Дело № 2-747/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 августа 2017 года Томский районный суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Айринг Е.Г.

при секретаре Албаковой Е.В., 

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате государственной пошлины, 

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 52 324 рубля 95 копеек, из которых: 22 506 рублей 84 копейки – просроченная ссуда; 5 145 рублей 12 копеек – просроченные проценты; 18 855 рублей 34 копейки – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита; 5 817 рублей 66 копеек – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 769 рублей 75 копеек.

В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор № в виде акцептированного заявления-оферты, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме рублей под % годовых, сроком на месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Согласно условиям кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере % годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере копейки. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил.

В иске также указано, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как публичное акционерное общество «Совкомбанк».

Представитель ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. Истец просил рассмотреть дело без участия представителя ПАО «Совкомбанк». 

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, представил суду письменные возражения, пояснив при этом, что являлся клиентом ПАО «Совкомбанк» в годы, был держателем кредитной карты лимитом рублей. ДД.ММ.ГГГГ им было внесено на счет этой карты рублей для дальнейшего закрытия этого счета за ненадобностью. За справкой о закрытии счета подойти не получилось, ни смс-сообщения, ни телефонных звонков от банка о какой-либо задолженности не поступало. В года он узнал, что на основании судебного приказа ПАО «Совкомбанк» взыскивает с него денежные средства в размере за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Он написал заявление в мировой суд об отмене судебного приказа и претензию на неправомерные действия сотрудников банка. Судебный приказ был отменен. Его претензия была передана банком в , где было возбуждено уголовное дело № от ДД.ММ.ГГГГ. Были проведены следственно-дознавательные мероприятия, на которых он присутствовал неоднократно. ДД.ММ.ГГГГ уголовное дело было приостановлено за отсутствием состава преступления с его стороны и неустановлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого. За период пользования кредитной картой с лимитом рублей им были произведены выплаты на сумму . Кредитной картой после ДД.ММ.ГГГГ он не пользовался, в личное пользование никому не передавал, так как оставил ее в филиале банка. На момент совершения некоторых операций (согласно банковской выписке) его не было в , он работает вахтовым методом, и на месторождениях нет ни магазинов, ни терминалов. Полагает, что сотрудниками ПАО «Совкомбанк» совершены мошеннические действия в отношении него, а именно незаконно похищены с кредитной карты денежные средства путем использования карты в личных целях. На основании чего просил признать незаконными требования ПАО «Совкомбанк» об исполнении обязательств по договору и отказать в требовании банка о возврате денежных средств.

Заслушав пояснения ответчика, изучив представленные доказательства, суд находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими удовлетворению. 

В соответствии с подп. 1 п. 1 ч. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

Принцип свободы в заключении договора гражданами и юридическими лицами закреплен в ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Частью 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ч. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 441 Гражданского кодекса Российской Федерации когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор о потребительском кредитовании № в виде акцептированного заявления-оферты, по условиям которого ответчику был предоставлен лимит кредитования рублей, сумма минимального платежа составила рублей, процентная ставка по кредиту составила % годовых, срок кредита месяцев, о чём свидетельствует заявление-оферта без страхования от ДД.ММ.ГГГГ (раздел «А» и «Б»). 

Как следует из раздела «В» указанного заявления, ФИО1 просил открыть ему банковский счет в соответствии с законодательством Российской Федерации, открыть лимит задолженности в соответствии с условиями настоящего заявления-оферты, выдать расчетную карту с установленным лимитом задолженности.

Ответчик ФИО1 в указанном заявлении был также ознакомлен с тем, что в расчет полной стоимости кредита включены следующие платежи: комиссия за оформление и обслуживание расчетной карты, по уплате процентов за пользование кредитом годовых, по погашению основного долга по кредиту. 

Кроме того, посредством подписания заявления-оферты ФИО1 выразил согласие с условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее по тексту – Условия кредитования), являющимися неотъемлемой частью заявления-оферты. 

Пунктом Условий кредитования установлено, что Банк в срок, указанный в заявлении-оферте заемщика, акцептует заявление-оферту или отказывает в акцепте.

Согласно п. Условий кредитования акцепт заявления-оферты заемщика осуществляется Банком путем совершения следующих действий: открытия банковского счета-1 заемщику в соответствии с законодательством РФ, если иное не предусмотрено заявлением-офертой; предоставления заемщику кредита в сумме, указанной в разделе «Б» заявления-оферты, путем перечисления денежных средств на открытый ему банковский счет-1 (в случае, если заемщик выразит желание открыть в банке банковский счет-1), в случае отказа заемщика от открытия в Банке банковского счета-1 – путем перечисления денежных средств на счет в другом банке. Заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептованным банком, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый заемщику в соответствии с заявлением-офертой банковский счет-1 либо зачисления суммы кредита на счет в другом банке.

В соответствии с п.п. раздела Условий кредитования «Права и обязанности заемщика» ответчик принял на себя обязанность по возврату кредита в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании, уплате банку процентов за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков (в случае если заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе добровольной страховой защиты заемщиков), предусмотренные договором о потребительском кредитовании.

Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес истца была направлена оферта (заявление), содержащая все условия, необходимые для заключения кредитного договора.

Акцептом явились действия Банка по предоставлению кредита заемщику путем открытия предоставления лимита кредитования в размере рублей, зачислению денежных средств в размере рублей, на банковский счет ответчика ФИО1, что подтверждается выпиской по счету ответчика № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Следовательно, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор с соблюдением письменной формы. 

На основании ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.п. Условий кредитования, за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может быть обеспечено неустойкой. 

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

При этом в силу ст. 331 Гражданского кодекса Российской Федерации, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме, несоблюдение которой влечет недействительность соглашения о неустойке. 

В п. Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели указано, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» Заявления-оферты. В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед Банком Заемщик несет ответственность в соответствии с условиями Договора о потребительском кредитовании. 

Из раздела «Б» заявления-оферты следует, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойку в виде пени в размере % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки.

С Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели ФИО1 также был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись в заявлении-оферте. 

Как следует из искового заявления, истец свои обязательства исполнил в полном объеме, ответчик ФИО1, в свою очередь, обязательства по возврату кредита исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушал сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика Банком направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по договору, с указанием размера задолженности на ДД.ММ.ГГГГ в размере . 

Принимая во внимание, что ответчик неоднократно допускал просрочки при возврате кредита, учитывая, что им не представлены суду доказательства надлежащего исполнения условий кредитного договора, не оспорено наличие задолженности по кредитному договору, требования истца о досрочном возврате суммы задолженности являются правомерными, обоснованными.

Стороной истца суду представлен расчет задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому задолженность по просроченной ссуде составляет 22 506 рублей 84 копейки; задолженность по просроченным процентам 5 145 рублей 12 копеек; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 18 855 рублей 34 копейки; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 5 817 рублей 66 копеек.

Анализируя вышеизложенное, проверив правильность математических операций представленного Банком расчета в совокупности с представленными документами по указанному договору, с учетом вносимых ФИО1 платежей, суд находит требования истца о взыскании с ответчика задолженности по просроченной ссуде в размере 22 506 рублей 84 копейки, по просроченным процентам в размере 5 145 рублей 12 копеек, штрафных санкций за просрочку уплаты кредита в размере 18 855 рублей 34 копейки, штрафных санкций за просрочку уплаты процентов в размере 5 817 рублей 66 копеек, подлежащими удовлетворению.

Доводы ответчика о мошеннических действиях сотрудников Банка, выразившихся, по его мнению, в том, что неустановленные лица использовали кредитную карту, выданную на его имя и получили кредитные средства, конкретными доказательствами не подтвержден. 

При этом ссылка ФИО1 на факт возбуждения уголовного дела в отношении неустановленного лица по признакам состава преступления, предусмотренного УК РФ (), судом не принимается во внимание, поскольку данные обстоятельства не освобождают ответчика от исполнения обязательств в рамках кредитного договора, поскольку неправомерных действий банка либо нарушение условий кредитного договора со стороны истца не установлено.

В силу ч. 5 ст. 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд при принятии решения должен разрешить вопрос о распределении судебных расходов. 

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, исходя из цены иска, с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 769 рублей 75 копеек, уплаченная истцом при подаче иска согласно платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ. 

При принятии решения суд учитывает, что согласно решению Единственного акционера от ДД.ММ.ГГГГ (Решение №) полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (Изменения №, вносимые в Устав ОАО ИКБ «Совкомбанк»). 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 193 - 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковое заявление Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате государственной пошлины, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца , в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 52 324 рублей 95 копеек, из которых: 22 506 рублей 84 копейки - просроченная ссуда; 5 145 рублей 12 копеек - просроченные проценты; 18 855 рублей 34 копейки - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 5 817 рублей 66 копеек - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца , в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 769 рублей 75 копеек.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Томский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья Е.Г. Айринг