Дело № 2-2-49/2024

73RS0021-02-2024-000053-87

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

04 апреля 2024 года р.п. Тереньга

Сенгилеевский районный суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Яшоновой Н.В.,

при секретаре Прохоровой Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество с установлением начальной продажной цены,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском, уточненным в ходе рассмотрения дела, к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество с установлением начальной продажной цены. 

В обоснование исковых требований указано, что 24.08.2022г. между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в суме 707187 руб. под 22,39% годовых, сроком на 72 месяца, под залог транспортного средства 

<

данные изъяты>, ****, №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла 27.07.2023, на 07.02.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 160 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 29.08.2023, на 07.02.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 144 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 269530,86 руб. По состоянию на 07.02.2024 г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 669885,68 руб., из них: иные комиссии - 3540,00 руб., комиссия за смс – информирование – 745,00 руб., просроченные проценты - 22122,14 руб., просроченная ссудная задолженность – 640055,58 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1563,62 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1218,65 руб., неустойка на просроченные проценты – 640,69 руб., что подтверждается расчетом задолженности. 12.02.2024г. ответчик внес денежные средства в счет погашения задолженности в размере 12 000 руб., 29.03.2024г. – 5000 руб. Таким общая задолженность составила 652885,68 руб., из них: иные комиссии - 3540,00 руб., комиссия за смс – информирование – 745,00 руб., просроченные проценты – 5122,14 руб., просроченная ссудная задолженность – 640055,58 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1563,62 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1218,65 руб., неустойка на просроченные проценты – 640,69 руб. Согласно заявлению о предоставлении кредита к кредитному договору № от 24.08.2022 заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, залогом: транспортным средством 

<

данные изъяты>, ****, №. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества. Банком направлено уведомление о залоге транспортного средства в «Реестр уведомлений о залоге движимого имущества», что подтверждается Уведомлением о возникновении залога движимого имущества. Считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 36,05 %. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 399032,58 руб. Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. 

Истец просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности за период с 27.07.2023 по 07.02.2024 в размере 652885,68 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 15898,86 руб.; обратить взыскание, на предмет залога, транспортное средство 

<

данные изъяты>, **** года, №, установив начальную продажную цену в размере 399032,58 рублей, способ реализации - с публичных торгов. 

Определением суда от 19.02.2024г. к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечены - ООО «Сервис Ассист», ПАО СК «Росгосстрах», АО «Совкомбанк Страхование», ООО «Авторай-Эксперт».

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» К***, действующая на основании доверенности, не явилась, будучи извещенной о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в ее отсутствии.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела не просил.

Представители третьих лиц, не заявляющие самостоятельные требования относительно предмета спора - ООО «Сервис Ассист», ПАО СК «Росгосстрах», АО «Совкомбанк Страхование», ООО «Авторай-Эксперт», в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Судом в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определено рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. 

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с требованиями ст.ст. 12, 56 и 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона в судебном разбирательстве должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательства представляются сторонами.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если по договору займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Судом установлено, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № от 24.08.2022г., по условиям которого ФИО1 были предоставлены денежные средства в размере 707187 руб. на оплату полной/части стоимости транспортного средства 

<

данные изъяты> **** года выпуска, VIN №, со сроком возврата кредита – 24.08.2028г., на 72 месяца (л.д.16-17).

Договором предусмотрены проценты за пользование кредитом – 22,39% годовых (п.4 договора). 

Согласно п.6 договора погашение кредита и оплата процентов осуществляется в соответствии с Графиком платежей, количество платежей - 72 ежемесячных платежа, размер платежа – 17956,85 руб., что подтверждается Графиком платежей (л.д.18).

Договором № от 24.08.2022г., заключенным сторонами, предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20% годовых (п.12 договора).

Пунктом 10 договора № от 24.08.2022г. предусмотрена обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору – залог транспортного средства 

<

данные изъяты> **** года выпуска, VIN №.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита от 24.08.2022г., ФИО1 просил ПАО «Совкомбанк» рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, залогом: транспортным средством 

<

данные изъяты> **** года выпуска, VIN №, указав, что акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является предоставление банком кредита путем перечисления денежных средств по реквизитам указанным в заявлении (л.д.21).

Обращаясь в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита ФИО1 просил предоставить ему кредит в размере 707187 руб., путем перечисления денежных средств в размере 624 000 руб. в ООО «Авторай-Эксперт» в качестве оплаты транспортного средства 

<

данные изъяты> **** года выпуска, VIN № (л.д.20-22).

Кроме этого согласно заявления ФИО1 от 24.08.2022г., он просил ПАО «Совкомбанк» перечислить денежные средства в размере 38000 руб. в ООО «Сервис Ассист» для подключения к программе помощи на дорогах, в размере 27188 руб. в ПАО СК «Росгосстрах» по договору страхования транспортного средства (л.д.22 оборотная сторона). 

Заключение ФИО1 договоров с ООО «Сервис Ассист» и ПАО СК «Росгосстрах» подтверждается представленными истцом: сертификатом на получении бесплатной круглосуточной помощи в поиске принудительно эвакуированного автомобиля, выданного на имя ФИО1 (л.д.24), полисом добровольного страхования транспортного средства серии № № от 24.08.2022г., страхователем по которому является ФИО1, собственник транспортного средства 

<

данные изъяты> **** года выпуска, VIN № (л.д.24, 31 оборотная сторона – 33).

При заключении договора № от 24.08.2022г. ФИО1 было подано заявление в ПАО «Совкомбанк» на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, согласно которому ФИО1 предоставил ПАО «Совкомбанк» акцепт на удержание комиссии за первичное оформление банковской карты согласно действующим Тарифам с банковского счета № (л.д.23). 

Исполнение ПАО «Совкомбанк» обязательств по договору № от 24.08.2022г. подтверждается Выпиской по счету №, предоставленной истцом, согласно которой 24.08.2022г. банком на счет ответчика ФИО1 была перечислена сумма кредита в размере 707187 руб., из которой произведена оплата за транспортное средство – 624 000 руб., оплата по договору страхования – 27188 руб., оплата за подключение к программе помощь на дорогах – 38 000 руб., удержана комиссия за карту согласно тарифам – 17999 руб. (л.д.14-15).

Сведения о договоре залога транспортного средства 

<

данные изъяты> **** года выпуска, VIN № занесены в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества Федеральной нотариальной плат 25.08.2022г. (л.д.49-51).

Согласно искового заявления и расчета задолженности, представленного истцом, в период действия договора № от 24.08.2022г. ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства, взятые на себя по договору и с учетом платежей, внесенных ответчиком в ходе рассмотрения дела, задолженность за период с 27.07.2023г. по 07.02.2024г. составила 652885,68 руб., в том числе: иные комиссии - 3540,00 руб., комиссия за смс – информирование – 745,00 руб., просроченные проценты – 5122,14 руб., просроченная ссудная задолженность – 640055,58 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1563,62 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1218,65 руб., неустойка на просроченные проценты – 640,69 руб. (л.д.10-13, 193).

Оснований не доверять расчету, представленному истцом, у суда не имеется. Правильность расчета задолженности ответчиком не оспорена, контррасчет суду не представлен. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по договору № от 24.08.2022г. в размере 652885,68 руб.

Разрешая требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п.1 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п. 2 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из информации от 13.09.2023г., предоставленной ГИБДД, следует, что собственником указанного в иске и являющегося залогом транспортного средства 

<

данные изъяты> **** года выпуска, VIN №, государственный регистрационный знак №, с 02.09.2022г. по настоящее время является ответчик ФИО1 (л.д.146,149).

Из договора купли-продажи автомобиля с пробегом №РД-03495 от 24.08.2022г., следует, что стоимость транспортного средства 

<

данные изъяты> **** года выпуска, VIN №, являющегося предметом залога, на приобретение которого ПАО «Совкомбанк» были предоставлены денежные средства по договору № от 24.08.2022г., составляет 624 000 руб. (л.д.27-28). Данная сумма согласована сторонами и в качестве залоговой стоимости транспортного средства о чем указано в заявлении о предоставлении потребительского кредита от 24.08.2022г. (л.д.21).

Судом установлено, что период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, превышает три месяца.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что размер задолженности ответчика превышает 5% от стоимости заложенного имущества и имеет место нарушение сроков внесения платежей более чем три месяца, в связи с чем оснований для отказа в удовлетворении требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество у суда не имеется. 

В соответствии с п.1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2 и 3 п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.

При этом п. 3 ст. 340 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Следовательно, действующее законодательство не содержит положений, обязывающих суд устанавливать начальную продажную стоимость заложенного движимого имущества.

Согласно ч. 3 ст. 78 Федерального закона от 02.10.2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" заложенное имущество реализуется в порядке, установленном Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)", настоящим Федеральным законом, а также другими федеральными законами, предусматривающими особенности обращения взыскания на отдельные виды заложенного имущества.

В силу ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Судебный пристав-исполнитель обязан в течение одного месяца со дня обнаружения имущества должника привлечь оценщика для оценки вещи, стоимость которой по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей.

Как разъяснено в пункте 50 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 17.11.2015г. N 50 "О применении судами законодательства при рассмотрении некоторых вопросов, возникающих в ходе исполнительного производства", в случаях, предусмотренных ч.ч. 2 и 3 ст. 85 Закона об исполнительном производстве, оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем с обязательным привлечением специалиста, соответствующего требованиям, предъявляемым законодательством об оценочной деятельности (далее - оценщика).

Таким образом, начальная продажная цена транспортного средства 

<

данные изъяты> **** года выпуска, VIN №, должна определяться в установленном законом порядке судебным приставом-исполнителем на стадии исполнения судебного решения. Оснований для удовлетворения требований истца об установлении судом начальной продажной цены заложенного имущества не имеется.

Определением суда от 19.02.2024г. приняты обеспечительные меры в виде наложения ареста на транспортное средство 

<

данные изъяты>, **** года выпуска, VIN № и иное имущество, принадлежащие ФИО1 в пределах суммы исковых требований (л.д.125-127).

В силу ст. 144 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. 

С учётом удовлетворённых судом исковых требований о взыскании задолженности и обращения взыскания на заложенное имущество, с ответчика в пользу истца подлежат возмещению расходы по оплате государственной пошлины в размере 15898,86 руб.

С учетом изложенного, руководствуясь ст.ст.98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество с установлением начальной продажной цены удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт Российской Федерации серии № №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН №, ОГРН №) задолженность по договору потребительского кредита № от 24.08.2022г. в размере 652885 рублей 68 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 15898 рублей 86 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО1 (паспорт Российской Федерации серии № №), транспортное средство: 

<

данные изъяты>, **** года выпуска, VIN №, государственный регистрационный знак №, в счет погашения задолженности по договору потребительского кредита № от 24.08.2022г., путем его продажи с публичных торгов.

В удовлетворении исковых требований об установлении начальной продажной цены заложенного имущества отказать.

Обеспечительные меры в виде наложения ареста на транспортное средство 

<

данные изъяты>, **** года выпуска, VIN № и иное имущество, принадлежащие ФИО1 в пределах суммы исковых требований, наложенные определением Сенгилеевского районного суда Ульяновской области от 19.02.2024г., сохранить до исполнения решения суда.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Сенгилеевский районный суд Ульяновской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Яшонова Н.В.

Мотивированное решение изготовлено 11 апреля 2024 года.