Дело №2-1290/2019

УИД 58RS0008-01-2019-001982-87

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Пенза «10» сентября 2019 года

Железнодорожный районный суд г.Пензы в составе:

председательствующего судьи Титовой Н.С.,

при секретаре Кузнецовой К.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к М.Н.А. о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, -

у с т а н о в и л :

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с вышеназванным иском, указав, что 20 июня 2006 года М.Н.А. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, в котором предлагала заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», указанную в разделе «Информация о Карте» анкеты, открыть банковский счет и осуществлять его кредитование в рамках установленного лимита (п.3 Заявления от ДД.ММ.ГГГГ).

В Заявлении М.Н.А. указала, что понимает и соглашается с тем, что принятие банком предложения клиента о заключении с ней договора о карте (оферты) являются действия банка по открытию ей счета. 

При подписании Заявления клиент также указал, что понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с заявления будут являться Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми она ознакомлена, понимает, согласна и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать, а с момента заключения договора о карте к ее взаимоотношениям с банком в рамках указанного договора будет применяться Тарифный план 1, являющийся составной частью Тарифов, который предоставлен клиенту под подписать.

М.Н.А. в заявлении также подтвердила, что согласна с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемой в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте, а также предоставила банку право списывать со счета без ее распоряжения денежные средства в погашение ее денежных обязательств по заключенному договору о карте.

Своей подписью в Заявлении ответчик подтвердил получение на руки по одному экземпляру Условий по картам и Тарифам по картам.

На основании предложения М.Н.А. банк открыл ей счет №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в Заявлении, Условиях по картам и тарифах по картам, и тем самым заключил договор о карте №, выпустил на ее имя карту и предоставил возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита (установленный банком максимальный размер кредита, разрешенный банком для единовременного использования клиентом).

С использованием карты клиентом совершались расходные операции, что подтверждается выпиской по счету №. Всего за весь период пользования картой ответчиком с учетом пополнения лимита была получена сумма денежных средств в размере 214 964 руб., внесено в счет погашения задолженности 259 020 руб.

За весь период пользования картой (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) банком в соответствии с Условиями и Тарифами по картам были начислены проценты, платы и комиссии на общую сумму 152 482,03 руб., из которых: 12 318,54 руб. - комиссия за снятие наличных, 6 300 руб. - плата за пропуск минимального платежа п.12 ТП 1), 5 887,50 - комиссия за обслуживание счета (взималась до ноября 2006) (п.7 ТП 1), 127 975,99 руб. - проценты (п.6 ТП 1).

Согласно Условиям договора о карте клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат банку (возвращать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами по картам (п.7.1 Условий по картам).

Погашение задолженности клиентом должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете их списания банком в безакцептном порядке (п.4.12, п.4.10 Условий по картам, текст Заявления).

При этом в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался в соответствии с договором о карте размещать на счете сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа, указанного в счете-выписке (п.1.22, п.4.13, п.4.15 Условий по картам).

В соответствии с Условиями по картам при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточно для писания процентов, плат и комиссий, начисленных банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора о карте, банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет клиенту кредит в соответствии со ст.850 ГК РФ для погашения указанных плат, процентов и комиссии (п.4.2 Условий).

Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком, а именно выставлением заключительного счета-выписки (п.1.15, п.4.17, п. 4.18 Условий по картам).

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец на основании п.4.17 Условий по картам потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 108 426,03 руб., выставив ей заключительный счет-выписку со сроком оплаты до 20 января 2014 года. Указанная сумма сложилась с учетом полученных ответчиком 214 964 руб. и внесенных 259 020 руб. денежных средств, а также начисленных банком процентов, плат, комиссий и иных платежей в размере 152 482,03 руб.: 214 964 + 152 482,03 - 259 020 = 108 426,03 руб.

Заключительное требование направлено клиенту почтовым отправлением АО адресу, указанному в анкете при заключении договора, подтверждением чего является реестре почтовых отправлений №01 от 24.12.2013 с отметкой Почты России об обработке письма.

Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном счете-выписке, до настоящего момента в полном объеме не исполнены. После выставления заключительного требования на счета клиента размещена сумма денежных средств в общем размере 2 843,90 руб., которая списана в погашение просроченной задолженности.

Невозможность списания всей суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на лицевом счете ответчика №.

Банк обращался к мировому судье судебного участка №5 Ленинского района г.Пензы с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с М.Н.А. задолженности по договору №. Судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ по делу № отменен ДД.ММ.ГГГГ в связи с поступлением от должника возражений.

При обращении в суд с настоящим исковым заявлением банком уплачена государственная пошлина в размере 3 312 руб.

На основании изложенного просит взыскать с М.Н.А. в свою пользу задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № в размере 105 582,13 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 312 руб. 

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик М.Н.А. в судебном заседании с иском не согласилась, просила применить последствия пропуска истцом срока исковой давности, и в удовлетворении заявленных требований по этому основанию отказать. Также пояснила, пояснила, что последний раз платила по банковской карте ДД.ММ.ГГГГ, после этого платежи не осуществляла.

В представленном отзыве на доводы ответчика о пропуске срока исковой давности истец указал, что договор между М.Н.А. и банком является смешанным, содержащим в себе как условия кредитного договора, так и условия договора банковского счета. При этом операции в рамках кредитного договора по использованию предоставленных в кредит денежных средств и их возврату неразрывно связаны с использованием предоставленных в кредит денежных средств и их возврату неразрывно связаны с использованием счета банковской карты. Последние операции по счету, открытому в рамках договора о карте М.Н.А. осуществлены ДД.ММ.ГГГГ. В этот день М.Н.П. разместила на счете денежные средства в размере 2 843,90 руб., которые списаны в погашение части задолженности. В связи с чем полагает, что своими действиями по внесению денежных средств на счет ответчик выразил свою волю на сохранение своих правоотношений с банком, на исполнение своих обязательств по договору о карте №. Срок исковой давности по требованиям банка подлежат исчислению с ДД.ММ.ГГГГ и к моменту подачи банком иска в суд он не истек.

Суд, выслушав пояснения ответчика, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 2 ст.432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса (п.3 ст.434 ГК РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ).

Частью 1 ст.819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ для договора займа.

В силу ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если по договору займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ М.Н.А. оформила в ЗАО «Банк Русский Стандарт» Заявление №, на основании которого банк выпустил и предоставил ответчику в пользование кредитную карту.

В силу ст.435 ГПК РФ данное заявление является офертой заключить договор.

В соответствии с ч.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Таким образом, между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком в офертно-акцептной форме был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты, включающий в себя в качестве неотъемлемых составных частей Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт». 

Данный договор соответствует требованиям гражданского законодательства, на момент рассмотрения дела судом никем не оспорен, недействительным в порядке, установленном законодательством РФ не признан, в связи с чем его условия принимаются судом во внимание при рассмотрении гражданско-правового спора по существу.

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, предоставил ответчику кредитную карту. Получение кредитной карты ответчиком не оспаривается.

В соответствии с п.7.10 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами.

При погашении задолженности клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности. (п.4.11 Условий)

Пунктом 4.10 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» предусмотрено, что сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком по схеме расчета минимального платежа, применяемого в рамках договора, с применением установленного коэффициента расчета. Схемы расчета минимального платежа и величины коэффициентов расчета минимального платежа приведены в Тарифах.

В соответствии с п.8.7 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» банк вправе взимать с клиента проценты за пользование кредитом, платы, комиссии, а также иные платежи, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, в любой момент времени потребовать от клиента погашения задолженности, указанную путем выставления клиенту заключительного счета-выписки. 

Пунктом 4.17 данных Условий предусмотрено, что срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце два п.1 ст.810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Согласно п.4.18 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» сумма, указанная в заключительном счет-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту (с учетом положений п.4.22 Условий) и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке и определенного с учетом положений п.4.17 Условий.

Со всеми необходимыми сведениями и условиями выпуска и обслуживания карты М.Н.А. была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее собственноручной подписью, поставленной в Заявлении № на получение карты.

В период действия кредита ответчик обязательства по погашению обязательных платежей и уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполнял.

ДД.ММ.ГГГГ банк направил в адрес М.Н.А. заключительный счет с требованием оплатить задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № в размере 108 426,03 руб., однако ответчик мер к исполнению обязательства по погашению задолженности не принял.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность М.Н.А. по договору о предоставлении и обслуживании карты по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 105 582,13 руб., с учетом оплаченных М.Н.А. 2 843,90 руб. после выставления ей заключительного счета. (108 426,03 руб. - 2 843,90 руб.)

Наличие перед банком задолженности и ненадлежащее исполнение кредитных обязательств М.Н.А. не оспаривала, заявила ходатайство о применении последствий пропуска банком срока исковой давности.

В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

Согласно ч.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (пункт 2).

В соответствии с п.1 ст.207 ГК РФ срок исковой давности по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию, считается истекшим с истечением срока исковой давности по главному требованию.

Из правовой позиции Верховного Суда РФ, изложенной в пунктах 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №43 от 29.09.2015 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

В соответствии с условиями кредитного договора, стороны пришли к соглашению о том, что срок возврата кредита и уплата процентов определяется моментом востребования. В момент востребования кредита и процентов по нему банк формирует заключительный счет и направляет его клиенты не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Следовательно, к правоотношениям по кредитному договору, заключенному с ответчиком, подлежат применению положения п.1 ст.196 ГК РФ, устанавливающей общий срок исковой давности три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ АО «Банк Русский Стандарт» сформировало и направило ответчику заключительный счет задолженности по договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 108 426 руб. 03 коп. с указанием срока её погашения - не позднее ДД.ММ.ГГГГ. 

Поскольку заключенный сторонами договор предполагал срок возврата кредита и уплаты процентов моментом востребования, суд полагает, что в этом случае срок исковой давности начинает течь с ДД.ММ.ГГГГ.

В силу положений ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пункте 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6. пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №2 Ленинского района г.Пензы вынесен судебный приказ о взыскании с М.Н.А. задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ. 

ДД.ММ.ГГГГ постановлением Железнодорожного районного отдела судебных приставов г.Пензы УФССП по Пензенской области в отношении должника М.Н.А. возбуждено исполнительное производство №-ИП 

Как усматривается из сообщения Железнодорожного РОСП г.Пензы УФССП по Пензенской области № от ДД.ММ.ГГГГ в рамках исполнительного производства с должника М.Н.А. были взысканные денежные средства в размере 2 843 руб. 90 коп., которые перечислены ДД.ММ.ГГГГ по платежному поручению № на реквизиты взыскателя АО «Банк Русский Стандарт». 

Судебный приказ мирового судьи судебного участка №2 Ленинского района г.Пензы по заявлению ФИО1 отменен ДД.ММ.ГГГГ.

Постановлением Железнодорожного РОСП г.Пензы УФССП по Пензенской области от ДД.ММ.ГГГГ исполнительное производство №-ИП от ДД.ММ.ГГГГ прекращено в связи с отменой судебного приказа.

Таким образом, поступление денежных средств на счет, открытый на имя М.Н.А. по договору о предоставлении и обслуживании карты, производились в рамках исполнительного производства, возбужденного Железнодорожным РОСП г.Пензы УФССП по Пензенской области во исполнение судебного приказа мирового судьи судебного участка №2 Ленинского района г.Пензы от ДД.ММ.ГГГГ, а не лично внесены ответчиком в счет погашения части задолженности перед истцом.

По настоящему делу истец обратился с иском в суд ДД.ММ.ГГГГ, т.е. после истечения шестимесячного срока после отмены судебного приказа. На момент обращения к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа банком уже был пропущен срок исковой давности.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что истцом пропущен срок исковой давности при обращении в суд с настоящим иском, что в силу положений статьи 199 ГК РФ является основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. 

Принимая во внимание, что в удовлетворении заявленных исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору отказано, оснований для взыскания с М.Н.А. в пользу истца судебных расходов по уплате госпошлины не имеется. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд -

р е ш и л :

В удовлетворении искового заявления АО «Банк Русский Стандарт» к М.Н.А. о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Железнодорожный районный суд г.Пензы в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено «16» сентября 2019 года.

Судья - Титова Н.С.