Дело № 2-75/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с.Левокумское 28 марта 2017 г

Левокумский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Власова А.А.

при секретаре Толкуновой М.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению В.И к ПАО НБ «Траст» о признании недействительным (ничтожным) кредитного договора в части, предусматривающей взимание платы за подключение Пакета услуг № ..., взыскании с ответчика в пользу истца платы за подключение услуг пакета № ..., компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, оплаты услуг представителя, 

установил:

В.И обратилась в суд с иском к ПАО НБ «Траст» о защите прав потребителей указав в обоснование, что (дата) между истицей и ответчиком был заключен кредитный договор № ..., с условиями которого В.И предоставлен кредит на неотложные нужды в размере ... рублей на срок ... месяцев. Все документы по кредитному договору подписывались как единый документ, позже при детальном изучении условий договора выяснилось, что вместе с возвратом долга и уплатой процентов за пользование кредитом, оплате подлежала плата, за подключение пакета услуг № ... размер которой в договоре не указан. Согласно выписке по счету размер комиссии составил ... рублей, комиссия была списана безакцептно при зачислении кредита (дата). Считает включение в кредитный договор условий, предусматривающих удержание указанной комиссии и взимание ее банком незаконным, а списанные денежные средства- неосновательным обогащением. При обращении в банк за получением кредита, истец рассчитывал и был уверен, что заключает кредитный договор и не смог рассмотреть в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды составленном и напечатанном банком самостоятельно на большом количестве листов, мелким шрифтом условия подключения к программе страхования. При заключении договора, с условием о взимании комиссии за участие в программе коллективного страхования была нарушена ст.10 Закона « О защите прав потребителей». Согласно обз.3 п.2 указанной статьи информация о товарах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товара, в том числе при предоставлении кредита - размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем и график погашения этой суммы. Стоимость подключения к программе страхования в условиях Заявления, иных документах указана не была, поэтому фактически вышеуказанная комиссия является скрытыми процентами банка. Отсутствие указания цены услуги страхования, а именно страховой премии в рублях, исключает однозначное толкование условий договора страхования и нарушает ч.2 ст.10 Закона «О защите прав потребителей». Данные обстоятельства послужили причиной того, что о взимании комиссии за участие в программе страхования, ее размере, истец смог узнать только после заключения кредитного договора и фактического получения заемных средств, сумма которых была меньше определенной в условиях договора суммы кредита. (дата) в Банк была сдана претензия с требованием об отмене условий, предусматривающих платы за подключение пакета услуг № ..., возврате списанных денежных средств. Однако на момент обращения с иском, ответа не последовало. Просит суд признать недействительным (ничтожным) кредитный договор № ... от (дата) в части, предусматривающей взимание платы за подключение Пакета услуг № ..., взыскать с ответчика в пользу истца плату за подключение пакета услуг № ... в размере ... рублей, компенсацию морального вреда ... рублей, штраф за несоблюдения добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной суммы, оплату услуг представителя в размере ... рублей. 

В судебное заседание истец В.И и ее представитель А.С не явились, А.С был надлежащим образом уведомлен о месте и дате судебного заседания, сведений об уважительности не явки суда не представил. 

В судебное заседание не явился представитель ответчика, извещенный надлежащим образом, обратился к суду с ходатайством о рассмотрении дела в отсутствие их представителя, представив письменные возражения на иск, в котором просит в удовлетворении заявленных В.И требований отказать в полном объеме, указав в обоснование, что в соответствии с частью 18 статьи 5 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЭ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)", условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). В п. (дата).2 Заявления о предоставлении кредита указано, что истец участвует в программе коллективного страхования. В заявлении имеется также графа «не согласен» для заполнения клиентами, которые не желают участвовать в такой программе. При согласии клиента на страхование жизни и здоровья В.И не была ограничена в выборе страховой организации (может также застраховаться у страховщика, не являющегося партнером банка), не лишена возможности уплаты страховой суммы за счет собственных, а не заемных денежных средств. Между тем в тексе она еще раз подтвердила свое согласие на подключение услуги по страхованию клиент собственноручно подписывает каждый лист договора, подтверждая, что с текстом на странице ознакомлена и согласна с ним. Условия договора, предусматривающие страхование не носят обязательный характер, а на оборот в договором предусмотрен опросный способ выражения согласия, не вменяющего в обязанность условие о страховании, что в полной мере соответствует мнению ВС РФ высказанную в п. 4.1. Обзора от 22.05.2015г., следовательно. В.И подписала указанное заявление добровольно, без принуждения ее со стороны банка. Доказательств того, что В.И отказывалась или была понуждена к заключению договора, а так же того, что на момент подписания имела замечания или обращалась с заявлением о внесении изменений в текст договора, в суд не представлено. Клиент был проинформирован о том, что участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды не является обязательным условием для заключения Договора, а также о возможности страхования жизни и здоровья в любой страховой компании, предоставляющей услуги по страхованию жизни и здоровья, что участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды является добровольным и Банк не препятствует заключению договора страхования жизни и здоровья межу ним и любой страховой компанией по его усмотрению. Совокупность представленных доказательств свидетельствует о доказанности добровольного выбора заемщиком-гражданином условия обеспечения исполнения кредитного обязательства в виде добровольного страхования жизни и здоровья, в связи, с чем правовые основания для удовлетворения иска отсутствуют на момент заключения договора заемщику в полном соответствии с требованиями ст. 10 Законом РФ "О защите прав потребителей" предоставлена верная, точная и полная информация о предоставляемых ему услугах (в том числе о размере процентной ставки, страховании, о порядке погашения задолженности), что подтверждено собственноручной подписью заемщика. И только по собственному желанию заемщик при заключении договора может быть застрахован по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в соответствующем разделе "Дополнительные услуги" и написав заявление, услуга по страхованию была подключена.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие сторон, с учетом письменных возражений на иск.

Исследовав материалы дела, оценив доказательства с учетом требований закона об их допустимости, относимости и достоверности, как в отдельности, так и в совокупности, а установленные судом обстоятельства - с учетом характера правоотношений сторон и их значимости для правильного разрешения спора, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Из пп.1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу части 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как следует из положений ст.30 Федерального закона N 395-1 от 02 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

Статьей 9 Федерального закона N 15-ФЗ от 26 января 1996 года "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" установлено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с положениями части 1 статьи 16 Федерального закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Частью 2 статьи 16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров обязательным приобретением иных товаров. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров, возмещаются продавцом в полном объеме.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом со страховой организацией. Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц, страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен.

Положениями п.2 ст.935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, поскольку ст.421 ГК РФ указывает на то, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Из материалов дела следует, что (дата) между истцом и НБ Банк «Траст» заключен договор на получение потребительского кредита на неотложные нужды № ..., согласно которому сумма кредита составила ... рублей, срок кредита ... месяцев. Договором предусмотрена Программа добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды. 

Как следует из заявления на получение потребительского кредита, истец при его заключении добровольно выразил желание быть застрахованным и присоединиться к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на не отложные нужды. В тексте данного заявления заявителя указано, что истец проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие решения для заключения договора о предоставлении кредита, истцом также указано, что при выборе страховой компании указанной в заявлении действует добровольно, что подтверждается личной подписью последнего, которой подтвердил, что с предоставленной информацией ознакомлен, согласен и понимает ее полностью (л.д. ...). 

При этом, дал кредитору акцепт на списание с его счета платы за подключение Пакета услуг по договору за срок страхования из расчета ...% за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения договора согласно условий страхования по пакетам страховых услуг и Тарифам страховой компании и Банка по пакетам страховых услуг, включающей возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков кредитора и комиссию за подключение пакета услуг по договору в соответствии с тарифами страхования в размере ...% за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения договора, В.И просила застраховать её по пакету услуг по договору на срок с (дата) до (дата) (включительно).

Исходя из разъяснений, изложенных в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Постановлением Президиума Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013 при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Добровольность заявления истца В.И о желании быть застрахованным и присоединиться к программе страхования подтверждается отсутствием в заявлении на получение кредита от (дата) года каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

Суд также принимает во внимание, что включение условия о страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, что отражено в пункте 8 Информационного письма Президиума ВАС N 146 от 13 сентября 2011 года "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров".

Доказательств, свидетельствующих о понуждении ответчиком на заключение договора страхования с конкретным страховщиком, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, в материалах дела не имеется и истцом не представлено.

Согласно представленной копии заявления на получение кредита от (дата) истец при заключении договора получила полную информацию о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору. Истец была согласна со всеми положениями договора и обязалась выполнять, что подтверждается личной подписью В.И в заявлении на предоставление кредита, графике погашения кредита. В.И не была лишена возможности выбрать любой другой кредитный продукт банка.

На основании доказательств, имеющихся в материалах дела и вышеизложенных норм права суд приходит к выводу о том, что условия заявления о предоставлении кредита в части возложения на заемщика обязанности уплатить страховую премию за подключение к программе страхования не ущемляют права истца по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, страхование основано на добровольном волеизъявлении сторон, представляет собой способ обеспечения кредитного обязательства, а потому не является недействительным в силу ничтожности и не влечет применение последствий недействительности в виде возврата заемщику уплаченной страховой премии.

В заявлении о предоставлении кредита не содержится условия о необходимости страхования жизни и здоровья заемщика в целях получения кредита от банка. Напротив, своей личной подписью В.И подтвердила факт ее уведомления о том, что подключение к программе страхования не является условием получения кредита. Также по условиям данного заявления истцу было предоставлено право на отказ от подключения к программе страхования.

Доказательств того, что отказ В.И от страхования мог повлечь отказ Банка в заключении кредитного договора, истцом и его представителем суду представлено не было.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что В.И при подписании заявления на получение кредита располагала полной информацией о предложенной ей услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные в тексте указанного заявления, так и в условиях страхования, тарифах страхования, Памятке застрахованного лица по пакету услуг.

На основании вышеизложенного, оценив представленные доказательства в совокупности, суд пришел к выводу, что при заключении оспариваемого истцом договора в части участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья ее воля была определенно выражена и направлена на достижение именно того результата, который был достигнут подписанием договора, поскольку договор личного страхования не является обязательным, а носит добровольный характер.

Поскольку услуга по подключению истца к Программе страхования предоставлена Банком с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, у суда отсутствуют правовые основания для признания недействительным условий заявления о присоединении к программе страхования.

Ссылки истца на отсутствие информации о цене спорной услуги в рублях, неверны, поскольку размер и порядок расчета комиссии банка за подключение к услуге страхования определяется кредитной организацией самостоятельно и может быть установлен в процентном отношении к сумме кредита либо в фиксированном абсолютном выражении либо иным способом.

В заявлении на страхование указано, в каком процентном отношении от суммы выданного кредита осуществляется плата за участие в программе страхования и комиссия, что не противоречит Закону "О защите прав потребителей", в котором отсутствует запрет на установление стоимости услуги в процентном выражении. Кроме того, размер платы за участие в программе страхования определен в процентном отношении от выданной в рублях суммы кредита, что позволяет определить размер комиссии и страховой премии, составляющих спорной услуги, в рублях самостоятельно.

С учётом исследованных в судебном заседании доказательств, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о признании недействительным (ничтожным) кредитного договора № ... от (дата) в части, предусматривающей взимание платы за подключение Пакета услуг № ..., заключенного между В.И и Национальным Банком «Траст» (ПАО), в связи с отсутствием со стороны ответчика нарушений прав потребителя истца.

В соответствии со ст. 13 Закона «О защите прав потребителя» и п. 46 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.12г.» О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, независимо от того заявлялись ли эти требования.

Суд считает требования истца в части взыскания в ее пользу штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя необоснованными и подлежащими отклонению.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика в пользу истца платы за подключение услуг пакета № ... в размере ... рублей, компенсации морального вреда в размере ... рублей, оплаты услуг представителя в размере ... рублей.

В связи с отсутствием правовых оснований для удовлетворения заявленных требований о признании недействительным (ничтожным) кредитного договора, суд приходит к выводу об отказе в иске о взыскании с ответчика в пользу истца платы за подключение услуг пакета № ..., компенсации морального вреда, оплаты услуг представителя, которые являются производными от первоначального требования.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, 

решил:

в удовлетворении исковых требований В.И к ПАО НБ «Траст» о признании недействительным (ничтожным) кредитного договора № ... от (дата) в части, предусматривающей взимание платы за подключение Пакета услуг № ..., взыскании с ответчика в пользу истца платы за подключение услуг пакета № ... в размере ... рублей, компенсации морального вреда в размере ... рублей, штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной суммы, оплаты услуг представителя в размере ... рублей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам (адрес)вого суда в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Левокумский районный суд.

Судья А.А. Власов

.