Дело № 2-700/2018 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

пгт. Каа-Хем 09 октября 2018 года 

Судья Кызылского районного суда Республики Тыва Хертек Ч.К., при секретаре Ооржак Е.А., с участием ответчика Х., рассмотрев материалы гражданского дела по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к Х. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, и расходов по плате государственной пошлины, 

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Х. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, в обоснование иска указав на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Х. и Акционерным обществом «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом 

<

данные изъяты> Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условиях УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного между сторонами договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (Общие условия УКБО). Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении - анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий УКБО, а также ст. 434 ГК РФ считается момент активизации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно, кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита (ПСК) до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления - анкеты. При этом соответствии с п. 2.1 Указания банка России № 2008-У от 13.05.2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку график платежей и точные даты погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п. 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004 года предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемых с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением настоящего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик, в свою очередь, при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил обязательства по договору, банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки-документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях (платах) штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2 общих условий УКБО). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 общих условий (п. 9.1 общих условий УКБО) расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта досудебного урегулирования (почтовый идентификатор №). На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с п. 7.4 общих условий (п. 5.12 общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил задолженность в установленный договором кредитной карты срок. ДД.ММ.ГГГГ путем выставления суммы задолженности банк расторг договор. На дату направления в суд иска задолженность ответчика перед банком составляет 

<

данные изъяты>, из которых: сумма основного долга 

<

данные изъяты> - просроченная задолженность по основному долгу, сумма процентов 

<

данные изъяты> – просроченные проценты, сумма штрафов 

<

данные изъяты> - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, сумма комиссий 

<

данные изъяты> – плата за обслуживание кредитной карты. Истец просит суд взыскать с ответчика в пользу банка данную просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>.

Представитель истца Акционерного общества «Тинькофф Банк» на судебное заседание не явился, извещен о месте и времени судебного заседания, просил в письменном заявлении о рассмотрении дела без его участия, направил письменные пояснения по существу дела, копии выписки по лицевому счету, счета - выписки за весь период обслуживания, отчеты пополнений, список транзакций и просил удовлетворить исковые требования в полном объеме. 

Ответчик Х. в судебном заседании просила уменьшить неустойку, применить к заявленным требованиям положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по процентам, так как считает сумму задолженности и процентов за 6 месяцев завышенной. При этом не отрицает, что ею получено по займу 

<

данные изъяты>, сумма долга и проценты завышены специально и долг больше, чем фактически полученная ею сумма кредита, в расчете не расписана подробно сумма долга, а формально перечислены суммы, что для человека, не обладающего специальными познаниями в области финансов и кредита, не понятно. Данной картой ответчик пользовалась до 2016 года. 

Суд, изучив материалы гражданского дела, выслушав ответчика, приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая стороны должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Согласно абзацу 1 ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с абзацем 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

ДД.ММ.ГГГГ между Х. и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты № с лимитом 

<

данные изъяты> 

Из заявления – анкеты от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Х. заполнила заявление – анкету на оформление кредитной карты АО «Тинькофф Банк» и другие необходимые документы и информацию в ТКС Банк (ЗАО) и уполномочивает сделать от её имени предложение - оферту ТКС Банку (ЗАО) о заключении договора на выпуск и обслуживание кредитных карт на условиях, указанных настоящем Заявлении-Анкете и Условиях КБО.

Пунктом 2.3 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) предусмотрено, что для заключения Универсального договора клиент предоставляет в банк собственноручно подписанное заявление –анкету и документы, необходимые для проведения идентификации клиента в соответствии с требованиями банка и законодательства Российской Федерации.

Пунктом 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) предусмотрено, что универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора кредитной карты – активацией кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ о получении кредитной карты, содержит предложение от имени ответчика к заключению договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого банк выпустил на имя ответчика кредитную карту и установил начальный лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком.

Указанное заявление в соответствии с требованиями ст. 435 Гражданского кодекса РФ является офертой, заявление-анкета, общие условия и тарифный план содержат существенные условия договора и являются его неотъемлемыми частями. Истец акцептовал оферту, выпустил на имя ответчика карту и осуществил кредитование счета карты. Ответчик Х. карту получила, активировав ее, совершила расходные операции по счету с помощью карты.

Своей подписью в заявлении-анкете ответчик Х. удостоверила, что согласна со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и тарифах по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), в том числе, с размерами комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, плат за пропуск платежей и иных платежей, а также с включением его в программу страховой защиты заемщиков банка и быть застрахованным лицом по указанной программе.

По условиям заключенного договора, истец выпустил на имя ответчика кредитную карту с начальным лимитом задолженности 

<

данные изъяты> Свои обязательства истец выполнил надлежащим образом.

В соответствии п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении- анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Согласно Тарифного плана процентная ставка по кредиту по операциям покупок установлена в размере 45,9 % годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям 45,9 %; минимальный платеж не более 6% от задолженности мин. 

<

данные изъяты>, дополнительная процентная ставка при неоплате минимального платежа – 19% годовых. 

Таким образом, ответчик Х. собственноручно заполнила анкету, предоставив ее в «Тинькофф Кредитные Системы», тем самым выразила свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствие с тарифами и общими условиями банка, с которыми она была ознакомлена.

ДД.ММ.ГГГГ Х. осуществила активацию карты с кредитным лимитом 

<

данные изъяты> посредством снятия денежных средств.

Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, а ответчик Х. свои обязанности по погашению кредитной задолженности не выполняла, что подтверждается представленным истцом заключительным счетом, справкой о размере задолженности, расчетом задолженности.

Согласно п. 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты.

В связи ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по возврату кредита, истец направил Х. заключительный счет подлежащий оплате, также уведомил об истребовании всей суммы задолженности и расторжении договора кредитной карты.

Представленный расчет задолженности, подтвержденный выпиской из лицевого счета суд находит обоснованным. Задолженность ответчика перед истцом составляет 

<

данные изъяты>, из которых: сумма основного долга 

<

данные изъяты> - просроченная задолженность по основному долгу, сумма процентов 

<

данные изъяты> – просроченные проценты, сумма штрафов 

<

данные изъяты> - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, сумма комиссий 

<

данные изъяты> – плата за обслуживание кредитной карты, тем самым требования истца о взыскании суммы долга и начисленных процентов обоснованны.

Вместе с тем, в силу ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Изучив и проверив возражения ответчика, суд находит его подлежащим удовлетворению, полагает, что размер неустойки не соответствует последствиям нарушения обязательства и подлежит уменьшению в порядке статьи 333 Гражданского кодекса РФ.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредиту в сумме 

<

данные изъяты> в счет взыскиваемой задолженности, с исключением из суммы долга 

<

данные изъяты> - штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, и иск подлежит удовлетворению частично.

На основании ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С ответчика Х. в пользу АО «Тинькофф Банк» следует взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Х. о взыскании задолженности по договору кредитной карты и расходов по оплате государственной пошлины, удовлетворить частично.

Взыскать с Х. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» 

<

данные изъяты> в счет погашения задолженности по договору кредитной карты №, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в апелляционной инстанции Верховного Суда Республики Тыва в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей жалобы через Кызылский районный суд Республики Тыва.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Ч. К. Хертек