Дело № 2-2-1910/2024

УИД 18RS0011-01-2024-003281-21

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

пос. Яр УР 26 сентября 2024 года

Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Кротовой Е. В.,

при секретаре Веретенниковой Н. В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс банк» (далее по тексту - ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности. Исковые требования мотивированы тем, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили договор № ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования) в рамках которого заёмщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Для совершения операций по карте заёмщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 07. 01. 2013 года – 100 000 рублей, с 11. 06. 2015 года – 48 000 рублей, с 25. 03. 2015 года 49 000 рублей. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «

<

данные изъяты>» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 29, 9 % годовых. Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со следующего дня за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требований о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствиями с тарифами ООО «ХФК Банк» льготный период по карте составляет 51 день. Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (25-е число каждого месяца). Размер комиссии за снятие денежных средств установлен в тарифах по банковскому продукту. В нарушении условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиты, что подтверждается выпиской по счету. Согласно расчету задолженности по состоянию на 15. 05. 2024 года задолженность составляет 55 465 рублей 22 копейки, из которых:

- сумма основного долга – 43 898, 39 рублей;

- сумма возмещения страховых взносов и комиссий- 1 975, 40 рублей;

-сумма штрафов – 4 650, 66 рублей;

-сумма процентов – 4 940, 77 рублей. 

Ссылаясь на положения ст. ст. 330, 819, 820, 8 11 ГК РФ истец просит:

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от 07. 01. 2013 года в размере 55 465 рублей 22 копейки, из которых:

- сумма основного долга – 43 898, 39 рублей;

- сумма возмещения страховых взносов и комиссий- 1 975, 40 рублей;

-сумма штрафов – 4 650, 66 рублей;

-сумма процентов – 4 940, 77 рублей, расходы, понесенные на оплату государственной пошлины в размере 1 863 рубля 96 копеек.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, на стороне истца привлечено ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни».

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк» не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела, в заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО1, представитель ответчика ФИО2 не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела. Представили суду заявление о применении срока исковой давности.

В судебное заседание представитель третьего лица ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствии представителя истца ООО «ХКФ Банк», ответчика ФИО1, представителя ответчика ФИО2, представителя третьего лица ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни»на основании ст.167 ГПК РФ.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ, договор помимо письменной формы может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, а именно совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО "ХКФ Банк" с заявлением на активацию карты и ввод в действие Тарифов банка по карте, полученных заявителем при оформлении поданного заявления.

В данном заявлении ответчик просил активировать карту N № к Текущему счету N №, при этом подтвердил, что тип кредита 

<

данные изъяты>, дата начала расчетного периода - 25 число каждого месяца, начало платежного периода – 25 числа каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на счет – 20-й день с 25 числа включительно. Лимит овердрафта – 50 000 рублей. 

Кроме того, ФИО1 выразил согласие быть застрахованным у ООО «Дженнерали ППФ Страхование жизни» по программе коллективного страхования. 

С содержанием памятки об условиях использования карты и памятки с описанием условий программы лояльности (в случае активации ко –брендовой карты) ознакомлен и согласен. 

ФИО1 был ознакомлена с Тарифами по договорам об использовании карты со льготным периодом, что подтверждается проставлением им подписи. 

В соответствии с Тарифным планом Карты 

<

данные изъяты>": 

- лимит овердрафта составил от 0 руб. до 200 000 руб. (согласовывается индивидуально); 

- процентная ставка по кредиту в форме овердрафта: - 34,9% годовых;

- минимальный платеж – 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей; 

- льготный период - до 51 дня; 

- дневной лимит на получение наличных денег: в банкоматах - 30 000 рублей, 10 000 рублей ( для карт номер которых начинается с №, 5487458 или №

в кассе банка – 100 000 рублей, 30 000 рублей ( для карт номер которых начинается с №, № или №); 

-комиссия за второй и последующие перевыпуски карты по инициативе клиента – 200 рублей;

- комиссия за получение наличных денег (в кассах банка операции не осуществляются): в кассах других банков, в банкоматах банков и других банках – 299 рублей (не взимается в течение первых 7 дней после заключения договора, если кредитором в договоре указан номер неименной карты);

- компенсация расходов банка по оплате страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) – 0, 77% из них: 0, 077% -сумма страхового взноса, 0, 693% - расходы банка на уплату страхового взноса, в т. ч. НДС. 

Тарифами ООО "ХКФ Банк" установлено право Банка начисления штрафов за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 1 календарного месяца - 500 руб., 2 календарных месяцев - 1000 руб., 3 календарных месяцев - 2 000 руб., 4 календарных месяцев - 2000 руб., за просрочку требования Банка о полном погашении задолженности - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки. 

В соответствии с условиями договора банк выпустил кредитную карту, а ответчик активировал ее. При этом, судом установлено, что единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении на выпуск карты и ввод в действие Тарифов банка по банковскому продукту, Тарифов банка по банковскому продукту и Условий договора. 

Ответчик ФИО1 был ознакомлен с размером процентов, утвержденных тарифом, штрафных санкциях, комиссиях, подлежащих выплате Банку с суммой основного долга по кредиту. 

Ответчик воспользовался предоставленными денежными средствами в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривалось ответчиком при рассмотрении дела. Условия договора, размер полученных денежных средств ответчиком не оспорены. 

Как ссылается истец в исковом заявлении, обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов исполняются ответчиком ненадлежащим образом. Доводы истца подтверждаются материалами дела, в частности, выпиской по счету, из которой следует, что платежи по кредиту вносились ответчиком не регулярно. Иных доказательств, а именно, внесения дополнительных платежей, отсутствия задолженности либо наличия иной суммы задолженности, ответчиком не представлено. 

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами, что установлено ст. 310 ГК РФ. 

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств по возврату суммы кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом, суд приходит к выводу, что ответчик имеет задолженность перед истцом по обязательствам, возникшим в связи с неисполнением условий кредитного договора. 

Из расчета задолженности, представленной стороной истца по состоянию на 15. 05. 2024 года следует, что у ответчика образовалась задолженность в общем размере 55 465 рублей 22 копейки, из которых:

- сумма основного долга – 43 898, 39 рублей;

- сумма возмещения страховых взносов и комиссий- 1 975, 40 рублей;

- сумма штрафов – 4 650, 66 рублей;

- сумма процентов – 4 940, 77 рублей. 

В связи с заявлением ответчика о применении пропуска истцом срока исковой давности, судом между сторонами дополнительно распределено бремя доказывания юридически значимых обстоятельств по делу. 

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. 

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. 

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. 

Как разъяснено в п. 24 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. 

Аналогичная позиция изложена в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, согласно которому при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. 

Как следует из выписки по счету последний платеж по договору в размере 550 руб. произведен ответчиком 05. 10. 2015, что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности. Более денежных средств от ответчика не поступало. 

Следовательно, не получив оплаты задолженности в следующий расчетный период (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), то есть с ДД.ММ.ГГГГ истец узнал о нарушении своих прав. 

Таким образом, с 25. 11. 2015 начал течь срок исковой давности. Срок исковой давности истек 25. 11. 2018 года. 

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. 

Согласно разъяснениям, данным в п. 18 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", о том, что по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ). 

Как следует из материалов дела N №, истребованного судом в судебном участке 

<

адрес> УР, заявление о вынесении судебного приказа ООО "ХКФ Банк" о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по договору об использовании карты с льготным периодом N № от 07. 01. 2013 года подано (сдано на почту) 15. 12. 2017 года. 

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка 

<

адрес> УР вынесен судебный приказ N № о взыскании с должника ФИО1 в пользу ООО "ХКФ Банк" суммы задолженности по кредитному договору N № от 07. 01. 2013 года в размере 55 465, 22 копейки, госпошлины 931, 98 рубль. 

Определением мирового судьи судебного участка 

<

адрес> УР от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ N № отменен. 

Определением мирового судьи судебного участка 

<

адрес> УР от ДД.ММ.ГГГГ заявление ФИО1 о повороте исполнения решения судебного приказа удовлетворено. Произведен поворот исполнения судебного приказа мирового судьи судебного участка 

<

адрес> УР N № от 22. 12. 2017 года. Взыскано с ООО «ХКФ Банк» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 8 438 рублей 84 копейки. 

С настоящим исковым заявлением истец обратился в суд в электронном виде 02. 07. 2024 года, (с даты отмены судебного приказа по дату подачи иска прошло 9 месяцев 6 дней). Следовательно, истец обратился в суд, в установленные законом сроки.

Однако, истец имел право на взыскание задолженности по повременным платежам за период с ДД.ММ.ГГГГ (обращение в суд с заявлением о выдаче судебного приказа) по ДД.ММ.ГГГГ (истечение срока взыскания по повременным платежам). Истцом представлен расчет задолженности, согласно которого размер задолженности основного долга рассчитан на ДД.ММ.ГГГГ, проценты на ДД.ММ.ГГГГ, комиссии на ДД.ММ.ГГГГ, штрафы на ДД.ММ.ГГГГ, то есть за сроками исковой давности для повременных платежей. 

Поскольку исковое заявление подано в суд за пределами трехлетнего срока исковой давности для защиты своего нарушенного права, иск ООО "ХКФ Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежит, следовательно, не подлежат удовлетворению и требования о взыскании расходов, понесенных на уплату государственной пошлины. 

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд 

решил:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс банк» 

<

данные изъяты>) о взыскании с ФИО1 (

<

данные изъяты>) задолженности по кредитному договору № от 07. 01. 2013 года в размере 55 465 рублей 22 копейки, расходов, понесенных на оплату государственной пошлины в размере 1 863 рубля 96 копеек отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня составления мотивированного решения через Глазовский районный суд Удмуртской Республики.

Лица, участвующие в деле, их представители вправе ознакомиться с аудиозаписью судебного заседания, протоколом судебного заседания и протоколами о совершении отдельных процессуальных действий, в том числе путем получения их копий в электронном виде, и подать замечания относительно полноты и правильности их составления в пятидневный срок после подписания соответствующего протокола. К замечаниям могут быть приложены материальные носители проведенной лицом, участвующим в деле, аудио- и (или) видеозаписи судебного заседания. Замечания на протокол, представленные в суд по истечении пятидневного срока без заявления ходатайства о восстановлении пропущенных процессуальных сроков, судом не рассматриваются и возвращаются лицу, представившему эти замечания.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Е. В. Кротова