Дело № 2-1084/2018

Поступило в суд 31.05.2018 г.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 сентября 2018 года г. Новосибирск

Первомайский районный суд г. Новосибирска в составе 

Председательствующего судьи Косарева Е.А.

при секретаре Рахмановой Т.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, по встречному исковому заявлению ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о признании договора недействительным и применении последствий недействительности сделки,

у с т а н о в и л:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 185114,15 руб., в том числе: 98019,83 руб. - задолженность по основному долгу; 61494,32 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 25600 руб. - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг. Взыскать с ответчика расходы банка в сумме уплаченной государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления в размере 4902,28 рублей. (л.д.2-4).

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор кредитования №, согласно которому заемщику предоставлены денежные средства в размере 98019,83 рублей сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

ФИО1 подано встречное исковое заявление к ПАО КБ «Восточный», в котором просит признать недействительным договор потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ в виде заявление –анкета и индивидуальных условий договора потребительского кредита недействительным, и применить последствия недействительности сделки (л.д.59-61). В обоснование заявленных требований указано, что истец, в обоснование своих требований представил суду копию заявления-анкеты, копию индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, в которой нет ни печати банка, ни подписи представителя (менеджера) оформившего договор потребительского займа надлежащим образом. Акцептирование банком анкеты или всяких заявлений по своей сути являются предварительным договором (статья 429 ГК РФ), предметом которого может быть только заключение основного - кредитного договора. Договор потребительского кредита истец не представил. Ответчик договор не подписывала. На основании того, что истцом не соблюдены положения ст.820 ГК РФ о заключении кредитного договора в письменной форме, считает требование банка о взыскании суммы задолженности незаконным. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договор. Договор должен содержать все существенные условия - сумма кредита, срок кредитования, процентная ставка. 

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, при подаче иска просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.9).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, встречные исковые требования поддержала, просила суд их удовлетворить. Пояснила, что кредитный договор с истцом не заключала, её ли подпись стоит в анкете заявлении пояснить не может. Просила обязать истца представить оригиналы документов, но ходатайство о назначении почерковедческой экспертизы не заявила, копию заявления о предоставлении кредита на иных условиях суду не представила, в связи с чем ходатайство судом было отклонено.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ОАО «Восточный Экспресс Банк» с анкетой, содержащей персональные данные, и заявлением на заключение договора кредитования № с кредитным лимитом 100000 рублей под 27,5 % годовых, с условием погашения кредита ежемесячными платежами (л.д.13-14,16). Вместе с заявлением представлена копия паспорта заемщика(л.д.15)

Банк согласился предоставить кредит, и на основании данного заявления, и общих условий потребительского кредита(л.д.35-36) между сторонами заключен договор кредитования №. Факт предоставления подтверждается выпиской из лицевого счета(л.д.17-30).

Ответчиком во встречном исковом заявлении заявлены требования о признании кредитного договора недействительным ввиду несоблюдения письменной формы кредитного договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ, основанием для возникновения отношений между заёмщиком и банком, и одновременно основанием для предоставления кредита и его последующего использования служит кредитный договор, отвечающий определённым требованиям и содержанию, а именно: сведениям о предмете договора, сторонах договора и их взаимных обязанностях.

Банк акцептовал письменное предложение заемщика, содержащее все существенные условия кредитования, и предоставил кредитный запрошенный заемщиком. Порядок кредитования счета кредитной карты установлен в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета(л.д.35,36) истца.

ФИО1. своей подписью в заявлении подтвердила свое ознакомление и согласие с Общими условиями банка, которыми стороны будут руководствоваться при исполнении кредитного договора.

Согласно Положения Банка России от 24.12.2004г. N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», далее - Положение), кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В соответствии с п. 1.8 указанного положения, конкретные условия предоставления денежных средств, для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом, а предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено договором.

Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения осуществляется в безналичной форме. Основным назначением кредитной карты является оплата товаров, работ и услуг путем безналичных расчетов за счет кредитных средств.

Факт использования кредита ответчиком подтверждается выпиской по лицевому счету, в котором отражено не только получение денежных средств, но и пополнение счета для погашения кредита(л.д.17-30).

Приведенные нормы права и доказательства свидетельствуют о заключении между сторонами в требуемой законом письменной форме кредитного договора, на условиях указанных в заявлении клиента о заключении кредитного договора и общих условиях банка. При таких обстоятельствах требования встречного искового заявления удовлетворению не подлежат. Закон не содержит требований об удостоверении договора печатью банка, а на заявлении клиента о заключении договора кредитования, кроме подписи ФИО1, имеется подпись представителя банка ФИО2.

Доводы ответчика, что сведения об открытом истцом счете ответчика не предоставлены в налоговые органы(л.д.56,57) не влияют на выводы суда, поскольку кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ, а требование о предоставлении сведений о счетах физических лиц возложены на кредитные организации ФЗ № от ДД.ММ.ГГГГ, который действует с ДД.ММ.ГГГГ 

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как указал истец, заемщик платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору производил несвоевременно, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.5-8). Доказательств обратного суду не представлено.

Согласно п. 4.6. Общих условий потребительского кредита и банковского счета за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности ( в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка. В случае уплаты ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через платежные организации заемщик обязуется уплатить предусмотренный настоящим пунктом штраф в случае внесения клиентом денежных средств в уплату ежемесячного взноса по истечению установленной договором кредитования даты платежа ( в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов). Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения установленных договором кредитования сроков очередного погашения кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствие денежных средств на БСС либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашения кредитной задолженности также является невозможность списания денежных средств с БСС в дату погашения в связи с ограничением операций по БСС. В самом заявлении на заключение кредитного соглашения указано условие о размере неустойки 1000 рублей за каждый факт образования просроченной задолженности 2 и более раз. 

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором предусмотрена возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата части очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно представленному расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по договору кредитования составляет 185114,15 рублей., из них: 98019,83 рублей задолженность по основному долгу; 61494,32 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 25600 руб. - задолженность по неустойке(л.д.31-34). Сумма основного долга подтверждается операциями, отраженными в лицевом счете. Представленный расчет соответствует условиям договора, ответчиком не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств или погашения задолженности ко дню рассмотрения дела судом.

Размер неустойки за нарушение обязательств по возврату кредита, по мнению суда, не является несоразмерным нарушенным обязательствам(1000 рублей за пропуск ежемесячного платежа), исходя из периода просрочки платежей. Как следует из выписки по счету, последнее пополнение счета для погашения кредита произведено ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из установленного судом факта ненадлежащего исполнения ответчиком условий кредитного договора, суд полагает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размер 185114,15 рублей., из них: 98019,83 рублей задолженность по основному долгу; 61494,32 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 25600 руб. - задолженность по неустойке.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию расходы истца по оплате государственной пошлины в сумме 4902,28 рублей (л.д.10). 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать в пользу ПАО КБ «Восточный» с ФИО1 задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 185114,15 рублей, в том числе: 98019,83 рублей - задолженность по основному долгу; 61494,32 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 25600 руб. - задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4902,28 рублей.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» отказать. 

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Первомайский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения. 

Судья Е.А.Косарев

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ