№ 2-354/2024

25RS0025-01-2024-000570-59

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

17 сентября 2024 года пгт. Пограничный

Пограничный районный суд Приморского края в составе:

председательствующего судьи Понкратова И.В., при секретаре Кашаевой А.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Газпромбанк» (Акционерное общество) к ФИО1 о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности по кредитным договорам, процентов и пени, начисленных на сумму фактического остатка просроченного основного долга, расходов по оплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

«Газпромбанк» (Акционерное общество), сокращенное фирменное наименование - Банк ГПБ (АО) в лице представителя по доверенности ФИО2 обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитных договоров 

<

***> от 04.06.2020 и 

<

***> от 16.06.2020, взыскании задолженности по кредитным договорам по состоянию на 01.07.2024 в сумме 342025,11 руб., в том числе: 

по кредитному договору 

<

***> от 04.06.2020 в размере 112392,88 руб., в т.ч.: 52574,49 руб. – задолженность по кредиту, 3079,99 руб. – проценты за пользование кредитом, 200,15 руб. – проценты на просроченный основной долг, 53290,56 руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 3247,69 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом;

по кредитному договору 

<

***> от 16.06.2020 в размере 229 632,23 руб., в т.ч.: 107455,69 руб. – задолженность по кредиту, 6277,54 руб. – проценты за пользование кредитом, 392,05 руб. – проценты на просроченный основной долг, 108889,8 руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 6617,15 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, а также расходов по уплате государственной пошлины в сумме 6620,25 руб. 

Кроме этого истец просит также взыскать проценты по кредитному договору 

<

***> от 04.06.2020 и кредитному договору 

<

***> от 16.06.2020 по ставке в размере 11,5% годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга с 02.07.2024 по дату расторжения данных кредитных договоров, а также пени по кредитному договору 

<

***> от 04.06.2020 и кредитному договору 

<

***> от 16.06.2020 по ставке в размере 0,1% за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользованием кредитом с 02.07.2024 по дату расторжения данных кредитных договоров.

В обоснование заявленных требований истец указал, что между Банком ГПБ (АО) и ответчиком были заключены: 04.06.2020 кредитный договор 

<

***>, согласно которому ответчику предоставлен кредит на потребительские цели в размере 62500 руб., а также 16.06.2020 кредитный договор 

<

***>, согласно которому ответчику предоставлен кредит на потребительские цели в размере 125 000 руб. на срок по 14.05.2024 включительно под 11,5% годовых. Факт перечисления кредитных денежных средств на счет ответчика подтверждается выписками по счету клиента, в котором отражены операция от 04.06.2020 на сумму 62 500 руб. и операция от 16.06.2020 на сумму 125 000 руб.

Согласно п.6 Индивидуальных условий заемщик обязан производить платежи по возврату кредита и уплате процентов ежемесячно 14 числа каждого текущего календарного месяца за период считая с 15 числа предыдущего календарного месяца по 14 число текущего календарного месяца, а последний платеж по возврату кредита и уплате процентов подлежит внесению не позднее 14.05.2024.

Ответчик удаленно зарегистрировавшийся (с использованием номера телефона, зафиксированного в информационных системах Банка ГПБ (АО) и реквизитов банковской карты) в Мобильном приложении (Мобильный банк «Телекард») направил заявление-анкету на получение потребительского кредита, подписанную его простой электронной подписью с использованием одноразового пароля в качестве меры дополнительной аутентификации при совершении операции. При этом ответчик, скачав Мобильное приложение и зарегистрировавшись в системе дистанционного банковского обслуживания тем самым дал согласие на присоединение к «Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ГПБ (АО) и «Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием Мобильного Банка и Интернет Банка в Банке ГПБ (АО)».

Согласно п.2.23 Правил банковского обслуживания стороны договорились, что документы могут быть направлены клиентом в Банк в форме электронных документов, подписанных простой электронной подписью, которые признаются сторонами документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, указанных в кредитном договоре, взимаются пени в размере:

- 20% годовых от суммы просроченной задолженности (в случае, если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются) начиная со дня, следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов;

- 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом не начисляются) начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиями кредитного договора должен быть возвращен заемщиком в полном объеме по дату фактического исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно).

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по своевременному погашению кредитов и процентов за пользование кредитами у ответчика по состоянию на 01.07.2024 образовалась задолженность в сумме 342025,11 руб., в том числе: 

по кредитному договору 

<

***> от 04.06.2020 в размере 112392,88 руб., в т.ч.: 52574,49 руб. – задолженность по кредиту, 3079,99 руб. – проценты за пользование кредитом, 200,15 руб. – проценты на просроченный основной долг, 53290,56 руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 3247,69 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом;

по кредитному договору 

<

***> от 16.06.2020 в размере 229 632,23 руб., в т.ч.: 107455,69 руб. – задолженность по кредиту, 6277,54 руб. – проценты за пользование кредитом, 392,05 руб. – проценты на просроченный основной долг, 108889,8 руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 6617,15 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, что подтверждается расчетами задолженности на 01.07.2024 и выписками из лицевого счета за периоды с 04.06.2020 по 22.11.2023 и с 16.06.2020 по 22.11.2023.

В судебное заседание представитель истца Банк ГПБ (АО) не явился, извещен надлежащим образом, в иске ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом, конверт с повесткой вернулся, в связи с истечением срока хранения.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям. 

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 и 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (договор займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 2 указанной статьи установлено, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании, между истцом и ответчиком были заключены 04.06.2020 кредитный договор №14213-ПБ-042/2013/20 и 16.06.2020 кредитный договор 

<

***>, состоящий из Общих условий предоставления потребительских кредитов и Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных простой электронной подписью с использованием одноразового пароля в качестве меры дополнительной аутентификации при совершении операции. 

Для заключения кредитного договора ответчик установил приложение «Мобильный банк «Телекард», удаленно зарегистрировавшись с использованием номера телефона, зафиксированного в информационных системах Банка ГПБ (АО) и реквизитов банковской карты клиента. После чего в указанном мобильном приложении направил заявление-анкету на получение потребительского кредита, подписанную простой электронной подписью с использованием одноразового пароля в качестве меры дополнительной аутентификации при совершении операции, тем самым выразил согласие на присоединение к «Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ГПБ (АО)» и «Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ГПБ (АО)».

Согласно п.2.11 Правил банковского обслуживания, действие договора комплексного банковского обслуживания (ДКО) распространяется на счета карт, открытые как до, так и после введения в Банке ДКО. В случае если на момент ввода в действие ДКО между клиентом и Банком заключен договор об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании банковских карт Банка ГПБ (АО), то с даты введения ДКО в Банке условия указанного договора считаются изложенными в редакции ДКО, а правоотношения сторон, возникшие ранее регулируются в соответствии с ДКО.

Действие ДКО распространяется на клиентов, заключивших договор оказания услуги «Мобильный банк «Телекард» до введения в Банке ДКО, при условии совершения действий по скачиванию нового приложения Банка, с целью получения доступа к Системе «Мобильный банк «Телекард». Стороны договорились, что указанные действия по скачиванию нового приложения Банка и регистрации клиента в системе «Мобильный банк «Телекард» являются согласием клиента на присоединение к Правилам комплексного обслуживания (заключением ДКО) и к Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием Мобильного банка в Банке ГПБ (АО). С даты присоединения клиента к Правилам комплексного обслуживания (заключения ДКО) условия договора оказания услуги «Мобильный банк «Телекард» считаются изложенными в редакции ДКО и Договора дистанционного банковского обслуживания, а правоотношения сторон, возникшие ранее, регулируются в соответствии с ДКО и Договором дистанционного банковского обслуживания.

Действие ДКО в части предоставления услуг через «Мобильный банк «Телекард» распространяется на счета карт, банковские счета, счета вкладов, а также иные счета, открытые клиенту в рамках отдельных договоров, как до, так и после введения в банке ДКО.

Согласно п.2.23 Правил банковского обслуживания стороны договорились, что документы могут быть направлены клиентом в Банк в форме электронных документов, подписанных простой электронной подписью, которые признаются сторонами документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью. В указанных целях клиент представляет банку номер его мобильного телефона и (или) адрес электронной почты, на которые банк направляет текстовое сообщение, содержащее, содержащее последовательность символов, являющееся ключом простой электронной подписи. Клиент подписывает согласие (запрос, заявление) в электронном виде с использованием ключа простой электронной подписи, полученного в соответствии с установленными в настоящем пункте правилами.

В силу п.2.24 Правил банковского обслуживания и п. 5.9 правил дистанционного обслуживания, документы в электронной форме, направленные клиентом в банк с использованием удаленных каналов обслуживания, после положительных результатов аутентификации и верификации клиента в системах Банка считаются отправленными от имени клиента и признаются равными соответствующим бумажным документам и порождают аналогичные им права и обязанности сторон. Стороны соглашаются с тем, что электронные документы, подписанные простой электронной подписью клиента в установленном настоящим пунктом порядке, влекут юридические последствия, аналогичные последствиям подписания собственноручной подписью документов на бумажном носителе.

Банк и клиент согласны признавать данные, полученные в порядке электронного документооборота, информацию в электронном виде, в т.ч. зафиксированных в Удаленных каналах обслуживания, в качестве доказательств для разрешения споров и разногласий, в т.ч. при решении спорных вопросов в ходе судебного разбирательства.

В соответствии с п. 2.25 Правил банковского обслуживания, Банк и клиент также договорились, что заявления на предоставление банковского продукта, сформированные и направленные в Банк через удаленные каналы обслуживания/систему «Мобильный Банк» и подписанные ПИН/паролем учетной записи/одноразовым паролем/кодом подтверждения, считаются подтвержденными клиентом и признаются подписанными простой электронной подписью в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 2.10 Правил дистанционного обслуживания и п. 1.11 приложения 1 к указанным правилам, клиент может совершать, в частности, банковскую операцию по заключению кредитного договора.

В соответствии с п.6.2 Правил банковского обслуживания с целью ознакомления клиентов с Правилами комплексного обслуживания, Правилами по банковским продуктам и Тарифами Банк размещает указанную информацию на сайте Банка, на стендах в подразделениях Банка (в операционных залах Банка), а также Банк вправе разместить вышеуказанную информацию в Удаленных каналах обслуживания/системе ДБО (Системах «Мобильный Банк» и/или «Интернет Банк»).

Моментом первого опубликования указанных документов (в том числе оферты Банка об их изменении) признается момент размещения соответствующей информацию на интернет-сайте Банка. 

В соответствии с п.1, 2, 3, 4 Индивидуальных условий кредитного договора 

<

***> от 04.06.2020 истец предоставил ответчику кредит на потребительские цели в размере 62500 руб. (в т.ч. 10000 руб. на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферте) № НСГПБ0334674 от 04.06.2020) на срок по 14.05.2024, с уплатой 11,5% годовых, а также согласно п.1, 2, 3, 4 Индивидуальных условий кредитного договора 

<

***> от 16.06.2020 предоставил ответчику кредит на потребительские цели в размере 125 000 руб. (в т.ч. 19500 руб. на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферте) № НСГПБ0000004 от 16.06.2020) на срок по 15.06.2024, с уплатой 11,5% годовых, что подтверждается выписками по счету клиента.

Согласно п.6 Индивидуальных условий кредитного договора 

<

***> от 04.06.2020 ответчик обязан производить платежи по возврату кредита и уплате процентов ежемесячно 14 числа каждого текущего календарного месяца. Периодом за который начисляются проценты по кредиту, является месячный период, считая с 15 числа предыдущего календарного месяца по 14 число текущего календарного месяца, при этом обе даты включительно. Размер ежемесячного аннуитентного платежа составляет 1658,00 руб. Последний платеж по кредиту включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и уплате начисленных процентов и подлежит внесению не позднее 14 мая 2024г.

Согласно п.6 Индивидуальных условий кредитного договора 

<

***> от 16.06.2020 ответчик обязан производить платежи по возврату кредита и уплате процентов ежемесячно 15 числа каждого текущего календарного месяца. Периодом за который начисляются проценты по кредиту, является месячный период, считая с 16 числа предыдущего календарного месяца по 15 число текущего календарного месяца, при этом обе даты включительно. Размер ежемесячного аннуитентного платежа составляет 3316,00 руб. Последний платеж по кредиту включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и уплате начисленных процентов и подлежит внесению не позднее 15 июня 2024г.

Ответчик ФИО1 неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитами, в связи с чем образовалась непрерывная просроченная задолженность, что подтверждается представленными расчетами задолженности по вышеуказанным кредитам.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, указанных в кредитном договоре, взимаются пени в размере: 20% годовых от суммы просроченной задолженности (в случае, если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются) начиная со дня, следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов; 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом не начисляются) начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиями кредитного договора должен быть возвращен заемщиком в полном объеме по дату фактического исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно).

В связи с несоблюдением ответчиком условий кредитных договоров и образовавшейся просроченной задолженностью ответчику неоднократно по адресу регистрации, указанному ответчиком при заключении кредитных договоров, направлялись письма с требованием о полном досрочном погашении задолженности, которые ответчиком не исполнены.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 01.07.2024 у ответчика по кредитному договору №14213-ПБ-042/2013/20 от 04.06.2020 образовалась задолженность в размере 112392,88 руб., в т.ч.: 52574,49 руб. – задолженность по кредиту, 3079,99 руб. – проценты за пользование кредитом, 200,15 руб. – проценты на просроченный основной долг, 53290,56 руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 3247,69 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 01.07.2024 у ответчика по кредитному договору 

<

***> от 16.06.2020 в размере 229 632,23 руб., в т.ч.: 107455,69 руб. – задолженность по кредиту, 6277,54 руб. – проценты за пользование кредитом, 392,05 руб. – проценты на просроченный основной долг, 108889,8 руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 6617,15 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Условиями сделки может быть предусмотрено исполнение ее сторонами возникающих из нее обязательств при наступлении определенных обстоятельств без направленного на исполнение обязательства отдельно выраженного дополнительного волеизъявления его сторон путем применения информационных технологий, определенных условиями сделки.

Статья 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что договоры истцом исполнены, кредиты ответчику предоставлены. Ответчик ФИО1 производил платежи по вышеуказанным кредитным договорам с нарушениями в части сроков и сумм обязательных к погашению, в связи с чем у ответчика по состоянию на 01.07.2024 по кредитному договору №14213-ПБ-042/2013/20 от 04.06.2020 образовалась задолженность в размере 112392,88 руб., а по кредитному договору №15107-ПБ-042/2013/20 от 16.06.2020 образовалась задолженность в размере 229 632,23 руб. Доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение ответчиком взятых на себя по кредитному договору обязательств, в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ ответчиком суду не представлено.

В соответствии с п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 

Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки по кредитным договорам суд, считает, что допущенные нарушения заемщиком условий кредитных договоров являются существенными и достаточными основаниями для расторжения Кредитных договоров №14213-ПБ-042/2013/20 от 04.06.2020 и №15107-ПБ-042/2013/20 от 16.06.2020.

Поскольку обязательства по возврату суммы основного долга и процентов по кредитным договорам №14213-ПБ-042/2013/20 от 04.06.2020 и №15107-ПБ-042/2013/20 от 16.06.2020 ответчиком не исполняются, представленные истцом расчеты задолженности по кредитным договорам основаны на имеющихся в материалах дела доказательствах, ответчиком не оспорены, арифметически верны и соответствует условиям договора и требованиям действующего законодательства, суд считает исковые требования истца законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Истец при подаче данного искового заявления в суд оплатил государственную пошлину согласно платежному поручению № 174479 от 29.07.2024 в размере 6620,25 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В данном случае с учетом того, что исковые требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме, госпошлина уплаченная истцом по платежному поручению № 174479 от 29.07.2024 в размере 6620,25 руб., подлежит взысканию с ответчика. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования «Газпромбанка» (Акционерное общество) к ФИО1 - удовлетворить.

Расторгнуть кредитные договоры №14213-ПБ-042/2013/20 от 04.06.2020 и №15107-ПБ-042/2013/20 от 16.06.2020, с даты вступления решения в законную силу.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес>, (паспорт гражданина РФ №, выдан Отделом УФМС России по 

<

адрес> в Пограничном муниципальном районе, ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения №) в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженности по кредитным договорам по состоянию на 01.07.2024 в сумме 342025,11 руб., в том числе: 

по кредитному договору 

<

***> от 04.06.2020 в размере 112392,88 руб., в т.ч.: 52574,49 руб. – задолженность по кредиту, 3079,99 руб. – проценты за пользование кредитом, 200,15 руб. – проценты на просроченный основной долг, 53290,56 руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 3247,69 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом;

по кредитному договору 

<

***> от 16.06.2020 в размере 229 632,23 руб., в т.ч.: 107455,69 руб. – задолженность по кредиту, 6277,54 руб. – проценты за пользование кредитом, 392,05 руб. – проценты на просроченный основной долг, 108889,8 руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 6617,15 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом,

а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 6620,25 руб. 

Взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) проценты по кредитному договору 

<

***> от 04.06.2020 и кредитному договору 

<

***> от 16.06.2020 по ставке в размере 11,5% годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга с 02.07.2024 по дату расторжения данных кредитных договоров.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) пени по кредитному договору 

<

***> от 04.06.2020 и кредитному договору 

<

***> от 16.06.2020 по ставке в размере 0,1% за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользованием кредитом с 02.07.2024 по дату расторжения данных кредитных договоров.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд через Пограничный районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 23.09.2024.

Судья И.В. Понкратов