Дело №2-1812/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 июня 2018 года г.Элиста

Элистинский городской суд Республики Калмыкия в составе

председательствующего судьи Буджаевой С.А.,

при секретаре судебного заседания Орусовой И..Г., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по счету кредитной карты,

у с т а н о в и л :

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по состоянию на 09 сентября 2017 года по договору кредитной карты № 0054600614 от 17 января 2014 года в размере 75 612,64 рублей, в том числе просроченный основной долг в размере 46 091,32 рублей, просроченные проценты в размере 20 345,20 рублей, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в сумме 9 176,12 рублей; взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 468,38 рублей. 

В обоснование заявленных требований указывает, что 17 января 2014 года между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты № 0054600614 с лимитом задолженности 53 000 рублей.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документа, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях (платах) штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11, 1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий комплексного банковского обслуживания) расторгнул 09 сентября 2017 года договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор: №). В соответствии с п. 7.4 Общих условий (п. 5.12 Общих условий комплексного банковского обслуживания) заключительный счет подлежит плате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по договору кредитной карты № 0054600614 от 17 января 2014 года по состоянию на 09 сентября 2017 года в размере 75 612,64 рублей, в том числе просроченный основной долг в размере 46 091,32 рублей, просроченные проценты в размере 20 345,20 рублей, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в сумме 9 176,12 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 468,38 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, представив ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка, исковые требования поддерживает. Суд счел возможным в силу ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело без участия истца.

Ответчик ФИО1 исковые требования признала в полном объеме. 

Выслушав доводы ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Положения ч. 2 ст. 434 ГК РФ прямо указывают на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а ч. 3 ст. 434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

В силу ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Как видно из материалов дела, что на основании оферты ФИО1 от 17 января 2014 года, выраженной в заявлении-анкете установленного образца об оформлении ему кредитной карты, в соответствии с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк» (ранее – «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО)) и тарифами банка, банком была выпущена кредитная карта на имя ответчика. ФИО1 ознакомлена с условиями выпуска кредитной карты, условиями кредитования и тарифными планами, о чем свидетельствует его подпись в заявлении-анкете, которая ответчиком не оспаривается. 

Выпиской по счету договора №0054600614 подтверждается, что ФИО1 активировала кредитную карту, тем самым приняла на себя обязательства по заключенному договору о кредитной карте.

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий комплексного банковского обслуживания), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении - анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении - анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий, а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Подписав заявление о предоставлении кредитной карты и активировав кредитную карту, ФИО1 тем самым заключила кредитный договор с АО «Тинькофф банк».Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Указанным договором предусмотрено право ответчика ФИО1 погашать кредит в сроки по ее собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых банком клиенту счетах-выписках, неполучение которых не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору.

Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчицей минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий договора, необходимых для его действия (погашения кредита). При этом базовая процентная ставка по операциям покупок составляет 45,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям - 45,9% годовых.

Пунктами 8.1, 8.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банка предусмотрено, что банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Также стороны пришли к соглашению о том, что Банк вправе рассматривать любой поступивший платеж клиента как признание клиентом начисленного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного Тарифным планом (п. 5.11 Общих условий выпуска).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. 

В силу ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как следует из материалов дела (детализация операций по договору), обязательства по предоставлению ФИО1 денежных средств истцом полностью исполнены.

Факт получения и использования кредита ФИО1 подтверждается детализацией операций по договору и не оспаривается ответчиком. 

Вместе с тем ответчиком в нарушение п. 5.6, 7.2.1 Общих условий неоднократно допускалась просрочка по оплате минимального платежа, в связи с чем АО «Тинькофф Банк» в соответствии с п. 9.1 Общих условий расторгнул договор 09 сентября 2017 года путем выставления в ее адрес заключительного счета.

На момент расторжения договора размер задолженности был зафиксирован АО «Тинькофф Банк», дальнейшего начисления комиссий и процентов истец не осуществлял. Размер задолженности ФИО1 на дату расторжения договора указан банком в заключительном счете.

В соответствии с п. 5.12 Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.

Размер задолженности ответчика подтверждается заключительным счетом, справкой о размере задолженности и расчетом задолженности.

Согласно представленному истцом расчету, общая сумма задолженности ФИО1 перед АО «Тинькофф Банк» на 09 сентября 2017 года составляет 75 612,64 рублей, в том числе: просроченный основной долг - 46 091,32 рублей, просроченные проценты - 20 345,20 рублей, комиссии и штрафы - 9 176,12 рублей.

Согласно п. 11 тарифного плана ТП 7.17, штраф за неоплату минимального платежа: первый раз - 590 рублей; второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей; третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей. Пунктом 12 тарифного плана предусмотрена процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,2% в день. 

Правильность представленного истцом расчета задолженности проверена судом, расчет признается верным, соответствующим условиям договора кредитной карты и графику платежей. Доказательств выплат, не учтенных в расчете истца, не представлено.

Поскольку обязательства ответчиком не исполнялись, что не оспаривается ФИО1, банком начислены штрафные проценты в размере 9 176,12 рублей.

Согласно п. 11 тарифного плана ТП 7.17, штраф за неоплату минимального платежа: первый раз - 590 рублей; второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей; третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей. Пунктом 12 тарифного плана предусмотрена процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,2% в день.

Доводы ответчика о несогласии с представленным банком расчетом задолженности суд отклоняет как несостоятельные. Иной расчет задолженности, который опровергал бы представленный истцом расчет, суду не представлен.

В связи с этим суд приходит к выводу об обоснованности требований о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

Доводы ответчика о том, что Банк не оповещал о каких-либо изменениях и процентах по уплате кредитной карты, судом также отклоняются по следующим основаниям. 

В соответствии с пунктами 5.7, 5.9, 5.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банка на истца возложена обязанность ежемесячно информировать и направлять клиенту счет-выписку посредством почты, заказной почты, курьерской службой или иными способами по выбору Банка по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете. При неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты. 

На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 468,38 рублей понесенные истцом при подаче иска.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, 

р е ш и л :

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты № 0054600614 от 17 января 2014 года по состоянию на 09 сентября 2017 года в размере 75 612,64 рублей, в том числе просроченный основной долг в размере 46 091,32 рублей, просроченные проценты в размере 20 345,20 рублей, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в сумме 9 176,12 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 468,38 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия через Элистинский городской суд Республики Калмыкия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья С.А. Буджаева