Дело №2-162/2020

61RS0049-01-2020-000126-28

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 апреля 2020 года с. Песчанокопское

Песчанокопский районный суд Ростовской области в составе судьи Морозова А.А. 

при секретаре Резеньковой Г.П.,

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-162/2020 по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит:

- взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от 10.03.2011 в размере 58433 рублей 03 копеек, из которых: сумма основного долга – 36040,39 копеек, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 9239 рублей 70 копеек, сумма штрафов – 6500 рублей, сумма процентов – 6652 рубля 94 копейки.

- взыскать с ответчика в пользу истца расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 1952 рубля 99 копеек.

В обоснование исковых требований истец указал следующее: ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили договор № от 10.03.2011, согласно которому ответчику была выпущена карта и текущий счет № с лимитом овердрафта (кредитования) в размере 40000 рублей, в в связи с тем, что заемщик уже являлся клиентом банка по ранее заключенному договору о предоставлении потребительского кредита от 13.08.2010 № и при его заключении стал участником программы потребительского кредитования банка. 10.03.2011 карта была активирована. Соглашеие об использовании карты между банком и заемщиком заключено в полном соответствии со ст.ст. 432, 438 ГК РФ. Получив от банка оферту (неактивированную карту) ФИО1 самостоятельно приняла решение о заключении с банком соглашения, а также согласилась со всеми условиями предложенного соглашения и обязалась их выполнять. Согласие (акцепт) ответчика выразилось в осуществлении активации направленной в ее адрес карты в точном соответствии с условиями соглашения, снятием денежных средств с нее в размере лимита овердрафта, а также погашение задолженности в сроки, в размере и по реквизитам, установленным соглашением. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту Карта «Карта «больше» (новинка)» активация тел.» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 24,9% годовых. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня. Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (5-ое число каждого месяца). Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» заявления. Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами по банковскому продукту. Согласно тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%).За нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка. Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете. Согласно тарифам по банковскому продукту банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 1 календарного месяца - 500 руб.; 2 календарных месяцев - 1 000 руб.; 3 календарных месяцев - 2 000 руб.; 4 календарных месяцев - 2 000 руб., за просрочку требования банка о полном погашении задолженности - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету № с 10.03.2011 по 05.03.2016. Так как по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, банк 05.03.2016 потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. Согласно расчету задолженности, по состоянию на 05.03.2016 задолженность по договору № от 10.03.2011 составляет 58433 рубля 03 копейки, из которых: сумма основного долга – 36040,39 копеек, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 9239 рублей 70 копеек, сумма штрафов – 6500 рублей, сумма процентов – 6652 рубля 94 копейки. 

Представитель истца ООО «ХКФ Банк», надлежащим образом уведомленный о времени, дате и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, просил удовлетворить иск в полном объеме. 

В соответствии с п.3 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело без участия представителя истца.

В судебном заседании ответчик ФИО1 просила отказать ООО «ХКФ Банк» в удовлетворении иска в полном объеме в связи с пропуском истцом срока исковой давности. В представленном ходатайстве указала, что последний платеж датирован 05.08.2015, в то время как согласно поданным истцом документам, последний платеж от ответчика поступил 05.10.2015. Срок предъявления требований по исполнению обязательства истек 06.08.2018, а заявление в мировой суд датировано октябрем 2019 года, в суд поступило позднее, то есть истцом пропущен установленный законом для защиты нарушенного права срок исковой давности.

Заслушав ответчика, исследовав доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет(ст.809-810ГК РФ).В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ). 

Судом по делу установлено и подтверждается исследованными доказательствами, что между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен договор № от 10.03.2011, согласно которому ответчику была выпущена карта и текущий счет № с лимитом овердрафта (кредитования) в размере 40000 рублей. Заемщик являлся клиентом банка по ранее заключенному договору о предоставлении потребительского кредита от 13.08.2010 № и при его заключении стал участником программы потребительского кредитования банка. 10.03.2011 карта была активирована. 

В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту Карта «Карта «больше» (новинка)» активация тел.» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 24,9% годовых. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня. Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (5-ое число каждого месяца). Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» заявления. Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами по банковскому продукту. Согласно тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%).За нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка. Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете. Согласно тарифам по банковскому продукту банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 1 календарного месяца - 500 руб.; 2 календарных месяцев - 1 000 руб.; 3 календарных месяцев - 2 000 руб.; 4 календарных месяцев - 2 000 руб., за просрочку требования банка о полном погашении задолженности (л.д.43-50).

В нарушении условий договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету №, которая отражает все движения денежных средств заемщика. (л.д. 15-26). 

Согласно расчету задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 10.03.2011 составляет 58433 рублей 03 копеек, из которых: сумма основного долга – 36040,39 копеек, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 9239 рублей 70 копеек, сумма штрафов – 6500 рублей, сумма процентов – 6652 рубля 94 копейки. (л.д.27-34). 

Судом установлено, что ответчик ФИО1 не исполняет обязательства по кредитному договору. Последний платеж по кредитному договору был получен банком 05.10.2015. 

Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности и применении последствий истечения срока давности. 

В соответствии со ст. 195 ГК РФ Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Поскольку в соответствии с условиями кредитного договора, погашение кредита должно было осуществляться ответчиком ежемесячными платежами, трехлетний срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу.

При этом днем, когда банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный графиком платежей.

При пропуске срока, установленного в графике платежей для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации у банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Поскольку по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, банк 05.03.2016 потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору, что истцом отражено в иске и не оспорено. 

Также если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа.

Таким образом, суд считает, что срок исковой давности для защиты нарушенного права в настоящем споре должен исчисляться с момента последнего платежа, то есть с 05.10.2015, до поступления следующего платежа то есть по 25.11.2015, дата просрочки платежа будет являться 25.11.2015 (согласно Условиям договора ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (5-ое число каждого месяца).

Из изложенного следует, что Банку было известно о нарушении его имущественных прав с ноября 2015 года, когда очередной минимальный платеж в банк от заемщика не поступил, в связи с чем срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому просроченному платежу, начиная с ноября 2015 года. 

Суд установил, что трехлетний срок исковой давности по требованиям о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 10.03.2011, сложившейся по состоянию на 05.03.2016, заканчивался 25.11.2018. 

Судом установлено, что в октябре 2019 года ( то есть за пропуском срока исковой давности) истец обратился в мировой суд с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по договору займа с ФИО1 

Определением мирового судьи судебного участка №1 Песчанокопского судебного района Ростовской области судебный приказ №2-810/2019 от 07.11.2019 о взыскании с ФИО1 в пользу истца задолженности по кредитному договору № от 10.03.2011 отменен. (л.д.52). 

Срок исковой давности, с учетом подачи заявления о выдаче судебного приказа, истек 25.11.2018, а истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд 10.03.2020 (иск поступил по электронной почте), т.е. также с пропуском срока исковой давности на обращение в суд. 

Истец 05.03.2016 потребовал полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору. В случае, если срок исковой давности исчислять с указанной даты, то истцом также пропущен срок исковой давности как для подачи заявления о выдаче судебного приказа в мировой суд, так и для подачи искового заявления в районный суд, поскольку с заявлением выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по договору займа с ФИО1 истец - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в октябре 2019 года, а с настоящим иском обратилось в суд 10.03.2020 (л.д.6), т.е. за пределами трехлетнего срока исковой давности. 

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй п.2 ст.199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца-физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Поскольку истцом не предприняты надлежащие меры по взысканию задолженности при отсутствии доказательств, свидетельствующих о признании ответчиком долга и объективно препятствующих истцу обратиться в суд с иском о взыскании спорной задолженности в пределах срока исковой давности, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности для защиты нарушенного права. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Песчанокопский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме. 

Судья А.А. Морозов

Мотивированное решение суда изготовлено 27 апреля 2020 года.