Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 сентября 2017 года г. Зарайск

Зарайский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Муштакова В.С., 

при секретаре судебного заседания Овчинниковой А.С.,

с участием представителя истца АО «КБ Дельта Кредит» по доверенности ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-381/2017 по исковому заявлению Акционерного общества «КБ Дельта Кредит» к ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на залоговое имущество, взыскании судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «КБ Дельта Кредит» обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на залоговое имущество, взыскании судебных расходов,

Иск мотивирован тем, что «04» апреля 2012 года между ЗАО «КБ ДельтаКредит» и ответчиками ФИО2 и ФИО3 был заключен Кредитный договор №----, в соответствии с которым ответчикам был предоставлен кредит в размере --- (---) рублей ---копеек на приобретение квартиры по адресу: (адрес 1), состоящей из 3 (трех) жилых комнат, под ее залог.

Кредит был предоставлен путем перечисления всей суммы кредита на счет ответчика ФИО2 в согласованном с Истцом банке.

На основании ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, была осуществлена государственная регистрация ипотеки квартиры в пользу банка, в подтверждение чего банком была получена закладная.

В соответствии с кредитным договором погашение кредита и уплата процентов за пользование им должны осуществляться ежемесячно равными частями в размере --- (---) рубль --- копеек, включающими в себя сумму кредита и проценты, при сроке возврата кредита --- (---) календарных месяца с даты предоставления кредита и процентной ставке - ---% (двенадцать целых и пятьдесят сотых) процентов годовых.

Порядок и сроки внесения ответчиками ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов определен п. 3 кредитного договора.

Кроме того, при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов в соответствии с п. 5.3. кредитного договора ответчики обязаны уплатить банку пени в размере 0,5% (нуля целых пяти десятых) процентов от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

При этом в рамках кредитного договора в части, касающейся залоговых правоотношений, ответчики и Банк договорились о том, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиками их денежных обязательств по указанному договору банк вправе удовлетворить свои денежные требования по кредитному договору за счет стоимости квартиры посредством обращения взыскания на нее. Стороны также договорились, что такое право возникает у банка в случае просрочки ответчиками очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 (пятнадцать) календарных дней (п. 4.4.1. п.п. «б» кредитного договора).

Начиная с 09 января 2017 года, ответчики прекратили исполнять свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. Просрочка ответчиков по оплате ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом составляет более 120 дней, что подтверждается выпиской из банковского счета, Расчетом задолженности.

Со стороны банка в адрес ответчиков было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору, однако указанное требование исполнено не было.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

П.1 ст.3 ФЗ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» определено: ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора, обеспечивает также уплату кредитору причитающихся ему процентов за пользование кредитом. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Также в п.2 ст.3 ФЗ №102 указано: если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Кредитным договором не предусмотрено иных положений, чем указанные в ст.3 ФЗ №102. 

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество. В соответствии со ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В соответствии со ст. 50 ФЗ № 102 залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.3 ФЗ №102 требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Согласно ст. 54 ФЗ №102 при принятии решения об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд определяет и указывает в нем способ реализации имущества, на которое обращается взыскание, а также начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно ст.50 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Согласно п.1 ст.56 ФЗ №102 имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов.

Согласно отчету об оценке № Н-17-110512 от 17 мая 2017 года, произведенному ООО «Профессиональная Группа Оценки», рыночная стоимость квартиры составляет --- (---) рублей.

В связи с вышеизложенным, начальная продажная цена квартиры может быть установлена в соответствии с данной оценкой в размере --- (---) рублей.

Вынесение судом решения об обращении взыскания на предмет ипотеки, не прекращает и не приостанавливает начисление процентов по кредитному договору. Согласно п. 16 Постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ №13/14 от 08.10.1998г. в случаях, когда заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена, а также согласно п.51 Постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ №6/8 от 01.07.1996г., рассматривавшего в контексте взыскания задолженности по сути аналогичный вопрос о сроках, за который подлежат уплате проценты за пользование чужими денежными средствами, суд взыскивает проценты по день фактической уплаты кредитору денежных средств.

Учитывая то, что просрочка ответчика по кредитному договору превышает 15 (пятнадцать) календарных дней, а также то, что банком были предприняты действия, направленные на получение досрочного исполнения по указанному в настоящем исковом заявлении кредитному договору, и указанные действия не имели результата, руководствуясь ст.ст. 8, 11, 12, 15, 309, 310, 314, 330, 334, 348, 349, 450, 452, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст. 3, 50, 51, 52, 54, 77, 78 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ст. ст. 3, 22, 32, 94, 98, 100, 131, 132 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, АО «КБ Дельта Кредит» просит:

- расторгнуть кредитный договор № --- от «04» апреля 2012 года;

- обратить путем продажи с публичных торгов взыскание на квартиру по адресу: (адрес 1), кадастровый номер ---, установив ее начальную продажную цену в размере --- (---) рублей; 

- взыскать солидарно с ФИО2 и ФИО3 в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору № --- от «04» апреля 2012 года, определенную на 09 мая 2017 года – -- (---) рубля --- копеек, которая состоит из: - суммы невозвращенного кредита – --- (---) рублей --- копеек, - суммы начисленных и неуплаченных процентов – --- (---) рубля --- копеек, - суммы пени --- (---) рубля --- копеек; взыскать с ответчиков в пользу истца судебные расходы, убытки и судебные издержки, связанные с рассмотрением дела, в том числе государственную пошлину в размере --- (---) рубля --- копейки; расходы по оплате услуг оценщика – --- (---) рублей; расходы на оплату услуг представителя в размере --- (---) рублей. 

Истец - представитель ПАО МОСОБЛБАНК по доверенности ФИО1 в судебном заседании поддержал заявленные требования и просил удовлетворить их в полном объеме.

Ответчики ФИО2 и ФИО3 в судебное заседание не явились, судебные повестки о времени и месте судебного разбирательства направлялись своевременно, конверты вернулись обратно в суд с отметкой «истек срок хранения». 

Суд считает возможным рассмотреть дело без участия не явившихся лиц в соответствии со ст.167 ГПК РФ, без ущерба для судебного разбирательства.

Суд, выслушав объяснение представителя истца, тщательно исследовав и юридически оценив в совокупности все представленные по делу доказательства, приходит выводу о том, что заявленные требования подлежат частичному удовлетворению.

Согласно положениям п.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно п.1 ст.57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. 

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, при этом односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

По делу установлено, что 04.04.2012г. между ЗАО «Коммерческий банк Дельта Кредит» и ФИО2, ФИО3 заключен кредитный договор № --- (л.д. 21-32).

Согласно кредитному договору банк предоставил заёмщику кредит в сумме --- (---) рублей сроком на --- (---) месяца. Кредит предоставлен для целевого использования – приобретения квартиры, расположенной по адресу: (адрес 1), общей площадью --- кв.м., за --- (---) рублей, в общую совместную собственность ФИО2 и ФИО3 Обеспечением обязательств заемщика по договору является залог квартиры, возникающий на основании ст. 77 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». На период с даты предоставления кредита по 02 июля 2017г. включительно, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере ---% годовых. С 03.07.2017г. заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета плавающей процентной ставки, устанавливаемой на ежеквартальной основе с учетом/в зависимости от изменения ставки MosPrime3М.

11.04.2012г. в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Московской области оформлена закладная квартиры, расположенной по адресу: (адрес 1), т.е. осуществлена государственная регистрация ипотеки за номером --- (л.д.37-40). 

В соответствии с п.4.4.1 кредитного договора стороны согласовали, что банк вправе в одностороннем порядке потребовать от ответчика досрочного погашения (возврата) суммы кредита вместе с начисленными процентами и неустойками при нарушении ответчиком условий кредитного договора, в том числе, в случае неисполнения и (или) ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита, уплате процентов, неустойки и иных обязательств.

Установлено, что обязательства по возврату кредита и уплате процентов ответчики не выполняют надлежащим образом с января 2017г., нарушая разработанный график возврата кредита и начисленных процентов, в связи с чем, имеются основания для досрочного возврата всей суммы кредита.

Материалами дела подтверждено, что истец принимал в досудебном порядке меры по возврату кредита, начисленных процентов (долга). Однако они не дали положительного результата.

Согласно п.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

На основании п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Порядок пользования кредитом и его возврата регламентирован п.3 Кредитного договора.

Согласно п. 5 Кредитного договора заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом. При нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по нему, заемщик обязан уплатить кредитору пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

По состоянию на 09.05.2017 г. задолженность ФИО2 и ФИО3 перед АО «КБ Дельта Кредит» по кредитному договору №--- от 04.04.2012г. составляет --- (---) рубля --- копеек, которая состоит из: - суммы невозвращенного кредита – --- (---) рублей --- копеек, - суммы начисленных и неуплаченных процентов – --- (---) рубля --- копеек, - суммы пени --- (---) рубля --- копеек.

Согласно ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В силу ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Закладная на квартиру, удостоверяет право законного владельца Закладной на получение исполнения по обеспеченному ипотекой обязательству без предоставления других доказательств осуществления этого обязательства, а также удостоверяет принадлежность этому лицу права залога на предмет ипотеки.

Исходя из изложенного, суд считает, что подлежит удовлетворению заявленное требование истца об обращении взыскания на имущество, являющееся предметом залога, принадлежащее на праве собственности ФИО2 и ФИО3.

Согласно отчету об оценке № Н-17-110512 от 17 мая 2017 года, произведенному ООО «Профессиональная Группа Оценки», рыночная стоимость квартиры составляет --- (---) рублей (л.д.66-107).

Истец просит определить начальную продажную цену квартиры в размере --- (---) рублей.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 78 Федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998г. обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Суд считает возможным установить первоначальную стоимость для продажи квартиры, расположенной по адресу: (адрес 1), общей площадью --- кв.м., в размере --- (---) рублей.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

АО «КБ Дельта Кредит» заявлено требование о взыскании расходов на оплату услуг представителя в размере --- (---) рублей, в обоснование чего, был представлен договор об оказании юридических услуг (л.д.57-60), при этом никаких квитанций подтверждающий оплату услуг представителя в размере --- (---) рублей, истцом не было представлено. Таким образом, данное требование не подлежит удовлетворению. 

Суд отмечает, что при подаче иска банком была уплачена государственная пошлина в размере --- (---) рубля --- коп. (л.д.8).

Таким образом, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать государственную пошлину в размере --- (---) рубля --- коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «КБ Дельта Кредит» к ФИО2 ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на залоговое имущество, взыскании судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2, ФИО3 солидарно в пользу акционерного общества «КБ Дельта Кредит» задолженность по кредитному договору №--- от 04.04.2012г. в размере --- (---) рубля --- копеек, которая состоит из: - суммы невозвращенного кредита – --- (---) рублей --- копеек, - суммы начисленных и неуплаченных процентов – --- (---) рубля --- копеек, - суммы пени --- (---) рубля --- копеек.

Обратить взыскание на имущество – квартиру, расположенную по адресу: (адрес 1), общей площадью --- кв.м., кадастровый номер ---, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену квартиры в размере --- (---) рублей.

Взыскать с ФИО2, ФИО3 солидарно в пользу акционерного общества «КБ Дельта Кредит» расходы по оплате государственной пошлины в размере --- (---) рубля --- коп. и расходы по оплате услуг оценщика в размере --- (---) рублей. 

В удовлетворении требования о взыскании расходов на оплату услуг представителя в размере --- (---) рублей, отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Московского областного суда через Зарайский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 02 октября 2017 года. 

Судья В.С. Муштаков