Дело № 2-615/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 июля 2018 года город Озёрск 

Озёрский городской суд Челябинской области в составе: 

председательствующего судьи Медведевой И.С.

при секретаре Дорофеевой А.П.

с участием представителя истца ФИО1

(доверенность от 19.03.2018, л.д.63)

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителя 

У С Т А Н О В И Л:

Первоначально ФИО2 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» (далее по тексту - ООО СК «ВТБ Страхование», ответчик) о взыскании страховой премии в сумме 91 875 руб., компенсации морального вреда 3 000 руб., почтовых расходов в сумме 326,20 руб. (л.д.2-3). 

В обоснование требований указал, что 13.02.2018 между сторонами был заключён договор страхования № в рамках программы коллективного страхования страхового продукта «Финансовый резерв Профи». Указанный договор является мерой надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору № от 13.02.2018 на сумму кредита 546 875 руб. По условиям договора страхования страховая премия составила 91 875 руб., которую он перечислил на расчётный счёт филиала № ПАО «Банка ВТБ». 19.02.2018 он обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования и требованием о возврате уплаченной комиссии. В удовлетворении заявления страховая компания отказала, что и послужило основанием для обращения в суд с настоящим иском. 

Впоследствии ФИО2 исковые требования изменил, привлек в качестве соответчика ПАО «Банк ВТБ» (л.д.143), в окончательной редакции требований (л.д. 187) просит взыскать солидарно с ответчиков: 

-91 650,80 руб. сумму страхования,

-3 000 руб. компенсацию морального вреда,

-326,20 руб. - почтовые расходы,

-2 558,71 руб. - проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 09.03.2018 по 26.07.2018, 

-штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от присужденной судом суммы.

В судебное заседание истец ФИО2 не явился, извещен, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 183).

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представители ответчиков ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом (л.д. 157-160), представили письменные отзывы на иск (л.д. 20-21, л.д. 162-164). 

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» указал в отзыве (л.д.20-21) в частности, что истец не является страхователем по договору страхования, был надлежащим образом проинформирован и согласен с предоставляемой услугой по страхованию, порядком расчетов и тарифами, следовательно, предоставление банком денежных средств в счет оплаты страховой премии по договору страхования заемщика не противоречит закону и не может быть признано как нарушающее права заемщика как потребителя, поскольку основано на добровольном соглашении. 

Ответчик ПАО «Банк ВТБ» указал в отзыве (л.д.162-164), что предоставленная банком услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к услуге по выдаче кредита, носит возмездный характер в соответствии с пунктом 3 статьи 423 ГК РФ и статьей 972 ГК РФ. Банк не нарушал права истца, а лишь выполнял условия кредитного договора. Оснований для удовлетворения иска не имеется. 

Заслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд удовлетворяет исковые требования частично, по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу пп. 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 13.02.2018 между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО2 заключен кредитный договор № путем акцепта банком анкеты-заявления (л.д.130-133). 

Согласно Индивидуальным условиям кредитного договора (далее – Индивидуальные условия, л.д. 121-124) сумма кредита составила 546 875 руб., срок возврата кредита – 60 месяцев (по 13.02.2023, пункт 2), процентная ставка 14% годовых (пункт 4), погашение кредита осуществляется равными платежами 13 числа каждого месяца в размере 12 724,82 руб., за исключением последнего платежа – 12 334,26 руб. (пункт 6). 

В анкете-заявлении от 13.02.2018 (л.д.130-133) содержится согласие заемщика на оказание дополнительных платных услуг банка по обеспечению его страхования путем подключения к Программе страхования. Заемщик подтверждает, что до него доведена информация об условиях страхового продукта «Финансовый резерв» и действующих в его рамках программах страхования, о том, что приобретение или отказ от приобретения дополнительных услуг банка не влияет на решение банка о предоставлении кредита, процентной ставки и срок возврата кредита, стоимость услуг банка составляет 91 875 руб. (л.д.132). 

ФИО2 подписано заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» в ПАО «Банк ВТБ» (л.д.128), в котором он просит банк обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы по страховому продукту «Финансовый резерв Профи». По условиям страхования страховая сумма составила 546 875 руб., стоимость услуг банка по страхованию – 91 875 руб., из которых вознаграждение банка – 18 375 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 73 500 руб. Срок страхования – с 00 часов 00 минут 14.02.2018 по 24 часа 00 минут 13.02.2023.

Таким образом, истец добровольно выразил желание на участие в Программе страхования, при этом у него имелась возможность заключить кредитный договор без условия подключения к Программе страхования. 

Согласно выписке по счету (л.д.93) ФИО2 13.02.2018 оплатил страховую премию за продукт «Финансовый резерв Профи» в размере 91 875 руб. 

В соответствии с частью 18 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения; договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

19.02.2018 ФИО2 обратился в ООО СК «ВТБ Страхования» (л.д.4) с заявлением об отказе от договора страхования и требованием о возврате уплаченных в качестве страховой премии денежных средств.

ООО СК «ВТБ Страхование» получило указанное заявление 27.02.2018 (л.д. 5).

Ответом ООО СК «ВТБ Страхование» от 01.03.2018 (л.д.64) ФИО2 отказано в удовлетворении требований, со ссылкой на абз. 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, в соответствии с которым, при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

21.05.2018 истец обратился в ПАО «Банк ВТБ» с заявлением об исключении из числа участников программы коллективного страхования, возврате уплаченной суммы в размере 91 875 руб. (л.д.146). 

Ответом ПАО «Банк ВТБ» от 26.05.2018 (л.д.184) в удовлетворении заявления ФИО2 отказано.

Право на отказ от добровольного страхования в течение 5 дней с возвратом страховой премии, гарантировано страхователю, а потому и застрахованному лицу, с чьего согласия был заключен договор личного страхования (Указание Центрального банка России от 20.11.2015 № 3854-У). 

О таком отказе истец уведомил истца (страхователя), с кем состоял в соответствующих правоотношениях, в течение 5 дней со дня заключения договора страхования (с учётом выходных и праздничных нерабочих дней), доказательств наступления страхового случая ко дню отказа не имеется.

Согласно пункту 1.1 договора коллективного страхования № от 01.02.2017, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и ПАО «Банк ВТБ» (Страхователь), страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования (л.д. 166-170).

В силу пункта 2.4 договора коллективного страхования (л.д.166) выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты, является лицо, в пользу которого заключён договор страхования, и которое определяется в соответствии с условиями выбранной программы страхования.

При этом страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», а страхователем - ПАО Банк «ВТБ».

Согласно пункту 3.1 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» (приложение к вышеупомянутому договору коллективного страхования, далее – Условия, л.д.168) объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиков соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при подключении к Программе страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК РФ лежит на банке.

Согласно положениями статьи 32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителе фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Таким образом, учитывая, положения статьи 32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите Прав потребителей» исковые требования ФИО2 в части взыскания с банка комиссии по подключению заёмщика к программе страхования обоснованны и подлежат удовлетворению. В связи с этим, доводы ответчика о том, что уплаченная банку комиссия за подключение заёмщика к программе страхования не подлежит возврату, несостоятельны.

Кроме того, данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (статья 1 ГК РФ).

Пунктом 5.7 Договора коллективного страхования предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления какого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказа от страхования) страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного частично или полностью (л.д.166-оборот). 

Исходя из изложенного, истец, обратившись с заявлением о возврате страховой премии, воспользовался своим правом отказа от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования и, соответственно, вправе требовать возврата уплаченной страховой премии. 

При таких обстоятельствах ссылка ООО СК «ВТБ Страхование» в отзыве о том, что Указание Банка России не применимо к данным правоотношениям, является необоснованной. 

Суд полагает необходимым отметить, что факт обращения истца за возвратом платы за включение в число участников программы страхования не в банк, а непосредственно к страховщику, не является основанием для отказа в удовлетворении иска в данной части, поскольку ПАО «Банк ВТБ», в нарушение статьи 56 ГПК РФ, не представил доказательств разъяснения (доведения информации) истцу порядка, правил и оснований отказа от договора страхования, что, в свою очередь является нарушением статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». 

Имеющиеся в материалах дела документы об обратном не свидетельствуют.

В связи с чем, надлежащим ответчиком по делу суд считает ПАО «Банк ВТБ». 

Заявлением о включении в число участников Программы страхования (л.д.128) срок страхования установлен с 14.02.2018 по 13.02.2023, страховая премия составляет 91 875 руб. 

В силу положений пп. 6, 7 Указания Банка России от 20.11.2015 N3854-У взысканию с ПАО «Банк ВТБ» в пользу ФИО2 подлежит страховая премия в размере 91 623,43 руб.:

-91 875 - (91 875 : 1826 x 5) = 251,57 руб., где 91 875 руб. - сумма страховой премии, 1826 - количество дней в периоде с 14.02.2018 по 13.02.2023, 5 дней - срок действия договора страхования.

Доводы ПАО «Банк ВТБ» в отзыве о том, что между истцом и ответчиком в установленном законом порядке заключён договор потребительского кредита (л.д.142) судом рассмотрены и отклоняются.

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги, заёмщику должна быть предоставлена возможность согласиться или отказаться от предоставления данной услуги.

Из установленного выше следует, что кредитный договор соответствует требованиям указанной нормы права.

В то же время, основанием для требований истца является предусмотренная законом, а также договором коллективного страхования возможность отказа от договора страхования в течение 5 рабочих дней с момента его заключения, которой истец воспользовался. При этом каких-либо требований, касающихся непосредственно кредитного договора, истцом не заявлялось.

Таким образом, утверждения ответчика о том, что все условия договора согласованы сторонами, а истец был ознакомлен и согласен, не имеют правого значения для рассмотрения настоящего спора.

Поскольку судом установлен факт нарушения права потребителя на возврат суммы комиссии (страховой премии) за подключение к программе страхования при отказе от услуги, суд приходит к выводу о том, что с банка в пользу истца на основании статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит взысканию компенсация морального вреда.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, степень вины ответчика, требования разумности и справедливости, суд приходит к выводу о возможности взыскания в пользу истца в счет компенсации морального вреда 1 000 руб. В данной части исковые требования подлежат частичному удовлетворению. 

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, суд приходит к следующему выводу. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 395 ГК РФ в редакции федерального закона № 167-ФЗ от 02.07.2013, действовавшей до 01.06.2015, размер процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата или иной просрочки в их уплате определяется на основании существующей в месте жительства (месте нахождения) кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения обязательства или его части, эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором, а при взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

В соответствии с этой же нормой закона в редакции, вступившей в силу с 01.06.2015 и действовавшей до 01.08.2016, размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

С 01.08.2016 размер процентов определяется ключевой ставкой ЦБ РФ.

Ключевая ставка в период с 09.03.2018 по 25.03.2018 составляла 7,5%, с 26.03.2018 по 26.07.2018 – 7,25%.

С заявлением об отказе от включения в число участников программы коллективного страхования и возврате денежных средств ФИО2 обратился – 19.02.2018, данное заявление было получено страховщиком 27.02.2018 (л.д.5), ответ направлен 01.03.2018 (л.д.64). 

Проценты за пользование чужими денежными средствами суд взыскивает исходя из требований истца, не выходя за пределы требований (часть 3 статьи 196 ГПК РФ). 

За период с 09.03.2018 по 25.03.2018 – 17 дней.

91 623,43 х 7,5 % х 17/365 = 320,05 руб.

За период с 26.03.2018 по 26.07.2018 – 123 дня

91 623,43 х 7,25 % х 123/365 = 2 238,50 руб.

Итого, сумма процентов составляет 2 558, 55 руб. (320,05 + 2 238,50). Расчет процентов, период его взыскания ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен. 

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая предъявление истцом требования о выплате страховой премии, принимая во внимание, что данное требование потребителя о возврате страховой премии не были удовлетворены банком добровольно, в том числе после подачи настоящего иска, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика ПАО «Банк ВТБ» в пользу истца штрафа в размере 47 590, 99 руб. (91 623,43 + 1 000 + 2 558, 55 : 2). 

Истец просит взыскать с ответчика почтовые расходы в размере 326,20 руб. – 188,10 (л.д.6) + 138,10 (л.д.9).

В соответствии со статьей 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В силу статьи 94 ГК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся признанные судом необходимыми расходы.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Суд взыскивает с ответчика ПАО «Банк ВТБ» почтовые расходы в сумме 188,10 руб., поскольку один из кассовых чеков от 04.03.2018 на сумму 138,10 руб. (л.д.8-9) свидетельствует о направлении заявления о выдаче документов, что не может считаться расходами, связанными с рассмотрением конкретного гражданского дела. 

Согласно статьей 98, 103 ГПК РФ с банка в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 3 025,45 руб. (94 181,98 – 20 000 *3 % + 800) за требования имущественного характера, и 300 руб. – за требования о компенсации морального вреда, всего 3 325,45 руб. (3 025,45 + 300). 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителя - удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в пользу ФИО2 :

-91 623 (девяносто одну тысячу шестьсот двадцать три) руб. 43 коп. – денежные средства, уплаченные в счет страховой премии, 

-1 000 (одну тысячу) руб. – в счет компенсации морального вреда, 

-2 558 (две тысячи пятьсот пятьдесят восемь) руб. 55 коп. – проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 09.03.2018 по 26.07.2018, 

-47 590 (сорок семь тысяч пятьсот девяносто) руб. 99 коп. – штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке, 

-188 (сто восемьдесят восемь) руб. 10 коп. – почтовые расходы. 

В удовлетворении остальной части требований о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, морального вреда – отказать. 

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование» - отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3 325 (три тысячи триста двадцать пять) руб. 45 коп. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме через Озёрский городской суд Челябинской области. 

Председательствующий Медведева И.С.