Дело № 2-1339/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 октября 2018 года город Иваново

Ленинский районный суд г. Иваново в составе: 

председательствующего судьи Шолоховой Е.В.,

секретаря Ворониной К.О.,

с участием представителя истца АО «Кранбанк» ФИО1,

ответчика ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Кранбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Кранбанк» обратился в суд с иском к индивидуальному предпринимателю и физическому лицу ФИО2, ФИО3, ФИО4, о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, мотивировав его следующим.

07.08.2014 АКБ «Кранбанк» (ЗАО) и индивидуальный предприниматель ФИО2 заключили кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит (возобновляемую кредитную линию с лимитом задолженности) на следующих условиях: лимит задолженности по кредитной линии 10000000 рублей (п.1.1 Кредитного договора), на основании заявления заемщика предоставление каждого кредитного транша оформляется дополнительным соглашением к кредитному договору, в котором определяется размер предоставляемого транша и срок его погашения; срок погашения кредита не позднее 05.08.2016 (п.1.2 кредитного договора); проценты за пользование кредитом в размере 16% годовых, а в случае нарушения требования об обязательном страховании предмета залога 21 % годовых (п.1.3 Кредитного договора). В соответствии с п.3.2 Кредитного договора в случае несвоевременного возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик обязуется оплатить банку неустойку в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, начиная с даты возникновения просроченной задолженности, не включая эту дату, по дату полного погашения просроченной задолженности включительно. Дополнительным соглашением от 04.08.2016 к Кредитному договору срок погашения кредита определен – 04.08.2017. При этом заемщик получил транши, подлежащие возврату в период с 12.02.2016 по 19.07.2016 в размере 10000000 рублей. Порядок начисления процентов определен разделом 3 Кредитного договора, с учетом изменений внесенных дополнительными соглашениями от 30.06.2016 и 30.11.2016. Согласно п.3.3. Кредитного договора начисление процентов производится с даты, следующей за днем предоставления кредита, по дату полного погашения. Дополнительным соглашением от 29.01.2015 размер процентов с 19.01.2015 составляет 22%. Решением Ленинского районного суда г.Иваново от 19.10.2017 по делу № 2-2780/2017 с ответчиков в пользу истца взыскана задолженность по Кредитному договору в размере 10292124,47 рублей (по состоянию на дату вынесения решения). Взысканная задолженность после вынесения решения ответчиками не погашена. Соответствующее обязательство ответчиков считается исполненным в момент передачи денежных средств кредитору. За просрочку возврата суммы долга и процентов ответчики обязаны уплатить договорную неустойку. Таким образом, с ответчиков в связи с просрочкой уплаты денежных средств по Кредитному договору, подлежат взысканию проценты за пользование кредитом и договорная неустойка, составляющие по состоянию на 23.04.018 включительно 5128781,43 рублей (в том числе просроченные проценты за пользование кредитом в сумме 1137932,23 рублей, неустойка в сумме 3990849,20 рублей). В обеспечение исполнения обязательств перед банком по указанному Кредитному договору между ФИО3 и банком был заключен договор залога недвижимого имущества от 28.08.2008 в редакции Дополнительного соглашения от 07.08.2014, в соответствии с которым в залог было передано следующее недвижимое имущество: 1) квартира, назначение - жилое, общей 

<

данные изъяты>: 

<

адрес> кадастровый (или условный) №, принадлежащая залогодателю на праве собственности на основании Договора о долевом участии в строительстве жилья № от ДД.ММ.ГГГГ, Акта приема-передачи в собственность в многоквартирном 

<

адрес> со встроено-пристроенными помещениями по 

<

адрес> в 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается Свидетельством о государственной регистрации права серии № №, выданным Управлением Федеральной регистрационной службы по Ивановской области ДД.ММ.ГГГГ (повторное, взамен свидетельства: серия № №, дата выдачи ДД.ММ.ГГГГ); 2) 1/54 доля в праве общей долевой собственности на объект недвижимости – встроенное помещение № – подземная автостоянка, назначение: не жилое, номера на поэтажном плане 

<

данные изъяты>, расположенное по адресу: 

<

адрес>, 

<

адрес>; кадастровый (или условный) №, принадлежащая залогодателю на праве собственности на основании Договора долевого участия в строительстве подземной автостоянки № от ДД.ММ.ГГГГ, Дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ к Договору долевого участия в строительстве подземной автостоянки № от ДД.ММ.ГГГГ, Акта приема-передачи в собственность подземной автостоянки в многоквартирном 

<

адрес> со встроено-пристроенными помещениями по 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается Свидетельством о государственной регистрации права серии № №, выданным Управлением Федеральной регистрационной службы по Ивановской области ДД.ММ.ГГГГ. В целом предмет залога оценивается по согласованию между сторонами в сумме 12252286,90 рублей. В обеспечение исполнения обязательств перед банком по указанному Кредитному договору между ФИО4 и банком был заключен договор залога недвижимого имущества от 28.11.2007 в редакции Дополнительного соглашения от 07.08.2014 в соответствии с которым в залог было передано следующее недвижимое имущество: ? доля в праве общей долевой собственности на объект недвижимости – однокомнатная квартира, назначение – жилое, общей площадью 122,8 кв.м, в том числе жилая площадь – 

<

данные изъяты>: 

<

адрес>, кадастровый №, принадлежащая залогодателю на праве собственности на основании Соглашения от ДД.ММ.ГГГГ, Договора купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ, удостоверенного нотариусом, занимающимся частной практикой в 

<

адрес> ФИО6, зарегистрировано в реестре №, Акта о приемке в эксплуатацию 

<

адрес> после проведенного переустройства (или) перепланировки от ДД.ММ.ГГГГ, Приказа Управления жилищной политики и ипотечного кредитования администрации 

<

адрес> № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается Свидетельством о государственной регистрации права серии № №, выданным Управлением федеральной регистрационной службы по Ивановской области ДД.ММ.ГГГГ. Указанный объект недвижимости оценивается по согласованию между сторонами в сумме 2456000 рублей. В обеспечение исполнения обязательств перед истцом по указанному Кредитному договору между ФИО2 и Банком был заключен договор залога недвижимого имущества от 28.11.2007 в редакции Дополнительного соглашения от 07.08.2014 в соответствии с которым в залог было передано следующее недвижимое имущество: ? доля в праве общей долевой собственности на объект недвижимости – однокомнатная квартира, назначение – жилое, общей площадью 122,8 кв.м, в том числе жилая площадь – 24,7 кв.м, этаж 7, адрес (местонахождение) объекта: 

<

адрес>, кадастровый (или условный) №, принадлежащая залогодателю на праве собственности на основании Соглашения от ДД.ММ.ГГГГ, Договора дарения квартиры от ДД.ММ.ГГГГ, удостоверенного нотариусом Ивановского городского нотариального округа ФИО7, зарегистрировано в реестре №, Акта о приемке в эксплуатацию 

<

адрес> после проведенного переустройства (или) перепланировки от ДД.ММ.ГГГГ, Приказа Управления жилищной политики и ипотечного кредитования Администрации 

<

адрес> № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается Свидетельством о государственной регистрации права серии № №, выданным Управлением федеральной регистрационной службы по Ивановской области от ДД.ММ.ГГГГ. Указанный объект недвижимости оценивается по согласованию между сторонами в сумме 2456000 рублей. Решением Ленинского районного суда г.Иваново от 19.10.2017 по делу № 2-2780/2017 на квартиру по адресу: 

<

адрес>, обращение взыскания отсрочено до 01.05.2018. В связи с неисполнением обязанности по погашению задолженности банк полагает необходимым обратить взыскание на указанную квартиру, включив в сумму долга заявленную по настоящему делу сумму задолженности. Исполнение обязательств по Кредитному договору было также обеспечено заключением договора поручительства от 07.08.2014 № между ФИО3 и банком, согласно которому поручитель обязуется отвечать за исполнение заемщиком обязательств в пределах максимального размера ответственности определенного в сумме 12000000 рублей (п.1.3 Договора). При этом с поручителя вышеуказанным решением суда взыскана солидарно задолженность в размере 10292124,47 рублей, следовательно, объем ответственности поручителя с учетом просуженной задолженности составляет 1907875,53 рублей. Таким образом, на настоящий момент заемщик имеет просроченные кредитные обязательства перед банком, которые до настоящего времени не исполнены, взысканную решением суда и не погашенную задолженность, в связи с чем истец полагает целесообразным начисление ответчикам процентов и неустойки до момента фактического погашения задолженности.

На основании изложенного истец просил суд: 

1) взыскать с заемщика – индивидуального предпринимателя ФИО2 и поручителя ФИО3 в солидарном порядке в пользу АКБ «Кранбанк» (ЗАО) задолженность по Кредитному договору № от 07.08.2014 в размере 5128781,43 рублей с учетом того, что размер взыскиваемой с поручителя ФИО3 суммы не может превышать 1907875,53 рублей, учитывая исполнение решения Ленинского районного суда г.Иваново от 19.10.2017 по делу № 2-2780/2017; 

2) начисление просроченных процентов за пользование кредитом, исходя из размера 22% годовых, и договорной неустойки, исходя из размера 73% годовых, производить до момента фактического исполнения денежного обязательства на сумму задолженности, начиная с 24.04.2018; 

3) обратить взыскание путем продаж с публичных торгов на предметы залога: по договору залога недвижимого имущества от 28.11.2007 в редакции Дополнительного соглашения от 07.08.2014, заключенному между ФИО4 и банком, на следующее недвижимое имущество:

- ? долю в праве общей долевой собственности на объект недвижимости – однокомнатная квартира, назначение – жилое, общей площадью 122,8 кв.м, в том числе жилая площадь – 

<

данные изъяты> адрес (местонахождение) объекта: 

<

адрес>, кадастровый №, установив начальную продажную цену в размере 2456000 рублей, - согласно цене, определенной решением Ленинского районного суда г.Иваново от 19.10.2017 по делу № 2-2780/2017;

по договору залога недвижимого имущества от 28.11.2007 в редакции Дополнительного соглашения от 07.08.2014, заключенному между ФИО2 и банком, на следующее недвижимое имущество:

- ? долю в праве общей долевой собственности на объект недвижимости – 

<

данные изъяты> адрес (местонахождение) объекта: 

<

адрес>, кадастровый (или условный) №, установив начальную продажную цену в размере 2456000 рублей, - согласно цене, определенной решением Ленинского районного суда г.Иваново от 19.10.2017 по делу № 2-2780/2017;

4) взыскать с ответчиков расходы по оплате государственной пошлины.

В ходе рассмотрения дела по ходатайству истца судом из числа ответчиков был исключен ФИО3 (с сохранением за ним статуса третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора) в связи с введением в отношении него процедуры банкротства; истцом уточнено, что требования к ФИО2 поддерживаются, как к физическому лицу, в связи с утратой им статуса индивидуального предпринимателя.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 заявил об отказе от части исковых требований, а именно: требований об обращении взыскания на заложенное имущество, предъявленных к ФИО2 и ФИО4; в рамках оставшихся и поддерживаемых истцом исковых требований просил взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору № от 07.08.2014 в размере 5128781,43 рублей; начисление просроченных процентов производить до момента фактического исполнения денежного обязательства на сумму задолженности, исходя из размера 22% годовых, начиная с 24.04.2018; начисление неустойки по указанному договору производить до момента фактического исполнения денежного обязательства на сумму задолженности, исходя из размера 73% годовых, начиная с 24.04.2018; взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины.

Отказ от указанной части исковых требований был принят судом, о чем вынесено отдельное определение суда от 03.10.2018.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования в части взыскания процентов за пользование кредитом признал, просил уменьшить неустойку за просрочку их уплаты в силу ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств по возврату кредита.

Ответчик ФИО4 и третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ФИО3 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, при отсутствии возражений лиц, участвующих в деле, дело рассмотрено судом без их участия.

Суд, заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела и оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что между АКБ «Кранбанк» (ЗАО) (в настоящее время – АО «Кранбанк») и индивидуальным предпринимателем ФИО2 07.08.2014 был заключен кредитный договор № (далее – Кредитный договор). 

В соответствии с п.1.1 Кредитного договора банк обязался открыть заемщику возобновляемую кредитную линию с лимитом задолженности (далее – кредит лимитной линии) в размере 10000000 рублей и предоставить заемщику указанные денежные средства по его заявлению в безналичном порядке путем их зачисления со ссудного счета на банковский счет заемщика № в АКБ «Кранбанк» (ЗАО), а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, а также иные платежи в порядке, предусмотренным Кредитным договором. Под лимитом кредитной линии понимается максимально возможный остаток задолженности на ссудном счете (ссудных счетах) заемщика, открытых по Кредитному договору. Выдача кредита заемщику осуществляется кредитором неоднократно (кредитные транши) в пределах лимита кредитной линии и срока действия Кредитного договора. Предоставление заемщику каждого кредитного транша оформляется дополнительным соглашением к настоящему Кредитному договору, в котором определяются размер предоставляемого кредитного транша и срок его погашения. 

Согласно п.п. 1.2-1.3.2 условий Кредитного договора заемщик обязался полностью возвратить полученный кредит в срок по 05.08.2016 включительно и уплатить банку за пользование кредитом проценты в размере 16 % годовых с даты, следующей за днем предоставления кредита, по дату полного погашения кредита включительно, а в случае нарушения требования об обязательном страховании предмета залога – в размере 21 % годовых.

Дополнительным соглашением от 04.08.2016 к Кредитному договору срок погашения кредита определен – 04.08.2017.

Целевое назначение кредита: финансирование текущей деятельности (п.1.4 Кредитного договора).

Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности по кредиту, учитываемой на ссудном счете заемщика на начало операционного дня. Период начисления процентов за пользование кредитом устанавливается с первого числа по последнее число текущего календарного месяца включительно (расчетный период) Заемщик осуществляет самостоятельно платежи в погашение причитающихся процентов за кредит ежемесячно, по 27 число (в феврале – по 25 число) текущего месяца включительно, за весь расчетный период или по дату полного погашения кредита. (п.п.3.4, 3.5 Кредитного договора). 

В соответствии с п.3.2 и п.3.3 Кредитного договора, в случае несвоевременного возврата кредита, и/или уплаты процентов за пользование кредитом, и/или уплаты иных платежей в соответствии с настоящим договором, заемщик обязался уплатить кредитору неустойку в размере в 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, начиная с даты возникновения просроченной задолженности, не включая эту дату, по дату полного погашения просроченной задолженности включительно. Начисление процентов за пользование кредитом производится с даты, следующей за днем предоставления кредита, по дату полного погашения кредита включительно, за каждый календарный день исходя из количества календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Дополнительным соглашением от 04.08.2016 к Кредитному договору срок погашения кредита определен – 04.08.2017. 

Заемщик – индивидуальный предприниматель ФИО2 - получил транши по Кредитному договору, подлежащие возврату в период с 12.02.2016 по 19.07.2016, в размере 10000000 рублей, что сторонами не оспаривается.

Порядок начисления процентов определен разделом 3 Кредитного договора, с учетом изменений, внесенных дополнительными соглашениями от 30.06.2016 и 30.11.2016. Согласно п.3.3. Кредитного договора начисление процентов производится с даты, следующей за днем предоставления кредита, по дату полного погашения. 

В соответствии с Дополнительным соглашением от 29.01.2015 размер процентов с 19.01.2015 составляет 22%.

19.10.2017 Ленинским районным судом г. Иваново вынесено решение по делу №2-2780/2017 о взыскании с ответчиком ФИО2 и ФИО3 в солидарном порядке задолженности по кредитному договору № от 07.08.2014 в пользу АО «Кранбанк» в размере 10292124,47 рублей по состоянию на дату решения суда. 

Фактические обстоятельства, связанные с просрочкой возврата кредита, досрочным взысканием всей суммы кредита с причитающимися на момент его вынесения процентами и неустойкой, установлены указанным решением и в силу ст.61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обязательны для суда; не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении данного дела, в котором участвуют те же лица.

Сторонами не оспаривается, что взысканная указанным решением суда задолженность по Кредитному договору не погашена.

В соответствии со ст.ст. 309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если не предусмотрено иное. 

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно ч.2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, в связи с чем, учитывая, что задолженность по кредиту заемщиком на момент рассмотрения дела не погашена, банк вправе требовать взыскания с заемщика процентов за период, не вошедший в расчет первоначальной цены иска, а также на будущее вплоть до момента оплаты задолженности.

Таким образом, заявленные АО «Кранбанк» требования о взыскании с ответчика просроченных процентов за пользование кредитом за период с 19.10.2017 по 23.04.2018 в размере 1137932 рубля 23 копейки, а также процентов за пользование кредитом на будущее - за период с 24.04.2018 по день фактического исполнения денежного обязательства, начисляемые исходя из расчета 22% годовых от суммы просроченного основного долга (9998650 рублей 44 копейки) за каждый день просрочки его уплаты, подлежат удовлетворению. 

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Учитывая, что заемщиком и после досрочного взыскания суммы кредита и процентов допущена просрочка уплаты процентов за пользование кредитом, требование банка о взыскании неустойки за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, в том числе неустойки на будущее до момента их фактической уплаты являются обоснованными.

Вместе с тем, учитывая ходатайство ответчика о снижении размера неустойки в силу ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, суд считает возможным удовлетворить его, исходя из следующего.

Согласно ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

О явной несоразмерности начисленной неустойки последствиям просрочки уплаты должником процентов за пользование кредитом свидетельствует сравнительный анализ размера просроченных процентов и начисленной договорной неустойки за просрочку их уплаты (в действующем размере - 73% годовых) с размером законной неустойки в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных ст.395 ГК РФ и исчисляемых в соответствии с ключевой ставкой Банка России, которая существенно меньше начисленной договорной неустойки. 

Кроме того, истцом не отрицается, что заемщик, ссылающийся на невозможность возвратить кредит в установленные сроки по причине возникших рисков осуществляемой им предпринимательской деятельности, ранее регулярно уплачивал проценты за пользование кредитом; допустил просрочку, полагая, что задолженность взыскана банком в полном объеме ранее вынесенным решением суда; выплачивать проценты не отказывается, что существенно снижает степень тяжести наступивших для банка последствий нарушения ответчиком обязательства по уплате процентов.

Учитывая изложенное, а также отсутствие доказательств тяжести последствий нарушения заемщиком обязательств перед банком, исходя из обязанности суда соблюсти разумный баланс интересов сторон при определении мер ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства в конституционно-правовом смысле части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, суд приходит к выводу, что размер начисленной договорной неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения заемщиком обязательств по Кредитному договору, и считает возможным снизить размер неустойки за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом до 500000 рублей, что сопоставимо с размером процентов за пользование чужими денежными средствами – законной неустойки, предусмотренной ст.395 ГК РФ.

Таким образом, в пользу истца с ФИО2, подлежит взысканию неустойка за период просрочки уплаты процентов за пользование кредитом с 19.10.2017 по 23.04.2018 в размере 500000 рублей, а также неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом по Кредитному договору № от 07.08.2014 за период с 24.04.2018 по день фактического исполнения денежного обязательства, начисляемую исходя из расчета 73% годовых от суммы взысканных процентов за пользование кредитом за каждый день просрочки их уплаты. 

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежат взысканию также понесенные истцом судебные расходы, связанные с оплатой истцом государственной пошлины, в размере 20644 рубля.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Кранбанк» к ФИО2 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Кранбанк» задолженность по Кредитному договору № от 07.08.2014, образовавшуюся за период с 19.10.2017 по 23.04.2018, в размере 1637932 рубля 23 копейки (из которых: 1137932 рубля 23 копейки – просроченные проценты за пользование кредитом; 500000 рублей – неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом), а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 20644 рубля, всего взыскать 1658576 (один миллион шестьсот пятьдесят восемь тысяч пятьсот семьдесят шесть) рублей 23 копейки.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Кранбанк» проценты за пользование кредитом по Кредитному договору № от 07.08.2014 за период с 24.04.2018 по день фактического исполнения денежного обязательства, начисляемые исходя из расчета 22% годовых от суммы просроченного основного долга (9998650 рублей 44 копейки) за каждый день просрочки его уплаты. 

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Кранбанк» неустойку за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом по Кредитному договору № от 07.08.2014 за период с 24.04.2018 по день фактического исполнения денежного обязательства, начисляемую исходя из расчета 73% годовых от суммы взысканных процентов за пользование кредитом за каждый день просрочки их уплаты. 

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Ленинский районный суд г.Иваново путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме. 

Судья Шолохова Е.В.

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 05.10.2018