Дело № 2-348/2024

УИД 61RS0036-01-2024-000008-68

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 февраля 2024 года Каменский районный суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Степанян Ш.У.,

при секретаре Ивановой Н.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать с ФИО1 в пользу истца задолженность по кредитному договору № от 09.06.2017 в сумме 62234,45 рублей, из которых сумма основного долга – 43188,28 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 6848,50 руб., сумма штрафов – 12197,67 руб., взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 2067,03 руб..

В обоснование исковых требований истец указал, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Договор № от 09.06.2017, согласно которому ответчику была выпущена Карта к Текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого Заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Договор состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита по карте, Общих условий договора и тарифов Банка по Карте. Для совершения операция по Карте Заемщику в рамках Договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 09.06.2017 – 45000 руб., с 02.06.2021 – 95000 руб., с 26.01.2018 - 55000руб., с 26.08.2018 – 80000 руб., с 28.03.2019 – 110000 руб. В соответствии с условиями Договора по предоставленному Ответчику Банковскому продукту Карта «Польза Gold» Банком установлена процентная ставка по Кредиту в размере 33,9 % годовых. Проценты за пользование кредитов по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления Требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов за пользование Кредитами по Карте осуществляется с учетом правил применения Льготного периода, указанного в Индивидуальных условиях. В случае несоблюдения Клиентом условий применения указанного в Тарифах Льготного периода. Проценты на Кредиты по Карте за указанный период начисляются в последний день следующего Расчетного периода. В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по Карте составляет 51 дня. Для погашения Задолженности по Кредиту по карте Клиент обязался ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в течение специально установленных для этой цели Платежных периодов. Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания Расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый Расчетный период начинается с момента Активации Карты, каждый следующий Расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Индивидуальных условиях (5-е число каждого месяца). Минимальный платеж – минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате Клиентом Банку ежемесячно при наличии Задолженности по Договору в размере, превышающем или равном сумме Минимального платежа. Размер Минимального платежа определяется в соответствии с Индивидуальными условиями. Сумма Минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с Клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации); возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму Кредита по Карте, Кредит по Карте (включая Сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего Платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий договора. Если Минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с Индивидуальными условиями. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77 %. Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчетного периода. Услуга Коллективного страхования может быть подключена/отключена в любое время по инициативе Клиента по его телефонному звонку или по заявлению в офисе Банка. Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в тарифах по банковскому продукту. Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений с информацией по Кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление Услуги в размере 149 рублей начисляется Банком в конце Процентного периода и уплачивается в составе Ежемесячного платежа. В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету № с 09.06.2017 по 07.12.2023.

От ответчика ФИО1 поступили письменные возражения, в которых она просит в удовлетворении исковых требований отказать. Поскольку пропущен срок исковой давности, так как последний платеж по договору был осуществлен ею в 2020 г., с этого времени истец знал о своем нарушенном праве. 

В судебное заседание представитель истца, ответчик, извещённые надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не явились, в материалах дела имеется ходатайство истца о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд, изучив материалы гражданского дела, определил рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, изучив материалы гражданского дела, материалы гражданского дела №, письменные возражения ответчика, оценив доказательства в их совокупности, пришел к следующему.

Согласно п.3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (статья 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с положениями статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором для данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которой свершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (часть 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также пункта 58 Постановления Пленума Верховного суда РФ N 6 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ N 8 от 01.07.1996 г. "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ" совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий (отгрузка товара, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно части 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента заключения.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег (часть 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

09.06.2017 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику была выпущена Карта к Текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого Заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Договор состоит из Заявления о предоставлении потребительского кредита по карте, Заявления на подключение к программе выпуска и обслуживания карт ООО «ХКФ Банк», Соглашения о дистанционном банковском обслуживании, Распоряжения Клиента о предоставлении Согласия на осуществление списания денежных средств, Индивидуальных условий по Кредиту по Карте «Карта Удачные покупки Gold», Общих условий договора. 

В соответствии с договором Заемщику был установлен лимит овердрафта (кредитования). Ставка по кредиту при снятии наличных – 49,9 % годовых, при оплате товаров и услуг – 33,90 %. Количество, размер и периодичность платежей определяются следующим образом: каждый платежный период при наличии задолженности по Кредиту по Карте; минимальными платежами, размер которых определяется как сумма следующих компонентов задолженности: 100% суммы начисленных процентов за пользование Кредитом по Карте за текущий Расчетный период; 5 % от размера текущей ссудной задолженности по Кредиту по Карте на последний день соответствующего Расчетного периода; компенсация расходов Банка по оплате услуг коллективного страхования; суммы комиссий банка, иные платежи; неустойки (штрафы, пени), в том числе пени за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении Задолженности по Кредиту по Карте, рассчитанные на текущий Расчетный период. Платежный период составляет 20 дней. Начало расчетных периодов – 5 число каждого месяца. Льготный период кредитования – это период до 51 дня с даты совершения операции с использованием карты, кроме операций по получению наличных денег через банкоматы в кассах банков, и до последнего дня соответствующего Платежного периода, в течение которого при условии полного погашения Задолженности, проценты за пользование Кредитами по карте не начисляются. 

Согласно Общим условиям Договора срок возврата Кредита по Карте – период времени от Даты предоставления Кредита по Карте до момента его полного погашения по частям в составе Минимальных платежей или досрочно.

Ответственность за неисполнение обязательств по договору регламентирована п. 12 Индивидуальных условий и Разделом III Общих условий договора.

Клиентом ФИО1 дано распоряжение Банку на осуществление списания денежных средств для исполнения обязательств перед Банком, в том числе, суммы компенсации расходов Банка на оплату страхового возмещения при условии наличия ее согласия быть застрахованным у Страховщика по Программе коллективного страхования. 

Из материалов дела (л.д. 11) следует наличие согласия ФИО1 на участие в Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. 

Факт предоставления кредита в соответствии с договором подтверждается Выпиской по счету (л.д. 14-36) и не оспаривается ответчиком ФИО1. 

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Воспользовавшись представленными денежными средствами, ФИО1 подтвердила свое согласие на заключение Кредитного договора в соответствии с его условиями.

Каких-либо требований об оспаривании условий договора ответчиком заявлено не было.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

В судебном заседании установлено, что в нарушение норм законодательства и условий кредитного договора обязательства ответчиком по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом. Данное обстоятельство подтверждается ФИО1 в ее письменных возражениях на исковое заявление. Доказательств обратному суду не представлено.

Согласно расчету задолженности задолженность составляет 62234,45 руб. и состоит из: суммы основного долга – 43188,28 руб., суммы штрафа за возникновение просроченной задолженности – 12197,67 руб., суммы возмещения страховых взносов и комиссий – 6848,50 руб..

Представленный истцом расчет задолженности произведен в соответствии с условиями договора и математически правильный, поэтому суд его принимает. Ответчиком расчет задолженности не оспаривался, контррасчет не предоставлялся.

Оценивая доводы ответчика о пропуске срока исковой давности, суд приходит к следующему. 

Исходя из части 1 статьи 12 ГПК РФ, согласно которой правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, вопрос о пропуске истцом срока обращения в суд может разрешаться судом при условии, если об этом заявлено ответчиком.

В силу ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Заемные отношения имеют длящийся характер, то есть, являются отношениями, срок осуществления которых определен временными рамками, в пределах которых установлены сроки для выполнения отдельных видов обязательств.

Таким образом, именно с момента неуплаты очередного платежа кредитору становится известно о нарушении обязательства по кредитному договору.

В соответствии со статьями 195, 196 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

В соответствии с пунктом 10 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 12 ноября 2011 г. и Пленума ВАС РФ от 15.11.2011 г. N 15/18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности" срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется по каждому просроченному платежу.

Как указано в п. 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу п. 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

В то же время в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. По смыслу приведенной нормы закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательств по возврату суммы долга (кредита). 

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментов востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Спорный договор был заключен на неопределенный срок. Заключительный счет, требование о досрочном погашении задолженности истцом не выставлялось.

В то же время, как указано Верховным Судом РФ в п. 7 Обзора судебной практики Верховного суда Российской Федерации N 4 (2021) (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2022), между тем в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. По смыслу приведенной нормы закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита). Обращаясь к мировому судье за выдачей судебного приказа о взыскании задолженности по кредитной карте, банк, ссылаясь на положения п. 2 ст. 811 ГК РФ, потребовал досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами, неустойками и комиссиями. Тем самым обращение банка с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании всей суммы задолженности по договору кредитной карты привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства.

Как следует из материалов гражданского дела № и №, спорный кредитный договор являлся бессрочным, ответчиком допускалось неоднократное нарушение обязательств по договору, однако, погашение задолженностей происходило до 19.04.2021. Из материалов указанных гражданских следует, что просроченная задолженность образовалась с 24.03.2021. При этом 15.11.2021 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании всей задолженности по договору с ФИО1, что подтверждается почтовым штемпелем на конверте.

Таким образом, исходя из выше приведенных разъяснений Верховного Суда РФ, истец, обращаясь к мировому судье о взыскании задолженности с ФИО2 15.11.2021, потребовав досрочного возврата всей суммы задолженности по Кредитной карте, изменил срок исполнения обязательств до договору.

02.12.2021 был вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 09.06.2017 за период с 24.03.2021 по 09.11.2021 в сумме 122981,61 руб.. 

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Судебный приказ № отменен 01.12.2022. С настоящим иском истец обратился 09.01.2024. 

Таким образом, при исчислении срока исковой давности в соответствии с вышеприведенными правилами, при обращении с настоящим исковым заявлением истцом срок исковой давности не пропущен.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

При обращении в суд истцом уплачена государственная пошлина в сумме 2067,03 руб. (л.д. 8, 8 оборот). На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2067,03 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 09.06.2017 в сумме 62234 (шестьдесят две тысячи двести тридцать четыре) рубля 45 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2067 (две тысячи шестьдесят семь) рублей 03 копейки. 

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Каменский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 15.02.2024. 

Председательствующий: