УИД 16RS0043-01-2025-003164-03

дело №2-3680/2025

Решение

именем Российской Федерации

21 октября 2025 года город Нижнекамск, Республика Татарстан

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Ю.В. Шуйской,

при секретаре судебного заседания Д.Ф. Шакировой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО6 к акционерному обществу «Райффайзенбанк» о взыскании платы за услугу, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда, 

установил:

В.В. ФИО6 (далее по тексту истец) обратился в суд с иском к акционерному обществу «Райффайзенбанк» (далее по тексту ответчик) о взыскании платы за услугу, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда. В обоснование заявленных требований указано, что ... между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №..., по условиям которого ответчик предоставил истцу денежные средства в размере 750 000 рублей сроком до ..., под 9,99% годовых.

При оформлении кредитного договора истцу сообщили, что выдача кредита возможна только при условии заключения договора на дополнительную услугу, а именно страхование, размер страховой премии составил 99 450 рублей.

Истец просил суд взыскать с ответчика в свою пользу: денежные средства, оплаченные за услугу в размере 99 450 рублей; проценты по кредиту в размере 18 373 рубля 04 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 30 527 рублей 06 копеек; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; штраф; судебные расходы; проценты за пользование чужими денежными средствами начиная с ... начисляемые на суму 99 450 рублей исходя из ключевой ставки Банка России в соответствующие периоды.

Протокольным определением Нижнекамского городского суда от ... к участию в деле в качестве органа, дающего заключение по делу, привлечено Территориальное отделение Управления Роспотребнадзора Республики Татарстан в городе Нижнекамске (л.д.149).

ФИО6 ФИО6 и его представитель ФИО5, действующая на основании доверенности, в суд не явились, о времени и месте судебного заседания извещались надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие, на удовлетворении заявленных требований настаивали в полном объёме.

Представитель ответчика АО «Райффайзенбанк» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна, ранее направлял возражение, из содержания которого следует, что ответчик просит отказать истцу в удовлетворении заявленных требований в полном объёме (л.д.53 - 58).

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования на предмет спора: Служба финансового уполномоченного, ООО СК «Райффайзен Лайф» в суд не явились, о времени и месте судебного заседания извещались надлежащим образом, причины неявки суду неизвестна.

Представитель органа, дающего заключение по делу, Территориальное отделение Управления Роспотребнадзора Республики Татарстан в городе Нижнекамске в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна.

Кроме того, ответчик и третьи лица извещались публично путем заблаговременного размещения в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от ... №62-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информации о времени и месте проведения судебного заседания.

На основании изложенного, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания, но не явившихся в суд.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу абзаца 1 пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

При этом граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством (п.1 ст.421 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании части 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч.2 ст.434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

В соответствии с частью 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В ходе разбирательства по делу установлено, что ... между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №... по условиям которого ответчик предоставил истцу денежные средства в размере 750 000 рублей, срок действия кредитного договора - до полного исполнения сторонами своих обязательств, срок возврата ..., под 9,99% годовых при условии участия истца в программе финансовой защиты.

Из пункта 4.2 Индивидуальных условий следует, что процентная ставка составит 16,99% годовых по истечении 30 календарного дня с даты прекращения участия истца в программе финансовой защиты по любым основаниям (л.д.8). 

... при заключении кредитного договора ответчиком с использованием простой электронной подписи подписано заявление на участие в программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов ответчика, согласно которому истец выразил согласие на участие в Программе страхования. Оплата услуги по включению в Программу страхования осуществляется единовременно, в дату выдачи кредита по кредитному договору или в течение последующих 3 рабочих дней, путем списания денежных средств с текущего счета истца, на который будут зачислены кредитные средства, в размере 99 450 рублей, из которых 16 065 рублей - сумма страховой премии, подлежащая перечислению банком страховщику.

Банк со счета истца удержал денежные средства в размере 99 450 рублей в счет оплаты услуги по включению в Программу страхования (л.д.16).

... истец обратился к ответчику с заявлением о возврате ему денежных средств в размере 99 450 рублей, удержанных в счет оплаты за Услугу по включению в Программу страхования, о возмещении убытков в виде процентов по кредитному договору, процентов за пользование чужими денежными средствами. 

Заявление получено ответчиком ..., а ... банк направил истцу отказ в возврате денежных средств, оплаченных за услугу страхования, так как истец пропустил 30 дневный срок для отказа от данной услуги.

... истец повторно обратился к ответчику с заявлением о возврате ему денежных средств в размере 99 450 рублей, удержанных в счет оплаты за Услугу по включению в Программу страхования, а ... ответчик повторно отказал истцу в возврате денежных средств.

Данные обстоятельства сторонами оспорены не были. Иного в материалы дела предоставлено не было.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от ... №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона №353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. 

Часть 1 статьи 5 Закона №353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Абзацем первым и пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона №353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского - кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона №353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 18 статьи 5 Закона №353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу положений части 2 статьи 7 Закона № 53-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему услуги за отдельную плату такой дополнительной слуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг допускается.

В соответствии с частью 2.4 статьи 7 Закона №353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского займа и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Истец, обращаясь в суд с исковым заявлением указал, что не выражал свою волю на заключение договора страхования.

Из заявления о предоставлении потребительского кредита №... от ... следует, что подписано оно истцом посредством простой электронной подписи (л.д.68).

Согласно заявлению на участие в Программе страхования, истец ознакомлен с тем, что услуга по организации участия истца в Программе страхования носит длящийся характер (оказывается в течение срока страхования, соответствующего сроку кредита, указанному в кредитном договоре в дату его заключения), а банк взимает плату за весь период оказания услуги единовременно. Прекращение оказания услуги и возврат части платы за участие в Программе страхования производится в случаях и в порядке, предусмотренных условиями Программы страхования и изложенных в памятке застрахованному лицу по Программе страхования. 

Размер платы за Услугу по включению в Программу страхования составляет 99 450 рублей, из которой 16 065 рублей составляет сумма страховой премии, 83 385 рублей - оплата услуг банка по организации участия истца в Программе страхования (л.д.69).

Таким образом, в рамках оказания Услуги по включению в Программу страхования истцу подлежит предоставлению комплекс услуг, включающий в себя услуги по страхованию, оказываемые страховщиком, и услуги, связанные с организацией участия истца в Программе страхования, оказываемые банком.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий, процентная ставка по кредитному договору составляет 9,99% годовых при условии участия истца в Программе страхования. В случае прекращения участия истца в Программе страхования, процентная ставка по кредитному договору составляет 16,99% годовых.

Истец стал застрахованным лицом по договору страхования ..., а ... впервые направил в банк заявление с требованием о возврате платы за Услугу по включению в Программу страхования в связи с тем, что истцом не было выражено согласие на предоставление данной услуги при заключении кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ от ... ... «О защите прав потребителей», недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, Законом ..., законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 Закона ....

В соответствии с подпунктом 5 пункта 2 статьи 16 Закона ... к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, в том числе относятся условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.

Вместе с тем, согласно пункту 5 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности, если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

В силу пункта 44 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... ... «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» при наличии спора о действительности или заключенности договора суд, пока не доказано иное, исходит из включенности и действительности договора и учитывает установленную в пункте 5 статьи 10 ГК РФ презумпцию разумности и добросовестности участников гражданских правоотношений. Если условие договора допускает несколько разных вариантов толкования, один из которых приводит к недействительности договора или к признанию его незаключенным, а другой не приводит к таким последствиям, по общему правилу приоритет отдается тому варианту толкования, при котором договор сохраняет силу.

В пункте 70 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... ... «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» сделанное в любой форме заявление о недействительности (ничтожности, оспоримости) сделки и о применении последствий недействительности сделки (требование, предъявленное в суд, возражение ответчика против иска и т.п.) не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность лицо действует недобросовестно, в частности, если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки (пункт 5 статьи 166 ГК РФ).

Из вышеизложенного следует, что договор об оказании дополнительных услуг не может рассматриваться как недействительный (с наступлением установленных законом последствий) в том случае, если поведение потребителя после заключения такого договора давало основания полагаться на его действительность. 

В рассматриваемом случае истец пользовался услугой по включению в Программу страхования более 13 месяцев (с ... по ... (дата направления истцом ответчику заявления), не заявляя об отсутствии согласия истца с указанной услугой при заключении кредитного договора, что свидетельствует о наличии его на сохранение участия в Программе страхования и пониженной процентной ставки по кредитному договору и, как следствие, о подтверждении истцом согласия с таким договором.

Таким образом, требование истца о возврате денежных средств, удержанных банком в счет платы за Услугу по включению в Программу страхования, в связи с тем, что банком не было получено согласие истца на предоставлении данной услуги при заключении кредитного договора, удовлетворению не подлежит.

Согласно статье 15 закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Принимая во внимание, что при рассмотрении дела не установлен факт нарушения ответчиками прав истца, требования истца о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

Требования истца о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа удовлетворению также не подлежат, так как являются производным от основного, в удовлетворении которого истцу отказано.

В силу положений части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации требования истца о взыскании с ответчика почтовых расходов удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 98, 100, 103, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО6 (... года рождения, уроженец ... ...; зарегистрирован по адресу: ...) к акционерному обществу «Райффайзенбанк» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) о взыскании платы за услугу, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения. 

На решение в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан.

Судья Ю.В. Шуйская