2-1396/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

8 октября 2018 года

Заднепровский районный суд города Смоленска

в лице судьи Качкан Г.М.

при секретаре Рашитовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Открытое акционерное общество «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 88 019 руб. 00 коп., из них 47 360 руб. 09 коп. - задолженность по основному долгу по кредиту; 29 337 руб. 30 коп. - задолженность по неуплаченным процентам за пользование кредитом; 11 321 руб. 61 коп. - штраф за просрочку исполнения обязательств по внесению очередных платежей. В возмещение расходов по уплате госпошлины истец просил взыскать с ответчика 2 840 руб. 57 коп. В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Смоленский Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № в форме заявления № о предоставлении кредита, Правил предоставления ООО КБ «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам и Информационного графика платежей, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 95 534 руб. 39 коп. Договором были установлены такие условия кредитования, как процентная ставка за пользование кредитом - 19 % годовых; штраф за нарушение срока уплаты очередного платежа - 2 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки; ежемесячный платеж - 2 556 руб. 98 коп.; дата полного возврата кредита -ДД.ММ.ГГГГ; дата ежемесячного погашения суммы основного долга по кредиту и платы за пользование кредитом - 25 числа каждого месяца. Для учета поступающих ответчику денежных средств Банк открыл счет заемщику. Должник получил денежные средства и принял условия кредитного договора, что подтверждается расходным кассовым ордером Банка, Правилами, Тарифами и Информационным графиком платежей, с отметкой об ознакомлении и личной подписью должника. В нарушение условий заключенного договора ФИО1 не исполняются обязательства по своевременному осуществлению предусмотренных договором платежей в счет погашения кредита и начисленных процентов, в связи с чем образовалась указанная задолженность. Решением Арбитражного суда Смоленской области от 07.02.2014г. ОАО «Смоленский Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Исполнение обязанностей конкурсного управляющего ОАО «Смоленский Банк» возложено на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Определениями суда срок конкурсного производства продлен (л.д. 2-4).

Представитель истца Открытого акционерного общества «Смоленский банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» ФИО2 просила рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 4).

Суд счет возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании указала, что не имеет возражений относительно взыскания с нее задолженности по основному долгу по названному кредиту, которые она оспаривает, при этом не согласна со взысканием с нее заявленной суммы процентов и штрафа ввиду отсутствия ее вины. После отзыва у Банка лицензии возникли проблемы с оплатой кредита, ее никто не информировал о том, каким образом необходимо осуществлять платежи по кредитному договору, на ее личные обращения в Банк ей отвечали, что позвонят и сообщат о дальнейших действиях. 

Заслушав ответчика, исследовав письменные доказательства дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

Пунктом 1 ст. 807 ГК РФ предусмотрено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п.1 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п.2 ст.811, п.2 ст.819 ГК РФ если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Исходя из п. 1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Согласно пп.4 п.3 ст.189.78 Федерального Закона от 26.10.2002г. №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим параграфом.

Как следует из письменных доказательств дела, ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 обратилась в ООО КБ «Смоленский Банк» с заявлением № о предоставлении потребительского кредита, по условиям которого на основании распоряжения ООО КБ «Смоленский Банк» ДД.ММ.ГГГГ года предоставил ей кредит в размере 160 000 рублей под 19% годовых на потребительские цели - покупку дома сроком 60 месяцев, с датой последнего погашения кредита и платы за пользование кредитом (полного возврата кредита) - ДД.ММ.ГГГГ года и платой за пользование кредитом согласно Графику платежей в заявлении № о предоставлении потребительского кредита и информации о предоставленном кредите по открытию ссудного счета, установлении лимита на выдачу кредита «Потребительский кредит-60 мес.» от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18, 19, 22, 23). 

Подписанное ФИО1 заявление № о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ и информация о предоставленном кредите по открытию ссудного счета, установлении лимита на выдачу кредита «Потребительский кредит-60 мес.» от ДД.ММ.ГГГГ подтверждают доводы истца о том, что ФИО1 ознакомлена с полной стоимостью кредита в размере 20,74 % годовых (л.д. 18, 19). 

Заемщик ФИО1 была ознакомлена в день подписания настоящего заявления с упомянутым Графиком платежей, информацией о предоставленном кредите по открытию ссудного счета, установлении лимита на выдачу кредита «Потребительский кредит-60 мес.», Правилами предоставления ООО КБ «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам, тарифами ООО КБ «Смоленский Банк» по облуживанию физических лиц, установленными для потребительских кредитов, была согласна с ними и обязалась исполнять содержащиеся в них требования, о чем свидетельствует ее подпись на заявлении № о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ г., информации о предоставленном кредите по открытию ссудного счета, установлении лимита на выдачу кредита «Потребительский кредит-60 мес.» от ДД.ММ.ГГГГ г., Правилах и Тарифах (л.д. 18, 19, 20, 21).

Подписание указанного Заявления с Графиком платежей, Информацией о предоставленном кредите, Правил предоставления ООО КБ «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам, Тарифов означает заключение между ФИО1 и Банком кредитного договора на обозначенных в указанных документах условиях. 

Согласно заявлению № о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ и информации о предоставленном кредите по открытию ссудного счета, установлении лимита на выдачу кредита «Потребительский кредит-60 мес.» от ДД.ММ.ГГГГ г. погашение кредита заемщик ФИО1 обязана производить не позднее 25 числа каждого месяца ежемесячными аннуитентными платежами в соответствии с Графиком платежей с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 4150,49 руб., за исключением последнего платежа, который по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 4084,72 руб. В данные платежи включены часть основного долга и проценты за пользование кредитом (л.д. 18, 19). 

Из Приложения № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного ДД.ММ.ГГГГ ООО КБ «Смоленский Банк» и ФИО1, следует, что погашение кредита заемщик ФИО1 обязана производить в соответствии с Графиком платежей ДД.ММ.ГГГГ в размере 4150,49 руб., ДД.ММ.ГГГГ в размере 64 150,49 руб., ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ежемесячными аннуитентными платежами в размере 2557,54 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 8000 руб., с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не позднее 25 числа каждого месяца ежемесячными аннуитентными платежами в размере 2386,41 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 2374,22 руб. В данные платежи включены часть основного долга и проценты за пользование кредитом (л.д. 24). 

Информация о предоставленном кредите по открытию ссудного счета, установлении лимита на выдачу кредита «Потребительский кредит-60 мес.» от 25.02.2011г. содержит указание на возможный штраф за нарушение срока уплаты очередного платежа в размере 2 % от первоначальной суммы кредита (л.д. 19).

В силу пп.3.3.1. Правил предоставления ООО КБ «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам (далее Правил) возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в Графике платежей (л.д. 20). 

Согласно пп.3.5.1, пп. 3.5.2 Правил в случае нарушения срока уплаты очередного платежа (полностью или частично) заемщик обязан уплатить Банку штраф за каждое нарушение в размере, указанном в заявлении на предоставление кредита. Уплата штрафа не освобождает заемщика от исполнения обязанности по уплате очередных платежей (л.д. 20). 

Как следует из пп.3.7.1 Правил, Банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, платы за пользование кредитом и иных платежей, в случае нарушения заемщиком своих обязательств, в том числе, в случае однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок более 30 календарных дней; наличия обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленный заемщику кредит не будет возвращен в срок; предъявления к заемщику иска в порядке гражданского судопроизводства (л.д. 20).

ООО КБ «Смоленский Банк» надлежащим образом исполнило свои обязательства по предоставлению ФИО1 кредита в размере 160 000 руб., что подтверждается расходным кассовым ордером от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 9). 

В нарушение принятых на себя обязательств по кредитному договору ФИО1 прекратила их исполнять, последний платеж ею был произведен 27.01.2014г. (л.д. 46-53). 

Из расчета задолженности по кредитному договору по состоянию на31.05.2018 г. следует, что размер задолженности ответчика составляет 88 019 руб. 00 коп., из которых: 47 360 руб. 09 коп. - задолженность по основному долгу; 29 337 руб. 30 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитом; 11 321 руб. 61 коп. - штраф за просрочку внесения очередного платежа (л.д. 8).

На день подачи иска данное требование Банка ответчиком не исполнено.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В 2012 году ООО КБ «Смоленский Банк» реорганизовано в форме преобразования в ОАО «Смоленский Банк» (л.д. 29). 

ОАО «Смоленский Банк» является правопреемником ООО КБ «Смоленский Банк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников (л.д. 29). 

Приказом Центрального Банка РФ от 13.12.2013г. у ОАО «Смоленский Банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций (л.д. 63). 

Решением Арбитражного суда Смоленской области от 07.02.2014 года ОАО «Смоленский Банк» признан банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 64-67). 

Определением Арбитражного суда Смоленской области от 18.07.2018 г. срок данного конкурсного производства продлен до 18.01.2019 года (л.д. 31-34). 

Доводы ответчика о том, что она не обязана платить проценты, так как после отзыва у Банка лицензии возникли проблемы с оплатой кредита в целом и ее никто не информировал о том, каким образом необходимо осуществлять платежи по кредитному договору, не состоятельны.

Как следует из позиции Верховного Суда РФ, выраженной в п.11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г., основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита. Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге, проценты за пользование кредитом не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательства.

Вместе с тем ст. 333 ГК РФ предусмотрена возможность уменьшения неустойки, каковой является заявленная ко взысканию сумма штрафа, составляющая, согласно расчету 11 321 руб. 61 коп.

Из материалов дела следует, что банк не принял разумных мер к уменьшению убытков, причиненных ненадлежащим исполнением обязательств должником, поскольку по предоставленному в феврале 2011 года кредиту уже в январе 2014 года имела место просрочка платежей, и только в октябре 2017 года банк направил заявление мировому судье заявление о взыскании задолженности по кредиту. Суд находит размер неустойки явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства, при этом учитывает, что оплата кредита заемщиком ФИО1 прекращена после отзыва лицензии на осуществление банковских операций, когда возникла неопределенность с исполнением обязательств по уплате кредита. При установленных обстоятельствах с учетом положений ст. 333 и 404 ГК РФ суд находит возможным уменьшить размер штрафа за пропуск платежей до 1 000 руб.

Таким образом, суд взыскивает с ФИО1 задолженность по указанному кредитному договору в сумме 77 697, 39 руб. (47 360, 09 руб. + 29 337, 30 руб. +1 000 руб.).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 9 Постановления Пленума ВАС РФ от 22.12.2011 N 81 "О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации", если размер заявленной неустойки снижен судом по правилам статьи 333 ГК РФ на основании заявления ответчика, расходы истца по государственной пошлине не возвращаются в части сниженной суммы из бюджета и подлежат возмещению ответчиком, исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее снижения.

Суд взыскивает с ответчика ФИО1 в пользу истца в возмещение судебных расходов в виде госпошлины 2840, 57 руб. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

Иск Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с ФИО1 задолженность по кредитному договору в сумме 77 697 (семьдесят семь тысяч шестьсот девяносто семь) руб. 39 коп., а также в возврат госпошлины 2 840 (две тысячи восемьсот сорок) руб. 57 коп. 

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через районный суд в течение месяца.

Судья Г.М. Качкан