К делу № 2-4217/19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Краснодар 30 мая 2019г. 

Советский районный суд г. Краснодара в составе

судьи Гайтына А.А.

при секретаре Ершовой Т.Г. 

с участием:

представителя третьего лица ФИО1, действующей на основании доверенности №7-11/1 от 11.01.2019г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО2 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя.

В обоснование требований указано, что 17.11.2018г. между ФИО2 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор №, а также договор страхования с ООО СК «Ренессанс Жизнь», на основании которого со счета заемщика для оплаты страховой премии на счет страховой компании перечислена сумма в размере 74 256 рублей. 

22.11.2018г. истец направила в адрес ответчика заявление об отказе от исполнения договора страхования и требование на возврат страховой премии.

30.11.2018г. заявление было получено ответчиком и дан ответ, о том, что представленные документы не позволяют идентифицировать личность обратившегося.

21.12.2018г. истец повторно направила в адрес ответчика заявление об отказе от исполнения договора страхования и требование на возврат страховой премии, на которое ответ до настоящего времени не поступил.

В связи с этим просит суд расторгнуть договор № страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 17.11.2018г.; взыскать с ответчика в пользу истца сумму уплаченного страхового взноса на страхование жизни в размере 74 256 рублей; неустойку за невыполнение требований потребителя в размере 60 147,36 рублей; расходы, связанные с оплатой услуг представителя в размере 15 900 рублей; оформлением нотариальной доверенности в размере 1 800 рублей; почтовые расходы в размере 341,98 рублей; компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей; штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание истец и ее представитель не явились, надлежащим образом извещены о месте и времени слушания дела, просят рассмотреть дело в отсутствие истца и её представителя (л.д. 21).

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела уведомлен надлежащим образом. Ранее представил письменный отзыв, в котором просил в иске отказать.

Представитель третьего лица в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражала по основаниям, изложенным в письменном отзыве.

Суд, выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, приходит к следующему. 

Как установлено судом и следует из материалов дела, 17.11.2018г. между ФИО2 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор №, общая сумма кредита составляет 455 056 рублей, процентная ставка 19,90 %, срок действия договора 39 месяцев (л.д.3-4).

Указанный договор заключен на основании Общих условий предоставления кредита физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (л.д. 3-4), Тарифов комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами (л.д. 34-40), которые являются неотъемлемой частью договора, истец с ними ознакомлена и на руки получила. 

Таким образом, заключенный сторонами договор содержит все необходимые условия, предусмотренные законом, в нем указаны процентные ставки по кредиту, полная стоимость кредита, комиссии банка и их размер, размер штрафов и неустоек за ненадлежащее исполнение обязательств по договору. 

Также 17.11.2018г. между ФИО2 и ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № (л.д.5).

Данный договор заключен на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, с которыми ФИО2 ознакомлена и согласна, копию получила, что подтверждается ее подписью в договоре страхования (л.д.5), и свидетельствует о том, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по договору, располагала полной и достоверной информацией о предоставленной услуге страхования.

Истец при оформлении в банке кредитного договора выбрала страховую компанию ООО СК «Ренессанс Жизнь», выразив желание на страхование своей жизни, подписав и предоставив в Банк заявление о добровольном страховании, согласно которому страхование является добровольной, дополнительной и не обязательной услугой, выдача кредита от которой не зависит.

В абз.1 заявления указано, что страховая премия страховщику может быть оплачена как в наличной, так и безналичной форме, за счет собственных средств, а также её стоимость по желанию клиента может быть включена в сумму кредита).

В соответствии с условиями кредитного договора и договора страхования, заключенного сторонами, страховая премия включена в сумму кредита, и перечислена банком со счета заемщика страховой компании в размере 74 256 рублей (л.д.6).

22.11.2018г. истец направила в адрес ответчика заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии (л.д.7-8).

Из письма ООО СК «Ренессанс Жизнь» от 0.12.2018 г. следует, что в заявлении ФИО7 от 22.11.2018 г. отсутствуют данные, позволяющие идентифицировать обратившегося, - ФИО страхователя, паспортные данные, дата рождения, доверенность представителя, и принять решение по заявлению (л.д.14).

21.12.2018г. истец повторно направила в адрес ответчика заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, на которую ответ не поступил, денежные средства не возвращены, в связи с чем истец вынуждена обратиться в суд, ссылаясь на Закон о защите прав потребителей

Отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации (п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").

В силу ст. 420, 421, 423, 432, 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключения договора. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с ч.1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ч. 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (ч. 3 ст. 943 ГК РФ).

Абзацем 3 части 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Согласно Указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п.1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5).

В соответствии с п.6.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита Страхователю предоставляется 14 календарных дней со дня заключения договора страхования не зависимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования.

Желание Страхователя аннулировать договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением, подписанным Страхователем собственноручно, и поданным в офис страховщика или направленным в адрес страховщика, указанный в договоре, средствами почтовой либо курьерской связи.

Согласно п.11.2.2. Полисных условий действие договора страхования прекращается по инициативе и производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования и документа, удостоверяющего личность.

Если договор аннулируется в соответствии с п.6.3, то оплаченная страховая премия возвращается страховщиком в течение 10 рабочих дней со дня письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. При этом страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Установлено, что ФИО2 ознакомлена с Полисными условиями страхования жизни заемщиков кредита, согласна и обязалась исполнять, о чем свидетельствует её подпись в договоре страхования.

Из материалов дела усматривается, что 22.11.2018г. истец направила в адрес ответчика заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, которое получено страховщиком 30.11.2018 г.

Текст заявления с приложенными документами в материалы дела истцом не представлен.

Из копии заявления ФИО7, представленной ответчиком, усматривается, что в тексте заявления от 21.11.2018 г. указано, что оно направлено представителем по доверенности ФИО3 – ФИО4, при этом истцом по делу и страхователем по договору является ФИО2. Заявление подписано представителем ФИО4

В качестве приложения к заявлению указаны реквизиты клиента, договор/заявление/полис страхования, доверенность. 

В описи вложений и на конверте отправителем указана ФИО7 без указания имени и отчества; согласно описи к письму приложены досудебная претензия ФИО7, реквизиты клиента, Договор (заявление) Полис страхования и копия доверенности представителя, однако в действительности в конверте находилось только заявление об отказе от договора страхования, в котором содержалось требование о прекращении действия Договора страхования и возврате оплаченной страховой премии.

Номер договора в заявлении не указан, договор не приложен. Банковские реквизиты для возврата не читаемы.

30.11.2018г. по данному факту ответчик составил акт вскрытия почтового отправления №, за подписью должностных лиц, в котором указано, что по факту вскрытия конверта с почтовым идентификатором № были обнаружены следующие вложения: заявление об отказе от участия в программе страхования (досудебная претензия) с приложениями (реквизиты, договор/заявление/полис страхования, доверенность представителя); опись вложений. Полученные приложения низкого качества, содержат нечитаемый текст, проверить соответствие полученных приложений описи ответчиком не представилось возможным.

07.12.2018г. данный акт был направлен Почтой России в адрес отправителя и получен ФИО3 18.12.2018г.

Поскольку заявление от 21.11.2018 г. содержит требование об отказе от договора страхования, однако страховщик не смог идентифицировать клиента, так как заявителем не было указано полное ФИО Страхователя, а также номер самого договора страхования, от которого отказывался заявитель, ФИО7 направлен ответ от 05.12.2018 г. о невозможности принятия решения по заявлению, который получен 18.12.2018 г.

21.12.2018г. истец повторно направила в адрес ответчика заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, содержащее указанные сведения, однако поскольку срок на подачу заявления, предусмотренный Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, пропущен, страховщик отказал в возврате страховой премии, о чем направлен ответ от 21.01.2019 г.

Иных обращений о расторжении договора страхования от имени ФИО2 к страховщику не поступало и в материалы дела не представлено.

В силу ч.3,4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Частью 1 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд принимает решение по заявленным истцом требованиям и основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании (ч.2 ст. 195, 196 ГПК РФ). 

При таких обстоятельствах, оценив в совокупности доказательства по делу, позицию сторон, принимая во внимание, что заявление от имени ФИО7, направленное страховщику 21.11.2018 г., об отказе от договора страхования не соответствует требованиям заключенного сторонами договора; доказательства надлежащего обращения к страховщику, соответствующего п.6.3 и 11.2.2 Полисных условий в установленный 14-дневный срок, истцом не представлены, суд пришел к выводу в иске ФИО2 отказать.К такому выводу суд пришел еще и потому, что истцом не представлены доказательства, подтверждающие нарушение ее прав со стороны ответчика. 

На основании ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В иске ФИО2 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Советский районный суд г. Краснодара в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Судья Советского

районного суда г.Краснодара А.А. Гайтына

Решение изготовлено 03.06.2019г.

ФИО2

г. Краснодар, 

<

адрес>

ООО СК «Ренессанс Жизнь»

115114, г. Москва, 

<

адрес>

<

адрес>

03.06.2019г.

Направляется копия решения Советского районного суда г. Краснодара от 30.05.2019г. по делу по иску ФИО2 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя, для сведения.

ПРИЛОЖЕНИЕ: по тексту в каждый адрес.

Судья Советского

районного суда г. Краснодара Гайтына А.А.

ФИО4

445051, Самарская область, г.Тольятти, 

<

адрес>

20.06.2019г.

На Ваше заявление от 17.06.2019 г. направляется копия решения Советского районного суда г. Краснодара от 30.05.2019г. по делу по иску ФИО2 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя для сведения.

ПРИЛОЖЕНИЕ: по тексту на л.

Судья Советского

районного суда г. Краснодара Гайтына А.А.