РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 сентября 2018 года г. РязаньМосковский районный суд г. Рязани в составе:

председательствующего - судьи Кузнецовой Э.А.,

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре Милькиной А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело №№ по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования.

В обоснование требований истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключили договор кредитования №, в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства в размере 43 224 рубля сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита.

Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Истец указал, что ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору.

В соответствии с условиями договора, заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. 

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и СМС-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном Договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед истцом составляет 62 070,21 руб. из которых: 42 857,96 руб. - задолженность по основному долгу; 19 212,25 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного истец просил суд взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 62070,21 руб., в том числе 42857,96 руб. - задолженность по основному долгу, 19212,25 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2062,11 руб. 

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. В соответствии с п.5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании поддержала доводы, изложенные в письменных возражениях на исковое заявление, полагала, что истец не доказал факт неисполнения ею обязательств по кредитному договору. Указывает, что добросовестно исполняла свои обязательства и согласно получаемым СМС-сообщениям ежемесячно перечисляла денежные средства в размере указанном в нем. Согласно квитанциям в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ уплатила в счет погашения кредита в общей сложности 89848,60 рублей. Из иска следует, что задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год. Однако последний платеж был внесен ДД.ММ.ГГГГ и с этого времени СМС-сообщения не приходили, и в этот же период времени закончился срок действия кредитной карты. Предложений на получение новой карты ей не поступало. Просила в удовлетворении исковых требований отказать.

Изучив материалы дела, заслушав ответчика ФИО1, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

Частью 2 статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор ) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании ч.1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. 

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч.1 ст. 435 ГК РФ).

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что 24 августа 2013 года ФИО1 обратилась в ОАО КБ «Восточный» с заявлением о заключении договора кредитования №, которое просила рассматривать как предложение (оферту) данному банку заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах банка.

По условиям договора кредитования Банк предоставил заемщику кредитную карту с лимитом 40 000 рублей, сроком действия до востребования, с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 34% годовых. Платежный период составляет 25 дней, дата начала платежного периода ДД.ММ.ГГГГ, льготный период - 56 дней. 

Согласно п. № Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета договор кредитования заключается путем присоединения Клиента к Общим условиям и акцепта Банком (оферты) Клиента о заключении Договора кредитования, изложенного в Заявлении Клиента. Акцептом Банка предложения (оферты) Клиента о заключении Договора кредитования на условиях, указанных в заявлении Клиента и настоящих Общих условиях, является совокупность следующих действий Банка: открытие Клиенту БСС в указанной в заявлении валюте кредита; зачисление на открытый Клиенту счет суммы Кредита.

Погашение кредита должно производиться заемщиком путем внесения на текущий банковский счет минимального обязательного платежа в течение платежного периода. Платежный период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода, равному одному календарному месяцу. Датой начала первого расчетного месяца является дата активации карты.

Неотъемлемой частью настоящей оферты на заключение Соглашения о кредитовании счета являются Типовые условия кредитования счета, Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» действующие на момент подписания Соглашения о кредитовании счета. Из заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что она подтверждает факт ознакомления с указанными документами, согласна с ними и обязуется их выполнять. 

Согласно материалам дела, банком произведено кредитование текущего счета № посредством выпуска кредитной карты с перечислением на указанный счет кредитных денежных средств, что подтверждается выпиской по названному счету, и не оспаривалось ответчиком в судебном заседании. 

Таким образом, банк совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, исполнив обязательства перед ответчиком в полном объеме. Доказательств обратного материалы дела не содержат. 

В отдельном заявлении ФИО1 выразила согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», по которому страховщиком выступает ЗАО СК «Резерв», а также с тем, что выгодоприобретателем по договору страхования является Банк, оплатой услуги в размере 0,6% в месяц от установленного лимита кредитования, что на момент подписания заявления составляло 240 рублей.

Согласно п.№ Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета заёмщик обязался возвратить предоставленный ему кредит и уплачивать проценты путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленных процентов. 

При этом минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит из: процент от лимита кредитования; суммы начисленных процентов за пользование предоставленным кредитом, в том числе при неисполнении условий льготного периода на сумму просроченной задолженности по кредиту (при наличии); суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом; суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы неразрешенного (технического) овердрафта; пени, начисляемой на сумму неразрешенного (технического) овердрафта; суммы начисленных штрафов (при наличии).

Информирование о размере минимального обязательного платежа и сроках его погашения осуществляется путем направления СМС-уведомления Банком на контактный телефон заемщика.

В силу п№ Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, являющихся неотъемлемой частью заключенного договора, проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце.

Пунктом № Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрено, что возврат кредита и процентов осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами, включающими часть основного долга и начисленных процентов.

Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС (банковский специальный счет) заемщика (наличными или в безналичном порядке) (п.№ Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета).

В соответствии с подп. № п.№ Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета ежемесячно, не позднее даты погашения Кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, Клиент вносит на БСС денежные средства в размере, не менее величины указанного в Договоре кредитования ежемесячного взноса. 

Как установлено из выписки по счету, ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства исполняла ненадлежащим образом: нарушала положения договора о сроках и размере оплаты ежемесячного платежа, в настоящее время ответчик ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование кредитом также не уплачивает.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

На основании п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, п.№ Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета истец вправе в данном случае требовать досрочного взыскания задолженности договору потребительского кредита.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика ФИО1 по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 62070 рублей 21 копейка, в том числе: размер задолженности по оплате основного долга - 42857,96 рублей; размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом - 19212,25 рублей.

Поскольку со стороны заемщика ФИО1 имело место ненадлежащее исполнение договорных обязательств в течение длительного времени, суд считает, что требования истца о взыскании не погашенных сумм кредита и процентов подлежат удовлетворению.

Расчет основного долга и процентов, представленный истцом, является математически верным, содержит математические действия по порядку начисления процентов по каждому месяцу. 

При этом с доводами ответчика ФИО1 об отсутствии у нее задолженности по кредиту и незаконности начисления процентов, в связи с тем, что имеет место начисление процентов на проценты, суд согласиться не может. 

Пунктом 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года №13/14 разъяснено, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и порядке, определенных п.1 ст.809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном долге.

То есть, проценты, установленные договором за пользование денежными средствами относятся к основному обязательству, согласование которого между сторонами осуществляется на стадии заключения договора.

По общему правилу банк вправе начислять проценты за нарушение денежного обязательства на проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, проценты по ст. ст. 317.1, 809 ГК РФ) (п. 33 Постановления Пленума ВС РФ от 22.11.2016 N 54). В этом случае при расчете процентов по ст. 395 ГК РФ в сумму долга включаются также проценты, начисленные в качестве платы за пользование денежными средствами.

По кредитным картам расчет основного долга производится за весь период кредитования: Первоначальная сумма в расчете - это сумма, которую ответчик выплатил бы за весь срок кредитования и от нее вычитаются ежемесячные поступления. Изначально лимит карты составлял 43141, 83 рублей.

Соответственно, по данному кредитному договору за все пользование кредитной картой, ответчица сняла сумму в размере 92886.00 рублей. По кредитным картам имеется возобновляемый кредитный лимит. Ответчик, внося ежемесячные платежи, погашала часть основного долга, которая шла на возобновление лимита, данная сумма становиться доступной для пользования. Ответчик вправе снова пользоваться доступной суммой, в результате чего остаток основного долга рассчитывается путем вычета из общей потраченной суммы по кредитной карте вносимых сумм, распределяющихся на погашение основного долга. Соответственно за весь срок пользования картой заемщик, снимая возобновляемый лимит, увеличил сумму до 92886.00 руб, не смотря на то, что изначально лимит составлял 43141, 83 руб.

В выписке по счету ответчика указаны все операции, которые она производила за весь период действия карты, в том числе и все выдачи денежных средств (выдача кредита с текущего счета). 

При этом, представленные ответчиком чеки об оплате не являются выпиской по счету и не отражают зачисление на счет.

Из выписки по счету усматривается, что ответчик неоднократно использовал возобновляемый лимит, тем самым сумма использованных денежных средств была больше возобновляемого лимита.

Кредитным договором предусмотрена дополнительная ответственность, которая возникает у заёмщика в случае возникновения просроченной задолженности по кредиту процентная ставка поднимается до первоначального (максимального) значения и до конца срока погашения кредита более не снижается (п. № договора).

Обязательства и условия кредитного договора по погашению задолженности, ответчик исполняла ненадлежащим образом.

Представленный ответчиком расчет погашения основного долга и процентов по кредитному договору не может быть принят судом, поскольку не основан на условиях заключенного кредитного договора и не учитывает суммы комиссий банка по транзакциям, гашение комиссии за страхование по договору, гашение ежемесячной комиссии за услуги СМС–банк.

Учитывая, что условия кредитного договора соответствуют требованиям ст.ст. 809-811, 819 Гражданского кодекса РФ, он не оспорен по правилам о недействительности сделки, его условия не противоречат требованиям действующих правовых норм, суд считает возможным удовлетворить требование истца в данной части и взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 62 070,21 руб. из которых: 42857,96 рублей - просроченный основной долг по кредиту; 19 212,25 рублей - просроченные проценты за пользование кредитом. 

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Учитывая, что исковые требования ПАО КБ «Восточный» имущественного характера удовлетворены с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2062,11 рублей.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 62 070,21 руб., в том числе: 42 857,96 руб. - задолженность по основному долгу, 19 212,25 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также судебные расходы на оплату госпошлины в размере 2 062,11 рублей, а всего взыскать 64 132 руб. 32 коп. (Шестьдесят четыре тысячи сто тридцать два рубля 32 копейки).

Решение может быть обжаловано в Рязанский областной суд через Московский районный суд г. Рязани в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Кузнецова Э.А.