Дело № 2-751/18

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Гулькевичи 04 июня 2018 года

Гулькевичский районный суд Краснодарского края в составе:

судьи Мелкозеровой О.М.

с участием представителя истца \ответчика\ – ФИО1

ответчика \ истца\ - ФИО2

при секретаре Глущенко Т.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО «Россельхозбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество, по встречному иску ФИО2 к АО «Россельхозбанк» о расторжении кредитного договора

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 744 795,67 руб., суммы госпошлины – 10 647,96 руб., об обращении взыскания на предмет залога: квартира, расположенная на 4 этаже 5 этажного дома по адресу 

<

адрес>, состоящая из одной комнаты, общей площадью 39,2 кв. м., в том числе жилой площадью 18,0 кв.м., кадастровый (условный) № определив начальную продажную стоимость в размере 80 % рыночной стоимости в размере 922 400 руб., взыскании государственной пошлины за подачу заявления об обращении взыскания на заложенное имущество в размере 6000 рублей. 

Исковые требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк», в лице управляющего Дополнительным офисом № 3349/3/23 в г. Гулькевичи Краснодарского регионального филиала и ФИО2 заключен Кредитный договор №. Согласно условиям Кредитного договора Кредитор предоставил Заемщику денежные средства в размере - 935 000 рублей под 14 % годовых на приобретение жилого помещения: квартиры в многоквартирном доме по адресу 

<

адрес>, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок до ДД.ММ.ГГГГ (п.п. 1.1 - 1.5 Кредитного Договора). Датой выдачи кредита является дата возникновения задолженности на ссудном счете Заемщика (п. 3.3. Кредитного договора). В соответствии с п. 3.1 Кредитного договора выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы Кредита на банковский счет №, открытый заемщиком у кредитора, с которого производится выдача наличных денежных средств или перечисление на банковские счета третьих лиц для осуществления расчетов в соответствии с целями кредитования. Банк выполнил свои обязательства в полном объеме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, что подтверждается аккредитивом № от ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО2 на сумму 935 000,00 рулей и платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ о перечислении на счет Г.Л. денежных средств в сумме 935 000,00 рублей, назначение платежа - платеж по аккредитиву № от ДД.ММ.ГГГГ Согласно п. 5.2 Кредитного договора в качестве обеспечения исполнения Заемщиком своих обязательств по Договору, Банку передано в залог (ипотеку) приобретенное с использованием средств Кредита жилое помещение, что также подтверждено договором купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между Г.Л. и ФИО2, предусматривающему аккредитивную форму расчетов между его сторонами.

В соответствии с п. 5.5 Кредитного договора Заемщик предоставил отчет независимого оценщика ООО « 

<

данные изъяты>» № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому рыночная стоимость приобретаемого частично за счет средств Кредита жилого помещения составляет 1 153 000,00 рублей. Заемщик оформил право собственности на жилое помещение (свидетельство о государственной регистрации права № от ДД.ММ.ГГГГ). Согласно пункта 4.1. Кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по Кредиту, отражаемый на ссудном счете Заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными количеству фактических календарных дней. Погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования в соответствии с Графиком, являющимся Приложением № 1 к Кредитному договору. Процентные периоды определены п. 4.1. Кредитного договора. Уплата процентов за пользование Кредитом осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода в соответствии с Графиком. Если окончание какого-либо процентного периода приходится на нерабочий день, то днем его окончания считается ближайший следующий за ним рабочий день. В соответствии с п. 4.3. Кредитного Договора Заемщик обязан к дате совершения каждого платежа по Договору обеспечить наличие на Счете Заемщика, суммы денежных средств, достаточной для совершения такого платежа. В случае предъявления Кредитором Требования Заемщик обязуется уплатить неустойку (пеню и/или штраф) в размере и в срок, указанный в Требовании (п. 6.5. Кредитного Договора). Заемщиком неоднократно нарушались обязательства по Договору по своевременному возврату полученных денежных средств и уплате процентов за пользование ими. В адрес Заемщика направлено требование № от 13.09.2017 года о досрочном возврате задолженности в срок до 13.10.2017 года. По состоянию на 30 марта 2018 года задолженность Заемщика перед Банком по Кредитному договору № от 11 декабря 2012 года составляет: 744 795,67 (Семьсот сорок четыре тысячи семьсот девяносто пять) рублей 67 копеек, в том числе: сумма срочного основной долг- 605 868,00 рублей; сумма просроченного основного долга 83 568,00 рублей; проценты за пользование кредитом - 41 946,51 рублей; пеня по основному долгу - 9 261,09 рубль; пеня по процентам -4 152,07 рубля. Просит взыскать с ФИО2, в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (Дополнительный офис № 3349/3/23 в г. Гулькевичи Краснодарского регионального филиала АО «Россельхозбанк») сумму задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 30.03.2018 года в размере: 744 795,67 рублей; сумму расходов по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 10 647,96 рублей; обратить взыскание на имеющийся в наличии предмет залога: квартира расположенная на 4 этаже 5 этажного дома по адресу 

<

адрес>, состоящая из одной комнаты, общей площадью 39,2 кв. м., в том числе жилой площадью 18,0 кв.м., кадастровый (условный) №, установить начальную продажную стоимость заложенного имущества равной 80% (восемьдесят процентов) рыночной стоимости в размере 922 400 рублей; взыскать сумму государственной пошлины, уплаченной за подачу в суд искового заявления об обращении взыскания на заложенное имущество, в размере 6 000 рублей.

Ответчица ФИО2 обратилась со встречным иском к АО «Россельхозбанк» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Свои требования обосновывает тем, что на дату заключения Кредитного договора она осуществляла предпринимательскую деятельность, имела работу и источник дохода. До ноября 2016 года она добросовестно исполняла свои обязательства по договору. В марте 2016 года она лишилась заработка, получаемого от предпринимательской деятельности, была вынуждена ее прекратить, о чем свидетельствуем уведомление о снятии с учета физического лица в налоговом органе от ДД.ММ.ГГГГ. С ДД.ММ.ГГГГ она, в связи с невозможностью получить работу, состоит на регистрационном учете в качестве безработного в ГКУ КК «ЦЗН Гулькевичского района», что подтверждается справками № от 03.10.2017 и № от 06.02.2018. Кроме того, на иждивении у нее находится несовершеннолетний ребенок - К.С. ДД.ММ.ГГГГ года рождения. Согласно условий кредитного договора, она обязалась погашать кредит в соответствии с графиком платежей равными платежами в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Однако, Банк обратился в суд с иском о взыскании с нее всей суммы задолженности по кредитному договору в размере 744 795,67 руб., что существенно противоречит условиям кредитного договора о сроках возврата кредита. Согласно п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В силу и. 1 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли эго разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Она полагает, что взыскание с нее задолженности по кредитному договору с процентами в полном объеме является существенным обстоятельством. Кроме того, существенным обстоятельством она считает потерю работы и не возможность восстановить свой прежний уровень дохода. Поскольку реализация Банком права, предусмотренного ч. 2 ст. 811 ГК РФ предполагает между заемщиком и заимодавцем прекращение отношений по займу, при взыскании с нее суммы займа с процентами в полном объеме, что является существенным изменением обстоятельств. Кредитный договор подлежит расторжению. Требование (претензию) от 05.03.2018 г. о расторжении кредитного договора Банк добровольно не удовлетворил, что подтверждается письмом от 03.04.2018 №.

В судебном заседании представитель истца АО «Россельхозбанк» \ответчика по встречному иску\ по доверенности ФИО1 поддержала заявленные исковые требования в полном объеме, против удовлетворения встречного иска не возражала. 

Ответчик /истец по встречному иску/ ФИО2 в судебном заседании исковые требования Банка признала.. Встречные исковые требования просила удовлетворить. 

Суд, выслушав стороны, изучив материалы дела, находит исковые требования АО «Россельхозбанк» и встречные исковые требования ФИО2 обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В силу ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила относящиеся к договору займа. 

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям \ в рассрочку\, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. ст. 348, 349 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает, взыскание может быть обращено на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора), при этом требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

Согласно ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)» - принимая решение об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество, суд должен определить и указать в нем суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

В соответствии с п. 4 ч.2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)» - начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. 

Из материалов дела видно, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» /ныне АО Россельхозбанк»/ и ФИО2 был заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 935 000 руб. под 14 % годовых, на срок по 15.11.2027г. на приобретение жилого помещения – квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 39,2 кв.м. Указанным кредитным договором предусмотрена обязанность ФИО2 производить погашение кредита ежемесячно равными долями, в соответствии с графиком платежей. 

Согласно п. 4.7. кредитного договора, кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвращать кредит (основной долг).

Согласно п. 4.8 кредитного договора, в случае предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного кредитором в соответствующем требовании.

Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 6.1 кредитного договора, кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (пени) в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку (пени) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки (пени) в порядке, предусмотренном настоящей статьей. Сумма соответствующих пеней уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по кредитному договору. Пеня начисляется кредитором за каждый календарный день просрочки исполнения обязанности по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным договором дня уплаты соответствующей суммы. Пеня за каждый день просрочки определяется в процентах от неуплаченной суммы. Размер пени составляет действующую в это время двойную ставку рефинансирования Банка России.

ДД.ММ.ГГГГ заключен договор купли-продажи квартиры с ипотекой в силу закона, согласно которому Г.Л. продала, а ФИО2 приобрела в собственность квартиру, общей площадью 39,2 кв.м., расположенную по адресу: 

<

адрес>. По соглашению сторон стоимость квартиры определена 1 100 000 рублей, из которых 165 000 рублей собственные средства ФИО2, которые переданы продавцу до подписания данного договора, а 935 000 рублей будут перечислены продавцу на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО2 

Согласно п. 5.1 договора купли продажи с ипотекой в силу закона от ДД.ММ.ГГГГ, имущество, приобретенное покупателем с использование средств кредита ОАО «Россельхозбанк» в соответствии с положениями настоящего договора, с момента государственной регистрации ипотеки будет находиться в залоге у ОАО «Россельхозбанк» в силу закона. 

Согласно свидетельству о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО2 является собственником квартиры, общей площадью 39,2 кв.м., расположенной по адресу: 

<

адрес>. В свидетельстве указано ограничение (обременение) права – ипотека в силу закона. 

Согласно истории платежей заемщиком ФИО2 неоднократно нарушались сроки необходимых платежей, а именно оплаты основного долга и процентов по предоставленному кредиту, платежи вносились в сумме недостаточной для полной оплаты ежемесячного платежа. По состоянию на 30.03.2018 г. задолженность по кредитному договору составляет 744 795,67 руб., в том числе: сумма срочного основного долга- 605 868,00 рублей; сумма просроченного основного долга 83 568,00 рублей; проценты за пользование кредитом - 41 946,51 рублей; пеня по основному долгу - 9 261,09 рубль; пеня по процентам - 4 152,07 рубля.

Истцом 13.09.2017 года были направлены заемщику требования о необходимости исполнения обязательства, обеспеченного ипотекой. Однако, до настоящего времени ответчик долг по кредитному договору не погасила.

В судебном заседании установлено, что заемщик ФИО2 не надлежаще исполняла свои обязательства по кредитному договору: не погашала кредит и проценты в установленные кредитным договором сроки, имеет просроченную задолженность. Истцом соблюдены все требования закона при обращении в суд с настоящим иском. Расчет суммы, подлежащей взысканию с ответчика, в размере 744 795,67 руб. является обоснованным, правильным. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчицы путем обращения взыскания на заложенное имущество, т.к. ответчицей систематически нарушались сроки внесения платежей, период просрочки составляет более трех месяцев, сумма неисполненного обязательства \оставшейся части кредита\ значительна, т.к. составляет более 5% от размера стоимости заложенного имущества, что дает суду право обратить взыскание на заложенное имущество \ ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке \залоге недвижимости\».

Согласно п. 5.5 кредитного договора, заключенного между сторонами – заемщик предоставил отчет независимого оценщика № от 04.09.2012 года, в соответствии с которым рыночная стоимость приобретаемого частично за счет средств кредита жилого помещения (квартиры) составляет 1 153 000 рублей. 

Суд считает необходимым начальную продажную цену заложенного имущества установить равной 80 % рыночной стоимости спорной недвижимости, в соответствии с отчетом агентства по оценке и экспертизе № от 05.09.2012 года: квартира – 922 400 рублей.

Способ реализации заложенного имущества следует определить – путем продажи с публичных торгов.

ФИО2 заявлены встречные исковые требования о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно ч.2 ст. 450 ГК РФ, По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст. 452 ГК РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное. 

Согласно ч.3 ст. 453 ГК РФ, в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Из материалов дела видно, что 05.03.2018 года ФИО2 направила в адрес АО «Россельхозбанк» заявление о расторжении кредитного договора № от 11.12.2012 года, в связи с тем, что она лишилась возможности исполнять кредитный договор на согласованных с Банком условиях, поскольку потеряла работу и заработок. На указанное заявление Банк сообщил, что законных оснований к расторжению кредитного договора нет.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 прекратила деятельность в качестве индивидуального предпринимателя /уведомление о снятии с учета физического лица в налоговом органе от ДД.ММ.ГГГГ./.

Согласно справке ГКУ КК «ЦЗН Гулькевичского района» от 03.10.2017 года, ФИО2 зарегистрирована в качестве безработного с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно справке ГКУ КК «ЦЗН Гулькевичского района» от 06.02.2018 года, ФИО2 зарегистрирована в качестве безработного с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сумма начислений по месяцам составила 274,19 руб.

ФИО2 имеет на иждивении несовершеннолетнюю дочь К.С., ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

При рассмотрении встречных исковых требований о расторжении кредитного договора суд учитывает, что данным решением суда с ФИО2 в пользу Банка взыскана задолженность по кредитному договору в полном объеме. В ходе рассмотрения требований Банка о взыскании задолженности вопрос о расторжении кредитного договора рассмотрен не был. С учетом изложенного, суд признает наличие существенных изменений обстоятельств, поскольку реализация Банком права, предусмотренного ч.2 ст. 811 ГК РФ, предполагает прекращение между займодавцем и заемщиком отношений по займу, в связи с чем суд приходит к выводу, что требование ФИО2 о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению. 

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчицы в пользу истца подлежит взысканию оплаченная истцом при подаче иска госпошлина в сумме 16 647,96 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (Дополнительный офис № 3349/3/23 в г. Гулькевичи Краснодарского регионального филиала АО «Россельхозбанк») сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 30.03.2018 года в размере 744 795,67 руб. (семьсот сорок четыре тысячи семьсот девяносто пять рублей шестьдесят семь копеек), судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 16 647,96 руб. (шестнадцать тысяч шестьсот сорок семь рублей девяносто шесть копеек).

В счет погашения задолженности по кредитному договору и расходов по оплате госпошлины обратить взыскание на заложенное имущество ФИО2 – однокомнатную квартиру, расположенную по адресу 

<

адрес>, общей площадью 39,2 кв. м., в том числе жилой площадью 18,0 кв.м., кадастровый (условный) №, установив для торгов начальную продажную цену квартиры в размере 922 400 руб. (девятьсот двадцать две тысячи четыреста рублей). 

Определить способ реализации заложенного имущества - путем продажи с публичных торгов.

Кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО2, - расторгнуть.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Гулькевичский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

судья