2-1536/2024

24RS0035-01-2024-000773-12

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Минусинск 19 июля 2024 г.

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Шеходановой О.К.,

при секретаре Кваст Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Представитель ПАО «Совкомбанк» обратился в Минусинский городской суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивировав тем, что 07.08.2022 банк заключил с ответчиком кредитный договор 

<

***> в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в сумме 75 000 руб., под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде у ответчика возникла 23.06.2023, по состоянию на 18.02.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 220 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 01.01.2024 и на 18.02.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 44108,08 руб. По состоянию на 18.02.2024 общая задолженность составляет 81116,15 руб., из них 6427,57 руб. иные комиссии, 74647,92 руб. просроченная ссудная задолженность, 110,66 руб. неустойка на просроченную ссуду, которую истец просит взыскать с ответчика, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2635,58 руб. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, представил возражения на возражения ответчика, согласно которых ответчик, как потребитель, до заключения кредитного договора, располагал полной информацией об условиях кредитного договора, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные Условиями кредитования. При заключении кредитного Договора с Ответчиком полностью соблюден принцип свободы заключения договора, закрепленный в ст. 421 ГК РФ. Ответчик при заключении договора был согласен со всеми его условиями, добровольно и без принуждения выразил согласие на его заключение. Банк выполнил свои обязательства в полном объеме в соответствии с Условиями кредитования. При этом Банк не изменял в одностороннем порядке пункты Условий кредитования. Выполнение Банком своих обязанностей подтверждается отсутствием со стороны Ответчика письменных претензий. За период действия договора ответчик не оспорил какие-либо условия Договора в установленном законом порядке и не привел доводов об основаниях, предусмотренных законом в качестве оснований для изменения либо расторжения условий договора, что также свидетельствует о его согласии с условиями Договора. Гражданин обязан ответственно подходить к оценке своих финансовых возможностей при обращении в банк за оформлением кредита при этом оценивая не только текущее финансовое положения, но возможность снижения уровня совокупного дохода. При этом, Ответчик не был лишен выбора брать кредит на указанных условиях либо отказаться от его оформления. Доказательств, свидетельствующих о понуждении на заключение договора на указанных условиях не представлено. Из представленных доводов усматривается, что Ответчик, понимая и осознавая, содержание совершаемых действий, выразил собственную волю заключить договор на указанных в нем условиях. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил Условия Договора потребительского кредита, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету. Иные комиссии - это комиссии, предусмотренные Тарифами Банка. Условие о предоставлении указанных услуг и взимании комиссии, является допустимым способом обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств, и не противоречит Закону РФ «О защите прав потребителей». Согласно Тарифам Банка ПАО «Совкомбанк» по карте рассрочки «Халва» установлена плата за следующие за услуги: Комиссия за покупки в рассрочку не в магазинах-партнёрах карты "Халва" - При оплате за счет средств лимита кредитования в течение отчетного периода в торгово-сервисных предприятиях, не включенных в Партнерскую сеть Банка (1,9% от суммы всех покупок + 290 руб. 1 раз в отчетный период), согласно п. 4.3 Тарифов Банка по финансовому продукту «Карта Халва»; Услуга «Минимальный платеж» - часть задолженности по договору, определяемая как 1/N от суммы полной задолженности по договору (коэффициент для расчёта минимального обязательного платежа определяется тарифами Банка), зафиксированной на дату расчёта Платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Сумма комиссий, начисленных за отчетный период, в полном объеме включается в сумму МОП. Технический овердрафт, просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при их наличии) оплачиваются дополнительно к сумме МОП (согласно Общим условиям Договора потребительского займа). Минимальный обязательный платеж: 1/24 от суммы полной задолженности по Договору, зафиксированной на дату расчёта Платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера МОП - 2.9 % от полной задолженности по Договору (начисляется ежемесячно при условии оплаты МОПами). Минимальный обязательный платеж (МОП) рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения Договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней (согласно п. 1.5 Тарифов Банка по финансовому продукту «Карта Халва»). Комиссия за услуги подписки «Халва Десятка» 0 руб. за первый отчетный период (при условии первичного оформления Подписки); 299 руб. за второй и последующие отчетные периоды (предусмотрена п. 2.12 Тарифов Банка по финансовому продукту «Карта Халва»). Руководствуясь изложенными нормами права, а также положениями статьи 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности", пунктов 1, 3 статьи 423 Гражданского кодекса Российской Федерации, индивидуальными условиями договора потребительского кредита, предусматривающими начисление комиссий согласно Тарифам Банка, учитывая, что Ответчик ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, согласился с этим, доказательств, свидетельствующих об отсутствии у заемщика возможности отказаться от кредитного договора, понуждения на заключение кредитного договора на указанных условиях, не представлено, оказание спорных услуг не относится к числу императивных обязанностей Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, они предоставляются клиенту исключительно по его волеизъявлению, спорные операции предусмотрены соглашением сторон как иные операции банка, которые не связаны с предоставлением и возвратом кредита, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата. Ответчик на протяжении действия кредитного договора пользовался указанными услугами. Доказательств того, что Ответчик не имел намерения получать указанные услуги не представлено, равно как не представлено претензий по факту оказания и качеству оказанных услуг.

Ответчик ФИО1 в суд не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил возражения относительно исковых требований, согласно которых выразил не согласие о взыскании с него указанных в исковом заявлении комиссий, просил отказать в удовлетворении требований истца о из взыскании.

С учетом изложенного, в порядке ч.3 ст.167 ГПК РФ, с учетом мнения участников процесса, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела, что 21.01.2022 между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1 заключен договор потребительского кредита 

<

***>, в офертно-акцептной форме на получение кредитной карты «Халва», по условиям которого банк предоставил заемщику кредит (лимит кредитования) в сумме 75 000 руб. 

Из содержания индивидуальных условий договора потребительского кредита "Карта Халва" следует, что процентная ставка по срочной задолженности составляет 0,0001 % годовых, ставка льготного периода кредитования - 0% (п. 4); срок действия кредитного договора 120 месяцев; срок возврата кредита 07.08.20232; максимальный срок льготного периода 36 месяцев (п. 2)

Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий к Договору потребительского кредита, Общих условий Договора потребительского кредита, тарифов по финансовому продукту «Карта «Халва», которыми предусмотрены размер и сроки выплат по кредиту, включая размер и сроки подлежащих уплате процентов и штрафных неустоек, иных комиссий, а также порядок обеспечения исполнения Заемщиком своих обязательств.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий Договора ответчик ознакомлен с Общими условиями Договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. 

В соответствии с Тарифами по финансовому продукту "Карта "Халва", обязанность заемщика вносить ежемесячные платежи в счет погашения кредита, процентная ставка по срочной задолженности 10 % годовых начислением процентов со дня, следующего за днем фактического использований средств, до даты их возврата клиентом включительно, ставка льготного периода определена 0 % Длительность льготного периода кредитования - 36 месяцев.

Размер обязательного ежемесячного платежа состоит 1/18 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчет платежа, но не менее суммы начисленных комиссий (пункт 1.5 Тарифов).

Также тарифами предусмотрены комиссии за «Подписки», том числе за покупки в рассрочку не в магазинах-партнёрах карты "Халва" в размере 1,9% от суммы всех покупок + 290 руб. 1 раз в отчетный период), согласно п. 4.3 Тарифов Банка по финансовому продукту «Карта Халва»; услуга «Минимальный платеж», комиссия за услуги подписки «Халва Десятка» 0 руб. за первый отчетный период (при условии первичного оформления Подписки); 299 руб. за второй и последующие отчетные периоды (предусмотрена п. 2.12 Тарифов Банка по финансовому продукту «Карта Халва»).

Индивидуальными условиями договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения, так при ненадлежащем исполнении условий договора заемщик со дня образования просроченной задолженности уплачивает неустойку в размере 20 % годовых, начисление которой производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб. (п.12 договора, п. 1.6 Тарифов). 

В соответствии с п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении срока возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Обязательства по предоставлению потребительского кредита Банк выполнил, что подтверждается выпиской по счету RUR/000434166646/40817810750159730693.

Принятые на себя обязательства по договору кредитования ответчик исполнял ненадлежащим образом, нарушал сроки и порядок погашения задолженности, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно расчету предоставленному банком, общая задолженность ответчика по кредитному договору 

<

***> от 07.08.2022 по состоянию на 18.02.2024 составляет 81116,15 руб., из них 6427,57 руб. иные комиссии, 74647,92 руб. просроченная ссудная задолженность, 110,66 руб. неустойка на просроченную ссуду.

Таким образом, судом установлено, ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по внесению минимальных обязательных платежей в счет погашения кредитной задолженности, в связи с чем, банк имеет право потребовать возвращения оставшейся суммы кредита, неустойки и комиссии, предусмотренной условиями договора. 

Размер заявленной истцом задолженности образовавшейся на указанную дату ответчиком не оспорен, каких-либо доказательств погашения долга в полном объёме либо его части, ответчиком на день рассмотрения дела вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ не приведено, в добровольном порядке задолженность ответчиком до настоящего времени не погашена, при этом доказательств обратного, а также собственного расчета задолженности со стороны ответчика также в суд на момент рассмотрения дела по существу не представлено, в связи с чем суд проверив представленный истцом расчет, признав его верным, приходит к выводу о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере кредитному договору 

<

***> от 07.08.2022 по состоянию на 18.02.2024 составляет 81116,15 руб., из них 6427,57 руб. иные комиссии, 74647,92 руб. просроченная ссудная задолженность, 110,66 руб. неустойка на просроченную ссуду.

Рассматривая доводы ответчика об отказе истцу в удовлетворении требований о взыскании комиссий, суд исходит из того, что при заключении кредитного договора ответчик был согласен с условиями договора, которыми определен размер комиссии, располагал полной информацией об условиях заключения договора, решение о заключении договора принял добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, условия кредитного договора соответствуют нормам гражданского законодательства, согласованы между истцом и ответчиком при подписании кредитного договора, ответчик имел возможность отказаться от заключения договора в случае несогласия с его условиями.

В связи с чем, оснований для отказа в удовлетворении требований истца о взыскании суммы комиссий, не имеется. 

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Согласно ст. 93 ГПК РФ основания и порядок возврата или зачета государственной пошлины устанавливаются в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

Пунктом 6 ст. 333.40 Налогового кодекса РФ предусмотрено, что плательщик государственной пошлины имеет право на зачет излишне уплаченной (взысканной) суммы государственной пошлины в счет суммы госпошлины, подлежащей уплате за совершение аналогичного действия. 

При обращении с настоящим иском истцом понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 2635,58 руб., что подтверждается платежным поручениями № 466 от 22.02.2024.

В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2635,58 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» ИНН 

<

***> задолженность по кредитному договору от 07.08.2022 

<

***> в размере 81 186 рублей 15 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 635 рублей 58 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд. 

Председательствующий: О.К. Шеходанова

Мотивированный текст решения суда составлен 02.08.2024.