Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 июня 2021 года г. Тула

Пролетарский районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего Шаховцева В.В.,

при секретаре Толчевой О.И., 

с участием адвоката заинтересованного лица ФИО1 по ордеру от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании № 2 Пролетарского районного суда г. Тулы гражданское дело № 2-1167/2021 по заявлению ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО3 о признании незаконным решения, 

установил:

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обратилось в суд с данным заявлением, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (далее - Финансовый уполномоченный) принято решение № о взыскании с ООО «АлъфаСтрахование-Жизнъ» в пользу потребителя финансовой услуги ФИО1 денежных средств в размере 122 265, 56 руб.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» считает решение Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг нарушающим права и законные интересы заявителя по следующим основаниям:

Договор № № не является способом обеспечения по кредитному договору.

Между Страховщиком и Заявителем был заключен договор страхования № № (далее - Договор страхования) на основании правил добровольного страхования жизни и здоровья (далее - Правила).

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Заявитель принял и оплатил договор страхования.

В договоре страхования указано, что Заявитель Условия страхования получил и прочитал.

Согласно полису-оферте, Заявитель ознакомлен с тем, что заключение договора страхования не может быть обязательным условием для получения банковских услуг, вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В силу п. 1 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Договором страхования были предусмотрены риски смерти и установления инвалидности, потеря работы.

Заявитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» считает, что из этого следует, что для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления указанных выше предполагаемых событий (страховых рисков). Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

Заявитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обращает внимание суда, что с 01.09.2020 законом установлено дополнительное основание для возврата части страховой премии в случае отказа страхователя от договора, предусмотренное ч. 11 - 12 ст. 11 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.04.2020) "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), при этом в законе установлен перечень оснований и признаков, которыми должен обладать такой договор.

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона РФ (ред. от 03.04.2020) "О потребительском кредите (займе)", в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся Страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита, (займа), страховая премия подлежит возврату Страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

По мнению заявителя, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать:

- либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита;

- либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Вышеуказанными признаками Договор страхования не обладает, напротив:

Согласно раздела «Страховые случаи (Страховые риски)» Договора страхования размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования по всем страховым рискам является единым и фиксированным.

Выгодоприобретатель по Договору страхования не установлен.

В силу п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

С учетом изложенного, выгодоприобретателями по Договору страхования является не банк, а страхователь (его наследники).

Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение вне зависимости от того, погашен кредит или нет.

Согласно п.4 Индивидуальных условий кредита договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (далее - Индивидуальные условия) процентная ставка по кредиту может быть двух видов:

- стандартной и равна 12.99% годовых,

- либо процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до 3.09% годовых (данный процент формируется в виду разницы между стандартной ставкой и дисконтом в размере 9.9 % годовых), данный дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям п.19 Индивидуальных условий:

В п. 19 Индивидуальных условий указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течении срока страхования».

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риск», наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Однако, согласно пп. 1.3., 2.3. раздела «Выдержки из Правил страхования, исключения из страхового покрытия, особые условия страхования» договора страхования № №, не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедших с Застрахованными которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию), а также, произошедшие в результате ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения).

Таким образом, Договор страхования № №, не соответствует признакам п. 19 Индивидуальных условий.

Также, согласно справке АО «АльфаБанк» Договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» не соответствует признакам п. 19 Индивидуальных условий и его заключение не повлияло на предоставление дисконта по ставке кредита.

Также в справке указано, что дисконт по ставке кредита был предоставлен в связи с заключением договора страхования № № программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными».

Следовательно, под признаки договора, заключенного в обеспечение кредита, подпадает лишь договор страхования № №, по которому страховая премия была возвращена.

Данных доводов Финансовым Уполномоченным учтено не было, что привело к вынесению незаконного решения.

Заявитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» так же акцентирует внимание суда, что срок для отказа в период охлаждения пропущен.

На основании п. 3 ст. 958 ГК РФ, в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования, страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»: «при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая».

Аналогичное условие предусмотрено п. 8.3 Правил страхования.

В остальных случаях, согласно п. 8.4 Правил страхования, возврат страховой премии не производится.

Таким образом, заявителем пропущен установленный срок для расторжения договора страхования с правом на возврат уплаченной страховой премии.

Поскольку заявитель обратился с заявлением о расторжении Договора страхования после истечения периода охлаждения, страховая премия возврату не подлежит.

Так же ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» указывает, что в соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона РФ «О финансовом уполномоченном», в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 5 Разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (утверждены Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18 марта 2020 г.), поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным, законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II ГПК РФ). 

Ввиду того, что финансовый уполномоченный является лицом, разрешающим гражданско-правовой спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, он не может являться ответчиком по заявлению финансовой организации, не согласной с его решением, принятым по спору между потребителем финансовых услуг и этой организацией. Поскольку процессуальным законом данные вопросы прямо не урегулированы, исходя из общих принципов осуществления правосудия в Российской Федерации (часть 4 статьи 1 ГПК РФ), финансовая организация в таком случае участвует в деле в качестве заявителя, финансовый уполномоченный и потребитель финансовых услуг привлекаются к участию в деле в качестве заинтересованных лиц.

По общим правилам, установленным законодательством о защите прав потребителей и гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации, гражданин-потребитель наделен правом на рассмотрение споров с его участием по месту его жительства: в случае его участия в деле в качестве истца - по его выбору при обращении в суд (часть 7 статьи 29 ГПК РФ, пункт 2 статьи 17 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 т. № 2300-1 «О защите прав потребителей»), а в случае его участия в деле в качестве ответчика — на основании статьи 28 ГПК РФ. 

В связи с тем, что на стадии обращения финансовой организации в суд выяснить мнение Потребителя относительно альтернативной подсудности спора не представляется возможным, однако потребитель не может быть лишен права на рассмотрение спора по месту своего жительства, требования финансовой организацией предъявляются в суд по месту жительства потребителя финансовых услуг. После принятия судом дела к производству, оно может быть передано в другой суд по основаниям, предусмотренном статьей 33 ГПК РФ.

Заявитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» просит суд: 

- признать незаконным и отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от ДД.ММ.ГГГГ № (по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1)

В судебное заседание заявитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и заинтересованные лица Финансовый уполномоченный, ФИО1, извещенные о времени и месте судебного заседания, не явились. 

Заявитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» просило рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, о чем имеется соответствующее ходатайство. 

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ счел необходимым рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. 

В судебном заседании адвокат заинтересованного лица ФИО1 по ордеру ФИО2 просила в удовлетворении заявления ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказать, считала решение Финансового уполномоченного законным и обоснованным. 

Выслушав позицию адвоката заинтересованного лица ФИО1, изучив доводы заявления и отзыва, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» (далее - Банк) был заключен кредитный договор № № (далее - Кредитный договор) на сумму 903 000 рублей 00 копеек на срок 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Финансовой организацией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее – Финансовая организация) был заключен договор страхования (полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья - расширенная защита» Программа 2.3) № № (далее - Договор страхования) со сроком страхования 60 месяцев.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ № № (далее - Правила страхования).

Договором страхования предусмотрены страховые риски: 

- «смерть Застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования», «Установление инвалидности I группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования».

Выгодоприобретателями по Договору страхования являются лица в соответствии с законодательством РФ.

В соответствии с Договором страхования страховая сумма устанавливается единой на все риски и фиксированной на весь срок страхования, ее размер составляет 750 000 рублей 00 копеек.

Страховая премия по Договору страхования составила 131 715 рублей 00 копеек.

Согласно справке № № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной АО «Альфа-Банк», задолженность ФИО1 по Кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратился в Финансовую организацию с заявлением о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

Финансовая организация в ответ на заявление от ДД.ММ.ГГГГ письмом от ДД.ММ.ГГГГ уведомила ФИО1 об отказе в возврате части страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Финансовую организацию с претензией с требованием возврата страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

Финансовая организация в ответ на претензию от ДД.ММ.ГГГГ письмом от ДД.ММ.ГГГГ уведомила Заявителя об отказе в возврате части страховой премии.

Финансовая организация не оспаривает факт получения заявления и претензии от Заявителя.

Рассмотрев заявление ФИО4, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что возврату ФИО1 подлежит часть уплаченной по Договору страхования страховой премий пропорционально неистекшему сроку страхования в размере 122 265 рублей 56 копеек, исходя из следующего расчета: 131 715 рублей 00 копеек (страховая премия) х 1 695 дней (неистекший срок страхования после досрочного расторжения Договора страхования на основании письменного заявления от 28.01.2021, с 29.01.2021 по 19.09.2025) 1 826 дней (общий срок страхования, с 20.09.2020 по 19.09.2025) = 122 265 рублей 56 копеек.

Финансовый уполномоченный решил: 

- требование ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного личного страхования удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 122 265 (сто двадцать две тысячи двести шестьдесят пять) рублей 56 копеек.

Суд считает, что согласно статьям 1,2 Федерального закона РФ от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Закон № 123-ФЗ) институт финансового уполномоченного учрежден для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг (далее но тексту - потребители) об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги, в целях защиты прав и законных интересов потребителей.

Довод заявителя о том, что досрочное погашение кредита не может служить основанием для возврата страховой премии несостоятелен.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

Договор страхования (полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья - расширенная защита» Программа 2.3) № № (далее - Договор страхования) отвечает требованиям пункта 19 Индивидуальных условий кредитного договора № № (далее - Кредитный договор), вследствие чего является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств Кредитному договору по смыслу т 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.

В соответствии с пунктом 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора (далее - Индивидуальные условия) стандартная процентная ставка по Кредитному договору составляет 12.99% годовых. При этом, пунктом 4.1.1 Индивидуальных условий на дату заключения Кредитного договора установлена процентная ставка в размере 9,90% годовых, которая равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым потребителю в чае заключения договора страхования, соответствующего требованиям, предусмотренным пунктом 19 Индивидуальных условий.

Пунктом 19 Индивидуальных условий предусмотрено, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий, потребитель оформляет добровольный страхования, который отвечает в том числе следующим требованиям:

- по добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: но страховому риску «Смерть Заемщика», в размере не менее размера задолженности по кредитному договору (состоит из суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии) по состоянию на дату заключения Кредитного договора.

- по страховому риску «Смерть Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанному риску допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страхового случая размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заявителя по Кредитному договору на дату наступления страхового случая включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий договора выдачи Кредитного договора.

- срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - не менее срока действия Кредитного договора.

При полном погашении кредитной задолженности возможность наступления события, при котором бы у ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» возникла обязанность произвести страховую выплату в размере остатка кредитной задолженности, отпала. 

Существование страхового риска прекратилось в связи с отсутствием объекта страхования - имущественных интересов, связанных с неисполнением обязательств по Кредитному договору при наступлении смерти или инвалидности страхователя по любой причине.

В соответствии с условиями Договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю, и, в случае наступления страхового случая, страховая выплата ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» фактически не производится.

При таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков как предполагаемых событий, на случай наступления которых в рамках кредитных правоотношений для обеспечения исполнения обязательств заемщика производится страхование, прекращается, что, следовательно, должно приводить к досрочному прекращению такого договора страхования в рамках пункта 1 статьи 958 ГК РФ. В этом случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Аналогичная позиция изложена в пункте 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, пикающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утвержденная Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019).

Суд считает, что решение финансового уполномоченного законно и обоснованно и не подлежит отмене.

На основании изложенного, рассмотрев дело в пределах заявленных требований, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении требований ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании незаконным и отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от ДД.ММ.ГГГГ № (по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1) – отказать. 

Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Пролетарский районный суд г. Тулы в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий В.В. Шаховцев