Дело № 2-405/2024

УИД 61RS0046-01-2024-000517-48

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

5 августа 2024 г. ст. Обливская, Ростовская область

Обливский районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Михайловой А.Л.,

при секретаре Шевченко Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Почта Банк» (ОГРН: 

<

***>, ИНН: 

<

***>) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

Акционерное общество «Почта Банк» (истец, Банк) обратилось в Обливский районный суд Ростовской области к ФИО1 (ответчик) с исковым заявлением, в котором указало, что 6 сентября 2019 г. между Банком и ответчиком (заемщик) заключен кредитный договор 

<

***>.

Кредитный договор подписан простой электронной подписью заемщика.

Условия кредитного договора изложены в прилагаемых к исковому заявлению документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды, Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит наличными», тарифах по программе «Кредит наличными». Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора.

Согласно пункту 18 вышеназванных Условий, предусмотрена обязанность заемщика возвратить Банку кредит, начисленные на кредит проценты, а также предусмотренные договором комиссии. Плановые суммы и периодичность платежей, которые заемщик должен осуществлять ежемесячно, указаны в графике платежей.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет обязанности по возврату кредита и процентов, в связи с чем Банк направил ответчику заключительное требование о полном погашении задолженности.

Ответчик задолженность не погасила.

Задолженность ответчика за период с 11 мая 2022 г. по 10 мая 2024 г. составила 366 293 руб. 99 коп. (из них: 343 722 руб. 89 коп. – задолженность по основному долгу, 20 234 руб. 79 коп. – задолженность по процентам, 2 336 руб. 31 коп. – задолженность по неустойкам).

Судебный приказ о взыскании задолженности отменен в связи с возражениями ответчика.

С учетом указанных обстоятельств, истец просит взыскать с ответчика задолженность по данному кредитному договору в размере 366 293 руб. 99 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 863 руб. (л.д. 5-6).

В судебное заседание представитель Банка не явился, извещен, в исковом заявлении указал на просьбу о рассмотрении дела в свое отсутствие, указал на согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

В судебное заседание ответчик не явилась, извещена, об отложении слушания дела не просила, об уважительности причины неявки не сообщила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила, в письменном заявлении об отмене судебного приказа указывала на несогласие с суммой задолженности (л.д. 49).

Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц в порядке заочного производства по правилам главы 22 «Заочное производство» Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ).

Изучив исковое заявление, заявление ответчика об отмене судебного приказа, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) одним из оснований возникновения обязательств является договор.

В силу статьи 1 ГК РФ, свобода договора провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства. 

Положениями статьи 421 ГК РФ закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

В соответствии с указанной нормой закона считается установленным, пока не доказано иное, что стороны, вступая в договорные отношения, были свободны в заключении договора. 

В силу положений пункта 3 статьи 420, статьи 309, пункта 1 статьи 310 ГК РФ обязательства, возникшие из договора, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. 

В соответствии с требованиями и нормами ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случае, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается. 

В силу пункта 1 статьи 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения, то есть, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (пункт 1 статьи 432 ГК РФ). 

При этом согласно пункту 1, пункту 2 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта, а если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента такой передачи (статья 224 ГК РФ). 

Акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 ГК РФ). 

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ). 

В пункте 1 статьи 810 ГК РФ закреплено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

Согласно статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Как следует из статьи 821.1 ГК РФ, кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами. 

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2 статьи 811 ГК РФ). 

Из материалов дела установлено и ответчиком не отрицалось, что 6 сентября 2019 г. между Банком и ответчиком (заемщик) заключен кредитный договор 

<

***>.

По условиям кредитного договора, ответчику был предоставлен потребительский кредит в размере 610 530 руб. (140 530 руб. + 470 000 руб.), под 19,9 % годовых, на срок до 6 сентября 2024 г.

Кредитным договором предусмотрено, что задолженность по кредиту должна погашаться заемщиком ежемесячными платежами по 16 160 руб., платежи осуществляются ежемесячно до 06 числа каждого месяца, начиная с 6 октября 2019 г.. При подключении услуги «Уменьшаю платеж», размер ежемесячного платежа составляет 12 761 руб.

Кредитный договор подписан простой электронной подписью ответчика (л.д. 11 оборот, 12, 16 оборот, 17).

В заявлении от 6 сентября 2019 г. о предоставлении потребительского кредита ответчик дала согласие: на подключение платных услуг «Кредитное информирование», «Пропускаю платеж», «Гарантированная ставка», «Автопогашение», а также на передачу Банком требований по кредиту третьим лицам, вне зависимости от наличия у таких лиц лицензии на право осуществления банковской деятельности. Заявление подписано простой электронной подписью ответчика (л.д. 14).

Также ответчик 6 сентября 2019 г. простой электронной подписью подписала распоряжение о переводе с ее (ответчика) счета на счет АО «СОГАЗ» денежных средств 112 800 руб. (л.д. 15).

Также ответчик 6 сентября 2019 г. простой электронной подписью подписала распоряжение о переводе 470 000 руб. для погашения задолженности по кредитному договору 

<

***> (в рамках маркетинговой компании «ТОП АП на новый договор») (л.д. 13 оборот).

Кроме того, 6 сентября 2019 г. между сторонами заключено соглашение о простой электронной подписи (л.д. 15 оборот, 16).

В соответствии с пунктом 1.6. Общих условий договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" датой выдачи кредита считается дата зачисления Банком денежных средств на счет клиента.

Согласно пункту 2.1. Общих условий договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит", для обслуживания кредита Банк открывает клиенту счет в рублях Российской Федерации. Номер счета указан в Индивидуальных условиях. 

При этом, согласно пункту 2.2. Общих условий договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит", по счету осуществляются следующие операции: зачисление Банком сумм кредита (п. 2.2.1.); зачисление поступивших в пользу клиента денежных средств (п. 2.2.2.); списание денежных средств в погашение задолженности по договору (п. 2.2.3.); списание денежных средств по распоряжению клиента (п. 2.2.4.); списание денежных средств в случае ошибочного зачисления на счет по вине Банка (п. 2.2.5.). 

В соответствии с пунктом 1.8. Общих условий договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит", клиент обязуется возвратить Банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. 

Как следует из пункта 3.1. Общих условий договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит", клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа. 

Согласно пункту 3.2. Общих условий договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит", если в дату платежа на счете размещена сумма менее платежа, Банк по поручению клиента пополняет счет на недостающую до платежа сумму, в следующей очередности: в рамках услуги "Автопогашение", если услуга подключена клиентом (пункт 3.2.1.); с текущего счета с локальной картой при его наличии (если остаток на текущем счете с локальной картой меньше недостающей суммы, поручение исполняется на всю сумму остатка) (пункт 3.2.2.); со сберегательного счета клиента при его наличии (если остаток на сберегательном счете меньше недостающей суммы, поручение исполняется на всю сумму остатка) (пункт 3.2.3.); с текущего счета при его наличии (если остаток на текущем счете меньше недостающей суммы, поручение исполняется на всю сумму остатка) (пункт 3.2.4.). 

В дату платежа Банк списывает в погашение задолженности, размещенные клиентом на счете средства, но не более суммы платежа (пункт 3.3. Общих условий). Если средств на счете недостаточно для погашения платежа, у клиента возникает просроченная задолженность (пункт 3.4. Общих условий) (л.д. 17 оборот, 18-21). 

Таким образом, ответчик добровольно взяла на себя обязательство по погашению кредита, процентов и комиссий в размере, на условиях и в сроки, установленные кредитным договором. 

Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил надлежащим образом и в полном объеме, перечислив сумму кредита на счет заемщика, указанный в Индивидуальных условиях, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика (л.д. 24-27). Согласно выписке по лицевому счету, ответчик воспользовалась кредитными денежными средствами. 

За ненадлежащее исполнение условий договора в пункте 12 Индивидуальных условий и пункте 6.2. Общих условий договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" предусмотрена ответственность заемщика в виде неустойки, размер которой составляет 20% годовых, которая начисляется со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов (л.д. 12, 19).

В связи с ненадлежащим неисполнением ответчиком обязательств по договору потребительского кредита, 22 июля 2022 г. истцом ответчику посредством SMS-сообщения направлено заключительное требование об исполнении обязательств по договору в полном объеме, которое подлежало исполнению в срок до 1 сентября 2022 г. (л.д. 28).

Однако заключительное требование оставлено ответчиком без удовлетворения, задолженность по договору потребительского кредита в добровольном порядке в установленный срок не погашена, что является существенным нарушением кредитного договора, а, следовательно, в силу требований закона и условий договора является основанием для возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойками. 

Судебный приказ от 18 августа 2022 г. о взыскании задолженности с ответчика отменен определением мирового судьи от 14 ноября 2022 г. в связи с возражениями ФИО1 (л.д. 11, 44, 45).

Согласно расчету, предоставленному истцом к иску, в период с 11 мая 2022 г. по 10 мая 2024 г. на стороне ответчика образовалась задолженность в размере 366 293 руб. 99 коп. (из них: 343 722 руб. 89 коп. – задолженность по основному долгу, 20 234 руб. 79 коп. – задолженность по процентам, 2 336 руб. 31 коп. – задолженность по неустойкам) (л.д. 9-10). 

Данный расчет соответствует условиям заключенного между сторонами договора и требованиям закона, в силу чего признается судом обоснованным и подлежащим применению в настоящем деле.

Заявленная ко взысканию неустойка в размере оставляет 0,64 % от общей задолженности, что не позволяет квалифицировать данную неустойку как несоразмерную последствиям нарушения обязательства, в силу чего неустойка снижению по статье 333 ГК РФ не подлежит.

Поскольку кредитный договор не предусматривает условие об увеличении размера процентной ставки при ненадлежащем исполнении обязательства по кредиту, оснований для снижения заявленных ко взысканию процентов по статье 333 ГК РФ также не имеется.

С учетом изложенного, исковое заявление подлежит удовлетворению.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче иска Банк уплатил в бюджет государственную пошлину в размерах: 3 420 руб., что подтверждено платежным поручением № 141967 от 27 сентября 2022 г. (л.д. 7), и 3 443 руб., что подтверждено платежным поручением № 76751 от 7 августа 2023 г. (л.д. 8), а всего 6 863 руб. по правилам подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации (5 200 + 0,01 х 166 293,99).

Поскольку иск удовлетворен, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 863 руб.

Руководствуясь статьями 194-199, 237 ГПК РФ, Обливский районный суд Ростовской области

решил:

удовлетворить заявление Акционерного общества «Почта Банк» (ОГРН: 

<

***>, ИНН: 

<

***>).

Взыскать с ФИО1 (

<

данные изъяты> в пользу Акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 6 сентября 2019 г., за период с 11 мая 2022 г. по 10 мая 2024 г. (включительно) в размере 366 293 руб. 99 коп. (из них: 343 722 руб. 89 коп. – задолженность по основному долгу, 20 234 руб. 79 коп. – задолженность по процентам, 2 336 руб. 31 коп. – задолженность по неустойкам), судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 863 руб., а всего 373 156 руб. 99 коп.

Ответчик вправе подать в Обливский районный суд Ростовской области заявление об отмене решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Ответчиком решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Обливский районный суд Ростовской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Обливский районный суд Ростовской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья_______________

Решение в окончательной форме изготовлено 6 августа 2024 г.