Дело № 2-2965 /17

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 октября 2017 года город Ульяновск

Заволжский районный суд города Ульяновска в составе:

председательствующего судьи О.В. Миллер, 

при секретаре Д.Р. Алимовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании денежных средств, возложении обязанности выставить сумму для полного исполнения обязательств,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании денежных средств, возложении обязанности выставить сумму для полного исполнения обязательств указав следующее.

Между ней и ПАО КБ «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № от 16.06.2017 года (далее — договор) о выпуске и обслуживании кредитной карты. 

Согласно п.1 договора кредитования сумма составила 99 900 рублей. 

Однако по данному договору банк обязуется перечислять со счета часть кредита в размере 21 578 рублей для оплаты страховой премии.

Вместе с тем, истец своего согласия на оплату Договора страхования не давала. Между тем, сотрудником Банка было разъяснено, что данная услуга является бесплатной.

Истцу, как заемщику, был предложен к подписанию договор, включающий в себя, в том числе и сумму оплаты за страховой полис.

Истец полагает, что потребитель, присоединяясь к договору, лишается возможности влиять на его содержание, а потому гражданин, как экономически слабая сторона в данных правоотношениях, нуждается в особой правовой защите..

Обращаясь в суд с настоящим иском со ссылкой на ст.ст.428, 450, 451 ГК РФ, просит суд признать недействительным безакцептное списание денежных средств в сумме 21 578 рублей в счет оплаты за Договор страхования, взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) сумму в размере 21 587 рублей по договору страхования, обязать выставить сумму, необходимую для полного исполнения обязательств по договору. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте судебного слушания надлежащим образом. В ходатайстве, изложенном в исковом заявлении, просит рассмотреть дело без ее участия.

Судом к участию в деле в качестве ответчика привлечено КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный экспресс банк», представитель КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. 

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и представителя ответчика в соответствии со ст. 167 ГПК РФ по имеющимся в материалах дела доказательствам.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу норм ст.ст.432-434 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной; договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта; договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма; договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Как установлено по материалам дела, 16.06.2017 между и ПАО КБ «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №.

Договор был заключен путем составления заявления на получение кредита путем акцепта оферты заемщика. Данное соглашение содержит элементы кредитного договора и договора банковского счета.

Руководствуясь статьей 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 123 Конституции РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. 12 ГПК РФ гражданский процесс осуществляется на основе состязательности сторон.

В соответствии с требованиями части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме. В соответствии с абз. 2 п.1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии со ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России и кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 1 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

Нормами глав 42,45 ГК РФ не установлено каких-либо особых требований к письменной форме кредитного договора как, например, это сделано в ст. 550 («Форма договора продажи недвижимости»), ст. 560 («Форма и государственная регистрация договора продажи предприятия») ГК РФ, где прямо указано, что «договоры заключаются в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами» - соответственно к форме кредитного договора в полной мере относятся общие нормы ГК РФ, регулирующие порядок и форму заключения договоров (Главы 9, 28 ГК РФ).

Следовательно, в судебном заседании установлено, что все условия кредитного договора при его заключения были оговорены и согласованы сторонами.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются. 

При этом на основании статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации суд не усматривает оснований для расторжения кредитного договора, поскольку доказательств нарушения банком условий кредитного договора в суд истицей не представлено.

В качестве основания для расторжения кредитного договора истец сослался на существенное изменение обстоятельств. В данном случае при разрешении спора следует руководствоваться ст. 451 ГК РФ, регулирующей условия расторжения договоров по этим основаниям. Согласно указанной нормы изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Для расторжения договора по этим основаниям в одностороннем порядке необходимо наличие одновременно четырех условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона (п. 2 ст. 451 ГК РФ).

При рассмотрении данного дела совокупность таких условий истцом не доказана.

Банк кредитное обязательство исполнил надлежащим образом, деньги были перечислены заемщику.

Кроме того, страхование жизни и здоровья заемщиков осуществляется на основании отдельного заявления заемщика на оказание услуги «Присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» путем включения в число участников программы страхования. В п. 1 Заявления истица указала, что просит Банк оказывать ей услугу «Присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный » и выражает согласие на включение ее в перечень застрахованных лиц по договору коллективного страхования, заключенного между банком и ЗАО «Страховая компания «Резерв». 

При этом в данном Заявлении указан тариф на оказание этой услуги, который составляет 21 578 рублей за весь период страхования. Истица добровольно выразила согласие на участие в программе страхования, о чем свидетельствует ее подпись в Заявлении.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются. 

В силу п. 3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. 

При заключении Договоров Банк информирует клиентов о возможности получения дополнительных услуг, не являющихся обязательным условием для заключения кредитного договора.

Одной из таких услуг является включение Клиента в программу страхования, которое осуществляется исключительно при наличии на то желания Клиента. Свое согласие/не согласие на подключение данной услуги Клиент выражает самостоятельно и добровольно после получения исчерпывающей информации о содержании услуги и её стоимости.

Воспользоваться данной услугой, содержание и условия оказания которой согласованы сторонами на момент заключения договора, Клиент имеет возможность как непосредственно при заключении кредитного договора, так и впоследствии, в любой момент в период действия Договора.

Президиум ВАС РФ в Информационном письме от 13 сентября 2011 года № 146 разъясняет, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. 

В судебном заседании установлено, что Банк не ограничивает клиента в праве свободного волеизъявления и выбора услуг. В случае если клиента по каким-либо мотивам не устраивает предлагаемый Банком порядок заключения договора, он вправе обратиться в Банк с иным вариантом оферты и самостоятельно изложить своё видение этих условий.

В Заявлении на оказание услуги «Присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» указано, что подключение данной услуги не является обязательным условием для заключения кредитного договора с Банком или возникновения иного кредитного обязательства. Подписанием настоящего Заявления подтверждаю, что подключение Услуги является добровольным. 

Следовательно, в момент оформления договорной документации ФИО1 не была лишена права указать на отсутствие воли являться участником Программы по организации страхования. 

Однако, истица не отказалась от участия в Программе страхования, а подписала заявление на оказание данной услуги, что подтверждает согласие Истца на включение её в число участников Программы Банка по организации страхования Клиентов.

По смыслу нормы, установленной в п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон № 2300-1), запрет обязательной зависимости приобретения одних товаров (работ, услуг) от приобретения иных товаров (работ, услуг) распространяется только на действия продавца (исполнителя). Вместе с тем, при обеспечении права потребителя на свободный выбор товаров (работ, услуг) последствия такого выбора несет сам потребитель.

Таким образом, в момент оформления договорной документации истица не лишена права указать на отсутствие воли на включение ее в программу Банка по организации страхования.

Утверждение ФИО1, изложенное в исковом заявлении, о том, что выдача кредита Банком обусловлена приобретением дополнительных услуг, противоречит фактическим обстоятельствам и материалами дела опровергается. 

Следовательно, с учетом анализа материалов дела и действующего законодательства, суд приходит к выводу, что ФИО1 добровольно и осознанно приняла решение о включении её в программу по организации страхования.

Исходя из условий заключенного Договора, суд приходит к выводу, что участие Клиента в Программе страхования является его правом, но не обязанностью.

Соответственно в удовлетворении исковых требований о признании недействительным безакцептное списание денежных средств в сумме 21 578 рублей в счет оплаты за Договор страхования следует отказать.

В удовлетворении исковых требований о взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) сумму в размере 21 587 рублей по договору страхования также следует отказать, поскольку истцом не представлено никаких доказательств нахождения в договорных отношениях с данным Обществом.

Исковые требования ФИО1 о возложении обязанности выставить сумму, необходимую для полного исполнения обязательств по договору, не подлежат удовлетворению, поскольку Договор является действующим.

Руководствуясь ст.ст. 421, 422, 428, 450, 451 ГК РФ, 12, 56, 194-198 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора от 16.06.2017, возложении обязанности выставить сумму для полного исполнения обязательств отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Заволжский районный суд города Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья - О.В. Миллер