уплаты кредита в сумме 5000 рублей – 

<

дата>, 4600 рублей – 

<

дата>, 1000 рублей – 

<

дата>, а всего 10600 рублей. 

Из данной суммы в счет погашения основного долга Банком удержано 550+549,51=1099,51 рублей, оставшуюся сумму платежей следует учесть в счет погашения процентов за пользование кредитом 10600-1099,51=9500,49 рублей, поскольку иные основания для списания денежных средств, в том числе комиссии, предусмотренные договором, отсутствовали.

С учетом внесенных на счет ответчиком денежных средств сумма основного долга составляет: 53050-1099,51=51950,49 рублей.

Сумма процентов за пользование кредитными средствами подлежит определению в соответствии со следующим расчетом:

- проценты за проведение наличных денежных операций, рассчитанные по ставке 76,9% за период с 

<

дата> по 

<

дата>: (52050*76,9%*38)/365=4167,14 рублей; за период с 

<

дата> по 

<

дата>: ((52050-550)*76,9%*28)=3038,08 рублей; за период с 

<

дата> по 

<

дата>: (52050-550-549,51)*76,9%*280)/365=30056,60 рублей, 

- проценты за проведение безналичных денежных операций, рассчитанные по ставке 29,90% за период с 

<

дата> по 

<

дата>: (500*29,90%*37)/365=15,15 рублей; за период с 

<

дата> по 

<

дата>: ((500+500)*29,90%*268)/365=219,54 рубля,

а всего, с учетом внесенных денежных средств взыскиваемая сумма составит: 37496,51-9500,49=27996,02 рублей.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что требования ПАО КБ «Восточный» подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина пропорционально удовлетворенным исковым требованиям - в размере 2598,40 рублей. 

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ФИО6 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору от 

<

дата> № в сумме 79946 рублей 51 копейка, из которых 51950 рублей 49 копеек - основной долг, 27996 рублей 02 копейки - проценты за пользование кредитом, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 2598 рублей 40 копеек, а всего 82544 (восемьдесят две тысячи пятьсот сорок четыре) рубля 91 копейка. 

В остальной части исковые требования ПАО КБ «Восточный» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Свердловский районный суд г. Костромы путем принесения апелляционной жалобы в течение одного месяца со дня его принятия судом в окончательной форме. 

Судья О.Д. Тележкина