Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 января 2017 года г. Георгиевск 

Георгиевский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи – Ивахненко Л.С.,

при секретаре Ломакиной А.О.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к КБ « Ренессанс Кредит» (ООО) о расторжении договора банковского счета, возложении обязанности закрыть банковский счет, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в Георгиевский городской суд с иском КБ « Ренессанс Кредит» (ООО) о расторжении договора банковского счета, возложении обязанности закрыть банковский счет, взыскании компенсации морального вреда в размере ..., штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы, судебных расходов на представителя и возмещения затрат за оказание юридической помощи по составлению искового заявления в размере ...

ФИО1 в судебном заседании поддержал свои исковые требования и пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ между ним КБ « Ренессанс Кредит» ООО был заключен кредитный договор № и открыт банковский счет №. Согласно условиям договора, выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов. И не является составной частью предмета кредитного договора. Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете В адрес ответчика была направлено требование о расторжении договора банковского счета в течении 2 дней с момента получения заявления, которые было вручено ответчику ДД.ММ.ГГГГ, однако добровольно закрыть счет ответчик отказался, письменный отказ не представил. По его мнению ответчик нарушил его права потребителя, поскольку закрытие лицевого счета на его имя не отразится на возможности банка получать выданные денежные средства по кредитному договору. Незаконность действий ответчика дает ему право на возмещение компенсации морального вреда и возмещение затрат за юридические( правовые) услуги по составлению искового заявления. Просит суд признать расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ договор банковского счета, открытый в рамках кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ и обязать ответчика закрыть банковский счет, взыскать с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда в размере ..., расходы за юридические услуги в размере ..., а также штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, в письменном возражении просил в удовлетворении требований ФИО1 отказать в полном объеме.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований ФИО1 в силу следующего.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу присущего исковому виду судопроизводства начала диспозитивности, эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности процесса (статья 123, часть 3, Конституции Российской Федерации), стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений (часть первая статьи 56 ГПК РФ), и принять на себя все последствия совершения или несовершения процессуальных действий; при этом суд, являющийся субъектом гражданского судопроизводства, активность которого в собирании доказательств ограничена, обязан создавать сторонам такие условия, которые обеспечили бы возможность реализации ими процессуальных прав и обязанностей, а при необходимости, в установленных законом случаях, использовать свои полномочия по применению соответствующих мер.

Выслушав истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в силу следующего.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ч.1 ст. 819, ст. 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенным условием по кредитному договору является условие о предмете договора, т.е. о денежных средствах, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Из ст. 438 ГК РФ следует, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор № и открыт банковский счет №, согласно которому в случае заключения банком с клиентом кредитного договора Банк открывает клиенту счет и зачисляет на счет предоставленный клиенту кредит в размере, в срок и на условиях кредитного договора, выполняет распоряжения клиента о перечислении денежных средств со счета, списывает со счета суммы в погашение кредита и иных платежей, предусмотренных кредитным договором и договором счета.

Таким образом, указанный договор заключен путем акцепта Банком предложения (оферты) клиента, которым является подписанный клиентом экземпляр договора.

Кредитный договор заключен в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 и п. 3 ст. 438 Г'К РФ, путем направления потенциальным клиентом ФИ02 в Банк предложения (оферты) о заключении договора и в случае принятия по результатам рассмотрения предложения положительного решения, акцепта оферты Банком.

При подписании Кредитного договора истец ФИО1 был ознакомлен, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью предложения (Оферты), а именно: Общих условий предоставления потребительских кредитов КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), Тарифов комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифов комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по Кредитам физических лиц (далее по тексту - «Тарифы»), Тарифов КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по картам.

Согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (п. 3 ст. 421 ГК РФ). 

В соответствии с п. 2.1.1, п.2.1.2 Общих условий. Кредитный договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета. Акцептом Банка предложения (оферты) Клиента о заключении Кредитного договора являются действия Банка, направленные на предоставление Клиенту Кредита. Моментом заключения Кредитного договора (акцепта Банком предложения (оферты) в части заключения указанного договора) является открытие Счета и зачисление на Счет суммы Кредита.

Согласно п. 1.1.Общим условиям (используемые термины): Счет - банковский счет в рублях, открытый Банком Клиенту для целей осуществления операций, связанных с расчетами по Кредиту.

Пункт 1.2.2.8. Общих условий устанавливает, что надлежащим исполнением Клиентом обязательств по погашению Кредита, уплате начисленных процентов за пользование Кредитом, комиссий и иных плат по Договору, является обеспечение наличия на Счете / Счете по Карте, соответственно, суммы денежных средств, в размере, достаточном для погашения задолженности Клиента с учетом очередности списания, установленной настоящими Условиями, не позднее даты, предшествующей дате платежа, и возможности ее последующего списания Банком в такую дату платежа.

Следовательно, суд приходит к выводу, что истец ФИО1 понимал, что банковский счет открывался в рамках Кредитного договора для осуществления операций, связанных с расчетами по Кредиту, в том числе для исполнения обязательств по выплате задолженности перед Банком по Кредитному договору, что также закреплено в п. 2.4.1 Общих условий.

Банк осуществляет по Счету исключительно следующие операции: зачисление Кредита на Счет; списание и перечисление Банком суммы предоставленного Кредита (его части) в соответствии с поручением Клиента, указанным в Кредитном договоре или ином документе, полученном Банком; зачисление денежных средств, поступивших на Счет в погашение задолженности по Кредитному договору; безакцептное списание Банком денежных средств со Счета в погашение задолженности по Кредитному договору.

Таким образом, отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а вытекают из одного из условий заключенного Кредитного договора, в связи с чем, к ним подлежат применению нормы главы 42 ГК РФ.

Частью 2 статьи 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договор) применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Частью 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. ст. 309. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Принимая во внимание тот факт, что односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика, исходя из обстоятельств дела, действующим законодательством не предусмотрен, а нормы ч. 1 ст. 859 ГК РФ к возникшим между сторонами правоотношениям применены быть не могут, суд приходит к убеждению об отказе в удовлетворении требований истца ФИО1 о расторжении договора банковского счета и закрытии счета.

Кроме того, для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте банками, в том числе, в соответствии с Положением Центрального Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании.

Заявление о расторжении счета было направлено представителем истца почтой России. Данные обстоятельства не позволяли должным образом произвести идентификацию клиента и удостовериться в действительности воли клиента на расторжение договор счета.

Заявление о расторжение счета было направлено представителем истца почтой России. Данные обстоятельства не позволяли должным образом произвести идентификацию клиента и удостовериться в действительности воли клиента на расторжение договора счета.

Как установлено судом, во исполнение Кредитного договора Банк открыл ФИО1 банковский счет №. Кредит был предоставлен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ путем выдачи денежных средств из кассы Банка, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно графику платежей истец обязан осуществлять погашение задолженности по кредиту в размере ... ежемесячно. Из представленной суду справки о задолженности по кредитному договору следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность у ФИО1 по кредитному договору составляет ....

Расторжение договора счета не возможно, так как в соответствие с кредитным договором осуществление платежей по кредитному договору в соответствие с графиком платежей необходимо производить на открытый банковский счет №.

Доводы истца о нарушении требований законодательства о защите прав потребителей в части не предоставления ей как потребителю преимуществ, установленных п. 1 ст. 859 ГК РФ, суд считает несостоятельными, поскольку как установлено при рассмотрении дела Банк действовал строго в рамках действующего законодательства. Кроме того, расторжение банковского счета не является каким-либо «преимуществом» физических лиц- потребителей банковских услуг и не предусмотрено нормами Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно статье 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Следовательно, исковые требования ФИО1 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о расторжении договора банковского счета, открытого в рамках кредитного договора, как и производные от него, о возложении обязанности закрыть банковский счет, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, не подлежат удовлетворению, поскольку в судебном заседание не установлено нарушений требований закона со стороны КБ «Ренессанс Кредит»(ООО).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о расторжении договора банковского счета, возложении обязанности закрыть банковский счет, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Ставропольский краевой суд через Георгиевский городской суд.

( Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ)

Судья Л.С. Ивахненко