№ 2-162/2019 г. 

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Усть-Вымский районный суд Республики Коми в составе:

председательствующего судьи Лисиенко А.Ю., при секретаре судебного заседания Пирязевой Т.А., 

с уведомлением: истца ФИО1, представителя ответчика ООО «СК КАРДИФ» г. Москва, представителя третьего лица Банк ВТБ (ПАО) г. Санкт-Петербург,

рассмотрев в открытом судебном заседании в селе Айкино Усть-Вымского района Республики Коми, 12 апреля 2019 года, гражданское дело по иску истца ФИО1 к ООО «СК КАРДИФ» г. Москва об обязании произвести перерасчет суммы страховой премии; - о взыскании излишне оплаченной страховой премии в размере 143022,19 рублей; - о взыскании неустойки в размере 12872 рублей; - о взыскании компенсации морального вреда в размере 30000 рублей; - о взыскании штрафа в размере 50 % от суммы удовлетворенных исковых требований;

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в Усть-Вымский районный суд Республики Коми с иском к ООО «СК КАРДИФ» г. Москва об обязании произвести перерасчет суммы страховой премии; - о взыскании излишне оплаченной страховой премии в размере 143022,19 рублей; - о взыскании неустойки в размере 12872 рублей; - о взыскании компенсации морального вреда в размере 30000 рублей; - о взыскании штрафа в размере 50 % от суммы удовлетворенных исковых требований.

Определением Усть-Вымского районного суда Республики Коми от 14 марта 2019 г. в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен Банк ВТБ (ПАО) г. Санкт-Петербург.

Истец ФИО1 участия в судебном разбирательстве не принимал, о месте и времени извещен надлежащим образом, просил иск рассмотреть без его участия.

Представитель ответчика ООО «СК КАРДИФ» г. Москва в судебном заседании не участвовал, о месте и времени извещен, в суд, представив свои письменные возражения, из которых следует, что иск необоснован и удовлетворению не подлежит.

Представитель третьего лица Банк ВТБ (ПАО) г. Санкт-Петербург в судебном заседании участия не принимал, представив свой отзыв, просил дело рассмотреть без участия представителя.

Проверив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено и подтверждается материалами гражданского дела, что 23 июля 2018 г. между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО), заключен кредитный договор 

<

***> на сумму 1163595,62 рублей, по процентной ставке 10,893 % годовых, на срок 60 месяцев.

В тот же день, 23 июля 2018 г. между ООО «СК КАРДИФ» г. Москва (страховщик) и ФИО1 (страхователь) на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев болезней № 2 от 16.05.2016 г. заключен договор страхования № В-03.10.117.621/1204-0003972 сроком на 60 месяцев, по условиям которого страховыми случаями являются смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, установление застрахованному лицу инвалидности 1 группы в результате несчастного случая или болезни.

Согласно подпункта 14 пункта 1 договора страхования, страховая сумма по договору на дату его заключения составила 1163595,62 рублей плюс 50000 рублей, далее страховая сумма устанавливается равной фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору 

<

***> от 23.07.2018 г., увеличенной на 30 %, по основной части долга по кредиту и процентам за пользование заемными средствами плюс 50000 рублей, но не более страховой суммы, установленной в день заключения договора страхования. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, страховая сумма равна задолженности застрахованного лица на дату наступления страхового события в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору, увеличенной на 30 % плюс 50000 рублей.

Условиями договора страхования (подпункт 17 пункта 1) определена страховая премия в размере 153594,62 рубля, которая истцом ФИО1 уплачена.

Подписью в договоре страхования, истец ФИО1 подтвердил, что действует добровольно в собственных интересах и осознает, что заключение договора страхования не является обязательным условием для предоставления кредита, с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев болезней № 2 от 16.05.2016 г. (далее – Правила страхования), которые являются неотъемлемой частью договора, ознакомлен, положения Правил страхования ему разъяснены, текст Правил ему вручен.

Обязательства по кредитному договору исполнены ФИО1 досрочно, по состоянию на 07.12.2018 г. задолженность полностью погашена.

В ответ на заявление истца ФИО1 о возврате части страховой премии страховщик ООО «СК КАРДИФ» письмом от 13.12.2018 г. отказа ФИО1 в возврате уплаченной по договору страхования страховой премии при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя.

Между тем, разрешая исковые требования истца ФИО1 по существу, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу пункта 1 статьи 958 ГК РФ прекращает застрахованные по договору риски и влечет возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии. Кроме этого, заключенный между сторонами договор страхования не предусматривает возможности возврата страховой премии за не истекший период страхования при досрочном прекращении договора оп инициативе страхователя.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона РФ от 27 ноября 19992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезней (страхование от несчастных случаев и болезней).

В соответствии с п. ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из положений приведенных норм права следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования сумму (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422) (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Статьей 958 ГК РФ предусмотрена возможность досрочного прекращения договора страхования.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

По условиям договора страхования № В-03.10.117.621/1204-0003972 от 23.07.2018 г. заключенного истцом ФИО1 и ООО «СК КАРДИФ», страховая сумма рассчитывается от задолженности по кредитному договору, но не тождественна ей и при досрочном погашении задолженности по кредитному договору страховая сумма не обнуляется, а остается равной задолженности застрахованного лица на дату наступления страхового события в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору с увеличением на 30 % плюс 50000 рублей. 

В рассматриваемом случае, согласованные с истцом условия страховой ответственности страховщика предполагают, что прекращение обязательств истца по кредитному договору их исполнением не влечет прекращения страхового обязательства, и с прекращением обязательств истца по кредитному договору обязанность страховщика по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая не прекращается.

Соответственно, с досрочным исполнением и прекращением в связи с этим кредитного обязательства договор страхования не прекращает свое действие по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что не дает истцу права на возврат части страховой премии, уплаченной при заключении договора, на основании абзаца первого пункта 3 статьи 958 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя. В этом случае, уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункта 7.4 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № 2 от 16.05.2016 г. срок действия договора страхования устанавливается соглашением сторон в договоре страхования.

Пунктом 7.6. Правил страхования предусмотрены случаи прекращения договора страхования, который прекращается, в частности, по истечении срока его действия (подпункт «а»); по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и осуществление страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (подпункт «г»); по соглашению сторон (подпункт «ж»).

При этом, согласно пункта 7.7 Правил страхования при досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в подпункте «г» пункта 7.6 Правил страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

Пунктом 10 договора страхования № В-03.10.117.621/1204-0003972 от 23.07.2018 г. предусмотрено, что в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страхователю в следующем размере: - в случае, если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора страхования, уплаченная премия подлежит возврату в полном объеме; - в случае, если страхователь отказался от договора страхования после даты действия договора страхования, страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования.

Иных случаев возврата страховой премии (ее части) при досрочном отказе страхователя от договора страхования заключенный между сторонами договор страхования не содержит.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не влечет возврата страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, а возможности возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, последовавшего по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, ни Правила страхования, ни заключенный между сторонами договор страхования не содержат.

Довод истца ФИО1 о том, что договор страхования не может быть рассмотрен как самостоятельны договор, а имеет дополнительный характер по отношению к кредитному (основному) договору, а охрана указанных в этих договорах рисков направлена лишь на обеспечение способности застрахованного лица к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении таких рисков, является ошибочным.

Пунктом 9 кредитного договора 

<

***> от 23.07.2018 г. предусмотрена обязанность заемщика осуществить страхование жизни в течение срока действия кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

При этом, в рамках услуги страхования ООО «СК КАРДИФ» производит страховую выплату не в силу просрочки ФИО1 по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли страхователем допущено нарушение обязательств по кредитному договору.

Досрочное погашение кредита по условиям договора страхования не влечет прекращения обязанности страховщика по выплате страхового возмещения при наступлении страхового события, то есть, не прерывает отношений по защите имущественных интересов истца-страхователя, связанных с причинением вреда его здоровью и смертью в результате несчастного случая или болезни.

Таким образом, прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекращает действие последнего.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО1 к ООО «СК КАРДИФ» г. Москва об обязании произвести перерасчет суммы страховой премии; - о взыскании излишне оплаченной страховой премии в размере 143022,19 рублей; - о взыскании неустойки в размере 12872 рублей; - о взыскании компенсации морального вреда в размере 30000 рублей; - о взыскании штрафа в размере 50 % от суммы удовлетворенных исковых требований, надлежит оставить без удовлетворения.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 198 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к ООО «СК КАРДИФ» г. Москва об обязании произвести перерасчет суммы страховой премии; - о взыскании излишне оплаченной страховой премии в размере 143022,19 рублей; - о взыскании неустойки в размере 12872 рублей; - о взыскании компенсации морального вреда в размере 30000 рублей; - о взыскании штрафа в размере 50 % от суммы удовлетворенных исковых требований, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Коми через Усть-Вымский районный суд Республики Коми в месячный срок со дня изготовления мотивированного решения в окончательной форме. 

...........

.......... судья - А.Ю. Лисиенко

...........

...........